Bez wątpienia każdy z nas powinien postawić na oszczędzanie. W ten sposób można zabezpieczyć swoją przyszłość oraz zgromadzić kapitał inwestycyjny. Im lepiej wszystko zaplanujesz, z tym większą skutecznością będziesz oszczędzał każdą złotówkę. Obecnie dostępnych jest wiele sposobów na przechowywanie i oszczędzanie środków. Jednym z najpopularniejszych są lokaty bankowe. W tym artykule sprawdzimy, czym są lokaty bankowe i czy warto z nich korzystać.
Spis treści:
Lokaty bankowe czy warto?
To, czy lokata się opłaca, zależy od wielu czynników. Im wyższa inflacja, tym opłacalność lokowania środków na lokacie spada. Z drugiej strony wciąż warto o tym pomyśleć. Wszystko dlatego, że trzymanie pieniędzy na lokacie jest jednym ze sposobów na zabezpieczenie pieniędzy oraz na zminimalizowanie negatywnego wpływu inflacji na ich wartość. Przy wysokiej inflacji mamy zazwyczaj do czynienia z wysokim oprocentowaniem lokat. Dzięki temu spadek wartości pieniądza jest mniejszy, niż w przypadku trzymania go w przysłowiowej skarpecie w domu. W związku z tym jeżeli stanowimy się nad tym, czy opłaca się zakładać lokatę, to otrzymamy odpowiedź twierdzącą nawet w przypadku wysokiej inflacji. Warto to zrobić, dokonując wcześniej dokładnej analizy dostępnych na rynku lokat i ich parametrów. Aby mieć środki do umieszczenia na lokacie bankowej, koniecznie dowiedz się jak efektywnie oszczędzać. To wiedza, którą warto zdobywać już od najmłodszych lat. Temu, jak nauczyć dziecko oszczędzać, poświęciliśmy jeden z naszych wcześniejszych poradników.
Jakie lokaty są najbardziej opłacalne?
Jakie lokaty są najbardziej opłacalne? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Z jednej strony można by powiedzieć, że warto kierować się wysokim oprocentowaniem lokaty. Z drugiej strony ten produkt bankowy cechuje się również innymi parametrami, które należy wziąć pod uwagę. W dużym skrócie lokata jako produkt oszczędnościowy polega na wpłaceniu pieniędzy do banku, a następnie wypłaceniu ich po określonym czasie. Korzystanie ze środków w trakcie trwania lokaty sprawia, że maleje opłacalność tego typu oszczędzania. Jeżeli chcesz dowiedzieć się, jak zarabiać na bankach i oferowanych przez nie produktach oszczędnościowych, to zapoznaj się z kluczowymi parametrami lokaty. Te mogą być różne w zależności od tego, jak wygląda Twój BIK. Pisaliśmy już o tym, jak sprawdzić BIK.
Na Twój ostateczny zysk z lokaty wpływa kilka kryteriów. Ich analiza powinna być kluczowym elementem procesu wyboru danego produktu oszczędnościowego oraz określenia, czy lokaty się opłacają. Poniżej w kilku zdaniach opisujemy kluczowe elementy lokat bankowych.
Oprocentowanie lokaty
Najważniejszym parametrem przy lokacie jest jej oprocentowanie. To ono wskazuje na to, w jakim tempie będą rosły Twoje oszczędności w banku w założonej perspektywie okresu trwania lokaty. Oferta instytucji bankowych w tym zakresie może się różnić, dlatego warto zrobić analizę i wyselekcjonować oferty z najkorzystniejszym oprocentowaniem, przy jednoczesnym uwzględnieniu innych parametrów. Przy krótkim czasie trwania lokaty zazwyczaj stosuje się oprocentowanie stałe. Dłuższe produkty oszczędnościowe mogą cechować się oprocentowaniem zmiennym, którego wysokość zależy m.in. od sytuacji gospodarczej, wysokości stóp procentowych i polityki danej firmy. Warto o tym pamiętać, ponieważ opłacalność lokat bankowych w dużej mierze zależy od tego parametru.
Ciekawym wyborem jest lokata progresywna. Czy się opłaca? Odpowiedni jej dobór pozwala obecnie na lepsze zabezpieczenie środków przed inflacją i spadkiem wartości oszczędności. Jest to związane z tym, że oprocentowanie wzrasta w niej w określonych odstępach czasu. Z drugiej strony zawsze istnieje ryzyko tego, że w międzyczasie pojawią się atrakcyjniejsze oferty konkurencyjnych banków.
Czas trwania lokaty
Kolejnym ważnym parametrem jest czas trwania lokaty. Wskazuje on bezpośrednio na to, na jak długo należy umieścić w banku pieniądze, aby zagwarantować sobie maksymalny zysk z lokaty. Okres deponowania oszczędności ustala się bezpośrednio z bankiem. Zazwyczaj w każdej instytucji finansowej jest kilka wariantów, dzięki czemu ofertę można dopasować bezpośrednio do swoich potrzeb. Standardowy podział obejmuje lokaty overnight (jednonocne), krótkoterminowe i długoterminowe. Na ten moment sytuacja na rynku zmienia się bardzo dynamicznie i trudno jednoznacznie stwierdzić, czy opłaca się założyć lokatę krótkoterminową, czy długoterminową. Oba warianty mają swoje plusy i minusy, a wiele zależy od indywidualnej sytuacji osoby posiadającej oszczędności. Ponadto na rynku dostępne są oferty nieodnawialne i odnawialne.
Kwota lokaty
Oczywiście wpływ na to, czy lokaty są opłacalne, ma również suma deponowanych pieniędzy. Im jest ona wyższa, tym na wyższy zysk netto z lokaty możemy liczyć. To bardzo ważny parametr dla każdej oferty. Banki podają widełki dla danego produktu oszczędnościowego. W przypadku promocyjnego oprocentowania może ono dotyczyć tylko określonej kwoty. Oszczędności powyżej niej obejmowane są standardowym oprocentowaniem. Koniecznie weź to pod uwagę, porównując oferty kilku banków. Z drugiej strony każdy bank określa również minimalną kwotę potrzebną do tego, aby lokata została założona. Ten parametr również uwzględnij w swojej kalkulacji.
Warunki oferty bankowej
Każdy produkt bankowy ma swoją indywidualną ofertę. Koniecznie się z nią zapoznaj. Wszystko po to, aby zweryfikować ewentualne dodatkowe koszty związane z prowadzeniem lokaty czy też wymogi, które musisz spełnić. Od razu warto zapoznać się z konsekwencjami ewentualnego zerwania lokaty przed czasem. Tu w większości przypadków traci się całe odsetki, jednak dostępne są również oferty, gdzie klient banku może zachować część wygenerowanego na lokacie zysku.
Zdarza się też tak, że nowi klienci banku otrzymują na start lepszą ofertę lokaty. Jest to związane z działaniem promocyjnym banku i tym, że chce on pozyskać klientów od konkurencji. W związku z tym nie ograniczaj się tylko do banku, w którym prowadzisz rachunek i sprawdź ofertę konkurencji. Nie jest wykluczone, że dzięki temu znajdziesz dużo korzystniejszą propozycję i łatwiej będzie Ci podjąć decyzję, czy warto zakładać lokaty bankowe.
Kapitalizacja odsetek
Kapitalizacja odsetek to moment, w którym następuje obliczenie odsetek i dopisanie ich do kapitału zgromadzonego na lokacie. Poszczególne produkty oszczędnościowe mogą różnić się częstotliwością kapitalizacji odsetek, dlatego warto zapoznać się z tym elementem oferty. Oczywiście im częstsza kapitalizacja, tym oszczędności będą rosły w większym tempie. Wiąże się to z tym, że każda kapitalizacja zwiększa kapitał, od którego następnie liczone są odsetki. W zależności od oferty przygotowanej przez dany bank, kapitalizacja może być: dzienna, miesięczna, kwartalna lub jednorazowa na dzień zakończenia trwania lokaty.
Kiedy lokata się opłaca?
Jeżeli interesuje Cię lokata, czy się opłaca i czy warto ją założyć, zależy od kilku czynników. Jeżeli przy wysokiej inflacji liczysz na zysk, to raczej musisz poczekać. Jest to związane z tym, że wskaźnik oprocentowania lokaty jest niższy, niż wskaźnik obowiązującej w Polsce inflacji. Oznacza to, że środki zgromadzone na lokacie i tak tracą na wartości, jednak w mniejszym tempie niż te trzymane w domu. Wszystko dlatego, że oprocentowanie lokaty częściowo rekompensuje straty inflacyjne. Jeżeli inflacja przewyższa oprocentowanie, to lokata opłaca się tylko wtedy, gdy chcesz spowolnić stratę wartości posiadanych oszczędności i jednocześnie nie myślisz o innej inwestycji środków. W przeciwnym razie może okazać się, że lokata bankowa będzie niekorzystnym wyborem.
Oczywiście pieniądze zdeponowane w banku trudniej wydać. Oznacza to, że jest mniej pokus i dużo łatwiej zachować oszczędności. Przy wysokim oprocentowaniu straty finansowe nie będą bardzo wysokie i okazuje się to lepszym wyborem, niż trzymanie pieniędzy w domu. Wówczas można je kolokwialnie „przejeść”. Dodatkowo ich wartość cyklicznie spada przez inflację.
Konto walutowe a może Forex? Inne sposoby na lokowanie środków
Istnieją również inne sposoby na lokowanie oszczędności. Jednym z nich jest ich przewalutowanie i deponowanie na koncie walutowym. W jednym z naszych artykułów wskazywaliśmy na to, czym jest konto walutowe. Posiadanie oszczędności w różnych walutach to sposób na ich zabezpieczenie i uniezależnienie się od wahań na pojedynczym rynku. Wybór waluty jest sprawą indywidualną. Zazwyczaj Polacy lokują swoje środki w takich walutach jak dolar amerykański i euro, które wydają się być obecnie najstabilniejsze. Z drugiej strony taką decyzję warto skonsultować ze specjalistą zwłaszcza w przypadku większej sumy pieniędzy.
Alternatywnym lokowaniem środków jest handlowanie na rynku Forex. To światowy rynek walutowy, który umożliwia sprzedaż, kupno oraz wymianę walut. W miejscu tym spotykają się nie tylko maklerzy, ale również banki i inne instytucje finansowe, a większość transakcji ma charakter spekulacyjny. Właśnie dlatego handlowanie na Forex wymaga odpowiedniego doświadczenia i znajomości mechanizmów rządzących tym rynkiem. W jednym z naszych artykułów dowiesz się więcej o tym, co to jest Forex, czym jest konto maklerskie i jak zacząć inwestować na giełdzie. Ta ostatnia może być sposobem na pomnożenie swoich oszczędności.
Środki pieniężne można lokować również na karcie przedpłaconej typu prepaid, którą następnie dokonuje się transakcji w sklepach. Jednocześnie nie jest to produkt oszczędnościowy, dlatego zgromadzone na karcie pieniądze nie zyskują na wartości. Zanim się na nią zdecydujesz, sprawdź dokładnie, czym jest karta przedpłacona.
Czy warto inwestować w lokaty bankowe?
Czasy i sytuacja w gospodarce się zmieniają. Niezmienne jest jednak to, że lokaty bankowe są jednym z bezpieczniejszych sposobów na zabezpieczenie oszczędności. W obecnych czasach służą nie tyle do generowania zysku, ile do minimalizowania negatywnego wpływu inflacji na zgromadzone oszczędności. Gdy inflacja spadnie, to lokaty bankowe powinny zyskać na atrakcyjności. Wtedy ponownie staną się sposobem na powiększanie swojego kapitału w bezpieczny i racjonalny sposób. Jeżeli obawiasz się tego, że Twoje oszczędności tracą na wartości, to alternatywą może być dokonanie inwestycji w kruszce, grunty lub akcje i obligacje. Sprawdź wszelkie możliwości i rozsądnie gospodaruj pieniędzmi, które do tej pory udało Ci się zaoszczędzić. Jeżeli postawisz na bankowy produkt oszczędnościowy, to sprawdź, jaka lokata jest najbardziej opłacalna w danym momencie. Wybierz mądrze i z korzyścią dla siebie i swojej przyszłości.
Komentarze i opinie użytkowników