Umowa o dzieło a kredyt hipoteczny - czy to możliwe?

Czy na umowie o dzieło można dostać kredyt hipoteczny?

Zastanówmy się, czy można wziąć kredyt hipoteczny na umowę o dzieło. Podstawą jest zrozumienie, czym dokładnie jest ta forma kontraktu. Zgodnie z przepisami polskiego prawa jest to umowa cywilnoprawna. Na jej podstawie osoba przyjmująca zamówienie zobowiązana jest do wykonania dzieła za określoną zapłatę. Ta forma zatrudnienia jest mniej korzystna dla pracownika, ponieważ gwarantuje mu zdecydowanie mniejszą ochronę. Ponadto wykonawca dzieła nie podlega ubezpieczeniu społecznemu, co jest korzyścią finansową dla zlecającego. Zastosowanie ma tu Kodeks cywilny.

Z perspektywy banku osoba pracująca w oparciu o umowę o dzieło jest mniej wiarygodne i mniej godna zaufania od tej, która posiada umowę o pracę (zwłaszcza na czas nieokreślony). W praktyce oznacza to, że uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie o dzieło jest zdecydowanie trudniejsze. Wnioskodawca może ubiegać się o niższą sumę całkowitą kredyt i musi liczyć się z dodatkowymi trudnościami przed podpisaniem umowy.

W naszych artykułach pisaliśmy już o tym, co to jest kredyt hipoteczny. Co do zasady umowa o dzieło nie wyklucza możliwości skorzystania z tego produktu bankowego, jednak znacznie ją ogranicza. Analizując swoje możliwości oraz dostępną na rynku ofertę, warto odnieść się do naszego rankingu kredytów hipotecznych. Wskazuje on na kluczowe parametry dobrego kredytu oraz na obowiązujące promocje i oferty specjalne banków.

Niektóre banki nie honorują umowy o dzieło jako podstawowej formy zatrudnienia

Kredytobiorca musi liczyć się z tym, że nie każdy bank honoruje środki uzyskiwane na podstawie umowy o dzieło jako podstawowe źródło dochodu. Może okazać się bowiem, że zgodnie z polityką instytucji finansowej środki z umowy o dzieło mogą zaliczać się jako dodatkowe źródło dochodu, zwiększając zdolność kredytową klienta, jednak przy samej umowie o dzieło otrzymanie kredytu będzie niemożliwe. Na szczęście w Polsce takie sytuacje stanowią wyjątki i obecnie większość popularnych i cenionych instytucji finansowych dopuszcza umowę o dzieło do kredytu hipotecznego.

Umowa o dzieło a zdolność kredytowa

Nie będzie zaskoczeniem, że umowa o dzieło wpływa na zdolność kredytową wnioskodawcy. Nawet przy porównywalnych zarobkach jest ona wyraźnie niższa, niż w przypadku umowy o pracę. Ocena zdolności kredytowej przeprowadzana jest przez specjalistów banku, którzy pod uwagę biorą m.in.:

• wysokość osiąganych dochodów;
• regularność i stabilność dochodów;
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
• wysokość posiadanych zobowiązań (np. inne kredyty, leasing);
• wykonywany zawód i jego perspektywy;
• posiadany wkład własny;
• wiek i stan cywilny wnioskodawcy;
• forma zatrudnienia.

Każdy z tych detali ma znaczenie i wpływa na całkowitą ocenę potencjału kredytowego danej osoby. Im ta ocena jest lepsza, tym łatwiej uzyskać kredyty hipoteczne i można wnioskować o wyższą kwotę. Jak już wspomniano, praca w oparciu o umowę o dzieło zmniejsza zdolność kredytową. Jest to związane z tym, że banki stosują inne przeliczniki dla tego typu przychodów, niż w przypadku umowy o pracę. W praktyce oznacza to, że miesięczne zarobki muszą być zdecydowanie wyższe. Porównywalną wysokość kredytu hipotecznego można uzyskać przy zdecydowanie niższych zarobkach na umowę o pracę.

Jak otrzymać kredyt hipoteczny na umowie o dzieło?

Kredyt hipoteczny a umowa o dzieło – jak zwiększyć swoje szanse? Z punktu widzenia banku bardzo ważne jest to, aby kredytobiorca posiadał regularne i wysokie przychody, które pozwalają na swobodne spłacanie comiesięcznych rat. W związku z tym zgromadź wcześniejsze umowy o dzieło, aby wykazać, że te podpisywane są regularnie i świadczona praca ma charakter ciągły. Jeżeli pomiędzy kolejnymi umowami występują większe przerwy, to będzie to znaczne utrudnienie i wpłynie to na słabszą ocenę Twojej zdolności kredytowej. Szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego przy umowie o dzieło zwiększa również powtarzalna wysokość przychodów osiąganych z tytułu umowy o dzieło.

Choć można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, to jednak w przypadku umowy o dzieło jego wysokość ma duże znaczenie. Im więcej środków zgromadzisz na wkład własny, tym wyższy kredyt otrzymasz. Super, jeżeli środki te wynosiły nawet 40-50% wartości nieruchomości, na którą pozyskujesz zewnętrzne finansowanie.

W przypadku umowy o dzieło warto uzyskać od zleceniodawcy oświadczenie o kontynuacji współpracy w najbliższych miesiącach (lub latach). Dla banku to potwierdzenie, że kredytobiorca w określonym czasie będzie uzyskiwał powtarzalne wynagrodzenie za świadczoną pracę, co pozwoli mu na spłatę zobowiązania hipotecznego. Jeszcze lepszą alternatywą dla tego typu oświadczenia jest umowa o dzieło na kilka kolejnych miesięcy wprzód. Posiadanie takiego dokumentu zwiększa wiarygodność kredytobiorcy w oczach banku i korzystnie wpływa na ocenę jego zdolności kredytowej.

Co jeszcze zadziała korzystnie w takim przypadku? Na pewno wnioskowanie o kredyt hipoteczny z inną osobą, która posiada stabilne źródło dochodu, w tym zwłaszcza umowę o pracę na czas nieokreślony. Może to być Twój partner, przyjaciel lub dowolna inna osoba, która podpiszę z Tobą umowę kredytu hipotecznego. Z doświadczenia wiemy, że najczęściej na taką decyzję decydują się małżeństwa lub wieloletni partnerzy. Zwróć jednak uwagę, czy dana osoba nie posiada już tego typu zobowiązania. Choć można posiadać dwa kredyty hipoteczne, to jednak przy jednej osobie pracującej na umowę o dzieło może to być trudne.

Niezależnie od formy zatrudnienia przyjmuje się, że wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego nie może być wyższa, nić 40-50% osiąganego miesięcznie dochodu. Ze względu na mniejszą stabilność zarobków z tytułu umowy o dzieło, wskaźnik ten jest jeszcze niższy. Koniecznie zwróć na to uwagę. Jeżeli zmieniasz pracę lub renegocjujesz warunki dotychczasowej, to sprawdź możliwość zmiany formy zatrudnienia na umowę o pracę. Będzie to miało istotne znaczenie zwłaszcza wtedy, gdy w perspektywie najbliższy miesięcy lub lat zdecydujesz się na zakup nieruchomości ze wsparciem kredytu hipotecznego.

Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego przy umowie o dzieło

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny i oceniania zdolności kredytowej trwa kilka tygodni. Kredytobiorca zobowiązany jest do przedłożenia w banku obszernej dokumentacji. Szczegółowy zakres dokumentów może różnić się w zależności od polityki i standardów danego banku, jednak standardowo obejmuje to m.in.:

• dowód osobisty lub paszport (dokument tożsamości);
• umowy o dzieło z ostatnich 12 lub 14 miesięcy;
• zaświadczenie o osiąganych dochodach;
• wyciągi z konta bankowe, na które wpływają środki, z ostatnich 6-12 miesięcy;
• roczne deklaracje podatkowe z ostatnich lat;
• oświadczenie o kontynuacji współpracy ze zleceniodawcą lub podpisana umowa o dzieło na kolejne kilka miesięcy (minimum);
• dokumentacja związana z kupowaną nieruchomością (np. umowa przedwstępna, numer księgi wieczystej);
• oświadczenie o wnoszonym do kredytu wkładzie własnym.

Wszelkie wątpliwości w tym zakresie warto omówić ze specjalistą z banku, aby uniknąć błędów i w miarę możliwości skrócić cały proces.

Pracujesz na umowę o dzieło i obawiasz się, że nie otrzymasz kredytu hipotecznego? Nie musisz stać na straconej pozycji. Pozyskanie finansowania bankowego na zakup nieruchomości możliwe jest również przy tym typie umowy, jednak wiążą się z tym określone wyzwania i ograniczenia. Przede wszystkim zadbaj o regularny i wysoki comiesięczny dochód, zwiększając swoją wiarygodność w oczach ekspertów banku. Dokładnie zweryfikuj swoje możliwości z doradcą kredytowym i poszukaj sposobów na to, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Ułatwi Ci to pozyskanie finansowania na wymarzoną nieruchomość.

Interesuje Cię ta tematyka? Sprawdź inne nasze artykuły z kategorii kredytów hipotecznych i związanych z nimi przepisów, w tym nasz poradnik ryczałt a kredyt hipoteczny. Zapraszamy do lektury naszych tekstów o tematyce finansowej.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 26.08.2025