Rodzaje kredytów bankowych - Podział i typy kredytów

Nie masz wystarczających oszczędności, aby kupić mieszkanie, samochód, czy opłacić wyjazd na wymarzone wakacje? A może przyszedł czas na odkładany od dawna remont lub zakup nowego samochodu? Wszystkie te wydatki możesz sfinansować w ramach różnego rodzaju kredytów bankowych. Przyjrzyjmy się zatem bliżej klasyfikacji kredytów, dostępnych w bankach i sprawdźmy, na czym polegają poszczególne typy kredytów.

Czym jest kredyt?

Zanim przystąpimy do omówienia kredytów bankowych i ich rodzajów, zajmijmy się kwestią tego, czym kredyt w ogóle jest. Otóż kredyt to stosunek ekonomiczny, polegający na zawarciu umowy kredytowej, w ramach której kredytodawca zobowiązuje się do przekazania środków na rzecz kredytobiorcy. Z kolei kredytobiorca zgadza się zwrócić otrzymane środki wraz z odsetkami oraz prowizją. Ponadto w umowie kredytowej zostaje określony czas kredytowania oraz cel, na który kredytobiorca może przeznaczyć uzyskane pieniądze. Co istotne, kredyt w rozumieniu przepisów prawa bankowego może być udzielany wyłącznie przez banki.

Podsumowując, z kredytem mamy do czynienia, gdy:

• dochodzi do zawarcia umowy kredytowej,
• zobowiązanie jest udzielane przez bank,
• kredytobiorca otrzymuje określoną sumę pieniędzy na dany cel,
• określony jest okres kredytowania i odpowiadająca mu liczba rat.   

Co ważne, banki oferują różnego rodzaju kredyty, które odpowiadają różnym potrzebom kredytobiorców. Zanim jednak przejdziemy do omówienia klasyfikacji kredytów bankowych, przyjrzyjmy się, czym różni się kredyt od pożyczki.  

Kredyt a pożyczka – różnice

Bardzo często można spotkać się z sytuacją, w której terminy „kredyt” i „pożyczka” używane są zamiennie. Jest to jednak spory błąd, którego powinniśmy unikać. Czym zatem kredyt różni się od pożyczki?

Przede wszystkim kredyt i pożyczka są udzielane przez inne podmioty finansowe. Jak wspomnieliśmy wcześniej, kredyt może zostać przyznany wyłącznie przez bank. Natomiast pożyczkę mogą udzielać różne instytucje finansowe, w tym firmy pozabankowe, a także osoby fizyczne. 

Ponadto kredyt i pożyczka różną się co do uregulowania prawnego. W przypadku kredytu jest to prawo bankowe, a przy pożyczce – przepisy Kodeksu cywilnego. 

Dodatkowo każdy kredyt wiąże się z koniecznością zawarcia umowy kredytowej. Natomiast przy pożyczce taki obowiązek pojawia się tylko przy kwocie wyższej niż 500 zł. 

Co więcej, kredyt zawsze wiąże się z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja czy odsetki, za to pożyczka może być darmowa. 

Poza tym środki otrzymane w ramach kredytu nie stają się własnością kredytobiorcy, jak ma to miejsce w przypadku pożyczki. Do tego kredytodawca może pożyczać nie swoje pieniądze, natomiast pożyczkodawca może dysponować tylko własnym kapitałem. 

Mówiąc ogólnie, zasady udzielania kredytu są ściśle regulowane przez przepisy, a taka forma udzielania finansowania zazwyczaj wykorzystywana jest w określonych przypadkach, takich jak np. kredyt hipoteczny. Z kolei pożyczka jest mniej sformalizowana i częściej stosowana w stosunkach prywatnych.  

Jakie rodzaje kredytów wyróżniamy?

Tak jak różną się potrzeby kredytobiorców, tak też możemy wyróżnić różne rodzaje kredytów udzielanych przez banki. Dodajmy jednak, że w poniższej klasyfikacji kredytów uwzględnimy tylko te rodzaje finansowania, które przeznaczone są dla osób indywidualnych. Pomijamy tym samym typy kredytów dla firm, z których korzystają przedsiębiorcy. Sprawdźmy zatem, na czym polegają takie rodzaje kredytów, jak:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• karta kredytowa,
• kredyt konsolidacyjny, 
• kredyt samochodowy,
• kredyt odnawialny.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to rodzaj kredytu, który udzielany jest konsumentom na cele związane z ich prywatnymi potrzebami. Mówiąc inaczej, każdy typ kredytu, który nie dotyczy celów łączących się z prowadzeniem działalności gospodarczej, jest kredytem konsumenckim. 

Co ważne, pojęcie kredytu gotówkowego jest bardzo pojemne. Obejmuje ono różne: kredyty bankowe, rodzaje pożyczek ratalnych, a nawet chwilówki, udzielane przez firmy pożyczkowe. 

Warto jednak dodać, że wysokość kredytu konsumenckiego, w przeciwieństwie do innych kredytów i ich rodzajów, może wynieść maksymalnie 255 550 zł.

Kredyt hipoteczny

Jednym z najważniejszych produktów w klasyfikacji kredytów bankowych jest kredyt hipoteczny. Jest to kredyt celowy, który można przeznaczyć na:

• zakup mieszkania lub domu, 
• budowę domu, 
• zakup działki budowlanej, 
• remont nieruchomości. 

Kredyt hipoteczny jest rodzajem długoterminowego kredytu bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca przestanie spłacać ten rodzaj kredytu, to bank uzyska prawo do przejęcia nieruchomości. Okres kredytowania w przypadku tego rodzaju kredytu może wynieść nawet 35 lat. 

Dodajmy jeszcze, że Polsce określenie kredytu hipotecznego odnosi się do kilku rodzajów kredytów bankowych, które wpisuje się w dziale IV księgi wieczystej:

• kredytu mieszkaniowego,
• kredytu budowlano-hipotecznego,
• kredytu konsolidacyjnego,
• pożyczki hipotecznej.  

Karta kredytowa

Omawiając kredyty i ich rodzaje, nie sposób pominąć kartę kredytową, choć trzeba przyznać, że ten sposób finansowania znajduje się nieco poza główną klasyfikacją kredytów bankowych. 

Przede wszystkim karta kredytowa to inaczej limit kredytowy w formie karty płatniczej. Dokonując płatności za pomocą takiej karty, środki pobierane są nie z naszego konta osobistego, ale z rachunku kredytowego. Oczywiście wykorzystany limit na karcie kredytowej trzeba spłacić, ale można robić to w częściach, na przykład wpłacając co miesiąc tzw. kwotę minimalną. Co więcej, spłaconą sumę możemy od razu wykorzystać ponownie. 

Ogromną zaletą kart kredytowych jest natomiast tzw. okres bezodsetkowy, który zazwyczaj wynosi 50-60 dni. Jest to okres, podczas którego bank nie nalicza odsetek za wykorzystany limit. Jeśli w tym czasie spłacimy całość zadłużenia z karty kredytowej, za korzystanie z kredytowanych środków nie zapłacimy ani złotówki. W ten sposób karta kredytowa może stanowić idealny sposób na korzystanie z darmowego kredytu bankowego.   

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu bankowego, który ma nam pomóc w spłacie innych zobowiązań i różnych innych kredytów bankowych i ich rodzajów. Jak to działa?
Mając do spłaty kilka kredytów bankowych możemy łatwo pogubić się w terminach ich spłaty. Do tego comiesięczne zobowiązania z tytułu różnych rodzajów kredytów mogą znacznie obciążać domowy budżet. W takim przypadku z pomocą przychodzą banki, oferujące właśnie kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu połączymy kilka kredytów i ich rodzajów w jeden, uzyskując w ten sposób jedną, odpowiednią niższą ratę.  

Kredyt samochodowy

Jeszcze jednym rodzajem kredytu bankowego, o którym warto wspomnieć przy okazji omawiania klasyfikacji kredytów, jest kredyt samochodowy. Jak sama nazwa wskazuje, jest to kredyt celowy, który należy wykorzystać na zakup:

• samochodu, 
• motocykla, 
• skutera, 
• autobusu,
• ciągnika, 
• motorówki,
• przyczepy kempingowej, 
• innego pojazdu.

W przypadku kredytu samochodowego banki często stosują dodatkowe zabezpieczenia, dzięki czemu ta opcja finansowania staje się wyjątkowo atrakcyjna w porównaniu do innych rodzajów kredytów dla osób prywatnych. 

Podsumowanie: kredyt bankowe – rodzaje 

Jak widać, klasyfikacja kredytów jest bardzo szeroka i każdy konsument znajdzie w niej odpowiedni produkt dla siebie. Ważne jest jednak, aby dokładnie zapoznać się z ofertą kredytową danego banku i wybrać taką, która najlepiej wpisze się w nasze potrzeby. Bez względu na to, czy chcemy kupić samochód, dom, czy sfinansować niezapomniane wakacje, odpowiedni kredyt bankowy pomoże nam w spełnieniu naszych marzeń.

Anna Błażejewska-PłacheckaZobacz artykuły autora

Data dodania: 24.06.2021