Czym jest kredyt konsolidacyjny i czym jest konsolidacja kredytów?

Czym jest kredyt konsolidacyjny i czym jest konsolidacja kredytów?

Nie radzisz sobie ze spłatą swoich zobowiązań? Comiesięczne raty twoich kredytów i pożyczek coraz mocniej odbijają się na domowym budżecie? A może potrzebujesz dodatkowej gotówki, ale twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca? W takich przypadkach sięgnij po kredyt konsolidacyjny, dzięki któremu zmniejszysz wysokość spłacanych zobowiązań i poprawisz swoją sytuację finansową.

Sprawdź zatem, czym jest kredyt konsolidacyjny i dlaczego warto zdecydować się na to rozwiązanie.

Czym jest kredyt konsolidacyjny i czym jest konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj bankowego kredytu celowego, który służy spłacie dotychczasowych zobowiązań. Co ważne, w przypadku tego kredytu konsolidacyjnego kredytobiorca nie dostaje pieniędzy do ręki ani na konto. Zamiast tego bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca w imieniu kredytobiorcy jego zobowiązania wobec innych banków lub instytucji.

W tym sensie konsolidacja kredytów oznacza połączenie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki temu, zamiast spłacać kilka różnych rat, co miesiąc oddajesz tylko jedną. W ten sposób masz większy porządek w finansach i nie musisz pamiętać o różnych terminach spłaty poszczególnych zobowiązań. Jednak nie to jest kluczową kwestią, która sprawia, że tak wiele osób sięga po kredyt konsolidacyjny. Skąd zatem taka popularność tego rodzaju finansowania?

Otóż zdarza się, że przy kilka różnych kredytach czy pożyczkach ratalnych, wysokość rat zaczyna niekorzystnie odbijać się na domowym budżecie. Może to wynikać z niekorzystnej zmiany oprocentowania lub po prostu zmieniła się twoja sytuacja finansowa. Jednak bez względu na powód, jeśli tylko masz problem ze spłatą kilku różnych zobowiązań w terminie, złóż wniosek o kredyt konsolidacyjny. Zastanawiasz się, co na tym zyskasz?

Jakie są korzyści ze wzięcia tego typu kredytu?

Przede wszystkim łącząc kilka kredytów w jeden, spłacasz tylko jedną ratę, która będzie niższa od sumy twoich dotychczasowych, comiesięcznych rat. Dzięki temu takie zobowiązanie nie będzie aż tak dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Jednocześnie musisz zdawać sobie sprawę, że niższa rata jest konsekwencją wydłużenia okresu spłaty kredytu. A to z kolei oznacza, że całkowity koszt kredytu będzie większy, niż gdybyś spłacał poszczególne kredyty z osobna.

Dlatego też, zanim sięgniesz po kredyt konsolidacyjny, dokładnie przeanalizuj i przelicz, czy na pewno jest to rozwiązanie dla ciebie. Poza tym pamiętaj, że nie każde zobowiązanie, które spłacasz, musisz objąć kredytem konsolidacyjnym. Czasem wystarczy wybrać te, które stanowią dla ciebie największe obciążenie, a pozostałe spłacać tak jak do tej pory.

Najistotniejsze jednak jest to, że kredyt konsolidacyjny sprawdzi się, gdy masz problem ze spłatą swoich zobowiązań. W takim przypadku lepiej połączyć kilka kredytów w jeden i wydłużyć okres jego spłaty niż doprowadzić do sytuacji, w której przestaniesz spłacać część z nich. Po prostu decydując się na kredyt konsolidacyjny, zapobiegasz sytuacji, w której wpadasz w spiralę długów. Pod tym względem lepiej jest zapłacić za kredyt nieco więcej, ale dzięki temu zachować płynność finansową.

Warto również pamiętać, że kredyt konsolidacyjny to także sposób na pozyskanie dodatkowej gotówki. Jeśli potrzebujesz środków na niespodziewane wydatki, a masz już kilka aktywnych kredytów, twoja zdolność kredytowa może być niewystarczająca, aby otrzymać kolejne finansowanie. Natomiast biorąc kredyt konsolidacyjny, możesz otrzymać wyższą kwotę kredytu niż suma twoich dotychczasowych zobowiązań. W takim przypadku część kredytu konsolidacyjnego zostanie przeznaczona na spłatę innych kredytów, a pozostałe środki będziesz mógł przeznaczyć na dowolny cel.  

Jakie kredyty można konsolidować?

Za pomocą kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć w jedno wiele różnych zobowiązań. Są to m.in.:

To jednak nie wszystko. W ramach takiego kredytu możesz także skonsolidować pożyczki pozabankowe, a także zobowiązania wobec różnych instytucji. Co więcej, jeśli zajdzie taka potrzeba możesz także skonsolidować inny kredyt konsolidacyjny. Pamiętaj tylko o jednym. Jeśli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, spłacaj go regularnie i na czas. W przeciwnym razie będziesz mieć problem, aby uzyskać jakikolwiek inny kredyt na atrakcyjnych warunkach.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Wiesz już, co oznacza kredyt konsolidacyjny. Sprawdźmy więc, na czym on polega. W dużym skrócie to połączenie kilku kredytów w jeden. To atrakcyjne rozwiązanie pod kątem optymalizacji wysokości miesięcznych rat zobowiązań. Na taki krok często decydują się osoby, które mają problemy finansowe i chcą stanąć na nogi. Choć okres spłaty zobowiązania się wydłuża, to jednak zmniejszenie miesięcznej wysokości rat to cenne koło ratunkowe. Nic więc dziwnego, że doradcy finansowi rekomendują ten krok w przypadku osób zadłużonych oraz takich, którym zadłużenie realnie zagląda w oczy.

Przed podjęciem takiej decyzji warto jednak dokładanie zapoznać się z tym, co to jest pakiet konsolidacyjny. Wciąż pozostaje to produkt finansowy oferowany przez bank. Oznacza to, że podmiot udzielający kredytu konsolidacyjnego chce na nim zarobić. W praktyce oznacza to, że choć suma miesięcznych rat maleje, to jednak czas spłaty zobowiązań się wydłuża. Zwiększa się również całkowity koszt wszystkich skonsolidowanych kredytów. Miej to na uwadze. Jeżeli jesteś w dobrej sytuacji finansowej, to może okazać się, że konsolidacja nie będzie miała żadnego uzasadnienia. Przemyśl jej plusy i minusy. Na tej podstawie dowiesz się, jak wybrać kredyt konsolidacyjny i czy ma to sens w Twojej sytuacji.

Jeżeli już się na to zdecydujesz, to po podpisaniu umowy kredytu konsolidacyjnego, bank go udzielający spłacić wchodzące w jego skład zobowiązania. Oznacza to, że wygasną Twoje wcześniejsze kredyty i obowiązywać Cię będzie jeden kredyt celowy w postaci konsolidacji. Interesuje Cię taka opcje? Dowiedz się, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny. Standardowo procedura najszybciej przebiega w banku, w którym kredytobiorca posiada już jakiekolwiek zobowiązanie. Warto jednak jego ofertę porównać z produktami oferowanymi przez inne instytucje i wybrać najkorzystniejszą opcję. Jeżeli nie potrzebujesz konsolidacji i zależy Ci na dobrym kredycie gotówkowym, to poznaj różne rodzaje kredytów bankowych. Pisaliśmy o nich w naszych poradnikach.

Jak dostać kredyt konsolidacyjny?

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny? Procedura jest bardzo podobna od tego, jak wygląda to w przypadku innych pożyczek bankowych. Kredytobiorca musi spełnić określone warunki, posiadać zdolność kredytową oraz dostarczyć do banku odpowiednie dokumenty.

Kredyt konsolidacyjny – jakie warunki?

Po pierwsze klient banku musi spełnić określone warunki, aby móc ubiegać się o pożyczkę konsolidacyjną. Specjalista banku bada takie aspekty jak: poziom dochodów wnioskodawcy, jego historię kredytową oraz obecną zdolność kredytową z uwzględnieniem posiadanych przez niego zobowiązań. Inne ważne czynniki to m.in.: wiek klienta czy też warunki zawartych wcześniej umów kredytowych, które mają podlegać konsolidacji. To wszystko ma znaczenie dla tego, czy dana osoba otrzyma kredyt konsolidacyjny. Szczegółowe warunki mogą różnić się w zależności od banku, dlatego warto się z nimi dokładnie zapoznać.

Kredyt konsolidacyjny – jakie dokumenty?

Jeżeli spełnisz niezbędne warunki, to kolejnym krokiem jest złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny oraz dostarczenie wraz z nim niezbędnych dokumentów. Standardowo ten etap procesu wygląda bardzo podobnie w przypadku większości banków. Podstawą jest wniosek o udzielenie pożyczki. Do niego dołącza się również:

  • dokumenty tożsamościowe wnioskodawcy (np. dowód osobisty, karta pobytu obcokrajowca itd.);
  • dokumenty potwierdzająca otrzymywanie stabilnego dochodu na wskazanym we wniosku poziomie;
  • dokumenty identyfikujące zobowiązania podlegające konsolidacji (np. umowy pożyczek, zaświadczenia o zobowiązaniu/zadłużeniu itd.).

Szczegółowe informacje w zakresie niezbędnej dokumentacji poda Ci specjalista z banku, w którym ubiegasz się o kredyt konsolidacyjny. Ekspert ten pomoże Ci również w skompletowaniu dokumentów i w przejściu przez cały proces. Jeżeli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, to podpiszesz nową umowę lub aneks do umowy kredytowej, która już obowiązuje w danym banku.

Ile razy można brać kredyt konsolidacyjny?

Tak naprawdę nie ma szczegółowych wytycznych dotyczących tego, ile razy można brać kredyt konsolidacyjny. W praktyce można mieć nawet dwa takie zobowiązania jednocześnie. Jednak aby je otrzymać, trzeba spełnić szereg wymagań. W praktyce jednak najczęściej spotyka się jeden kredyt konsolidacyjny, który jest rozwiązaniem pomagającym w wyjściu na finansową prostą i w pogodzeniu różnych wydatków związanych z codziennym życiem czy też funkcjonowaniem przedsiębiorstwa. To na ile lat bierze się kredyt konsolidacyjny, zależy od wysokości zobowiązań oraz warunków umowy podpisanej z instytucją bankową. Pamiętaj o tym, że wybrane warunki umowy podlegają negocjacjom.

Zastanawiasz się, jaki kredyt konsolidacyjny wybrać? Oferta banków w tym zakresie ma charakter indywidualny, dlatego warto dokonać przynajmniej kilku przeliczeń w różnych instytucjach bankowych. W wyborze przydatny może być także nasz ranking kredytów konsolidacyjnych.

Jak znaleźć najtańszy kredyt i wnioskować online?

Kredyt konsolidacyjny jest na tyle popularnym produktem finansowym, że znajdziesz go praktycznie w każdym banku. Taka sytuacja ma oczywiście swoje zalety i wady. Do pozytywnych stron należy zaliczyć duży wybór ofert, co pozwala znaleźć taką, która idealnie wpisze się w twoje potrzeby i możliwości finansowe. Natomiast wadą takiej mnogości ofert kredytów konsolidacyjnych jest trudności w znalezieniu tej, która będzie dla ciebie najlepsza.

Na szczęście nie musisz robić tego samodzielnie. Zamiast tego skorzystaj z aktualnego rankingu kredytów konsolidacyjnych. Pozwala on na porównanie wszystkich najważniejszych ofert w jednym miejscu pod względem różnych kryteriów. Dzięki temu od razu możesz odrzucić najmniej atrakcyjne kredyty konsolidacyjne i skupić się na tych, które są faktycznie warte zainteresowania.

A co zrobić, gdy już znajdziesz odpowiedni kredyt konsolidacyjny dla siebie? Po prostu złóż wniosek kredytowy. Co ważne, nie musisz w tym celu udawać się do banku. Wystarczy, że wypełnisz odpowiedni formularz przez internet.

Banki starają się, aby wniosek o kredyt konsolidacyjny był prosty i intuicyjny. Musisz w nim podać dane, na podstawie których bank oceni twoją zdolność kredytową i wyda decyzję. Obecnie czeka się na nią coraz krócej, dzięki czemu szybko dowiesz się, czy możesz liczyć na dany kredyt. Jeśli bank pozytywnie rozpatrzy twój wniosek o kredyt konsolidacyjny, otrzymasz do wglądu warunki umowy kredytowej oraz dalsze instrukcje co do tego, jak ją podpisać. Następnie wystarczy postępować zgodnie z tymi zaleceniami.

Ranking kredytów konsolidacyjnych
1Konta, promocje i opinie w Banku Pekao

Pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao

RRSO
11,56%
Oprocentowanie
10,99%
Prowizja
0,00%
Rata miesięczna
1 087,00 zł
Całkowity koszt
15 212,31 zł
Oprocentowanie 10,99%
Prowizja 0,00%
Ubezpieczenie 0,00 zł
Rata miesięczna 1 087,00 zł
Całkowity koszt 15 212,31 zł
Suma spłacanych odsetek 15 212,31 zł
RRSO 11,56%
Przykład reprezentatywny
Przykład reprezentatywny
RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 62 985 zł, pożyczka zaciągnięta na 106 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 35 709,29 zł (w tym: odsetki 35 709,29 zł), całkowita kwota do zapłaty 98 694,29 zł, płatna w 105 ratach miesięcznych po 931,08 zł, 106 rata wyrównująca 930,89 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 62 985 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 21.05.2024 r.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 96 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty to 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.Oferta ważna do 19.06.2024 r.Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po ocenie zdolności kredytowej.
Wymagane konto osobiste Nie
Dane adresoweul. Grzybowska 53/57, 00-844 Warszawa
Telefon+48 22 59 12 232 lub 801 365 365
NIP526-000-68-41
Ukryj szczegóły
2Konta, promocje i opinie w BNP Paribas

Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas

RRSO
12,11%
Oprocentowanie
11,49%
Prowizja
0,00%
Rata miesięczna
1 099,00 zł
Całkowity koszt
15 962,76 zł
Oprocentowanie 11,49%
Prowizja 0,00%
Ubezpieczenie 0,00 zł
Rata miesięczna 1 099,00 zł
Całkowity koszt 15 962,76 zł
Suma spłacanych odsetek 15 962,76 zł
RRSO 12,11%
Przykład reprezentatywny
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu kredytu konsolidacyjnego na 13.05.2024 r. wynosi 12,11%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 64 934 zł, całkowita kwota do zapłaty 96989,73 zł, oprocentowanie stałe 11,49% w skali roku, całkowity koszt kredytu 32055,73 zł (prowizja 0 zł; odsetki 32055,73 zł) 90 miesięcznych rat (89 po 1077,66 zł i jedna 1077,99 zł).
Wymagane konto osobiste Nie
Dane adresoweul. Kasprzaka 10/16, 01-211 Warszawa
Telefon+48 22 860 44 00
NIP526-100-85-46
Ukryj szczegóły
3Konta, promocje i opinie w Alior Banku

Internetowy Kredyt Konsolidacyjny w Alior Banku

RRSO
12,57%
Oprocentowanie
9,90%
Prowizja
0,00%
Rata miesięczna
1 110,00 zł
Całkowity koszt
16 581,84 zł
Oprocentowanie 9,90%
Prowizja 0,00%
Ubezpieczenie 0,00 zł
Rata miesięczna 1 110,00 zł
Całkowity koszt 16 581,84 zł
Suma spłacanych odsetek 16 581,84 zł
RRSO 12,57%
Przykład reprezentatywny
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 12,57%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 31 100 zł; całkowita kwota do zapłaty: 41 229,01 zł; oprocentowanie stałe: 11,9%; całkowity koszt kredytu: 10 129,01 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 10 129,01 zł; 59 miesięcznych rat, w tym 58 równych rat w wysokości 698,80 zł, ostatnia rata: 698,61 zł. Kalkulacja została dokonana na 2.11.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie. Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku.Dla kwoty kredytu powyżej 100 000 zł brutto wymagane jest zabezpieczenie w formie cesji z umowy ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz od utraty pracy. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń.Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz od utraty pracy jest oferowane przez PZU SA. Zawarcie umowy ubezpieczenia w Alior Banku jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo. Bank jest agentem ubezpieczeniowym wpisanym do rejestru KNF i działającym na rzecz wielu ubezpieczycieli. Taryfa opłat i prowizji dla Klientów Indywidualnych, ogólne warunki ubezpieczenia dla kredytobiorców, informacja o agencie, pełnomocnictwo agenta, karta produktu oraz dokument z informacjami o produkcie ubezpieczeniowym są dostępne w placówkach Alior Banku SA i na www.aliorbank.pl.
Wymagane konto osobiste Nie
Dane adresoweul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa
Telefon19 502 lub +48 12 370 70 00
NIP107-001-07-31
Ukryj szczegóły

Podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny to sposób na uporządkowanie własnych zobowiązań finansowych. Dzięki połączeniu kilku kredytów w jeden zmniejszy się wysokość rat, jakie co miesiąc musisz oddawać do banku. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, co jednak wiąże się ze zwiększeniem kosztów spłaty zobowiązania. Jednak często jest to jedyny sposób na poprawienie własnej sytuacji finansowej, szczególnie gdy raty kredytów coraz bardziej nadwyrężają domowy budżet. Poza tym kredyt konsolidacyjny sprawdzi się, gdy potrzebujesz dodatkowej gotówki, ale dotychczasowe zobowiązania sprawiają, że nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać kolejny kredyt. W takim przypadku warto połączyć kilka zobowiązań w jedno, a dodatkowo otrzymać niezbędne środki w ramach kredytu konsolidacyjnego. Pamiętaj także, że w przypadku takiego kredytu możesz połączyć wiele różnorodnych zobowiązań: od tradycyjnych kredytów, poprzez pożyczki pozabankowe, aż po należności wobec różnych instytucji. A jako że kredyt konsolidacyjny to bardzo popularny produkt finansowy, zachęcamy do skorzystania z aktualnego rankingu kredytów konsolidacyjnych, aby szybko i wygodnie przeanalizować poszczególne oferty i wybrać najlepszą z nich.

Komentarze i opinie użytkowników

Opinie nie są weryfikowane pod kątem ich pochodzenia od konsumentów, którzy używali i mają doświadczenie z danym produktem lub usługą finansową.
Bądź pierwszy, napisz opinię!