Jak oszczędzać pieniądze?

Czym są oszczędności?

Oszczędności to środki, których nie wydajesz na bieżące potrzeby. Dzięki nim jesteś w stanie kupować rzeczy, na które nie byłoby cię stać w ramach jednej wypłaty. Oznacza to, że oszczędzanie pieniędzy pozwala ci spełniać marzenia oraz daje poczucie bezpieczeństwa.

Po pierwsze, wiedząc, jak zaoszczędzić pieniądze, możesz gromadzić środki na wymarzone wakacje, zakup samochodu czy wpłatę własną na mieszkanie. Co więcej, wiedząc, jak mądrze oszczędzać pieniądze, możesz zapewnić sobie wysoką emeryturę. Jeśli właśnie taki jest twój cel oszczędzania, to sprawdź, jakie fundusze emerytalne wybrać i przekonaj się, czy warto skorzystać z IKE. 

Po drugie zgromadzone oszczędności sprawiają, że nie straszne ci są nieplanowane wydatki. Jeśli nagle popsuje ci się telewizor, czy komputer, nie musisz sięgać po kredyt, aby kupić nowe urządzenia. Z kolei mając większą poduszkę finansową, bez trudu poradzisz sobie, jeśli nagle stracisz pracę bądź zlecenia, z których żyjesz. Każdy z nas powinien zgromadzić fundusz awaryjny, którego celem jest pokrycie nieprzewidzianych wydatków. W zależności od naszych potrzeb i kosztów życia wysokość funduszu bezpieczeństwa powinna wynosić  od 3. do 6. miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Zgromadzenie takiej kwoty w oszczędnościach daje komfort psychiczny i większe poczucie bezpieczeństwa w codziennym życiu.

Jak widzisz, oszczędzanie się opłaca. Przyjrzyjmy się zatem, jak nauczyć się oszczędzać pieniądze, nawet gdy nie masz ich zbyt dużo.

Jak oszczędzać pieniądze przy małych zarobkach?

Jeśli twoje zarobki nie są duże lub masz wysokie koszty życia, może ci się wydawać, że nie jesteś w stanie nic odłożyć ze swojej wypłaty. Przy czym to właśnie w takiej sytuacji oszczędności są najważniejsze. Jakie są zatem patenty na oszczędzanie przy małych zarobkach? 

Najważniejszą zasadą oszczędzania pieniędzy przy niewielkim budżecie jest odkładanie pieniędzy od razu po wypłacie. Jeśli tego nie zrobisz, pod koniec miesiąca faktycznie może brakować ci środków, aby cokolwiek odłożyć. Jednak, jeśli od razu przeznaczysz na oszczędności nawet niewielką sumę, będą one systematycznie rosły.

Możesz się oczywiście zastanawiać, czy takie oszczędzanie ma w ogóle sens. Jednak tu nie chodzi nawet o kwotę, ale o sam nawyk i naukę oszczędzania pieniędzy. Jeśli z czasem polepszy się twoja sytuacja finansowa, będziesz w stanie odkładać więcej. I pamiętaj, że czasem nawet niewielkie oszczędności mogą okazać się na wagę złota. 

Zadziała bowiem procent składany. Aby zwiększyć skuteczność oszczędzania przy relatywnie niskich zarobkach, warto wdrożyć zasadę „płacę najpierw sobie”. W dużym skrócie polega ona na tym, że najpierw określoną kwotę przeznacza się na oszczędności, a następnie na wydatki przeznacza się pozostałą pulę środków. Jak to robić? Wystarczy otworzyć konto oszczędnościowe i w pierwszej kolejności po wypłacie przelewać na nie pieniądze. Systematyczne oszczędzanie ma znaczenie. Ułatwisz to sobie, ustawiając wcześniej automatyczne przelewy po wpłynięciu na konto środków.

A jak masz oszczędzać pieniądze, gdy tak naprawdę nie starcza ci do pierwszego i co miesiąc zapożyczasz się, np. na karcie kredytowej? Jeśli nie masz możliwości zrezygnowania z części wydatków, popracuj nad zwiększeniem zarobków. Złóż podanie o podwyżkę. Zmień pracę na taką z wyższą stawką. Podejmij kolejną pracę na część etatu. Na dziś nie masz takiej możliwości? Skorzystaj z darmowych szkoleń, zwiększ swoje kompetencje i daj sobie szansę na lepsze zarobki.

Sposoby na oszczędzanie

Sposobów na oszczędzanie pieniędzy jest mnóstwo. Który z nich jest najlepszy? To już zależy od tego, jaką kwotę możesz co miesiąc odłożyć i na jaki cel zbierasz pieniądze. Możesz np. założyć lokatę bądź otworzyć konto oszczędnościowe. Dzięki temu odłożone środki będą na siebie dodatkowo zarabiać.

Jak jeszcze możesz efektywnie oszczędzać pieniądze? Jednym z najlepszych sposobów na oszczędzanie jest zdecydowanie się na subkonto w banku, na które automatycznie będzie przelewana określona suma za każdym razem, gdy robisz zakupy. Najczęściej jest to zaokrąglenie kwoty, którą wydajesz. No przykład, gdy płacisz za coś 147 zł, na subkonto zostanie przelane 3 zł. W ten sposób oszczędzana suma systematycznie rośnie, a ty nawet nie musisz o tym pamiętać. Co jednak ważne, pieniądze te są cały czas do twojej dyspozycji. Jeśli okaże się, że musisz z nich skorzystać, po prostu przelej je na swoje główne konto.

A jak szybko zaoszczędzić pieniądze na zakupach? Po pierwsze, ściągnij na swój telefon aplikacje mobilne sklepów, w których najczęściej robisz zakupy. Obecnie praktycznie każdy sklep organizuje codzienne promocje przeznaczone dla stałych klientów. W takim przypadku wystarczy, że zeskanujesz swoją aplikację przy kasie lub podasz swój numer telefonu, by rachunek za zakupy nieco się zmniejszył.

Po drugie, kupuj z głową. Czasem produkt z najniższą ceną wcale nie jest najtańszy. Dlatego jak chcesz skutecznie odkładać pieniądze, porównuj ceny poszczególnych produktów w przeliczeniu na kilogram lub litr. Oczywiście nie musisz liczyć tego samodzielnie. Takie informacje znajdziesz na etykiecie przy każdym produkcie.

Kolejnym domowym sposobem na oszczędzanie pieniędzy, jest korzystanie z promocji. Jeśli cena danego produktu jest bardzo atrakcyjna, zrób zapasy. Szczególnie w przypadku produktów niepsujących się lub o długim terminie ważności. Do tego poszukaj, czy danej rzeczy nie kupisz taniej przez internet.

Poza tym kupuj na wyprzedażach. Pod koniec każdego sezonu sklepy pozbywają się asortymentu, dzięki czemu wysokiej jakości buty czy ubrania możesz kupić nawet za mniej niż połowę ich pierwotnej ceny. Kupowanie na wyprzedażach warto rozbudować o korzystanie z programów lojalnościowych, kuponów rabatowych czy aplikacji typu cashback. W ten sposób w skali miesiąca można wygenerować realne oszczędności, np. poprzez odzyskiwanie części wydatków z zakupów. Ciekawą formę mikro-oszczędzania oferują banki i polega ona na zaokrąglaniu końcówek przy płatności kartą. Oznacza to, że pozostała część automatycznie przelewana jest na konto oszczędnościowe. Detale mają znaczenie, a przy budowaniu świadomości i niezależności finansowej liczy się każdy grosz.

Jakie są jeszcze inne nietypowe sposoby na oszczędzanie? A słyszałeś o czymś takim jak wakacje kredytowe? Jest to okres, w którym spłata raty kredytu ulega zamrożeniu. Z zasady rozwiązanie to przeznaczone jest dla osób, które mają chwilowe problemy ze spłatą swojego zobowiązania. Jednak ty możesz wykorzystać je nieco inaczej. Jeśli zawiesisz spłatę raty na jakiś czas, możesz wykorzystać oszczędzone w ten sposób pieniądze na nadpłacenie kredytu. W ten sposób zmniejszy się suma kapitału, jaki musisz oddać, zatem w ostatecznym rozrachunku zapłacisz mniej za swój kredyt.

Kluczowe strategie planowania finansów osobistych

Wpływ na efektywność oszczędzania ma dobór odpowiedniej strategii. To fundament, na którym buduje się swoją niezależność finansową. Jedną z najprostszych zasad zarządzania finansami w obrębie budżetu domowego jest: 50/30/20. Wskazuje ona na procentowy udział poszczególnych kategorii wydatków w skali miesiąca, gdzie:

• 50% to rzeczywiste potrzeby, np. rachunki eksploatacyjne, żywność, leki, szkoła, 
• 30% to wydatki na zachcianki, wyjścia do restauracji czy do kina, 
• 20% to środki odkładane na koncie oszczędnościowym lub oszczędzane w inny sposób.

Ten prosty podział miesięcznej pensji oraz skrupulatne trzymanie się go może wiele zdziałać w realizacji celów oszczędnościowych.

W kontekście oszczędzania ważne jest to, aby możliwie szybko pozbyć się wszystkich wysokooprocentowanych długów, w tym kredytów konsumpcyjnych itd. To podstawa, zanim zacznie się realnie oszczędzać, ponieważ odsetki i koszty obsługi zadłużenia mogą być bardzo wysokie. Warto ich uniknąć. 

Specjaliści w zakresie oszczędzania zwracają uwagę na zasadę „najpierw zapłać sobie”. Polega ona na tym, że po otrzymaniu wypłaty najpierw należy odłożyć wskazaną sumę na oszczędności, a następnie zarządzać pozostałymi pieniędzmi. Dzięki temu fundusz awaryjny i inne oszczędności będą systematycznie rosły. Tego typu nawyk to gwarancja regularności.

Przy oszczędzaniu bardzo ważne jest to, aby stawiać sobie mierzalne i możliwe do realizacji cele finansowa. W zależności od potrzeb i sytuacji życiowej oszczędności mogą posłużyć do szybszej spłaty długów, uzbierania na wkład własny do nieruchomości czy też na inne cele. Konkretna motywacja to klucz do efektywnego odkładania nadwyżek kapitału.

Domowe sposoby na oszczędzanie pieniędzy

Przejdźmy teraz do metod oszczędzania, które możesz wykorzystywać na co dzień. Jak zatem możesz skutecznie oszczędzać pieniądze w domu?

Po pierwsze przyjrzyj się swoim rachunkom za prąd i gaz. Sprawdź, z jakiej taryfy korzystasz i czy faktycznie jest ona dla ciebie opłacalna. Jeśli nie, zmień ją. Po drugie, zorientuj się, w jakich godzinach korzystanie z energii jest najtańsze. Następnie postaraj się dopasować do tego godziny, w jakich uruchamiasz pralkę, suszarkę, czy zmywarkę.

Oczywiście, pamiętaj o codziennym oszczędzaniu energii i wody. Gaś światło w pomieszczeniach, w których cię nie ma. Wyłączaj sprzęty, których nie używasz. Nie marnuj wody. Wybierz prysznic zamiast codziennych kąpieli w wannie itd. Ponadto warto wybierać energooszczędne rozwiązania, w tym żarówki LED i systemy automatycznego wyłączania z prądu nieużywanych urządzeń. Rekomendujemy również porównywanie cen dostawców usług (np.: prąd, internet, telefon), aby przy kończącej się umowie znaleźć najkorzystniejszą ofertę. 

Jak jeszcze można zaoszczędzić pieniądze? Przyjrzyj się wydatkom na paliwo. Wprawdzie nie każdy może zrezygnować z dojazdów samochodem do pracy, ale czy faktycznie wszędzie musisz dojeżdżać? Jeśli tylko masz taką możliwość, wybierz spacer lub skorzystaj z komunikacji miejskiej. Sporym zainteresowaniem cieszy się też carpooling, czyli wspólne dojeżdżanie do pracy jednym autem, co ogranicza nie tylko koszty, ale też zmniejsza negatywny wpływ dojazdów do pracy na środowisko naturalne.

Jeśli chcesz wiedzieć, jak najlepiej oszczędzać pieniądze, to postaw na takie małe kroki. Z jednej strony nic cię one nie kosztują, a z drugiej – pozwalają dodatkowo zaoszczędzić. 

Zastanawiasz się, jak nauczyć dziecko oszczędzać? Jest na to kilka sposobów, ale najskuteczniejszy jest jeden z nich. Sam zacznij oszczędzać. W końcu dzieci nie uczą się poprzez słuchanie rodziców, ale naśladowanie tego, co oni robią. 

Praktyczne sposoby na cięcie kosztów i mądre zakupy

Nasze codzienne zachowanie i nawyki wpływają na realne oszczędności. Istnieją praktyczne sposoby na cięcie kosztów i robienie przemyślanych zakupów bez negatywnego wpływu na komfort czy bezpieczeństwo naszego życia. Przydatne sposoby to m.in.:

• planowanie posiłków z wyprzedzeniem, 
• wychodzenie do sklepu z listą zakupów i trzymanie się jej, 
• życie wg koncepcji „zero waste” i kreatywne wykorzystywanie resztek żywności w domu, 
• unikanie impulsywnych zakupów, np. wg reguły 24 godzin, 
• oszczędzanie przez zakupy z drugiej ręki (np. ubrania w second handzie), 
• korzystanie z kart lojalnościowych, kuponów rabatowych czy programów typu cashback, 
• sprzedaż niepotrzebnych rzeczy,
• naprawianie zepsutych przedmiotów zamiast kupna nowych. 

To tylko kilka prostych zasad, które każdy z nasz może wdrożyć od dziś. W dłuższej perspektywie przyniosą Ci realne oszczędności i jednoczesną korzyść dla środowiska naturalnego. Niestety marnowanie żywności to spory problem, zwłaszcza że tak wiele osób wciąż żyje na granicy skrajnego ubóstwa i niedożywienia. Przed każdym zakupem dokładnie zastanów się, czy tego potrzebujesz. Dobrym przykładem jest reguła 24h, która minimalizuje ryzyko impulsywnych zakupów. Polega ona na tym, że dajemy sobie minimum 24 godziny na to, aby przemyśleć, czy rzeczywiście potrzebujemy danego przedmiotu, czy jest to tylko kolejna zachcianka i zbędny wydatek.

Jak zacząć oszczędzać pieniądze?

Jeśli zastanawiasz się, jak zacząć oszczędzać pieniądze, to na początek przeanalizuj swój comiesięczny budżet. Innymi słowy, sprawdź, na co wydajesz i na czym możesz oszczędzać pieniądze. Czy korzystasz z danej platformy streamingowej? Czy faktycznie potrzebujesz płatnej aplikacji, którą masz w telefonie? Z jakich subskrypcji możesz zrezygnować i nawet tego nie poczujesz? Albo odwrotnie. Czasem warto zdecydować się na subskrypcję np. e-booków lub audiobooków, zamiast kupować książki każdego miesiąca. 

Tego typu analiza powinna być bardzo dokładna. Prześledź każdy wydatek wiersz po wierszu, a następnie podziel je na:

• stałe, 
• zmienne, 
• zachcianki. 

Dzięki temu zdefiniujesz, na co wydajesz najwięcej i Twoje zarządzanie finansami będzie miało solidne podstawy. Taka kontrola wydatków umożliwia realne cięcia z dnia na dzień, a oszczędzanie powinniśmy zacząć już teraz. Każdy dzień zwłoki to dzień stracony, który oddala nas od celu, jakim jest odzyskanie spokoju i równowagi finansowej.

Po takiej analizie może okazać się, że masz do dyspozycji więcej pieniędzy, niż ci się wydaje, więc tylko od ciebie zależy, jak szybko odłożysz pieniądze na wybrany cel. Co więcej, jeśli oszczędzisz większą sumę, możesz zacząć zastanawiać się, jak inwestować na giełdzie.

Ochrona i pomnażanie kapitału w długim terminie

Skuteczne oszczędzanie ma na celu gromadzenie kapitału z nadwyżek finansowych. Kapitał ten należy przede wszystkim chronić przed utratą na wartości i w tym celu korzysta się m.in. z lokat bankowych. Część kapitału warto lokować w ramach inwestycji ukierunkowanych na pomnażanie majątku w długim terminie. Dzięki temu jednocześnie chroni się pieniądze przed negatywnym wpływem inflacji oraz daje sobie szansę na uzyskanie niezależności finansowej.

Do najbezpieczniejszych form ochrony oszczędności przed inflacją należą:

• konta oszczędnościowe, 
• lokaty bankowe, 
• obligacje Skarbu Państwa.

Są zdecydowanie bezpieczniejsze od trzymania pieniędzy w tzw. „skarpecie”. Wybrane z tych produktów dają realne szanse pomnożenia kapitału w dłuższym okresie. Przy oszczędzaniu na emeryturę warto zapoznać się z takimi produktami jak:

• IKE (Indywidualne Konto Emerytalne),
• IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).

Pozwalają na zabezpieczenie środków przed utratą na wartości na skutek inflacji, a także stopniowo rosną. W długim terminie i trzymaniu pieniędzy do 60. roku życia (w określonych przypadkach do 55. roku życia) można dodatkowo zyskać poprzez zwolnienie z podatku Belki w IKE. Do tego w ramach IKZE co roku można korzystać z odliczenia od PIT, co daje wymierne korzyści finansowe. 

Nawet małe kwoty mają znaczenie. Działa bowiem magia procentu składanego. Im szybciej zaczniesz regularnie oszczędzać i inwestować, tym większe zyski osiągniesz w długim terminie. Warto poznać różne możliwości, dostępne ulgi podatkowe i bezpieczne formy lokowania kapitału. Jednocześnie zalecana jest dywersyfikacja, która polega na lokowaniu środków w kilku niezależnych od siebie instrumentach. Zwiększa to bezpieczeństwo inwestora.

Podsumowanie: Jak oszczędzać pieniądze w życiu codziennym?

Oszczędzanie pieniędzy powinno opierać się na solidnych fundamentach i starannie dobranej strategii. Trzy filary to:

• świadome planowanie budżetu, 
• regularność i nawyki w oszczędzaniu, 
• ochrona kapitału i jego inwestowanie. 

Nawet niewielka poduszka finansowa daje poczucie bezpieczeństwa. Jest ratunkiem, gdy pojawiają się niespodziewane wydatki, lub masz przejściowe kłopoty z pracą. Jednak taka poduszka nie zrobi się sama. Jak zatem odkładać pieniądze? Na początek zacznij od analizy domowego budżetu, dzięki której zorientujesz się, ile i na co wydajesz. Następnie zastanów się, jakie sposoby oszczędzania pieniędzy w domu sprawdzą się w twoim przypadku najlepiej. Czasem, jak będziesz chciał odłożyć pieniądze, będziesz musiał zdecydować się na cięcie wydatków, a innym razem będziesz musiał zastanowić się, jak możesz zwiększyć swoje dochody. Najważniejsze jednak, by wyrobić w sobie nawyk odkładania. Jak nauczysz się oszczędzania pieniędzy nawet przy małych zarobkach, zgromadzone przez ciebie środki szybko urosną, gdy twoja sytuacja finansowa się poprawi.

Każdy, niezależnie od poziomu zarobków, może przejąć kontrolę nad swoimi finansami. Warto zacząć nawet od mikro-oszczędzania i stopniowo powiększać swój majątek poprzez inwestycje czy też pozyskiwanie dodatkowych źródeł dochodów. Masz sporo problemów, zobowiązania lub słabo płatną pracę? Znajdź w sobie siłę i wiarę i zacznij oszczędzać jeszcze dziś.

Anna Błażejewska-PłacheckaZobacz artykuły autora

Data dodania: 22.10.2021

Aktualizacja: 15.12.2025

3 opinie