Lokata a konto oszczędnościowe - podobieństwa i różnice

Bezpieczne formy oszczędzania: lokata a konto oszczędnościowe

Wybór konto oszczędnościowe vs. lokata nie jest łatwy. Jednak zanim przejdziemy do przedstawienia podobieństw i różnic pomiędzy tymi formami oszczędzania, przyjrzyjmy się, na czym one dokładnie polegają. Jak przejść przez wybór między wyższym gwarantowanym zyskiem a większą elastyczności i łatwiejszym dostępem do lokowanych środków? Poznaj bliżej te produkty finansowe i dowiedz się, co będzie dla Ciebie lepszą opcją.

Czym zatem jest lokata? Jest to rodzaj umowy, na mocy której deponujesz w banku określoną kwotę na określony czas w zamian za odsetki. Innymi słowy, bank płaci ci za to, że udostępniasz mu swoje pieniądze. Dlaczego? Ponieważ wbrew pozorom pieniądze na lokacie „nie leżą odłogiem”, tylko bank nimi obraca. Może je na przykład wypłacić innym klientom w ramach kredytu. Innymi słowy, bank zyskuje na lokacie, ponieważ ma dostęp do gotówki. Z kolei ty zarabiasz, ponieważ tak długo, jak środki znajdują się na lokacie, naliczane są od nich odsetki.

A czym jest konto oszczędnościowe? Jest to rodzaj rachunku bankowego, na którym możesz gromadzić swoje oszczędności. Jednak w przeciwieństwie do zwykłego konta bankowego, pieniądze na rachunku oszczędnościowym są dodatkowo oprocentowane.

Jak widzisz, wpłacając pieniądze na konto oszczędnościowe czy lokatę, sprawiasz, że zaczynają one na siebie zarabiać. Oba produkty bankowe posiadają gwarancję Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG), co zwiększa bezpieczeństwo kapitału. Tylko która z tych usług bankowych jest lepsza? Lokata czy rachunek oszczędnościowy?

Konto oszczędnościowe a lokata — podobieństwa

Jak możesz się domyślać, pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym jest całkiem sporo podobieństw. Przyjrzyjmy się im bliżej.

Po pierwsze, zarówno lokata, jak i rachunek oszczędnościowy nie wiążą się praktycznie z żadnym ryzykiem inwestycyjnym. Szanse na to, że nie odzyskasz swoich środków, są bliskie zeru. Zatem, jeśli nie lubisz nadmiernie ryzykować, zarówno lokata, jak i konto oszczędnościowe będą dla ciebie dobrym wyborem.

Po drugie, kwota do równowartości 100 tys. euro, którą wpłacisz na lokatę czy konto oszczędnościowe, będzie objęta gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Co to oznacza dla ciebie w kwestii upadłość banku a konsumenci? W takim przypadku po prostu odzyskasz swoje oszczędności.

Szukając podobieństw pomiędzy kontem oszczędnościowym a lokatą, musimy także wspomnieć o zyskach. W obu przypadkach są one przewidywalne. Przy zakładaniu lokaty czy konta oszczędnościowego dostajesz informację o wysokości oprocentowania, zatem z góry możesz wyliczyć, ile na tym zarobisz.

Warto w tym miejscu dodać, że zyski wypracowane na lokacie i na koncie oszczędnościowym są opodatkowane. W obu przypadkach musisz zapłacić od nich tzw. podatek Belki w wysokości 19%. Co ważne, ten podatek od zysków kapitałowych rozliczany jest bezpośrednio przez bank, w którym założyłeś lokatę lub konto oszczędnościowe.

Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe otwiera się bardzo szybko i prosto, co jest udogodnieniem dla klientów. W wielu bankach w Polsce z powodzeniem dokonasz tego za pomocą bankowości elektronicznej bez konieczności udawania się do stacjonarnego oddziału. Same produkty nie są skomplikowane i wystarczy nieco czasu, aby dobrze je zrozumieć i sprawnie obsługiwać. Warto poszerzać swoją wiedzę w zakresie systemu bankowego, aby jeszcze sprawniej poruszać się po jego meandrach.

Poza tym lokatę i konto oszczędnościowe możesz otworzyć w dowolnym banku. Wybór pod tym względem jest naprawdę spory, dlatego też warto poszukać najbardziej opłacalnej opcji. Zwłaszcza że banki regularnie organizują promocje dla nowych klientów. Zastanawiasz się, jak zarabiać na bankach? Jednym ze sposobów jest właśnie otworzenie lokaty bądź konta oszczędnościowego podczas takiej oferty specjalnej. Dodajmy, że promocje bankowe obejmują różne produkty bankowe, takie jak chociażby konta walutowe. A co to jest konto walutowe? To rachunek, który prowadzony jest w innej walucie niż złotówki.

Czym różni się lokata od konta oszczędnościowego?

Teraz przyjrzyjmy się, jaka jest różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym w zakresie:

• minimalnej kwoty wpłaty,
• czasu trwania umowy,
• wysokości oprocentowania,
• ewentualnych opłat.

Lokata a konto oszczędnościowe – różnica w minimalnej kwocie wpłaty

Zakładając lokatę, musisz zdeponować w banku określoną kwotę minimalną. Najczęściej jest to co najmniej 1000 zł. Jeśli nie masz takiej sumy, nie będziesz mógł skorzystać z lokaty. Poza tym bank może określić także kwotę maksymalną, jaką możesz wpłacić na daną lokatę.

W przypadku konta oszczędnościowego nie ma takich ograniczeń. Oznacza to, że na takim rachunku możesz zacząć odkładać nawet niewielkie sumy pieniędzy.

Lokata a konto oszczędnościowe – różnice w czasie trwania umowy

Lokatę zakładasz na określony czas. Czasem jest on stosunkowo krótki i wynosi kilka miesięcy, ale możesz skorzystać także z lokaty kilkuletniej. Co jednak kluczowe, jeśli będziesz chciał wcześniej odzyskać swoje pieniądze, stracisz część lub całość wypracowanych odsetek. Ponadto w przypadku lokaty występuje tzw. blokada środków oraz brak dopłat. Oznacza to, że nie możesz przelewać nowych środków w ramach otwartego już produktu bankowego, a ze zerwanie lokaty może być naliczana dodatkowa kara finansowa zgodnie z umową.

W przypadku konta oszczędnościowego jest nieco inaczej. Jeśli nagle potrzebujesz pieniędzy, możesz błyskawicznie wypłacić je na swoje konto osobiste. Samo konto oszczędnościowe automatycznie otwierane jest na czas nieokreślony i można zamknąć je w dowolnym momencie. Ta elastyczność ceniona jest zwłaszcza w przypadku budowania poduszki finansowej. Wpłaty i wypłaty mogą być dokonywane w dowolnym momencie, przy czym przy większej częstotliwości za te drugie mogą być naliczane dodatkowe opłaty.

Niemniej jednak lokatę i konto oszczędnościowe możesz wykorzystać jako sposób oszczędzania na dowolny cel: krótko bądź długoterminowy.

Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych

W większości przypadków to lokaty są lepiej oprocentowane od kont oszczędnościowych. Jest to pewnego rodzaju rekompensata za mniejszą elastyczność lokat w porównaniu do rachunków oszczędnościowych.

A o jakim oprocentowaniu mówimy? Zazwyczaj wynosi ono kilka procent. Może nie jest to imponująca wysokość, ale za to masz pewność zysków. A przy większych oszczędnościach, nawet stosunkowo niskie oprocentowanie przekłada się na całkiem przyzwoite zyski.

Wprawdzie, jeszcze nie tak dawno temu mogliśmy się zastanawiać, czy lokaty bankowe się opłacają, ale dziś sprawa jest jasna. Obecnie oprocentowanie lokat, a także kont oszczędnościowych, jest sporo wyższe niż jeszcze 1-2 lata temu. Wszystko za sprawą wyższych stóp procentowych, które przełożyły się na oprocentowanie wszystkich produktów bankowych.

Konto oszczędnościowe a lokata – różnice w ewentualnych opłatach 

Lokata i konto oszczędnościowe służą do tego, abyś na nich zarabiał, a nie za nie płacił. Niemniej jednak pewne opłaty mogą się pojawić. W przypadku lokat, jak już wspomnieliśmy, będą się one wiązać z wycofaniem środków przed terminem. Wówczas możesz stracić część, a nawet całość wypracowanych zysków kapitałowych.

Z kolei w przypadku kont oszczędnościowych, opłaty najczęściej pojawiają się w związku z wypłatą środków na zwykłe konto osobiste. Jednak zazwyczaj pierwsza taka wypłata w miesiącu jest darmowa, a dopiero za drugą i kolejną bank będzie pobierał prowizje.

Dodajmy, że za samo założenie konta oszczędnościowego nic nie płacisz, więc pod tym względem nie musisz się zastanawiać, czy warto mieć dwa konta bankowe.

Mechanizm oprocentowania a realny zysk

W lokatach i kontach oszczędnościowych stosuje się różne mechanizmy oprocentowania, co przekłada się na realny zysk. Standardowo w lokatach bankowych mamy do czynienia ze stałym oprocentowaniem, które gwarantuje przewidywany zysk. W przypadku kont oszczędnościowych częściej spotyka się zmienne oprocentowanie roczne, które uzależnione jest m.in. od obowiązujących stóp procentowych

Ponadto na lokatach bankowych kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu umowy, a przy kontach oszczędnościowych obserwuje się kapitalizację miesięczną. Ta ostatnia pozwala na wykorzystanie tzw. procenta składanego, co wpływa na ostateczny zysk. 

Przy obliczeniu opłacalności danego produktu uwzględnij również podatek od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatek Belki, który wynosi 19% i jest zryczałtowany. Koniecznie weź pod uwagę także inflację, która wpływa na to, że zysk netto różni się od zysku brutto. Ma to związek z tym, że w czasie środki tracą na wartości. Porównaj wskaźnik inflacji z oprocentowaniem, aby dowiedzieć się, czy Twój kapitał rzeczywiście będzie zyskiwał na wartości, czy będzie tylko amortyzowany.

Dostępność środków i warunki umowy

Różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym w banku obserwowane są również na poziomie dostępności środków i warunków umowy. W przypadku lokaty mamy do czynienia z tzw. blokada środków. Jest to związane z tym, że ten produkt wymaga wpłaty środków na okres trwania lokaty (np.: 3 miesiące, 6 miesięcy, rok). W przypadku wcześniejszej wypłaty ponosi się ryzyko utraty odsetek w części lub całości. Zerwanie lokaty może wiązać się też z naliczeniem dodatkowej kary zgodnej z ofertą produktu. Do tego w przypadku obowiązuje brak dopłat. Przy dodatkowym kapitale trzeba założyć kolejną lokatę, jednak zawsze warto zapoznać się wcześniej z regulaminem banku. 

Pod tym względem bardziej elastyczne jest konto oszczędnościowe. Gwarantuje większy dostęp do środków i w jego ramach można dokonywać wpłaty i wypłaty środków bez obaw o utratę naliczonych odsetek. Koniecznie jednak sprawdź limity wypłat. Może okazać się bowiem, że będą one obarczone dodatkowymi opłatami, co zmniejsza realne korzyści z prowadzenia konta oszczędnościowego w banku. 

Strategie oszczędzania: Poduszka finansowa a długoterminowe cele

Każdy z nas może skorzystać z różnych strategii oszczędzania. Przykładowo konto oszczędnościowe to dobry wybór w przypadku poduszki finansowej, gdzie wpłaca się nadwyżki finansowe. W ten sposób buduje się tzw. fundusz awaryjny z łatwym dostępem do środków w sytuacji, która tego wymaga. Lokata to z kolei dobry wybór, gdy zakłada się pewny horyzont czasowy i chce się oszczędzać środki na konkretny cel. Może dotyczyć to chęci wymiany auta, zakupu sprzętu elektronicznego czy też uzbierania na wkład własny do zakupu nieruchomości. Rekomendowana jest wtedy, gdy wiemy, że środki nie będą nam potrzebne w określonej perspektywie. 

Ciekawym wyborem jest skorzystanie z hybrydowej strategii. Ta polega na lokowaniu kapitału zarówno w lokatach, jak i na koncie oszczędnościowym. W ten sposób zwiększa się szansę na zysk i jednocześnie zyskuje swobodny dostęp do środków w awaryjnych sytuacjach. Odpowiednio zarządzaj budżetem, aby budować niezależność finansową. Dzięki temu unikniesz kłopotów czy też ryzyka wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Każdy z nas powinien regularnie oszczędzać z myślą o przyszłości.

Ochrona kapitału przed inflacją

Okazuje się, że nie zawsze lokata czy konto oszczędnościowe są dobrą ochroną kapitału przed inflacją. Ma to związek z tym, że proponowane przez banki oprocentowanie może być niższe od rzeczywistego wskaźnika inflacji. Oznacza to, że lokowanie środków w tych produktach bankowych amortyzuje straty, jednak nie przekłada się na pomnażanie kapitału. Realna wartość oszczędności spada, podobnie jak siła nabywcza pieniądza. W związku z tym dokładnie zapoznaj się z parametrami produktów oszczędnościowych w banku i porównaj je z inflacją, a także z prognozami ekspertów, w trosce o bezpieczeństwo kapitału. 

Choć lokaty i konta oszczędnościowe posiadają gwarancję Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG), to nie zawsze dają korzyści finansowe. Aby w dłuższej perspektywie zapewnić sobie lepszą ochronę kapitału przed inflacją, warto też sprawdzić alternatywne produkty oszczędnościowe.

Co bardziej się opłaca: lokata czy konto oszczędnościowe?

Wiesz już, czym różni się lokata od konta oszczędnościowego oraz w czym oba te produkty do oszczędzania są podobne. Najwyższy czas odpowiedzieć sobie na pytanie, co się bardziej opłaca: lokata czy konto oszczędnościowe? Jak to zazwyczaj bywa, i w tym przypadku odpowiedź brzmi: to zależy.

Kiedy lokata będzie lepszym wyborem? Lokatę warto założyć, jeśli możesz sobie pozwolić, aby przez dłuższy czas nie sięgać po zdeponowane na niej oszczędności. Poza tym warto zdecydować się na tę opcję, gdy boisz się, że w przeciwnym razie wydasz zgromadzoną przez siebie kwotę. Ponadto na korzyść lokaty przemawia nieco wyższe oprocentowanie niż w przypadku rachunku oszczędnościowego. To dobry wybór w przypadku osób, które mają nadwyżki finansowe i konkretny cel oszczędzania. Jednocześnie nie jest to dobra opcja przy budowaniu funduszu awaryjnego.

A kiedy warto oszczędzać na koncie oszczędnościowym? Przede wszystkim, gdy jeszcze nie masz oszczędności i chcesz zacząć odkładać niewielkie kwoty. Poza tym takie konto sprawdzi się, gdy wolisz mieć swobodny dostęp do odkładanych środków bez straty odsetek. Większa elastyczność sprawia, że konto oszczędnościowe stanowi lepszy wybór w przypadku poduszki finansowej. Daje bowiem stały dostęp do posiadanych środków, a do tego w dowolnej chwili można dokonywać wpłat i wypłat w zależności od swoich potrzeb.

Zatem, co będzie lepsze? Konto oszczędnościowe czy lokata? Szczerze mówiąc, wcale nie musisz wybierać. Jeśli już dysponujesz jakimiś oszczędnościami, możesz część z nich deponować na lokacie. Dodatkowo możesz co miesiąc przelewać jakąś kwotę na konto oszczędnościowe. A gdy tam zbierzesz większą sumę, możesz wrzucić ją na kolejną lokatę. Przy konkretnym celu i nadwyżkach finansowych postaw na lokatę, a bieżące odkładanie na poduszkę finansową ogranicz do wpłaty środków na konto oszczędnościowe założone na czas nieokreślonych. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby postawić na model hybrydowy i dwa produkty bankowe prowadzone równolegle.

Alternatywne produkty oszczędnościowe: Obligacje i lokaty strukturyzowane

Obligacje skarbowe czy lokaty strukturyzowane to alternatywne produkty oszczędnościowe w dłuższej perspektywie. Przykładowo obligacje skarbowe posiadają gwarancję państwa, co daje wysoki poziom bezpieczeństwa. Dostępne są m.in. obligacje indeksowane inflacją, które dodatkowo zabezpieczają przed ewentualnymi stratami finansowymi i podnoszą zyski inwestora. 

Innym przykładem są tzw. lokaty strukturyzowane. To produkty finansowe o większym potencjalnym zysku, jednak obarczone ryzykiem utraty kapitału. Łączą w sobie bowiem charakterystykę zwykłych i standardowych lokat z inwestycjami na rynkach finansowych, w tym w: waluty, akcje, indeksy giełdowe czy surowce. Za zarządzanie kapitałem odpowiadają eksperci finansowi, jednak nigdy nie można wyeliminować ryzyka. Tym samym rekomenduje się dywersyfikacje i wybór kilku różnych produktów bankowych w ramach oszczędzania kapitału na przyszłość lub większe zakupy inwestycyjne.

Podsumowanie: Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe?

Zastanawiasz się, jak oszczędzać pieniądze, by zyskać na tym jak najwięcej, ale bez nadmiernego ryzyka? Nie wiesz, czy wybrać lokatę, czy rachunek oszczędnościowy? W końcu oba te produkty są równie bezpieczne, mają gwarancję BFG i oferują podobne oprocentowanie. Do tego są opodatkowane 19% podatkiem Belki. A czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty? Przede wszystkim z takiego konta możesz w każdej chwili wypłacić pieniądze bez utraty odsetek. W przypadku lokaty, jeśli wycofasz pieniądze przed końcem umowy, stracisz część, a nawet całość wypracowanych zysków kapitałowych. Z drugiej strony lokata jest nieco wyżej oprocentowana. Co zatem lepiej wybrać? Lokatę czy konto oszczędnościowe? Przy większych kwotach warto postawić na lokatę, ale jeśli wolisz mieć stały dostęp do swoich oszczędności, to lepiej wybierz konto oszczędnościowe. Najlepiej jednak połączyć oba te sposoby na oszczędzanie, łącząc zalety każdego z nich.

Poniższa tabela przedstawia podstawowe różnice pomiędzy lokatą bankową a kontem oszczędnościowym. 

Parametr	Lokata	Konto oszczędnościowe
Oprocentowanie	Stałe	Zmienne
Okres trwania umowy	Czas określony	Czas nieokreślony
Dostęp do środków	Blokada środków	Elastyczny dostęp
Kapitalizacja	Na koniec umowy	Miesięczna
Ryzyko utraty odsetek	Wysokie	Niskie
Możliwość dopłat	nie	tak

Jeżeli zależy Ci na elastyczności, to wybierz konto oszczędnościowe. Przy maksymalizacji zysku i oszczędzaniu na konkretny cel lepszym wyborem będzie lokata bankowa. Przed wyborem określonego produktu warto sprawdzić ranking lokat i kont oszczędnościowych, aby wybrać mądrze.

Oszczędzanie nawet niewielkich kwot to bardzo przydatny i opłacalny nawyk. Zwłaszcza jeśli zastanawiasz się, jak nauczyć dziecko oszczędzać. Po prostu, gdy ty zaczniesz to robić, twoja pociecha automatycznie będzie cię naśladować. Zatem już dziś daj przykład swojemu dziecku i zacznij oszczędzać na koncie oszczędnościowym lub lokacie.