poradnik

Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Jedni przed nią przestrzegają, drudzy cenią sobie komfort i prestiż związany z jej używaniem. Jednym kojarzy się z nieustannym życiem na kredyt, a inni doceniają prawie dwumiesięczną nieoprocentowany pożyczkę dostępną od ręki. Jak jest naprawdę? O tym piszemy w dzisiejszym artykule. W rolach głównych: karta kredytowa i wszystko, co powinniśmy o niej wiedzieć.

Czym jest karta kredytowa?

Zacznijmy od tego, czym właściwie jest karta kredytowa. To po prostu karta płatnicza, którą bank wydaje nam w ramach przyznanego limitu kredytowego. W przeciwieństwie do karty debetowej nie jest ona powiązana z naszym kontem osobistym. Oznacza to, że płacąc za zakupy kartą kredytową, nie korzystamy z własnych pieniędzy, ale ze środków udostępnionych nam przez bank. Innymi słowy, karta kredytowa jest de facto kredytem, jakiego udziela nam bank, z którego możemy skorzystać w każdej chwili, w ramach dostępnego limitu. Trzeba jednak przyznać, że jest to dosyć drogi kredyt i możemy za niego słono zapłacić, jeśli korzystamy z niego nieumiejętnie. Z drugiej strony, jeśli dobrze rozumiemy zasady, na jakich działa karta kredytowa, może być ona bardzo przydatnym narzędziem, które pozwoli nam korzystać praktycznie za darmo z dodatkowej gotówki, gdy tylko zajdzie taka potrzeba.

Karta kredytowa a karta debetowa

Karta kredytowa bywa mylona z kartą debetową. Nic w tym dziwnego, zważywszy na fakt, że obie wyglądają tak samo i również w identyczny sposób się z nich korzysta. Obiema kartami zapłacimy za zakupy w sklepie stacjonarnym i internetowym, a także wypłacimy pieniądze z bankomatu. W większości przypadków, z obu kart możemy wykonać przelew na dowolne konto. I na tym podobieństwa pomiędzy tymi rodzajami kart się kończą, gdyż koszt posługiwania się nimi jest diametralnie różny. Bardziej szczegółowo omówimy to w dalszej części artykułu. W tym miejscu skupimy się na pokazaniu, czym karta kredytowa różni się od debetowej.

Karta debetowa przypisana jest do konta osobistego, które posiadamy w banku. Dzięki niej możemy bezgotówkowo płacić za zakupy. Kiedy dokonujemy transakcji przy pomocy karty debetowej, równowartość kwoty do zapłaty zostanie pobrana z naszego rachunku osobistego. Tak samo, jak w przypadku wypłaty gotówki z bankomatu. Podsumowując, używając karty debetowej, wydajemy własne pieniądze, które zgromadziliśmy na rachunku bankowym, bez konieczności wypłacania gotówki w placówce banku. Jeśli środki na naszym koncie skończą się, próba wykonania transakcji kartą debetową zostanie odrzucona.

Natomiast, jak pokazaliśmy to wcześniej, karta kredytowa nie jest w żaden sposób związana z naszym kontem osobistym i zgromadzonymi na nim środkami. To po prostu rodzaj kredytu, z którego w dowolnej chwili możemy skorzystać w ramach dostępnego limitu. I choć wygoda korzystania z takiego kredytu jest ogromna, to musimy mieć świadomość, że jest to jeden z najdroższych kredytów bankowych.

Jak umiejętnie korzystać z karty kredytowej?

Korzystanie z karty kredytowej daje wiele możliwości, ale równie dobrze może nas dużo kosztować. Przyjrzyjmy się zatem zasadom, na jakich działa karta kredytowa, dzięki czemu opłaty za posługiwanie się nią, nie będą nam straszne. Zacznijmy od podstawowych terminów, z jakimi spotkamy się, korzystając z karty kredytowej.

Okres bezodsetkowy

Okres bezodsetkowy to okres, podczas którego korzystanie z limitu kredytowego nic nas nie kosztuje. Zazwyczaj trwa on około pięćdziesięciu kilku dni, ale nie powinniśmy się zdziwić, jeśli bank zaoferuje nam kartę kredytową z okresem bezodsetkowym wynoszącym około czterdziestu, a nawet ponad sześćdziesięciu dni. I teraz najważniejsze. Jeśli spłacimy całe zadłużenie na karcie kredytowej przed końcem danego okresu bezodsetkowego, nie poniesiemy z tego tytułu żadnych kosztów. Mówiąc inaczej, okres bezodsetkowy to nieoprocentowany kredyt w wysokości limitu na kacie, udzielany na okres około pięćdziesięciu kilku dni. Jednak gdy w tym czasie nie zwrócimy zadłużenia w całości, to za korzystanie z limitu kredytowego zaczną być naliczane odsetki.
Można powiedzieć, że okres bezodsetkowy to czas, kiedy możemy za darmo korzystać z limitu kredytowego. Po jego przekroczeniu, zarabiać zaczyna bank. To z tego powodu, banki lubią przyznawać klientom wysokie limity kredytowe. Liczą, że nie będziemy w stanie zwrócić całej kwoty w okresie bezodsetkowym, tylko będziemy spłacać ją w ratach, dzięki czemu do zadłużenia na karcie będzie można naliczyć niemałe odsetki.

Musimy także wiedzieć, że okres bezodsetkowy dzieli się na dwie fazy: cykl rozliczeniowy oraz czas na spłatę zadłużenia:

  1. Cykl rozliczeniowy - trwa 30 dni i kończy się podsumowaniem wszystkich transakcji (wypłaty, spłaty, przelewy), jakich w tym czasie dokonaliśmy, w postaci zbiorczego wyciągu z karty. Znajdziemy w nim również informacje o naszym saldzie na dzień zamknięcia wyciągu, wysokości minimalnej kwoty do zapłaty (zazwyczaj ok. 5% kwoty zadłużenia) i terminie spłaty całości lub części zadłużenia. Cykl rozliczeniowy nie jest tożsamy z miesiącem kalendarzowym i jego zamknięcie może wypadać na dowolny dzień miesiąca, np. 26.
  2. Czas na spłatę zadłużenia - jest to okres pomiędzy zamknięciem cyklu rozliczeniowego a terminem spłaty zadłużenia. Jeśli okres bezodsetkowy trwa 58 dni, to po zamknięciu 30-dniowego cyklu rozliczeniowego, zadłużenie na karcie trzeba będzie spłacić w ciągu kolejnych 28 dni. Dokładna data znajduje się na wyciągu z karty.

Co ważne, większość banków pozwala nam wybrać termin spłaty zadłużenia. Nie lekceważmy tego, tylko dokładnie przeanalizujmy, jaki termin będzie dla nas najlepszy. Najkorzystniej będzie, jeśli termin spłaty karty kredytowej, czyli zakończenie danego okresu bezodsetkowego, wypadnie po naszej wypłacie, czyli wtedy, gdy posiadamy wystarczającą ilość pieniędzy na koncie.

Dla jakich transakcji obowiązuje okres bezodsetkowy?

Pewnie wielu użytkowników kart kredytowych będzie zaskoczonych, gdy dowie się, że okres bezodsetkowy dotyczy tylko i wyłącznie transakcji bezgotówkowych! Wypłata pieniędzy z bankomatu za pomocą karty kredytowej nie tylko wiąże się ze sporą prowizją (około 4-5%, ale nie mniej niż 5-10 zł), ale i z odsetkami od wyciągniętej kwoty, których naliczanie rozpocznie się właściwie od razu po skorzystaniu z bankomatu.

Koszty karty kredytowej

Ile właściwie kosztuje posiadanie karty kredytowej? Niemało. Poza odsetkami od zadłużenia, które zazwyczaj wynoszą około 12% w skali roku, musimy liczyć się z dodatkowymi opłatami. Oto one:

  • jednorazowa opłata za wydanie karty głównej,
  • jednorazowa opłata za wydanie karty dodatkowej,
  • roczna lub miesięczna opłata za posiadanie karty,
  • opłata za ubezpieczenie (zazwyczaj opcjonalna),
  • opłata za przekroczenie limitu karty,
  • opłata za zmianę daty cyklu rozliczeniowego,
  • opłata za wydanie duplikatu karty,
  • opłaty związane z czynnościami windykacyjnymi, jeśli zwlekamy ze spłatą zadłużenia.

Łącznie za samo posiadanie karty kredytowej możemy zapłacić nawet kilkaset złotych rocznie, bez względu na to, czy z niej korzystamy, czy nie! Na szczęście niektóre opłat mogą zostać anulowane, jeśli w ciągu miesiąca przeprowadzimy odpowiednią liczbę transakcji lub wydamy określoną kwotę za pośrednictwem karty kredytowej.

Kto może otrzymać kartę kredytową?

Czasy, kiedy to kartę kredytową mogli posiadać tylko najbogatsi wybrańcy, już dawno mięły. Obecnie banki raczej chętnie oferują karty kredytowe, o czym świadczą częste promocje z tym związane. Mimo to każdy bank stawia pewne warunki osobom, które starają się o kartę kredytową. Przede wszystkim, o kartę kredytową mogą wystąpić osoby pełnoletnie, a w niektórych przypadkach wymagane jest ukończenie nawet 21. roku życia. Banki zwracają także uwagę na nasze dochody. Aby ubiegać się o kartę kredytową, musimy zarabiać około 1000 zł netto, choć zdarzają się przypadki, że wystarczy już dochód na poziomie 500 zł netto. Oczywiście wszystko zależy od wysokości limitu kredytowego, jaki chcemy uzyskać. Poza tym liczy się nasz staż pracy. W najlepszej sytuacji są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. W tym przypadku wystarczy 3-miesięczne zatrudnienie w obecnym miejscu pracy. W ramach umowy o pracę na czas określony musimy wykazać się 3, 6, a nawet 12-miesiecznym stażem w obecnym miejscu pracy. Osoby pracujące na umowę zlecenie i umowę o dzieło, również muszą przepracować przynajmniej 12 miesięcy, zanim wystąpią o kartę kredytową. W najgorszej sytuacji są osoby samozatrudnione. W takim przypadku działalność gospodarcza musi być prowadzona od co najmniej 2 pełnych lat, a i próg dochodów jest na ogół wyższy. O kartę kredytową mogą również wystąpić emeryci. Wystarczy, że przedstawią w banku kopię decyzji o przyznaniu emerytury.

Pamiętajmy jednak, że każdy bank dokładnie przeanalizuje naszą zdolność i historię kredytową. Jeśli mieliśmy problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań lub wręcz figurujemy w rejestrze dłużników, o karcie kredytowej możemy zapomnieć.

Jak złożyć wniosek o kartę kredytową?

Samo złożenie wniosku o wydanie karty kredytowej nie jest bardzo skomplikowane. Zazwyczaj bank, w którym posiadamy konto osobiste, sam nam ją zaproponuje. Często jest ona również dodawana do kredytów hipotecznych.
Jednak jeśli sami chcemy otrzymać kartę kredytową, to musimy w tym celu wypełnić wniosek, który dostępny jest na stronie danego banku. W niektórych przypadkach będziemy musieli osobiście zgłosić się do banku, czasem jednak wystarczy rozmowa telefoniczna z przedstawicielem banku. Na pewno jednak będziemy musieli dostarczyć do banku określone dokumenty, takie jak:

  • zaświadczenie o zatrudnieniu,
  • wyciąg z konta bankowego, na którym znajdują się informacje o wpływach w ramach wynagrodzenia,
  • zaświadczenie o osiąganych dochodach,
  • formularz PIT11/PIT40 za ostatni rok podatkowy,
  • odcinek pracowniczy z wynagrodzeniem,
  • dokument potwierdzający wysokość i prawo do otrzymywania renty, emerytury bądź świadczenia przedemerytalnego,
  • inne dokumenty potwierdzające posiadanie stałego źródła dochodów, np. decyzja o przyznaniu stypendium.

Jeśli bank wyda pozytywną decyzję na nasz wniosek, pozostaje nam czekać na wydanie karty kredytowej. Zazwyczaj trwa to około tygodnia, a sama karta przyjdzie do nas pocztą. Wtedy wystarczy ją aktywować, podpisać, ustalić do niej numer PIN i ewentualne limity np. dziennych transakcji. Od tej chwili będziemy mogli korzystać z karty.

Obecnie stan zadłużenia możemy w łatwy sposób kontrolować poprzez bankowość internetową czy aplikację mobilną.

Jaki limit powinna mieć nasza karta kredytowa?

Z jednej strony, im większy limit na kacie, tym więcej dodatkowych środków mamy do dyspozycji. Jednak z drugiej strony, im większe zadłużenie na karcie, tym trudniej je w całości spłacić, przez co od niezwróconej kwoty naliczane będą spore odsetki (około 12% w skali roku). Natomiast banki właśnie na to liczą i dlatego chętnie przyznają nam większe limity. Mimo że może to łechtać nasze ego, to ograniczmy limit na karcie kredytowej do kwoty, którą będziemy w stanie w razie czego spłacić z wynagrodzenia za jeden miesiąc.

Podsumowanie

Karty kredytowe mają zarówno swoich zwolenników, jak i przeciwników. I tak naprawdę obie strony mają racje. Karta kredytowa to jednak tylko narzędzie i to od jej właściciela zależy, czy przyniesie ona więcej szkody, czy pożytku. W ogólnym rozrachunku, jeśli umiejętnie się nią posługujemy (pilnujemy terminu spłaty, zawsze oddajemy całość zadłużenia z danego wyciągu, nie wypłacamy gotówki z bankomatu), to jej posiadanie może być sporym atutem. Jednak, aby faktycznie za darmo korzystać z dodatkowej gotówki, musimy mieć w sobie sporo dyscypliny i nie ulegać „niepowtarzanym” promocjom i okazjom. Karta kredytowa przysłuży się na nam, ale tylko wtedy, gdy będziemy używali jej z głową.

Opinie użytkowników