Ranking kredytów hipotecznych - kwiecień 2024

Ranking kredytów hipotecznych - kwiecień 2024

Ostatnia aktualizacja:

Rozważasz zakup domu i potrzebujesz kredytu hipotecznego? Zastanawiasz się, jak znaleźć ofertę z atrakcyjnym oprocentowaniem, by nie przepłacać za swój wymarzony dom? Dlatego właśnie stworzyliśmy dla was ranking kredytów hipotecznych. Sprawdź, w których bankach otrzymasz najkorzystniejsze warunki finansowania zakupu nieruchomości!

Aktualny ranking kredytów hipotecznych

Więcej o rankingu Zgłoś błąd
1Konta, promocje i opinie w Citi Handlowy

Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy

RRSO
8,08%
Oprocentowanie
7,80%
Prowizja
0,00%
Rata miesięczna
2 472,11 zł
Całkowity koszt
293 306,40 zł
Oprocentowanie 7,80%
Prowizja 0,00%
Ubezpieczenie 0,00 zł
Rata miesięczna 2 472,11 zł
Całkowity koszt 293 306,40 zł
Suma spłacanych odsetek 293 306,40 zł
RRSO 8,08%
Przykład reprezentatywny
Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.08% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 480 000 zł, oprocentowanie stałe 7.80%. Całkowity koszt kredytu 613 024 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 612 405 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5 000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 093 624 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 641 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 30.11.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.

Wymagane konto osobiste Tak
Minimalny wkład własny 20%
Maksymalna kwota kredytu 3 000 000 zł
Maksymalny okres 35 lat
Wcześniejsza spłata kredytu 0%
Ubezpieczenie na życie Wymagane
Dane adresoweul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa
Telefon+48 22 362 24 84 lub +48 22 692 24 84
NIP526-030-02-91
Ukryj szczegóły
2Konta, promocje i opinie w Banku Pekao

Kredyt mieszkaniowy w Banku Pekao

RRSO
9,18%
Oprocentowanie
8,44%
Prowizja
0,00%
Rata miesięczna
2 592,09 zł
Całkowity koszt
322 101,60 zł
Oprocentowanie 8,44%
Prowizja 0,00%
Ubezpieczenie 0,00 zł
Rata miesięczna 2 592,09 zł
Całkowity koszt 322 101,60 zł
Suma spłacanych odsetek 322 101,60 zł
RRSO 9,18%
Przykład reprezentatywny
Przykład reprezentatywny

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 9,18% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 8,44% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 451,84 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 743 407,17 zł, całkowity koszt kredytu 443 281,17 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 429 523,64 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego prawa) 184,50 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 6 września 2023 r., na reprezentatywnym przykładzie.

Wymagane konto osobiste Tak
Minimalny wkład własny 10%
Maksymalna kwota kredytu 2 520 000 zł
Maksymalny okres 30 lat
Wcześniejsza spłata kredytu 3% kwoty do 3 lat, potem 0%.
Ubezpieczenie na życie Wymagane
Ubezpieczenie pomostowe Tak, 1% do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku.
Ubezpieczenie niskiego wkładu Tak
Dane adresoweul. Grzybowska 53/57, 00-844 Warszawa
Telefon+48 22 59 12 232 lub 801 365 365
NIP526-000-68-41
Ukryj szczegóły

Powyższe porównanie nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 kc. Wyliczenia konkretnych ofert mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku.

Informacje o rankingu

Kredyty hipoteczne - co warto wiedzieć?

Kredyty hipoteczne zyskały na popularności w Polsce głównie po 1989 roku, wraz ze zmianami gospodarczymi i politycznymi, które otworzyły kraj na gospodarkę rynkową. Wcześniej, w okresie PRL, dostęp do własności mieszkań był ograniczony, a system finansowy nie był przygotowany na tego rodzaju produkty finansowe.

Po transformacji ustrojowej i liberalizacji rynku banki zaczęły oferować kredyty hipoteczne, które stały się najważniejszym narzędziem umożliwiającym Polakom zakup własnego mieszkania czy domu. Wzrost gospodarczy, poprawa warunków życia oraz aspiracje związane z posiadaniem własnego mieszkania przyczyniły się do wzrostu popularności tych kredytów.

W kolejnych latach rynek kredytów hipotecznych w Polsce ewoluował. Zmieniały się przepisy prawne, wprowadzane były różne regulacje mające na celu ochronę kredytobiorców, jak i stabilność rynku finansowego. Banki zaczęły oferować różne rodzaje kredytów hipotecznych, dostosowane do potrzeb i możliwości finansowych klientów. Wprowadzono między innymi kredyty walutowe, które jednak w późniejszym czasie stały się przedmiotem kontrowersji i problemów dla kredytobiorców z powodu wahań kursów walut.

Obecnie, rankingi kredytów hipotecznych pełnią ważną funkcję na rynku, pomagając konsumentom w wyborze najkorzystniejszej oferty. Te rankingi biorą pod uwagę różne czynniki, takie jak oprocentowanie, wysokość marży, dostępność, wymogi dotyczące wkładu własnego, oraz opinie klientów i ekspertów.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Zakup domu, mieszkania czy innej nieruchomości wymaga zainwestowania środków finansowych, które często przewyższają możliwości inwestora. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Warto sprawdzić ranking kredytów hipotecznych, aby wybrać produkt bankowy, najlepiej odpowiadający indywidualnym potrzebom.

Kredyt hipoteczny jest to rodzaj umowy zawieranej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Na jej podstawie bank przekazuje swojemu klientowi określoną kwotę z przeznaczeniem na konkretny cel. Ustalane są również warunki spłaty oraz okres kredytowania, który najczęściej wynosi od kilku do kilkudziesięciu lat. Zgodnie z definicją kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, a jego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka. Może być on zaciągany w walucie krajowej lub zagranicznej zarówno na zakup, jak i budowę nieruchomości. Ranking kredytów hipotecznych podaje wszystkie istotne informacje, dzięki czemu przyszły kredytobiorca może łatwiej podjąć decyzję dotycząca wyboru kredytodawcy.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – czym się od siebie różnią?

Osoby, które szukają rankingu kredytów hipotecznych, dość często trafiają na strony z opisami pożyczek hipotecznych. Wynika to z faktu, że oba pojęcia niekiedy używane są zamiennie. Nie jest to jednak właściwe, ponieważ są to zupełnie inne produkty bankowe.

Kredyt hipoteczny zaciągany jest na budowę lub zakup nieruchomości. Zgodnie z Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U 2017 Poz 819) oraz z Prawem bankowym może być on udzielany jedynie przez bank. Z kolei pożyczkę hipoteczną oferują zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe.

Pożyczka hipoteczna mimo swojej nazwy wcale nie musi być przeznaczona na wydatki związane z zakupem nieruchomości. Można ją wykorzystać na dowolny cel, podobnie jak inny kredyt gotówkowy. Podstawową różnicą jest jednak fakt, że jej zabezpieczeniem jest hipoteka. Trzeba pamiętać jednak o tym, że musi być to nieruchomość, która jest w posiadaniu kredytobiorcy.

Zaletą obu produktów bankowych jest długi okres kredytowania, który jest możliwy, ponieważ bank ma zabezpieczenie w formie hipoteki.

Jakie wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Wymaganie dotyczące kredytu hipotecznego mogą nieco różnić się od siebie w zależności od banku. Warto sprawdzić ranking kredytów hipotecznych, a po wybraniu konkretnego produktu, zapoznać się ze szczegółowymi wytycznymi banku dotyczącymi formalności czy dokumentacji. Na ogół jednak większość banków będzie wymagała podobnych dokumentów.

Przed udzieleniem kredytu hipotecznego bank sprawdzi zdolność kredytową wnioskodawcy. W tym celu weźmie pod uwagę różnorodne czynniki. Przede wszystkim będzie to forma zatrudnienia, a także miesięczny dochód. Istotne będą także zobowiązania finansowe, comiesięczne koszty prowadzenia gospodarstwa domowego oraz liczba osób na utrzymaniu. Nie bez znaczenia jest również historia kredytowa oraz wiek kredytobiorcy.

Jeżeli zdolność kredytowa zostanie oceniona pozytywnie, a wnioskodawca zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, będzie musiał dostarczyć do banku niezbędne dokumenty. Najważniejsze z nich to: dowód tożsamości oraz dokumenty dotyczące pracy (zaświadczenie o zatrudnieniu, dochodach, zarobkach, PIT z poprzedniego roku). Istotna będzie także dokumentacja dotycząca nieruchomości, będącej przedmiotem kredytu. Może się ona różnić w zależności od tego, czy kredyt hipoteczny dotyczy budowy czy zakupu. Tutaj również znaczenie ma fakt, czy jest to zakup z rynku pierwotnego czy wtórnego. Jako że każdy bank ma własną politykę kredytową, o szczegóły dotyczące dokumentacji niezbędnej do zaciągnięcia kredytu hipotecznego najlepiej zapytać w konkretnej placówce.

Najlepszy kredyt hipoteczny - czyli jaki?

Pojęcie najlepszy kredyt hipoteczny jest mocno subiektywne i zależy od indywidualnych potrzeb oraz możliwości finansowych kredytobiorcy. Ogólnie rzecz biorąc, jest to kredyt, który oferuje najkorzystniejsze warunki w kontekście oprocentowania, kosztów dodatkowych, wymagań dotyczących wkładu własnego, elastyczności warunków spłaty oraz ogólnej dostępności dla zainteresowanej nią osoby.

Jakie są kryteria wyboru najlepszego kredytu hipotecznego?

  • Oprocentowanie i marża bankowa. Najważniejszym czynnikiem jest oprocentowanie kredytu, które wpływa na całkowity koszt kredytu. Niskie oprocentowanie oznacza niższe miesięczne raty. W tym miejscu warto zwrócić uwagę na możliwość wyboru kredytów ze stałym i zmiennym oprocentowaniem.
  • Wkład własny. Wymagany wkład własny może się różnić w zależności od banku. Im niższy wymagany wkład własny, tym łatwiej uzyskać kredyt, ale może to wpłynąć na wyższe oprocentowanie.
  • Okres kredytowania. Dłuższy okres kredytowania oznacza niższe miesięczne raty, ale jednocześnie wyższy całkowity koszt kredytu. Czas trwania przeciętnego kredytu hipotecznego to 25 lat. Niektóre banki udzielają kredytów na maksymalnie 35 lat, choć ostatecznie zależy to od wieku kredytobiorców.
  • Ubezpieczenie kredytu. Niektóre banki wymagają dodatkowego ubezpieczenia, co może zwiększyć koszt kredytu. Może to być ubezpieczenie na życie, od utraty pracy lub ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości.
  • Możliwość negocjacji warunków. Niektóre banki oferują możliwość negocjacji warunków kredytu, co może być korzystne dla klienta, pozwala np. uzyskać korzystniejsze oprocentowanie.
  • Opinie klientów i ekspertów. Warto zwrócić uwagę na opinie innych klientów oraz analizy ekspertów. Są one wskaźnikiem do tego, jak układają się relacje kredytobiorców z bankiem.
  • Elastyczność w spłacie. Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów jest atrakcyjnym atutem.

Ranking kredytów hipotecznych to narzędzie, które pomaga w porównaniu ofert od różnych banków. Nasz ranking uwzględnia powyższe kryteria, prezentując je w przystępny sposób, co ułatwia kredytobiorcom podjęcie świadomej decyzji.

Rodzaj oprocentowania - stałe czy zmienne?

Przy wyborze kredytu hipotecznego, jednym z ważniejszych aspektów jest rodzaj oprocentowania — stałe czy zmienne. Zrozumienie różnic między tymi dwoma rodzajami oprocentowania, zwłaszcza w świetle podwyżek stóp procentowych w Polsce w 2022 roku, jest istotne przy podejmowaniu decyzji o wyborze kredytu.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem

W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem wysokość oprocentowania nie zmienia się przez określony czas, zazwyczaj przez pierwsze kilka lat kredytowania (czasami przez cały okres kredytowania). Stałe oprocentowanie daje pewność co do wysokości rat przez ustalony okres, co ułatwia planowanie budżetu domowego. W kontekście podwyżek stóp procentowych w 2022 roku, kredyty ze stałym oprocentowaniem stały się bardziej atrakcyjne, ponieważ zabezpieczają kredytobiorców przed wzrostem rat w przypadku dalszych podwyżek.

Przykład kredytu ze stałym oprocentowaniem:

Pani Katarzyna decyduje się na kredyt hipoteczny w wysokości 300,000 zł na okres 30 lat. Wybiera ofertę ze stałym oprocentowaniem na poziomie 5% przez pierwsze 10 lat kredytowania. Dzięki temu, przez pierwszą dekadę, jej miesięczna rata wynosi 1,610 zł. Pani Katarzyna ceni sobie tę stabilność, ponieważ niezależnie od zmian stóp procentowych na rynku, jej rata pozostaje niezmienna przez pierwsze 10 lat. Po tym okresie oprocentowanie może ulec zmianie i zostanie dostosowane do aktualnych warunków rynkowych.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem oznacza, że stopa procentowa kredytu jest regularnie dostosowywana do bieżącej stopy referencyjnej banku centralnego (w Polsce jest to stopa NBP). W okresach stabilności gospodarczej i niskich stóp procentowych kredyty zmienne mogą być tańsze. Jednakże, w sytuacji takiej jak podwyżki stóp procentowych w minionych latach, kredytobiorcy z kredytem zmiennym doświadczają wzrostu rat, co może znacząco obciążyć ich budżet.

Przykład kredytu ze zmiennym oprocentowaniem:

Pan Marek zaciąga kredyt hipoteczny o wartości 300,000 zł na 30 lat. Wybiera kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, początkowo wynoszącym 4%. W pierwszym roku jego miesięczna rata to około 1,432 zł. Jednak w drugim roku, ze względu na wzrost stóp procentowych NBP, oprocentowanie jego kredytu wzrasta do 6%. W rezultacie jego miesięczna rata wzrasta do około 1,798 zł. Pan Marek musi dostosować swój budżet do nowej, wyższej raty, co może być wyzwaniem, szczególnie jeśli stopy procentowe będą nadal rosły.

Rankingi kredytów hipotecznych a wybór oprocentowania

Ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem prezentuje porównanie wszystkich ofert dostępnych na polskim rynku. Aby ułatwić zrozumienie różnic pomiędzy kredytem hipotecznym ze stałym i zmiennym oprocentowaniem, prezentujemy ich dwa przykłady.

W obu przypadkach mamy do czynienia z tą samą kwotą kredytu i okresem kredytowania. Jednakże, Pani Katarzyna, wybierając stałe oprocentowanie, zyskuje pewność i stabilność w zakresie swoich miesięcznych wydatków przez pierwszą część okresu kredytowania. Z kolei Pan Marek, decydując się na zmienną stopę procentową, może początkowo płacić niższe raty, ale naraża się na ryzyko wzrostu rat w przyszłości, co może być stresujące i wymagać elastyczności finansowej.

Wybór między kredytem ze stałym a zmiennym oprocentowaniem powinien być dokładnie przemyślany, biorąc pod uwagę aktualną sytuację rynkową i przyszłe prognozy ekonomiczne. W kontekście podwyżek stóp procentowych, jakie miały miejsce w Polsce w 2022 roku, kredyty ze stałym oprocentowaniem mogą oferować większą stabilność i są często preferowane przez kredytobiorców szukających pewności co do wysokości przyszłych rat.

Czym jest BIK i dlaczego bank z niego korzysta?

Najważniejszą kwestią z punktu widzenia banku jest pewność, że kredytobiorca będzie terminowo spłacał zaciągnięte zobowiązania. Z tego powodu banki chętnie korzystają z informacji dotyczących wcześniejszej historii kredytowania oraz spłacalności. Są one gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Bank sprawdza historię kredytową w BIK przede wszystkim w sytuacji, kiedy wnioskodawca stara się o kredyt. Może również korzystać z raportu w celu monitorowania sytuacji kredytobiorcy, a także podczas przygotowywania indywidualnej oferty dla klientów.

Co zawiera umowa o kredyt hipoteczny?

Umowa o kredyt hipoteczny to obszerny dokument, który zawiera informacje dotyczące zaciągniętego zobowiązania. Wszystkie jej elementy określa art. 69 ust. 2 Prawa bankowego. Oprócz danych kredytobiorcy i kredytodawcy w umowie o kredyt znajdują się zarówno ogólne warunki kredytowania, jak i informacje na temat indywidualnej sytuacji wnioskodawcy. Do najważniejszych punktów umowy o kredyt hipoteczny należą: kwota kredytu, okres kredytowania, waluta, oprocentowanie, a także rodzaj rat. Muszą się tam znaleźć również zapisy dotyczące zabezpieczenia kosztów kredytu – opłat, prowizji czy ubezpieczenia. Istotne będą także informacje dotyczące zabezpieczenia kredytu oraz zapisy związane z naruszeniem umowy.

Jakie są wszystkie koszty wpływające na całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Osoba starająca się o kredyt hipoteczny musi liczyć się z faktem, że koszt kredytu będzie wyższy niż wartość nieruchomości, na jaką zostaje on zaciągnięty. Na całkowity koszt kredytu składa się bowiem wiele czynników. Najważniejszym z nich jest oprocentowanie kredytu, które ustalane jest indywidualnie przez bank. Aby poznać oprocentowanie różnych banków, warto zapoznać się z rankingiem kredytów hipotecznych.

Oprócz tego na całkowity koszt kredytu składają się także prowizje i opłaty bankowe, koszty dodatkowych produktów finansowych, ubezpieczenie kredytu, a niekiedy również opłata przygotowawcza. Ponadto trzeba się liczyć również z kosztami okołokredytowymi, do których należą m.in. opłaty notarialne czy sądowe. Ranking kredytów hipotecznych uwzględnia wszystkie istotne koszty, dzięki czemu jest dla kredytobiorców wiarygodnym źródłem informacji i może pomóc w podjęciu decyzji kredytowej.

Jaki kredyt hipoteczny jest lepszy?

Ten ze stałym, czy zmiennym oprocentowaniem? Na to pytanie każdy kredytobiorca musi sobie odpowiedzieć sam, biorąc pod uwagę wyżej wymienione czynniki: okres kredytowania, wysokość kredytu, swoją zdolność kredytową oraz stabilność zatrudnienia. Aktualnie duża część banków w Polsce ma w ofercie wyłącznie kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem, odpowiadając niejako na oczekiwania swoich klientów, obawiających się dalszych podwyżek stóp oprocentowanych. Nie oznacza to jednak, że nie znajdziemy kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym. Przygotowany przez nas ranking kredytów hipotecznych obejmuje oba rodzaje ofert, szczegółowo je prezentując w przystępnej dla użytkowników formie.

Czym jest WIBOR i jak wpływa na koszt kredytu?

WIBOR, czyli skrót od Warsaw Interbank Offered Rate, definiuje wysokość oprocentowania, na podstawie którego banki w Polsce udzielają sobie kredytów na rynku międzybankowym. Jest to tym samym referencyjna stopa procentowa, która jest używana do wyceny kredytów hipotecznych oraz innych produktów finansowych opartych na zmiennej stopie procentowej.

Wartość WIBOR powinna mieć duże znaczenie dla osób zaciągających zobowiązanie finansowe w banku, ponieważ zmiany jej stopy mają bezpośrednie przełożenie na zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego. Wzrost stopy WIBOR wiąże się ze wzrostem raty kredytu, natomiast jej spadek przekłada się na niższe raty. Bank aktualizuje wysokość oprocentowania raz na trzy miesiące lub też raz na pół roku i wtedy można się spodziewać wzrostu lub obniżenia rat kredytu hipotecznego.

Jaka jest maksymalna kwota i okres kredytu hipotecznego?

Na podstawie Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (tekst jednolity Dz. U. 2020 poz. 1027), maksymalny okres kredytu hipotecznego został ustalony na 35 lat. W praktyce często banki skłaniają się jednak ku krótszemu okresowi kredytowania do 25 lat. Wynika to z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Jeśli zaś chodzi o maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, kwestia ta zależna jest od wewnętrznych procedur danego banku.

Okres kredytowania może być również zależny od wieku kredytobiorcy, a także od indywidualnej polityki banku. Warto zapoznać się z rankingiem kredytów hipotecznych, aby poznać okres kredytowania rekomendowany przez konkretną placówkę bankową.

Co to jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, którą uwzględnia nasz ranking kredytów hipotecznych, ma na celu umożliwienie kredytobiorcy porównania różnych ofert kredytowych, uwzględniając nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie dodatkowe koszty. W skład RRSO wchodzą bowiem takie czynniki, jak: oprocentowanie nominalne, prowizje bankowe oraz inne opłaty związane z kredytem. Zgodnie z Ustawą z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim RRSO to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Na wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wpływa zarówno wartość poszczególnych kosztów, jak i okres kredytowania.

Co to jest przykład reprezentatywny kredytu?

Przykład reprezentatywny kredytu, jaki prezentujemy w rankingu kredytów hipotecznych, ma na celu pokazanie przyszłemu kredytobiorcy, jakie są koszty związane z zaciągnięciem kredytu w konkretnym banku. Obowiązek podania takich informacji przez instytucję finansową wynika z Ustawy o kredycie konsumenckim (art. 7 ust. 1–3 oraz art. 7b ust. 1). Zgodnie z regulacjami prawnymi przykład reprezentatywny kredytu musi zawierać informacje o stopie oprocentowania, całkowitych kosztach kredytu, czasie obowiązywania umowy, wysokości rat, cenie towarów i usług oraz zaliczek w przypadku kredytów z odroczeniem płatności, a także informacje o obowiązku zawarcia umów dodatkowych.

Trzeba pamiętać jednak o tym, że jest to jedynie przykład reprezentatywny i nie można go w pełni utożsamiać z konkretną ofertą. Ma on na celu jedynie przybliżenie typowej oferty kredytowej oferowanej przez daną instytucję finansową.

Tańsze kredyty hipoteczne: ranking i cross-selling

Cross-selling, czyli sprzedaż krzyżowa, stanowi istotny element strategii banków oferujących kredyty hipoteczne. Ta praktyka polega na proponowaniu klientom dodatkowych produktów lub usług wraz z głównym produktem, jakim jest kredyt hipoteczny. Dzięki temu klienci mogą uzyskać nieco tańszy kredyt hipoteczny, decydując się na skorzystanie z innych ofert danego banku.

Przykładowo, bank może zaoferować niższą marżę kredytu hipotecznego lub obniżone oprocentowanie, jeśli klient zdecyduje się także na otwarcie konta oszczędnościowego, założenie lokaty, wykupienie ubezpieczenia nieruchomości lub życia, a nawet skorzystanie z oferty karty kredytowej. Jest to korzystne zarówno dla klienta, który otrzymuje bardziej atrakcyjne warunki finansowe, jak i dla banku, który zwiększa swoje zyski i buduje długotrwałą relację z klientem.

Internetowy ranking kredytów hipotecznych bardzo dokładnie opisuje i uwzględnia aspekt cross-sellingu. Analizujemy, jakie konkretne produkty i usługi są oferowane w ramach sprzedaży krzyżowej przy poszczególnych kredytach hipotecznych i jakie korzyści finansowe mogą z tego wynikać dla kredytobiorców. Dzięki temu nasi użytkownicy mogą dokonać bardziej świadomego wyboru, porównując nie tylko same kredyty hipoteczne, ale również dodatkowe produkty bankowe, które mogą wpłynąć na ostateczne warunki kredytowania.

Jak często aktualizujemy ranking kredytów hipotecznych?

Ranking kredytów hipotecznych to bardzo przydatne narzędzie, które pozwala przyszłym kredytobiorcom na zapoznanie się z ofertą różnych banków i wybór kredytu najlepiej odpowiadającego indywidualnym potrzebom. Jest to zestawienie ofert kredytowych uwzględniające najważniejsze parametry, takie jak: oprocentowanie, prowizje bankowe, RRSO, ubezpieczenie, a także inne istotne informacje mające wypływ na wysokość rat kredytowych.

Aby ranking kredytów hipotecznych był wiarygodny, powinien być na bieżąco aktualizowany. Częstotliwość aktualizacji może być zależna od dynamiki rynku i dostępności danych. W naszym rankingu staramy się jednak na bieżąco monitorować sytuację, dzięki czemu aktualizujemy go zawsze wtedy, kiedy coś zmienia się w ofercie banku. Kredytobiorcy korzystający z rankingu kredytów hipotecznych mają dzięki temu pewność, że przedstawione informacje są aktualne i wiarygodne.

Ranking pożyczek hipotecznych

Chociaż terminów pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny często używa się zamiennie, to istnieją między nimi istotne różnice.

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym, zwykle udzielanym na długi czas (często 20-30 lat) i przeznaczonym głównie na zakup nieruchomości, np. domu czy mieszkania. Kredyt ten jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, co oznacza, że w przypadku niewywiązania się z umowy kredytowej, bank ma prawo przejąć nieruchomość. Kredyty hipoteczne charakteryzują się zazwyczaj niższym oprocentowaniem w porównaniu z innymi rodzajami kredytów ze względu na długi okres kredytowania i wysokie zabezpieczenie.

Pożyczka hipoteczna, podobnie jak kredyt hipoteczny, jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. Różnica polega na tym, że środki z pożyczki hipotecznej mogą być wykorzystane na dowolny cel, niekoniecznie związany z nieruchomością. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest zwykle wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego, ale niższe niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych bez zabezpieczenia. Okres spłaty pożyczki hipotecznej jest również zazwyczaj krótszy niż w przypadku kredytów hipotecznych.

Z myślą o wszystkich, którzy szukają takiej formy finansowania wydatków, przygotowaliśmy ranking pożyczek hipotecznych . Skupiamy się w nim na porównywaniu ofert różnych instytucji finansowych pod kątem takich czynników jak oprocentowanie, okres kredytowania, wysokość dostępnych środków, opłaty dodatkowe, a także szybkość i łatwość uzyskania finansowania.

Gdzie najlepsza pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna, ze względu na swoją elastyczność, może być wykorzystywana na różnorodne cele, co stanowi jedną z jej głównych zalet.

  • Remont lub modernizacja nieruchomości. Jednym z częstych powodów zaciągania pożyczki hipotecznej jest potrzeba przeprowadzenia remontu lub modernizacji istniejącej nieruchomości. Pozyskane środki mogą być wykorzystane na zakup materiałów budowlanych, opłacenie usług rzemieślniczych, czy też na kompleksowe zmiany wewnątrz domu, czy mieszkania.
  • Konsolidacja zadłużenia. Pożyczka hipoteczna może być również użyta do konsolidacji innych, droższych zadłużeń. Przeznaczając środki z pożyczki na spłatę kredytów konsumpcyjnych czy kart kredytowych, można obniżyć ogólne koszty finansowe.
  • Inwestycje. Środki z pożyczki hipotecznej mogą być również inwestowane, na przykład w zakup kolejnej nieruchomości, inwestycje na rynku kapitałowym lub rozwój własnej działalności gospodarczej.
  • Inne cele osobiste. Pożyczka hipoteczna może służyć również finansowaniu innych planów życiowych, takich jak edukacja, podróże czy wydarzenia rodzinne.

W poszukiwaniu najlepszej oferty olbrzymie  znaczenie ma regularnie aktualizowany ranking pożyczek hipotecznych. Taki ranking uwzględnia nie tylko aktualne oprocentowanie i warunki umowy, ale także opinie klientów i eksperckie analizy. Regularne aktualizacje są niezbędne, aby odzwierciedlić zmieniające się warunki rynkowe i nowe oferty pojawiające się na rynku.

Rankingi takie jak nasz, pozwalają na szybkie porównanie dostępnych opcji i wybór najkorzystniejszej oferty dostępnej na rynku. Warto przy tym pamiętać, że najlepsza pożyczka hipoteczna to taka, która nie tylko oferuje atrakcyjne warunki finansowe, ale także pasuje do naszych planów i możliwości spłaty.

Ranking kredytów hipotecznych - pytania i odpowiedzi

Do najważniejszych dokumentów niezbędnych do zaciągnięcia kredytu hipotecznego należą: dowód tożsamości oraz dokumenty dotyczące zatrudnienia i dochodów. Konieczne jest przedstawienie zaświadczenie o zatrudnieniu, zarobkach, dodatkowych dochodach. Banki na ogół wymagają również przedstawienie rozliczenia PIT z poprzedniego roku.

Istotna jest także dokumentacja dotycząca nieruchomości, będącej przedmiotem kredytu. Może się ona różnić w zależności od tego, czy kredyt hipoteczny dotyczy budowy czy zakupu, a także czy jest to rynek pierwotny czy wtórny. Każdy bank ma swoją politykę kredytową, dlatego o szczegóły dotyczące dokumentacji niezbędnej do zaciągnięcia kredytu hipotecznego najlepiej zapytać w konkretnej placówce.

Kwestie dotyczące kredytu hipotecznego regulowane są przez Ustawę z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U 2017 Poz 819).

Zgodnie z zapisami powyższego dokumentu kredyt hipoteczny może być zaciągany na nabycie lub utrzymanie: prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, a także ich budowy lub przebudowy; spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu; prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części; udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, lub udziału w nieruchomości gruntowej.

Warto zaznaczyć, że finansowanie w ramach kredytu hipotecznego nie może być związane z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego.

Aby zaciągnąć kredyt, konieczne jest posiadanie konta bankowego, na które wpływają środki pozwalające na pokrycie rat kredytowych. Na ogół banki preferują założenie konta osobistego w ich oddziale, ponieważ ułatwia to załatwienie wszelkich formalności związanych z kredytem hipotecznym. W większości przypadków nie jest to jednak warunek konieczny i można posiadać konto osobiste w innym banku. Przed zaciągnięciem kredytu najlepiej sprawdzić informacje na ten temat w konkretnej placówce.

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się wiele czynników. Najważniejszym z nich jest oprocentowanie kredytu, które ustalane jest indywidualnie przez bank. Trzeba zwrócić również uwagę na jego rodzaj – czy jest ono stałe czy zmienne. Istotny jest także okres kredytowania – zazwyczaj im jest on dłuższy, tym więcej trzeba będzie zapłacić. Oprócz tego na całkowity koszt kredytu składają się też prowizje i opłaty bankowe, koszty dodatkowych produktów finansowych, ubezpieczenie kredytu, a niekiedy również opłata przygotowawcza. Ponadto trzeba uwzględnić także koszty okołokredytowe, do których należą m.in. opłaty notarialne czy sądowe.

Rata stała to taka, która przez cały okres kredytowania wynosi tyle samo. W jej przypadku różnice dotyczą jedynie stosunku rat kapitałowych do odsetkowych. Na początku kwoty spłacanego kapitału są niższe. W związku z tym najpierw spłacamy bankowi część odsetkową, a dopiero potem oddajemy raty kapitałowe. Z czasem proporcje te ulegają zmianie i pod koniec kredytobiorca spłaca przede wszystkim kapitał.

Raty malejące charakteryzują się natomiast tym, że zmniejszają się w czasie trwania umowy kredytowej. Na początku są wyższe, z czasem zaś ulegają obniżeniu. Istotną różnicą w stosunku do rat stałych jest również fakt, że części kapitałowa i odsetkowa są równe.

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa, która jest używana do wyceny kredytów hipotecznych oraz innych produktów finansowych opartych na zmiennej stopie procentowej. WIBOR definiuje wysokość oprocentowania, na podstawie którego banki w Polsce udzielają sobie kredytów na rynku międzybankowym. Zmiany stopy WIBOR mają bezpośrednie przełożenie na zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego.

Maksymalna kwota, na jaką można zaciągnąć kredyt hipoteczny zależy przede wszystkim od wewnętrznych procedur danego banku. Na ogół jest ona ustalana indywidualnie dla każdego klienta i zależy przede wszystkim od jego potrzeb finansowych, a także od zdolności kredytowej. Drugą istotną kwestią jest wkład własny, bez którego w standardowej ofercie banków nie można otrzymać kredytu. Aktualnie jest to 20% lub warunkowo 10% przy dodatkowych zabezpieczeniach kredytu. Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest rządowy program ”Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, w ramach którego można otrzymać kredyt bez wkładu własnego.

Na podstawie Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (tekst jednolity Dz. U. 2020 poz. 1027), maksymalny okres kredytu hipotecznego został ustalony na 35 lat. Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje jednak, aby maksymalny okres kredytowania wynosił do 25 lat. Przy udzielaniu kredytu długoterminowego bardzo często bierze się także pod uwagę wiek kredytobiorcy. Banki określają na ogół górną granicę wiekową, do jakiej musi zostać spłacony kredyt.

Decyzja dotycząca przyznania kredytu hipotecznego regulowana jest Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z powyższym dokumentem, banki mają maksymalnie 21 dni kalendarzowych ma wydanie decyzji. Czas ten liczony jest od momentu złożenia wniosku. Z tego powodu bardzo ważne jest, aby był on kompletny, ponieważ konieczność wszelkich zmian czy uzupełnień może odwlec w czasie otrzymanie kredytu.

Wkład własny to osobisty wkład w inwestycję. Jest to konieczny warunek, który pozwala na zaciągnięcie kredytu, banki wymagają bowiem wkładu własnego o minimalnej wysokości 20%, a przy dodatkowych zabezpieczeniach 10%.

Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest wkład finansowy, jednak nie jest to jedyna możliwość. Wkładem własnym mogą być również: wkład budowlany, działka przeznaczona pod budowę domu, darowizna, środki zgromadzone na PPK, środki z IKE i IKZE, zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości, a także wcześniej poniesione koszty związane z budową domu.

Ocena rankingu: 4.9
(Ocena 4.9 z 8 opinii)

Opinie o rankingu i pytania czytelników

Opinie nie są weryfikowane pod kątem ich pochodzenia od konsumentów, którzy używali i mają doświadczenie z danym produktem lub usługą finansową.
Bądź pierwszy, napisz opinię!