Prowadzenie działalności gospodarczej na ryczałcie to popularne rozwiązanie wśród wielu przedsiębiorców w Polsce. Prosty sposób rozliczania się z urzędem skarbowym i niskie stawki podatkowe zachęcają do korzystania z tej formy opodatkowania. Jednak w momencie, gdy przedsiębiorca planuje wzięcie kredytu hipotecznego, pojawia się pytanie: czy będąc na ryczałcie, można otrzymać finansowanie od banku na zakup mieszkania lub budowę domu? Sprawdźmy, jak ryczałt wpływa na zdolność kredytową i co należy przygotować, aby uzyskać kredyt hipoteczny na ryczałcie.
Spis treści:
Kredyt hipoteczny na ryczałcie – czy to możliwe?
Co to jest kredyt hipoteczny? To oczywiście rodzaj długoterminowego kredytu bankowego, który przeznaczony jest na zakup lub budowę nieruchomości. Głównym zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku kredytującego, w formie ograniczonego prawa rzeczowego na nieruchomości.
Z kolei ryczałt to uproszczona forma opodatkowania działalności gospodarczej. Korzystający z niej przedsiębiorca płaci podatek od przychodów, który w zależności od rodzaju świadczonych usług, wynosi od 2 do 17%. Do tego przedsiębiorca nie ma obowiązku ewidencjonowania kosztów i obliczania dochodów, czy prowadzenia pełnej księgowości.
I choć taka forma opodatkowania firmy jest dla przedsiębiorcy korzystna i często wiąże się z wysokimi zarobkami, to uzyskanie kredytu hipotecznego może być utrudnione w porównaniu z innymi formami opodatkowania. Wszystko dlatego, że w przypadku ryczałtu bank nie ma wglądu w koszty prowadzenia działalności. A to oznacza, że nie może dokładnie ocenić, jaka jest realna rentowność biznesu.
Niemniej od razu rozwiejmy wszelkie wątpliwości. Tak, osoby prowadzące działalność gospodarczą rozliczaną w formie ryczałtu, mogą otrzymać kredyt hipoteczny. Jako że sporo przedsiębiorców korzysta z takiego właśnie opodatkowania, to bankom nie pozostało nic innego, jak dopasowanie swoich ofert do potrzeb rynku.
Po prostu w przypadku ryczałtu podstawą do oceny dochodów kredytobiorcy nie jest zysk netto, lecz przychód, który następnie przeliczany jest na tzw. dochód szacowany według przyjętego wskaźnika. To właśnie ten element budzi najwięcej wątpliwości i utrudnia jednoznaczne oszacowanie zdolności kredytowej przedsiębiorcy. Zwłaszcza że każdy bank może stosować nieco inne podejście do wyliczeń. Z tego względu warto wcześniej sprawdzić, w której instytucji warunki dla osób na ryczałcie będą najbardziej korzystne.
Co ważne, dla banku kluczowe jest nie tylko to, że ktoś rozlicza się w formie ryczałtu, ale również, jak długo prowadzi działalność. W większości przypadków wymagany jest minimum 12-miesięczny staż prowadzenia firmy, choć niektóre banki mogą oczekiwać nawet 24 miesięcy ciągłego prowadzenia działalności. Co więcej, niektóre instytucje mogą patrzeć mniej przychylnie na osoby, które niedawno przeszły z innej formy opodatkowania na ryczałt.
Z drugiej strony w nieco lepszej sytuacji są osoby, które obecnie pracują na umowie B2B oprocentowanej ryczałtem dla zleceniodawcy, który go wcześniej zatrudniał. Wówczas wymóg prowadzenia firmy wynosi ok. 3-6 miesięcy.
Ryczałt a zdolność kredytowa
Chcesz otrzymać kredyt hipoteczny? Kluczem jest odpowiednia zdolność kredytowa. I choć na ocenę zdolności kredytowej wpływa wiele czynników, jednym z najważniejszych są dochody. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę lub prowadzących firmę opodatkowaną na zasadach ogólnych banki analizują dochód netto. Przy ryczałcie sytuacja wygląda inaczej, ponieważ bank musi oszacować dochód na podstawie przychodu i stawki ryczałtu, którą stosuje przedsiębiorca. W rezultacie dochód może zostać zaniżony, przez co zdolność kredytowa takiego wnioskodawcy będzie niższa. A to może oznaczać mniejszą kwotę kredytu, gorsze warunki kredytowania, a nawet odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny.
A jak to wygląda w praktyce? W uproszczeniu można powiedzieć, że za dochód przyjmowany jest określony procent przychodów, który może wynieść np. 35, 50 czy 80% w zależności od rodzaju prowadzonej działalności i branży. Oznacza to, że jeśli przedsiębiorca wykazuje przychód w wysokości 10 000 zł miesięcznie, bank może uznać za dochód kwotę od 3500 zł do 8000 zł, co ma ogromny wpływ na ostateczną ocenę zdolność kredytową.
Poza tym stawka ryczałtu, jaką stosuje przedsiębiorca, również ma znaczenie. Przykładowo, jeśli przedsiębiorca płaci 3% ryczałtu, to oznacza, że działa w obszarze, gdzie zwykle marże są niższe. Z tego względu bank może uznać, że realny dochód także jest stosunkowo niski. Odwrotnie może być w przypadku wyższych stawek ryczałtu (np. 17% czy 15%), gdzie bank może przyjąć wyższy współczynnik przy przeliczeniu przychodu na dochód.
Dodatkowo banki biorą pod uwagę regularność przychodów oraz sezonowość biznesu. W przypadku nieregularnych wpływów lub przychodów wykazujących duże wahania bank może obniżyć ocenę zdolności kredytowej, lub nawet odmówić udzielenia kredytu. Z kolei stałe, powtarzalne przychody przez ostatnie 12 miesięcy zwiększają szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Jak wziąć kredyt hipoteczny na ryczałcie?
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą opodatkowaną ryczałtem i planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, przygotuj się na nieco bardziej złożoną procedurę niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie. W pierwszej kolejności warto skonsultować się z doradcą kredytowym lub odwiedzić kilka banków, by porównać ich podejście do ryczałtu. Nie wszystkie instytucje mają takie same procedury, a niektóre są bardziej przychylne osobom rozliczającym się w tej formie.
Podstawą do uzyskania kredytu hipotecznego jest wykazanie przychodów oraz przedstawienie odpowiednich dokumentów. Bank poprosi wnioskodawcę o:
- ewidencję przychodów za ubiegły rok, a czasem także za rok bieżący,
- potwierdzenia zapłaty podatku za ubiegły i bieżący rok podatkowy,
- zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami,
- zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami,
- wyciągi bankowe potwierdzające wpływy z działalności z ostatnich 3-6 miesięcy,
- zeznanie roczne PIT-28 za ostatni rok,
- oświadczenie o kosztach prowadzenia działalności,
- kopię wpisu do CEIDG lub KRS (w zależności od formy działalności),
- ewentualnie umowę B2B i poprzednie umowy z dotychczasowym pracodawcą, które wykazują ciągłość zatrudnienia.
Jako że w przypadku ryczałtu to właśnie przychód, a nie dochód, jest punktem wyjścia dla banku, to warto przez kilka miesięcy zadbać o maksymalnie stabilne wpływy i ich dokumentację. Jeśli przychody są regularne, bank chętniej przyzna kredyt.
Warto też mieć świadomość, że nawet przy spełnieniu wszystkich warunków, bank może przyznać kredyt w niższej kwocie niż wnioskowana. W takiej sytuacji pomocne może być np. wniesienie wyższego wkładu własnego, czy dodanie współkredytobiorcy. Z kolei większe trudności może sprawić uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego.
Gdzie wziąć kredyt hipoteczny przy ryczałcie?
Nie wszystkie banki w Polsce traktują klientów rozliczających się ryczałtem jednakowo. W rzeczywistości część instytucji nadal ma wątpliwości, jak ocenić dochód, co może skutkować odrzuceniem wniosku lub przyznaniem niskiej kwoty kredytu. Dlatego wybór odpowiedniego banku ma w tym przypadku szczególne znaczenie.
Jak znaleźć najlepszy bank? Zacznij od przejrzenia rankingu kredytów hipotecznych. To właśnie tam wstępnie przeanalizujesz dostępne oferty. Następnie możesz skorzystać z kalkulatora kredytowego online, gdzie po wpisaniu wartości przychodu i stawki ryczałtu wstępnie sprawdzisz, jak oceniania jest twoja zdolność kredytowa.
Warto pamiętać, że nawet w banku przyjaznym ryczałtowcom, dobrze udokumentowana i przewidywalna działalność zwiększy szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowania. Jeśli nie masz doświadczenia w rozmowach z bankami lub boisz się odmowy, skorzystaj z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego, który porówna oferty i pomoże w załatwieniu wszelkich formalności, zwłaszcza jeśli będziesz w sumie mieć dwa kredyty hipoteczne.
W przypadku negatywnej decyzji kredytowej nie należy się zniechęcać. Niektóre banki chętniej udzielają kredytów na ryczałcie po przedstawieniu dodatkowego zabezpieczenia. Może to być np. hipoteka na innej nieruchomości, poręczenie osoby trzeciej lub wkład własny przekraczający standardowe minimum. Każdy bank prowadzi indywidualną ocenę ryzyka, dlatego nawet w tej samej sytuacji finansowej decyzje mogą być różne. Dlatego warto sprawdzić więcej niż jedną ofertę.
Podsumowanie: Firma na ryczałcie a kredyt hipoteczny – jak otrzymać?
Uzyskanie kredytu hipotecznego na ryczałcie jest jak najbardziej możliwe, choć nie jest łatwe. Przede wszystkim wymaga odpowiedniego przygotowania i znajomości procedur bankowych. Kluczowe znaczenie ma tutaj stabilność przychodów, odpowiedni staż prowadzenia działalności oraz wybór banku, który elastycznie podchodzi do klientów rozliczających się w ten sposób. Zdolność kredytowa liczona na podstawie ryczałtu może być niższa niż przy innych formach opodatkowania, dlatego dobrze jest zadbać o wszystkie formalności i przygotować się z wyprzedzeniem. Z pomocą doradcy kredytowego i odpowiednio dobranego banku możesz z powodzeniem sfinansować zakup wymarzonego mieszkania lub budowę domu, nawet jeśli rozliczasz się w uproszczony sposób. Ryczałt nie jest przeszkodą nie do pokonania. Po prostu wymaga odrobinę więcej zaangażowania i świadomego podejścia do starania się o kredyt. Dodajmy, że ryczałt to niejedyny przypadek, w którym uzyskanie kredytu hipotecznego jest utrudnione. Podobnie jest w przypadku kwestii umowa o dzieło a kredyt hipoteczny. Dlatego w takich przypadkach warto skorzystać z dodatkowej pomocy przy staraniu się o kredyt hipoteczny.
Źródła:
Komentarze i opinie użytkowników