Kalkulator lokat pomoże Ci szybko sprawdzić, ile możesz zyskać przy różnych stawkach oprocentowania.
Wystarczy, że wpiszesz kwotę depozytu, oprocentowanie i okres oszczędzania, a kalkulator automatycznie wyliczy przewidywany zysk. To proste narzędzie pomoże Ci lepiej zaplanować swoje finanse i podjąć świadomą decyzję o oszczędzaniu.
Kalkulator lokat to proste oprogramowanie, dzięki któremu jesteś w stanie wyliczyć zysk z tytułu założenia lokaty bankowej. Jego działanie nie jest skomplikowane, gdyż do uzyskania wyniku, kalkulator potrzebuje jedynie następujących danych:
Na podstawie tych informacji, kalkulator dokona stosownych obliczeń, dzięki którym dowiesz się, ile zarobisz z założonej lokaty. Co jednak oznaczają poszczególne informacje? Kwota depozytu oznacza wpłatę, której dokonasz w banku. Od niej będą naliczane odsetki. Są one wyliczane na podstawie oprocentowania. Odsetki będą następnie powiększały wpłacony kapitał. Kapitalizacja jest natomiast okresem, po którym się je nalicza. Może ona wynosić na przykład rok, pół roku czy kwartał. Korzystając z tych czterech parametrów, kalkulator lokat jest w stanie wyliczyć dokładną kwotę, którą otrzymasz po zakończeniu lokaty.
Lokatę bankową można w pewnym sensie nazwać odwróconą pożyczką. W tym wypadku to Ty udzielasz jej bankowi. Wpłaconymi przez Ciebie pieniędzmi bank może dowolnie obracać, a w zamian po upłynięciu terminu lokaty wypłaca Ci odsetki wraz z całą zdeponowaną kwotą.
Co ważne, lokaty są bezpiecznym sposobem na oszczędzanie i lokowanie kapitału. Są bowiem gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 tysięcy euro. Oznacza to, że w razie niewypłacalności instytucji bankowej, BFG wypłaci Ci należną kwotę do równowartości 100 tysięcy euro. Ponadto, w przypadku lokat, w przeciwieństwie do inwestycji, możesz mieć pewność co do wypłaty całości kapitału, wraz z określoną wcześniej kwotą odsetek.
Odsetki naliczane są od wpłaconego przez Ciebie kapitału. Oznacza to, że jeśli na lokatę o oprocentowaniu w wysokości 9% wpłaciłeś 10 000 złotych, każdego roku naliczone zostanie 900 zł w odsetkach. To, ile ostatecznie wyniosą odsetki, zależy od okresu trwania lokaty. Jeśli będzie krótszy, wartość będzie niższa, w przypadku dłuższych lokat, wysokość wypracowanych odsetek wzrośnie. Dla przykładu lokata z oprocentowaniem w wysokości 9% w skali roku zawarta na 6 miesięcy przy kapitale 10 000 zł przyniesie Ci 450 zł w odsetkach.
Wyliczone w ten sposób odsetki nie są jednak kwotą, którą otrzymasz wraz z wpłaconym kapitałem po zakończeniu lokaty. Zanim tak się stanie, państwo odciąga jeszcze tzw. podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych. Wynosi on 19%. Dlatego w przypadku odsetek w wysokości 900 złotych, po odciągnięciu podatku Belki Twój zysk z lokaty wyniesie 729 złotych, zamiast 900. Podatek jest pobierany automatycznie.
Lokata nie jest jedynym sposobem na oszczędzanie i zarabianie na odsetkach poprzez wpłacenie środków do banku. W podobny sposób działają konta oszczędnościowe, które jednak bywają mylone z lokatami. Jakie są najważniejsze różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym? Różnią się one przede wszystkim:
Pierwsza, najważniejsza różnica dotyczy czasu trwania umowy z bankiem. W przypadku lokaty bankowej jest ona zawierana na czas określony. Po upłynięciu terminu lokata jest wypłacana wraz z wypracowanymi odsetkami. W przypadku rachunku oszczędnościowego jest on otwierany na czas nieokreślony. Tak długo jak na koncie znajdują się pieniądze, są one powiększane o ustalone odsetki. Zamknięcie rachunku oszczędnościowego następuje dopiero w momencie wypowiedzenia umowy.
Istotną kwestią z perspektywy klienta banku jest dostęp do środków. Na lokacie bankowej środki są zamrożone do jej zakończenia. Istnieje możliwość ich wcześniejszej wypłaty, lecz będzie się ona wiązać z utratą części lub nawet całości wypracowanych odsetek. Mając pieniądze na rachunku oszczędnościowym jesteś natomiast w stanie dowolnie wpłacać i wypłacać posiadane środki. W ten sposób w razie nagłej potrzeby szybko uzyskasz niezbędną kwotę i to bez utraty już naliczonych odsetek.
Kolejną różnicą jest oprocentowanie. To z reguły będzie znacznie wyższe na lokacie bankowej. W ten sposób instytucje finansowe rekompensują konieczność zamrożenia środków. Konta oszczędnościowe charakteryzują się dość niskim oprocentowaniem, które może być okresowo zwiększane w przypadku różnych promocji oferowanych przez bank. Ponadto, oprocentowanie lokat jest stałe, a kont oszczędnościowych - zmienne.
Kwestią, w której oba rodzaje lokowania kapitału się nie różnią, jest bezpieczeństwo. Zarówno konta oszczędnościowe, jak i lokaty bankowe są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do wysokości równowartości 100 tysięcy euro. Dzięki temu do tej kwoty nie musisz martwić się o swoje oszczędności nawet w razie niewypłacalności banku.
Zalety lokat bankowych:
Wady lokat bankowych:
Zalety kont oszczędnościowych:
Wady oszczędnościowych:
Opłacalność lokat jest znacznie niższa, niż miało to miejsce w przeszłości. Wszystko ze względu na wyższą inflację. Jest to proces, w którym spada wartość nabywcza pieniądza. Oznacza to, że za taką samą kwotę z czasem, kupisz mniej wartościowe towary. Ten wskaźnik w ostatnich latach jest na wyższym poziomie niż miało to miejsce wcześniej. Z tego powodu lokaty straciły na opłacalności, gdyż często odsetki nie wystarczają już do rekompensowania spadku wartości pieniądza.
Idealną sytuacją jest ta, w której inflacja znajduje się na niskim, pożądanym poziomie. Ten w Polsce wynosi około 2,5%. Oznacza to, że ceny w ciągu roku będą rosły przeciętnie o 2,5%. Do wyliczania inflacji najczęściej korzysta się z tak zwanego koszyka inflacyjnego. Jest to grupa towarów o różnej wadze, których zmiana cen wpływa na wskaźnik inflacji. Pod uwagę bierze się:
W celu obliczenia inflacji Główny Urząd Statystyczny bada wzrost lub spadek cen w każdej z kategorii. Następnie uzyskuje średnią ważoną na podstawie podanych wyżej wag, aby wyliczyć wskaźnik inflacji. Powyższe wagi, były używane w 2021 roku. Z czasem waga każdego z elementów koszyka inflacyjnego może ulegać zmianie, by dostosować wskaźnik inflacji do realiów rynkowych.
Inflacja w Polsce przez długie lata znajdowała się blisko zera. Od 2013 do 2019 roku nie przekraczała 2,5%, a przez dwa lata mieliśmy nawet do czynienia z deflacją. Sytuacja zmieniła się w związku z pandemią koronawirusa. Z jej powodu w 2022 roku wynosiła już 14,4%, a rok później 11,4%. W przypadku inflacji trzeba pamiętać, że jej spadek nie oznacza spadku cen. Niższy wskaźnik inflacji informuje jedynie o tym, że ceny wzrosły w mniejszym stopniu niż rok wcześniej.
Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku wysokiej inflacji, pomimo spadku zarobku z lokaty, wciąż jest ona opłacalna. Dzięki niej możesz bowiem zminimalizować wpływ wzrostu cen na wartość Twojego majątku. Kwoty zarobione z odsetek są w stanie chociaż częściowo zrekompensować spadek wartości nabywczej pieniądza z tytułu inflacji.
Lokaty są oferowane przez niemal wszystkie banki. Z tego powodu znalezienie najbardziej opłacalnej może być trudne. Na co przede wszystkim zwracać uwagę przy wyborze lokaty? Kluczowe są poniższe kryteria:
Oprocentowanie jest podstawową kwestią, którą warto wziąć pod uwagę, porównując lokaty. To ono informuje o tym, ile zarobisz w skali roku. Czas trwania lokaty powinieneś dostosować do swoich preferencji. Krótszy sprawdzi się, jeśli chcesz zabezpieczyć się w razie nieprzewidzianych wydatków. Dłuższe lokaty przyniosą z kolei z reguły większy zarobek.
Wielu klientów zapomina też wziąć pod uwagę dopuszczalną wysokość kapitału. Lokaty bankowe mają określone minimalne i maksymalne kwoty, które mogą zostać wpłacone. Jeśli zależy Ci na ulokowaniu większej kwoty, upewnij się, że jest to możliwe w przypadku wybranej przez Ciebie oferty.
Warunki umowy dotyczą przede wszystkim możliwości wcześniejszej wypłaty środków. Niektóre banki oferują taką możliwość, często kosztem oprocentowania. Daje to jednak możliwość wypłacenia środków bez utraty wypracowanych odsetek. Dlatego czasem bardziej opłacalne może być wybranie lokaty z niższym oprocentowaniem, która zezwala jednak na wcześniejszą wypłatę kapitału bez utraty całości odsetek wypracowanych w czasie jej trwania.
Kalkulator wymaga podania: kwoty depozytu, oprocentowania nominalnego (w skali roku) oraz okresu trwania. Po podaniu tych danych algorytm wylicza automatycznie zysk.
Tak, wynik obliczenie uwzględnia obowiązujący w Polsce podatek od zysków w wysokości 19%.
Kapitalizacja odsetek to proces, w którym naliczone odsetki są doliczane do kwoty kapitału, od której obliczane są kolejne odsetki. Dzięki temu kwota bazowa rośnie wraz z każdą kapitalizacją, a odsetki „pracują” same na siebie, co pozwala szybciej powiększać oszczędności.
Przy porównywaniu lokat sprawdź oprocentowanie, kapitalizację odsetek, ewentualne opłaty i warunki wcześniejszej wypłaty. Warto też zwrócić uwagę na dodatkowe bonusy czy wymagania dotyczące minimalnej kwoty oraz to, czy lokata jest gwarantowana przez BFG.
Możliwość wypłaty odsetek zależy od warunków lokaty. Niektóre lokaty pozwalają na miesięczną wypłatę, inne naliczają odsetki na koniec okresu. Wypłata przed terminem często oznacza utratę części lub całości odsetek, więc warto sprawdzić regulamin przed podjęciem decyzji.