Chwilówki a zdolność kredytowa - czy wzięcie pożyczki trafia do BIK?

Potrzebujesz dodatkowej gotówki, ale nie masz czasu na załatwianie formalności w banku? Z pomocą przychodzą firmy pożyczkowe, oferujące tzw. chwilówki. Przeglądając ich oferty, możesz dojść do wniosku, że chwilówka to najlepszy sposób na szybki dostęp do pieniędzy, gdy ich pilnie potrzebujesz. Jednak zanim sięgniesz po tę formę pożyczki, sprawdź, jak wpłynie ona na twoją zdolność kredytową. 

Czym są chwilówki?

Chwilówka to potoczna nazwa pożyczek krótkoterminowych, jakie możesz uzyskać przez internet. Skąd wzięło się takie określenie? Z jednej strony odnosi się ono do krótkiego terminu spłaty takiej pożyczki, który zazwyczaj wynosi od 30 do 60 dni. Z drugiej, chwilówka to rodzaj pożyczki, którą możesz otrzymać błyskawicznie, nawet w dniu wnioskowania o takie finansowanie. Oznacza to, że załatwienie wszelkich formalności zajmie ci dosłownie kilka chwil. Z tego względu chwilówki sprawdzą się w przypadku, gdy pilnie potrzebujesz dostępu do dodatkowej gotówki. Poza tym jest to rozwiązanie dla osób, które mogą mieć trudności z uzyskaniem tradycyjnego kredytu w banku.

Chwilówki dostępne są zarówno w formie pożyczek online, jak i szybkich pożyczek udzielanych w stacjonarnej placówce. Jednocześnie wypłata środków musi nastąpić na rachunek osobisty klienta. To, co jest charakterystyczne dla tego typu pożyczek pozabankowych, to wysoka RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). To sprawia, że tego typu produkty finansowe są drogie w obsłudze i mało korzystne dla pożyczkobiorcy. Wniosek rozpatrywany jest już nawet w 15 minut i nie wymaga zbyt wielu formalności, co zwiększa ryzyko podejmowania pochopnych i emocjonalnych decyzji, które później negatywnie wpływają na równowagę finansową klienta.

Dodajmy jeszcze, że środki w ramach chwilówki zazwyczaj należy spłacić w całości w jednej racie. Zdarzają się jednak pożyczki krótkoterminowe, których spłatę możesz rozłożyć na kilka rat. Niemniej jednak cała idea chwilówki polega właśnie na tym, aby nie tylko szybko uzyskać dodatkowe pieniądze, ale i by błyskawicznie pozbyć się tego zobowiązania. Dzięki temu chwilówka nie będzie miała większego wpływu na twoją zdolność kredytową. Jednak zanim przejdziemy do tej kwestii, przyjrzymy się jeszcze, jakie wady i zalety ma ten rodzaj pożyczki.

Jakie są wady i zalety chwilówek?

Jedną z najważniejszych zalet chwilówek jest krótki czas, w jaki możesz otrzymać takie finansowanie. Jeśli tylko złożysz wniosek o pożyczkę krótkoterminową w dniu roboczym, zostanie od rozpatrzony w ciągu dosłownie kilkunastu minut, a gotówka może trafić na twoje konto jeszcze tego samego dnia. Co więcej, niektóre firmy pożyczkowe, oferujące chwilówki, działają przez całą dobę, włącznie z weekendami. Dzięki temu możesz liczyć na otrzymanie środków nawet w najbardziej podbramkowej sytuacji. Musisz jednak pamiętać, aby prawidłowo wypełnić formularz pożyczkowy, dzięki czemu nie zostanie on odrzucony ze względów formalnych. 

Dodajmy jeszcze, że sama procedura wnioskowania o chwilówkę jest prosta i intuicyjna. Odpowiedni formularz znajduje się na stronie internetowej firmy pożyczkowej wraz z instrukcją, jak go poprawnie wypełnić. Nie ma zatem potrzeby przygotowywania tony dokumentów. Poza tym pożyczkodawca nie będzie kontraktował się z pracodawcą, aby zweryfikować informacje o zarobkach.

Nie da się również ukryć, że jednym z powodów, dla którego tak wiele osób sięga po chwilówki, jest ich wysoka przyznawalność. Po prostu z tej opcji pożyczki mogą skorzystać osoby, które nie mogą liczyć na kredyt w banku. Poza tym chwilówkę mogą otrzymać wnioskodawcy, nawet jeśli ich historia kredytowa w bazach dłużników nie jest idealna. Do tego, chwilówki dostępne są zarówno dla osób młodszych, jak i starszych, które często mają trudności z uzyskaniem innego rodzaju pożyczek. Jeśli zatem masz problem z otrzymaniem zwykłej pożyczki lub kredytu, skorzystaj z opcji chwilówki przez internet.

Pamiętaj jednak, że chwilówki mają również wady. Przede wszystkim ten rodzaj pożyczki musisz oddać w terminie. W innym przypadku, odsetki za spóźnienie w spłacie będą spore, co może cię dużo kosztować. Do tego, jeśli po chwilówkę sięgasz pierwszy raz, kwota pożyczki nie będzie duża. Dopiero z czasem, gdy firma pożyczkowa będzie miała pewność, że rzetelnie spłacasz swoje zobowiązania, będziesz mógł liczyć na wyższą kwotę. Częste korzystanie z tego typu finansowania zwiększa ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia i utraty płynności finansowej w momencie, gdy występują trudności z terminową spłatą. 

Łatwo też przeoczyć zasadę chwilówki stosowaną przez firmy oferujące sprzedaż produktów lub usług. Wykorzystują one systemy BNPL (Buy Now, Pay Later). Pozwalają one na nabycie dobra w ramach zapłaty w ciągu kilku najbliższych tygodni. Korzystanie z tego typu ofert utrudnia zarządzanie finansami w gospodarstwie domowym i sprzyja poważnym problemom. Warto się tego wystrzegać. Pamiętaj o tym, że systemy BNPL również wpływają na ocenę Twojej zdolności kredytowej. 

Dodajmy jeszcze, że kwestię sięgania po chwilówkę warto dokładnie przemyśleć. Szczególnie gdy aktualnie masz już kilka pożyczek, które spłacasz. Oczywiście, zdarza się tak, że dodatkowe pieniądze są konieczne, gdy niespodziewanie musisz kupić sprzęt, który się popsuł. Jednak chwilówka to nie jest dobry sposób, aby kupować rzeczy, które nie są niezbędne w danym momencie.   

Czym jest zdolność kredytowa i co jest brane pod uwagę przy jej ocenianiu?

O tym, czy dostaniesz kredyt w banku, decyduje ocena twojej zdolności kredytowej. A zdolność kredytowa to inaczej maksymalna kwota, jaką jesteś w stanie przeznaczyć w danym miesiącu na spłatę uzyskanej pożyczki. W jaki sposób bank to oblicza?

Przede wszystkim oceniając zdolność kredytową pożyczkobiorcy, bank bierze pod uwagę wiele różnych czynników. Są to m.in.:

• twój miesięczny dochód,
• stałe wydatki, takie jak czynsz i inne opłaty,
• aktualne zadłużenie (w tym posiadane karty kredytowe, nawet jeśli na co dzień z nich nie korzystasz),
• twoje koszty utrzymania,
• liczba osób, w twoim gospodarstwie domowym,
• historia kredytowa, w tym umowy leasingu czy limit odnawialny w koncie,
• stan cywilny,
• status majątkowy,
• źródło, z którego otrzymujesz wynagrodzenie,
• wykształcenie,
• wykonywany zawód i staż pracy,
• twój wiek.

Na tej podstawie oceniana jest zdolność kredytowa, czyli to, ile pieniędzy kredytobiorca może pożyczyć oraz na jaki czas. Duże znaczenie odgrywa rodzaj zatrudnienia i typ umowy, na podstawie której świadczy się pracę. Zdecydowanie korzystniejsza jest tu stabilna umowa o pracę w firmie o ugruntowane pozycji rynkowej, niż praca na umowę cywilnoprawną czy też prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej o zróżnicowanych przychodach miesięcznych. Pracujący na umowę o pracę kredytobiorca jest bardziej wiarygodny dla instytucji finansowej.

Podsumowując, pożyczkodawca ocenia, czy będzie cię stać, aby każdego miesiąca spłacać ratę kredytu w odpowiedniej wysokości. Oczywiście uwzględniając to, że po spłaceniu zobowiązań wciąż musisz posiadać środki na życie. 

Czy wzięcie chwilówki trafia do BIK?

Do BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej trafiają tutaj dane dotyczące twojego obecnego i przeszłego zadłużenia. Co ważne, w bazie BIK znajdują się zarówno negatywne, jak i pozytywne wpisy na temat każdego pożyczkobiorcy. Niemniej jednak nie każda chwilówka trafia do BIK. Od czego to zatem zależy?

Sprawa jest prosta. Do BIK trafiają informacje o chwilówkach, uzyskane od firm pożyczkowych, które mają z Biurem Informacji Kredytowej podpisaną umowę. Jeśli dany pożyczkodawca takiej umowy nie ma, informacje o twojej chwilówce do BIK nie trafią. Musimy jednak dodać, że większość firm pożyczkowych decyduje się na współpracę z BIK, gdyż na dłuższą metą jest to opłacalne. W końcu im więcej osób będzie w BIK, tym pożyczkodawcy będą mieli pewność, że pożyczają pieniądze osobom, które je terminowo zwrócą. Jednak jeśli zależy ci na firmie, która nie informuje BIK o zaciągniętych chwilówkach, również taką znajdziesz. Najczęściej będą firmy pożyczkowe działające na mniejszą skalę.

Czy chwilówka wpływa na zdolność kredytową?

Jeśli zdecydowałeś się na wzięcie chwilówki, musisz liczyć się z tym, że będzie miało to wpływ na twoją zdolność kredytową. Jak już wspomniano, nawet terminowo spłacana chwilówka może negatywnie wpłynąć na ocenę kredytową. Analitycy banku oceniają, że wnioskodawca ma problemy z płynnością finansową i musi korzystać z doraźnych i mało opłacalnych form zewnętrznego finansowania. W dużym skrócie sama chwilówka wpływa na niższy scoring kredytowy. Jeszcze większe problemy pojawiają się wtedy, gdy występują opóźnienia w spłacie.

Do tego posiadanie chwilówki sprawia, że dopóki nie spłacisz takiego zobowiązania, wysokość innej pożyczki, po którą zamierzasz sięgnąć, będzie odpowiednio mniejsza. Po prostu bank czy inny pożyczkodawca uwzględni konieczność spłaty takiego zobowiązania przy ocenie twojej zdolności kredytowej. Dlatego warto unikać chwilówek, gdy starasz się o np. kredyt gotówkowy.

Poza tym, jeśli spóźnisz się ze spłatą chwilówki i zostanie to uwzględnione w którejś z baz dłużników, popsujesz sobie historię kredytową. A to z kolei sprawi, że i twoja zdolność kredytowa będzie gorsza. Z tego względu zastanów się, czy na pewno warto sięgać po chwilówkę. Szczególnie jeśli chcesz wydać pożyczone pieniądze na rzeczy, których nie do końca potrzebujesz.

Weryfikacja w bazach dłużników jako prawny obowiązek pożyczkodawcy

Zgodnie z nowelizacją Ustawy antylichwiarskiej z 2022 roku wszystkie instytucje finansowe, w tym parabanki, muszą weryfikować bazy dłużników przed udzieleniem zobowiązania finansowego. Ten obowiązek prawny dotyczy każdego pożyczkodawcy. To firma decyduje jednak o tym, z jakiej bazy korzysta i ten aspekt nie został jeszcze dokładnie uregulowany. Do wyboru są m.in.:

• KRD (Krajowy Rejestr Długów),
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej,
• BIK Biuro Informacji Kredytowej.

W praktyce oznacza to, że nie funkcjonują już kredyty bez BIK czy w 100% gwarantowane dla osób zadłużonych. Jakiekolwiek zadłużenie znacznie ogranicza możliwość uzyskania pożyczki, a w przypadku osób z toczącym się postępowaniem komorniczym wnioski odrzucane są z automatu. Pożyczkodawca nie może udzielić zobowiązania bez weryfikacji wnioskodawcy w bazie dłużników, ponieważ byłoby to działanie nielegalne i narażało firmę na poważne konsekwencje prawne. 

Konsolidacja chwilówek jako narzędzie do odbudowy wiarygodności

Osoby posiadające więcej niż jedną pożyczkę pozabankową mogą ubiegać się o tzw. konsolidację chwilówek. Polega to na połączeniu więcej niż jednego zobowiązania w jedno. Przykładowo drogie w obsłudze chwilówki można zamienić na kredyt konsolidacyjny w banku. Inną alternatywą jest pożyczka ratalna. W ten sposób zmniejsza się obciążenie pożyczkobiorcy w krótkim terminie i rozkłada całą kwotę zadłużenia na wygodniejsze i bardziej prawdopodobne w spłacie raty. 

Z punktu widzenia pożyczkobiorcy najważniejsze korzyści konsolidacji chwilówek to:

• uzyskanie jednej i niższej raty miesięcznej,
• wydłużenie okresu spłaty zobowiązania,
• lepsze zarządzanie domowym budżetem,
• ułatwienie terminowej spłaty zobowiązań. 

Warto również zwrócić uwagę na to, że kredyt konsolidacyjny w banku pozwala na poprawienie raportu kredytowego oraz neutralizuje negatywne skutki zaciągania pożyczek pozabankowych. Przy terminowej spłacie buduje się pozytywną historię i lepszy scoring. Konsolidacja chwilówek to doskonałe rozwiązanie dla osób, które borykają się z problemami finansowymi i chcą się z nimi uporać. Kredyty konsolidacyjne rekomendowane są również w przypadku mniejszych kredytów bankowych, aby połączyć je w jeden.

Jak banki postrzegają historię w firmach pożyczkowych?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami firmy pozabankowe oferujące pożyczki muszą weryfikować zdolność kredytową wnioskodawcy oraz rejestrować udzielane zobowiązania. Do tego typu informacji dostęp mają banki i inne instytucje finansowe. 

Z perspektywy banku korzystanie z pożyczek pozabankowych to oznaka problemów z płynnością finansowa oraz z zarządzaniem domowym budżetem. Wpływ to na mniejszą wiarygodność finansową wnioskodawcy oraz na pogorszoną ocenę kredytową. Jeżeli w przeszłości korzystaliśmy z chwilówek, to starając się o kredyt w banku, możemy napotkać trudności, w tym znaczne pogorszenie warunków współpracy. Co ciekawe dotyczy to również osób, które nie miały żadnych problemów z terminową spłatą chwilówki. Samo jej zaciągnięcie interpretowane jest jako ryzykowne zachowanie finansowe. 

W kontekście budowania swojej wiarygodności i zdolności kredytowej, znaczenie mają przede wszystkim zobowiązania zaciągane w bankach i spłacane na czas. Mniejsze kredyty mogą ułatwić ubieganie się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Jeżeli w międzyczasie pojawią się tzw. chwilówki, to może to niepotrzebnie zamieszać. Dla banku taka osoba będzie oznaczała większe ryzyko kredytowe.

Wpływ chwilówek na szansę uzyskania kredytu hipotecznego

Pożyczki pozabankowe, w tym chwilówki, stanowią problem zwłaszcza dla osób starających się o kredyt hipoteczny. Dla analityków bankowych to sygnał, że dana osoba ma trudności z  utrzymaniem płynności finansowej oraz z długoterminowym oszczędzaniem, ponieważ w sytuacjach kryzysowych ratuje się chwilówką. Pożyczka hipoteczna ma to do siebie, że zawierana jest na wiele lat i wymaga od kredytobiorcy dyscypliny finansowej. 

Pod tym względem nawet spłacane na czas chwilówki są jednym z najpoważniejszych negatywnych skutków. Utrudniają bowiem ubieganie się o kredyt hipoteczny. W konsekwencji nawet posiadając duży wkład własny, można otrzymać pogorszone warunki, w tym wyższe stopy procentowe czy też konieczność ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego. 

Jeżeli chwilówki były spłacane na czas, to nie powinno to skutkować odrzuceniem wniosku o kredyt hipoteczny. Takie ryzyko pojawia się wtedy, gdy były problemy ze spłatą lub zobowiązanie wciąż występuje. Automatyczne odrzucenie obserwuje się wtedy, gdy wobec wnioskodawcy toczy się egzekucja komornicza za dowolne długi, w tym nie tylko z tytułu pożyczek pozabankowych.

Długoterminowe konsekwencje częstego korzystania z pożyczek

W długoterminowej perspektywie częste korzystanie z pożyczek jest bardzo ryzykowne. Zwiększa to ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. To sytuacja, w której jedne pożyczki zaciągane są na spłatę wcześniejszych, ponieważ tracimy płynność finansową. To prosta droga do popadnięcia w zadłużenie, z którym sobie nie poradzimy. W konsekwencji występują poważne problemy. To nie tylko opóźnienia w spłacie, ale także ryzyko rozpoczęcia postępowania komorniczego i zablokowania rachunku czy wyprzedaży składników majątku.

Ponadto częste korzystanie z pożyczek wpływa negatywnie na scoring kredytowy. Utrudnia to ubieganie się o finansowanie wtedy, gdy rzeczywiście tego potrzebujemy. Warto zwrócić uwagę na to, że wpływ na scoring ma też częste wysyłanie wniosków o kredyt nawet wtedy, gdy nie dochodzi do podpisania umowy i zaciągnięcia zobowiązania. W związku z tym każda decyzja o kredycie powinna być podejmowana bardzo świadomie. Wymaga to dyscypliny i wiedzy, dlatego warto regularnie pogłębiać swoją inteligencję finansową i wiedzę w zakresie oszczędzania oraz zarządzania środkami. 

Chwilówka a zdolność kredytowa - podsumowanie

Choć chwilówka jako pożyczka krótkoterminowa wydaje się niegroźna, to jednak może powodować poważne konsekwencje. Przede wszystkim obniża ocenę zdolności kredytowej i dotyczy to każdego tego typu zobowiązania finansowego bez względu na terminowość jego spłaty. Ponadto posiadanie chwilówki lub korzystanie z niej w przeszłości, utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego lub znacznie pogarsza warunki umowy z bankiem. Jeżeli posiadasz kilka tego typu pożyczek, to ratunkiem może być konsolidacja chwilówek. Nie daj się złapać na oferty kredytów bez BIK. Zgodnie z przepisami takie nie istnieją i każda legalnie działająca firma pożyczkowa w Polsce ma obowiązek weryfikacji pożyczkobiorcy w bazie dłużników. Myślisz o chwilówce? Koniecznie rozpatrz jej plusy i minusy.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 14.12.2021

Aktualizacja: 27.08.2025

2 opinie