Masz kredyt w banku, ale nie jesteś do końca zadowolony z warunków umowy kredytowej? W ostatnim czasie zmieniła się twoja sytuacja finansowa i masz problem ze spłatą wysokich rat kredytowych? A może dostałeś pismo z banku, w którym jesteś informowany o zmianach, na które masz się zgodzić? We wszystkich tych przypadkach można wykorzystać aneks do umowy kredytowej. Sprawdź, czym jest taki dokument, ile kosztuje jego sporządzenie i czy jego podpisanie jest obowiązkowe.
Spis treści:
Co to jest aneks do umowy kredytowej?
Czy wiesz, że postanowienia zawarte w umowie kredytowej nie są ustalone raz na zawsze? Zarówno na twój wniosek, jak i z inicjatywy banku można je zmienić. W tym celu obie strony podpisują aneks do umowy kredytowej, który zmienia wybrane postanowienia. Aneks do umowy jest zatem dokumentem formalno-prawnym, który zmienia warunki dotychczasowego kredytu.
A w jakiej sytuacji najczęściej podpisuje się aneks do umowy kredytowej? Przede wszystkim, gdy jednej ze stron zależy na zmianie warunków, czyli renegocjacji warunków umowy kredytowej. Załóżmy, że nagle zmieniła się twoja sytuacja materialna. Straciłeś pracę i byłeś zmuszony podjąć zatrudnienie na mniej płatnym stanowisku. Na skutek tego rata kredytowa stała się dla ciebie zbyt dużym obciążeniem, przez co ledwo wiążesz koniec z końcem. W takiej sytuacji możesz wnioskować na przykład o zmniejszenie oprocentowania kredytu czy wydłużenie okresu jego spłaty, dzięki czemu comiesięczne raty będą niższe.
To oczywiście nie wszystko. W aneksie do umowy kredytowej mogą także znaleźć się zapisy zmieniające:
- kwotę kredytu (jeśli chcesz zwiększyć pożyczany kapitał),
- oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe,
- rachunek do spłaty zobowiązania,
- walutę kredytu,
- harmonogram płatności,
- zabezpieczenie kredytu,
- twoje dane.
W teorii aneksem do umowy można zmienić praktycznie wszystko, o ile poruszamy się w granicach obowiązującego prawa i obie strony wyrażają na to zgodę. Dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, jak i innych rodzajów kredytów bankowych.
Dodajmy, że ostatnimi czasy banki namawiają kredytobiorców na podpisywanie aneksów w związku z zastępowaniem wskaźnika WIBOR nowym wskaźnikiem WIRON. Jednak zanim zdecydujesz się na złożenie takiego podpisu, dokładnie zorientuj się, jaki zapisy zostają zmienione. Co ważne, jeśli nie popiszesz takiego aneksu, nie grożą ci z tego tytułu żadne konsekwencje.
Jak napisać wniosek o aneks do umowy kredytowej?
Załóżmy, że chcesz zmienić niektóre zapisy w swojej umowie kredytowej. Jak to zrobić? Jak napisać aneks do umowy kredytowej?
Przede wszystkim na samym początku musisz wypełnić i złożyć w banku wniosek o aneks do umowy kredytowej. Najczęściej banki mają już gotowe formularze, dzięki czemu ich wypełnienie nie zajmuje dużo czasu i nie powinno być skomplikowane. Najpewniej znajdziesz taki formularz na stronie internetowej swojego banku.
W takim formularzu będziesz musiał określić zakres proponowanych przez ciebie zmian, ich cel oraz uzasadnienie. Do tego dochodzą informacje o umowie kredytowej, której ma dotyczyć aneks. Jak widzisz, jest to mniej skomplikowany proces w porównaniu ze staraniem się o kredyt i zastanawianiem się, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego potrzebuje bank.
Po przesłaniu wniosku o aneks do banku pozostaje ci czekać na odpowiedź. W zależności od decyzji dojdzie do podpisania aneksu lub dalszego negocjowania zaproponowanych przez ciebie warunków. Musisz jednak mieć świadomość, że bank nie musi zgadzać się na zmianę warunków umowy kredytowej. W takim przypadku warto zajrzeć do rankingu kredytów hipotecznych, by poszukać banku, do którego możesz przenieść swoje zobowiązanie na bardziej atrakcyjnych warunkach. Dodatkowo dowiedz się, co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego, aby jak najlepiej przygotować wniosek o refinansowanie kredytu.
Ile kosztuje aneks do umowy kredytowej?
Koszt podpisania aneksu do umowy kredytowej waha się zazwyczaj od 100 do 400 zł w zależności od banku. Do tego, jeśli na mocy takiego aneksu dochodzi do zmiany warunków umowy kredytu hipotecznego, koszty, jakie musisz ponieść z tego tytułu, najczęściej znajdziesz w tabeli opłat i prowizji swojego banku.
Co jednak ważne, jeśli sporządzenie aneksu do umowy kredytowej jest inicjatywą banku, najczęściej nic z tego tytułu nie zapłacisz.
Jak widzisz, koszt podpisania aneksu do umowy z bankiem jest różny. Z tego względu warto zawczasu zapytać, ile taka opłata wyniesie w danym przypadku. Pozwoli ci to uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
Czy aneks do umowy kredytowej trzeba podpisać?
Możesz zastanawiać się, czy musisz podpisać aneks do umowy kredytowej, jaki zaproponuje ci bank. Przede wszystkim bank nie może wymusić na tobie podpisania takiego dokumentu. Po prostu co do zasady obie strony muszą się zgodzić na zmiany zawarte w takim aneksie. Zatem jeśli uznasz je za niekorzystne, nie musisz składać podpisu na dokumencie przygotowanym przez bank.
Niemniej jednak taka odmowa może wiązać się z tym, że bank zechce rozwiązać z tobą umowę kredytową, a ty w rezultacie będziesz musiał natychmiast spłacić resztę zobowiązania. Nie da się ukryć, że dla wielu kredytobiorców takie rozwiązanie nie wchodzi w grę. Co zatem możesz zrobić, jeśli twoim zdaniem bank chce poprzez aneks wprowadzić do umowy niekorzystne dla ciebie zapisy? W takim przypadku najlepiej jest skorzystać z pomocy prawnej i negocjować poszczególne postanowienia.
Podsumowanie: Aneks do umowy kredytowej – na czym to polega?
Niewiele osób zdaje sobie z tego sprawę, ale niektóre zapisy umowy kredytowej można zmienić już po jej zawarciu. Zwłaszcza jeśli zmieni się nasza sytuacja materialna. W końcu kredyt hipoteczny a umowa na czas określony można dostać na zupełnie innych warunkach, niż gdy zarabiasz w inny sposób. Kluczowe jednak jest to, że na nowe zapisy w aneksie do umowy kredytowej muszą zgodzić się obie strony: i bank, i kredytobiorca. Zatem jeśli jest taka potrzeba, warto negocjować z bankiem nowe postanowienia, które znajdą się w takim aneksie. Zwłaszcza że jego sporządzenie nie jest drogie i kosztuje od 100 do 400 zł w zależności od banku.
Komentarze i opinie użytkowników