Udało się! W końcu wpłaciłeś na konto banku ostatnią ratę kredytu hipotecznego. Gratulacje! Twój dom czy mieszkanie są nareszcie twoje. Nie zapomnij jednak o dopełnieniu ostatnich formalności. Sprawdź, co trzeba zrobić po spłacie kredytu hipotecznego.
Spis treści:
- Co dalej po spłacie kredytu hipotecznego?
- Co należy zrobić po spłacie kredytu hipotecznego?
- Pełnomocnictwa pracowników banku jako kluczowy załącznik do wniosku
- Kontrola wykreślenia wpisu w dziale IV Elektronicznych Ksiąg Wieczystych
- Zwrot prowizji bankowej w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu
- Rozliczenie ubezpieczenia pomostowego i zwrot niewykorzystanej składki
- Formalności związane ze zniesieniem cesji z polisy ubezpieczeniowej
- Odbiór weksla in blanco i zwolnienie pozostałych zabezpieczeń bankowych
- Aktualizacja danych w BIK po wygaśnięciu wierzytelności
- Podsumowanie: Co po spłacie kredytu hipotecznego?
Co dalej po spłacie kredytu hipotecznego?
Każdy kredytobiorca z niecierpliwością czeka na moment, w którym spłaci swoje zobowiązania bez względu na rodzaje kredytów bankowych. Jednak kredyt hipoteczny jest pod tym względem wyjątkowy, nawet jeśli sięgnąłeś po najbardziej atrakcyjną ofertę z rankingu kredytów hipotecznych. Jakby nie patrzeć, spłata kredytu hipotecznego wiąże się z ogromną ulgą psychiczną i finansową. W końcu po wielu latach w twoim portfelu zostanie całkiem sporo dodatkowych środków, które możesz spożytkować na inne przyjemności lub po prostu zacząć oszczędzać. Jednak zanim zaczniesz planować, na co przeznaczyć wolne środki, załatw do końca formalności po spłacie kredytu hipotecznego. O czym mowa?
Przede wszystkim o wniosku o wykreślenie hipoteki. Jednak to nie wszystko. Spłata kredytu hipotecznego o także moment, w którym możesz zadbać o uporządkowanie wszystkich formalności oraz odzyskanie części poniesionych kosztów, np. w postaci zwrotów prowizji czy składek ubezpieczeniowych.
Po wygaśnięciu wierzytelności należy dopilnować aktualizacji danych w BIK oraz kontaktu z ubezpieczycielem. Dopiero po wykonaniu wszystkich tych kroków będziesz mieć pewność, że stan prawny nieruchomości jest w pełni uregulowany i nie jesteś już związany z bankiem żadnymi zobowiązaniami.
Co należy zrobić po spłacie kredytu hipotecznego?
Spłata kredytu hipotecznego oznacza, że wygasa hipoteka. Jednak nie dzieje się to automatycznie, tylko należy w tym celu złożyć specjalny wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Jak to zrobić?
Wykreślnie wpisu hipotecznego nie jest skomplikowanym procesem, choć wiąże się z kilkoma zasadami. Przede wszystkim na początek musisz uzyskać zgodę wierzyciela, czyli w tym przypadku banku, na wykreślenie hipoteki. Zgoda ta musi mieć postać pisemnego zaświadczenia, czyli kwitu mazalnego. Jak go uzyskać? Musisz przygotować odpowiedni wniosek, który złożysz w banku, który sfinansował twój kredyt. Na kwicie mazalnym muszą znaleźć się następujące informacje:
- numer umowy kredytowej,
- powód złożenia wniosku – w tym przypadku spłata kredytu hipotecznego,
- numer księgi wieczystej nieruchomości,
- adres, na którym ma zostać wysłany kwit mazalny.
Gdy tylko bank wyda ci zgodę na wykreślenie hipoteki, możesz przejść do załatwiania formalności po spłacie kredytu hipotecznego w sądzie wieczystoksięgowym.
Pamiętaj, że w praktyce często konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku do banku o wydanie listu mazalnego. Instytucja finansowa ma zazwyczaj od 14 do 30 dni na przygotowanie takiego dokumentu. Kwit mazalny ten jest niezbędny do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.
Mając list mazalny, musisz wypełnić odpowiedni wniosek do sądu rejonowego do wydziału ksiąg wieczystych. Służy do tego wzór KW-WPIS. W sekcji „Wpis prawa, ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością, roszczenia lub hipoteki” podaj żądanie wykreślenia hipoteki ze względu na spłatę kredytu. Poza tym we wniosku podaj inne niezbędne informacje, takie jak dane osobowe, numer księgi wieczystej czy numer kwitu mazalnego oraz dane banku, w którym spłacałeś kredyt hipoteczny. Do wniosku KW-WPIS należy również dołączyć pełnomocnictwa osób, które podpisały dokument w imieniu banku. Ich brak może skutkować odrzuceniem wniosku przez sąd.
Nie zapomnij również o podpisaniu swojego wniosku. Co więcej, na wniosku muszą znaleźć się podpisy wszystkich właścicieli danej nieruchomości. W przeciwnym razie wniosek będzie musiał zostać poprawiony, a cały proces się przeciągnie.
Masz już kwit mazalny z banku oraz wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Do kompletu potrzebny będzie ci jeszcze dowód uiszczenia opłaty sądowej za wykreślenie hipoteki. Taka opłata wynosi 100 zł. Możesz uiścić ją osobiście w kasie sądu, ale na ogół prościej i wygodniej jest wykonać przelew bankowy. Jeszcze innym sposobem jest zakup elektronicznego znaczka opłaty sądowej, który dostępny jest w kasie sądu oraz na portalach internetowych Ministerstwa Finansów.
Podsumowując, aby dokonać wypisu z hipoteki, będziesz potrzebować:
- kwitu mazalnego z banku,
- wniosku do sądu,
- dowodu uiszczenia opłaty sądowej.
Każdy z tych dokumentów powinieneś posiadać w dwóch kopiach. A gdzie powinieneś je dostarczyć? Komplet dokumentów złóż w sądzie rejonowym w wydziale ksiąg wieczystych. Co ważne, powinien być to sąd rejonowy właściwy dla lokalizacji danej nieruchomości.
Gdy już złożysz wniosek, pozostaje ci czekać na jego uwzględnienie. Zazwyczaj trwa to kilka, kilkanaście dni. Czas ten może się wydłużyć, jeśli akurat sporo tego typu wniosków czeka na rozpatrzenie.
Najważniejsze jednak jest to, że jeśli tylko we wniosku nie popełniłeś żadnych błędów, zostanie on rozpatrzony pozytywnie i hipoteka zostanie usunięta z księgi wieczystej.
Co ważne, w wyjątkowych sytuacjach, np. gdy bank kredytujący zakończył działalność, pomocny może być Bank Gospodarstwa Krajowego, który przejmuje obsługę niektórych zobowiązań i może uczestniczyć w procesie wydania dokumentów potrzebnych do wykreślenia hipoteki.
Pełnomocnictwa pracowników banku jako kluczowy załącznik do wniosku
Składając wniosek o wykreślenie hipoteki (KW-WPIS), należy pamiętać nie tylko o dołączeniu dokumentu, takiego jak list mazalny, ale również o dodatkowych załącznikach. Jednym z nich są pełnomocnictwa pracowników banku, którzy podpisali dokument stanowiący zgodę banku na wykreślenie zabezpieczenia.
To bardzo istotny element formalny, ponieważ sąd musi mieć pewność, że osoby podpisujące zgodę banku były do tego uprawnione. W praktyce oznacza to, że brak takiego dokumentu może skutkować zwrotem wniosku i koniecznością ponownego przejścia całej procedury.
Dlatego przed złożeniem dokumentów warto dokładnie sprawdzić, czy komplet załączników zawiera nie tylko list mazalny, ale także odpowiednie pełnomocnictwo.
Kontrola wykreślenia wpisu w dziale IV Elektronicznych Ksiąg Wieczystych
Po złożeniu wniosku o wykreślenie hipoteki warto regularnie sprawdzać, czy wpis został usunięty. Można to zrobić samodzielnie, korzystając z systemu Elektroniczne Księgi Wieczyste (EKW), który umożliwia podgląd aktualnych danych online.
Kluczowe jest zwrócenie uwagi na Dział IV księgi wieczystej, gdzie widnieją informacje o hipotekach. Po zakończeniu procedury wpis powinien zostać usunięty, co oznacza pełne uzgodnienie treści księgi wieczystej z rzeczywistym stanem prawnym.
Czas oczekiwania na wykreślenie może się różnić. W zależności od sądu trwa od kilku dni do nawet kilku miesięcy. Dlatego warto monitorować stan prawny nieruchomości i upewnić się, że wszystkie formalności zostały prawidłowo zakończone.
Zwrot prowizji bankowej w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu
W przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania np. poprzez nadpłatę kredytu lub całkowite zamknięcie umowy przed terminem, kredytobiorcy przysługuje zwrot prowizji bankowej. Wynika to m.in. z orzecznictwa TSUE, zgodnie z którym koszty kredytu powinny zostać rozliczone proporcjonalnie do okresu jego faktycznego trwania.
W praktyce oznacza to, że jeśli spłacisz kredyt wcześniej, bank powinien dokonać odpowiedniego rozliczenia kredytu i zwrócić część pobranej prowizji oraz innych kosztów jednorazowych. Warto jednak pamiętać, że zwrot prowizji nie zawsze następuje automatycznie. W niektórych przypadkach konieczne jest złożenie wniosku do banku.
Należy również mieć na uwadze, że bank może naliczyć rekompensatę za wcześniejszą spłatę, jednak jej wysokość jest ograniczona przepisami. Zazwyczaj nie może ona przekroczyć 3% spłacanej kwoty i obowiązuje tylko w określonych warunkach.
Rozliczenie ubezpieczenia pomostowego i zwrot niewykorzystanej składki
Po spłacie kredytu hipotecznego warto sprawdzić, czy przysługuje ci zwrot składki ubezpieczeniowej. Dotyczy to przede wszystkim ubezpieczenia pomostowego, które jest stosowane do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Jeśli kredyt został spłacony, a ubezpieczenie pomostowe było naliczane dłużej, niż było to konieczne, możliwe jest odzyskanie nadpłaconych środków. W takiej sytuacji bank powinien dokonać odpowiedniego rozliczenia i zwrócić nadpłaconą składkę.
Podobnie wygląda sytuacja w przypadku polis opłaconych z góry, np. takich jak ubezpieczenie nieruchomości lub ubezpieczenie na życie. Jeżeli składka została uiszczona za cały okres kredytowania, a zobowiązanie zostało spłacone wcześniej, możesz ubiegać się o zwrot niewykorzystanej części składki.
Formalności związane ze zniesieniem cesji z polisy ubezpieczeniowej
W trakcie trwania kredytu hipotecznego bank często wymaga ustanowienia zabezpieczenia w postaci cesji z polisy ubezpieczeniowej. Oznacza to, że w razie szkody odszkodowanie trafia w pierwszej kolejności do banku.
Po całkowitej spłacie zobowiązania konieczne jest zniesienie cesji, czyli usunięcie zapisu, który przekierowuje świadczenie do banku. W tym celu należy złożyć odpowiedni wniosek i uzyskać potwierdzenie, że cesja na rzecz banku została zakończona (tzw. cesja zwrotna).
Dopiero po dopełnieniu tej formalności odszkodowanie z polisy będzie trafiało bezpośrednio do właściciela nieruchomości. Warto również rozważyć zmianę obecnej umowy. Po spłacie kredytu możesz wypowiedzieć dotychczasowe ubezpieczenie nieruchomości (zgodnie z zapisami w OWU) i zawrzeć nową polisę na korzystniejszych warunkach.
Odbiór weksla in blanco i zwolnienie pozostałych zabezpieczeń bankowych
Po spłacie kredytu hipotecznego warto upewnić się, że wszystkie ustanowione zabezpieczenia zostały prawidłowo zakończone. Jednym z nich może być weksel in blanco, który stanowi dodatkowe zabezpieczenie bankowe.
W takiej sytuacji należy dopilnować jego odbioru lub, jeśli bank przewiduje taką procedurę, doprowadzić do jego komisyjnego zniszczenia w obecności kredytobiorcy. Dzięki temu masz pewność, że dokument nie zostanie wykorzystany w przyszłości.
Poza tym bank powinien dokonać pełnego zwolnienia zabezpieczeń, które były związane z kredytem. Dotyczy to wszystkich form zabezpieczenia bankowego, jakie zostały ustanowione przy zawieraniu umowy.
Aktualizacja danych w BIK po wygaśnięciu wierzytelności
Po całkowitej spłacie kredytu dochodzi do tzw. wygaśnięcia wierzytelności, co powinno zostać odnotowane w bazach danych, takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Bank ma obowiązek przekazać informację o zamknięciu zobowiązania, jednak w praktyce warto samodzielnie zweryfikować, czy dane zostały zaktualizowane. Można to zrobić, pobierając raport BIK i sprawdzając status kredytu.
Aktualna i poprawna historia kredytowa ma duże znaczenie. Pozytywny wpis po spłacie zobowiązania może zwiększyć twoją wiarygodność kredytową i poprawić zdolność kredytową w przyszłości.
Podsumowanie: Co po spłacie kredytu hipotecznego?
Spłata kredytu hipotecznego to moment, na który czeka każdy kredytobiorca. Jednak zanim otworzysz szampana, dopełnij wszystkie czynności po spłacie kredytu hipotecznego. Chodzi przede wszystkim o dokonanie wypisu z hipoteki, co nie następuje automatycznie. W tym celu musisz uzyskać od banku kwit mazalny, czyli pisemne zaświadczenie o udzieleniu zgody na taki wypis. Następnie musisz wypełnić wniosek o wypis oraz uiścić opłatę sądową w wysokości ok. 100 zł. Wszystkie te dokumenty należy złożyć w wydziale ksiąg wieczystych sądu rejonowego, który jest właściwy dla lokalizacji danej nieruchomości. Po kilku, kilkunastu dniach hipoteka zostanie usunięta z nieruchomości. Nie oznacza to jednak końca wszystkich formalności. Konieczne jest m.in. zadbanie o pełne zwolnienie zabezpieczeń ustanowionych na rzecz banku. Dodatkowo warto sprawdzić możliwość uzyskania zwrotu prowizji, rozliczenia ubezpieczenia oraz upewnić się, że dane w BIK zostały prawidłowo zaktualizowane.
Dopiero uporządkowanie wszystkich tych kwestii gwarantuje pełne bezpieczeństwo prawne i finansowe oraz pewność, że nieruchomość nie jest już obciążona żadnymi zobowiązaniami. Wiesz już zatem, co robić po spłacie kredytu hipotecznego. Jeśli marzy ci się kolejna nieruchomość, sprawdź, ile się czeka na kredyt hipoteczny i jak obecnie wygląda kwestia ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Komentarze i opinie użytkowników