RRSO - czym jest i co oznacza ten wskaźnik w kredycie?

RRSO - czym jest i co oznacza ten wskaźnik w kredycie?

Poszukiwania atrakcyjnego kredytu przyprawiają cię o zawrót głowy? Nie wiesz, która oferta bankowa jest faktycznie warta twojej uwagi? Zamiast tracić czas na porównywanie prowizji czy oprocentowania, sprawdź ile wynosi RRSO. Jednak najpierw dowiedz się, czym jest ten wskaźnik i jak za jego pomocą znaleźć najtańszy kredyt na rynku.

Czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)?

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu, jaki ponosi kredytobiorca. Koszt ten wyrażany jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Innymi słowy, RRSO informuje cię, ile faktycznie zapłacisz za kredyt w banku, po uwzględnieniu wszelkich opłat, w tym:

  • odsetek,
  • prowizji,
  • marży,
  • opłat dodatkowych, jeśli ich poniesienie jest niezbędne do skorzystania z oferty kredytowej na danych warunkach.   

Wskaźnik RRSO pozwala porównać poszczególne oferty kredytowe, o ile dotyczą one identycznego okresu spłaty zobowiązania i rodzaju rat. Dzięki temu jesteś w stanie wybrać kredyt, który faktycznie będzie kosztował cię najmniej.

Dodajmy jeszcze, że w przypadku kredytów często pojawia się jeszcze jeden wskaźnik, czyli oprocentowanie nominalne. Jest to nic innego jak wartość procentowa, podawana w skali roku. Wskaźnik ten obrazuje stopy procentowe, na podstawie których bank naliczy odsetki od udostępnionego kapitału. Co ważne, RRSO jest wskaźnikiem szerszym od oprocentowania nominalnego, gdyż dodatkowo uwzględnia szereg innych opłat, jakie wiążą się z uzyskaniem kredytu. Dlatego też to pod tym kątem powinieneś w pierwszej kolejności analizować oferty kredytowe różnych banków.

Co wpływa na wysokość RRSO?

Jak już wspomnieliśmy, na wysokość RRSO wpływają wszystkie opłaty, jakie wiążą się z uzyskaniem kredytu: od odsetek, poprzez marżę i prowizję, aż po koszty dodatkowe. Im tych opłat jest więcej oraz im są one wyższe, tym wskaźnik RRSO będzie większy. A co za tym idzie, dany kredyt będzie droższy.

To jednak niejedyne czynniki wpływające na wartość wskaźnika RRSO. O jego wysokości decyduje także okres spłaty kredytu oraz rodzaj rat. Co to oznacza? Otóż jak sama nazwa wskazuje, RRSO odnosi się do całkowitego kosztu kredytu w skali rocznej. Dlatego też im krótszy będzie okres kredytowania, tym RRSO będzie wyższe. Z kolei harmonogram spłaty kredytu w postaci rat równych pokaże, że RRSO będzie niższe niż przy ratach malejących, choć w tym drugim przypadku faktyczne koszty kredytu będą mniejsze. Dlatego też zawsze należy porównywać ze sobą oferty kredytowe o takich samych parametrach, w tym:

  • pożyczanej kwoty,
  • długości okresu kredytowania,
  • rodzaju rat.

Tylko wówczas niższe RRSO będzie oznaczało tańszy kredyt, a porównywanie ofert pod względem tego wskaźnika będzie miało sens.

Po co używa się RRSO?

Wskaźnik RRSO służy do porównywania kosztów kredytów i pożyczek o tych samych parametrach. A dlaczego to takie ważne? Przede wszystkim dlatego, że na koszt kredytu wpływa kilka czynników, a banki czy firmy pożyczkowe zazwyczaj chwalą się tymi, które stawiają ich w najlepszym świetle. Tylko co z tego, że oprocentowanie danego kredytu jest najniższe na rynku, skoro dany bank pobiera wysoką prowizję i marżę? Czasem kredyt z wyższym oprocentowaniem będzie ostatecznie tańszy, bo koszt innych opłat będzie niewielki. Bez RRSO samodzielne porównywanie ofert kredytowych byłoby nie tylko trudne, ale i czasochłonne. Natomiast dzięki temu wskaźnikowi możesz z łatwością przeanalizować, który bank czy firma pozabankowa ma aktualnie najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Co ważne, banki oraz wszelkie instytucje pożyczkowe muszą informować o wysokości RRSO w swoich ofertach, a także materiałach promocyjnych i reklamowych. Dzięki temu bez trudu znajdziesz te informacje i będziesz mógł na ich podstawie ocenić poszczególne oferty kredytowe. 

Jak obliczyć RRSO?

Oczywiście, jeśli tylko chcesz możesz także samodzielnie obliczyć RRSO dla danego kredytu. Służy do tego specjalny wzór, w którym należy uwzględnić następujące dane, oznaczone symbolami:

  • X – RRSO,
  • m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
  • k – numer kolejnej wypłaty,
  • Ck – kwota wypłaty k,
  • tk – okres (w latach lub ułamkach lat) między dniem pierwszej wypłaty, a dniem każdej kolejnej wypłaty,
  • m` - numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
  • l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
  • D1 – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
  • S1 – okres (w latach lub ułamkach lat) między dniem pierwszej wypłaty, a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłaty.

Do tego dochodzą określone założenia, wynikające z ustawy, które należy przyjąć w tych obliczeniach. Jak widzisz, samodzielne obliczenie RRSO nie należy do najłatwiejszych zadań. Na szczęście, zamiast ręcznych obliczeń możesz skorzystać ze specjalnych kalkulatorów internetowych, które zrobią to za ciebie. Wystarczy, że podasz takie dane jak:

  • kwota kredytu,
  • okres spłaty kredytu,
  • wysokość oprocentowania nominalnego,
  • wysokość prowizji,
  • inne koszty związane z uzyskaniem kredytu,
  • rodzaj rat kredytu (równe/malejące).

I to wszystko. Na tej podstawie kalkulator wyliczy RRSO dla dowolnej oferty kredytowej. Przyjrzymy się teraz, jak wskaźnik RRSO działa w praktyce.

RRSO – przykład

Załóżmy, że chcesz wziąć kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł na okres 24 miesięcy, który spłacisz w ramach równych rat. Jeden z banków kusi cię oprocentowaniem, wynoszącym 6% oraz prowizją w wysokości 5%. Z kolei w ramach innej oferty oprocentowanie to 10%, a prowizja 1%. Dodajmy jeszcze, że w obu przypadkach dodatkowe koszty kredytu wynoszą 150 zł. Który z tych kredytów jest tańszy?

Otóż lepiej wyjdziesz, jeśli zdecydujesz się na drugą opcję (oprocentowanie 10%, prowizja 1%). W tym przypadku RRSO wyniesie 13,29%. Z kolei opcja pierwsza (oprocentowanie 6%, prowizja 5%) będzie nieco droższa, na co wskazuje RRSO w wysokości 13,47%. Bez tego wskaźnika porównanie obu ofert nie byłoby takie proste.

Na koniec zwróćmy jeszcze uwagę na oferty RRSO 0%. Czy jest to prawdziwa oferta, czy chwyt marketingowy? To zależy. Po pierwsze oferty typu RRSO 0% są jak najbardziej możliwe i najczęściej spotkasz je przy sprzedaży ratalnej. Zdarza się jednak, że RRSO 0% będzie dotyczył kredytu konsumenckiego czy też pożyczki gotówkowej. Zresztą to dość popularny sposób, aby przyciągnąć do siebie nowych klientów. Bywa jednak i tak, że oferta RRSO 0% będzie bardzo kosztowna ze względu na inne produkty, które musisz dokupić, aby otrzymać kredyt. Może być to na przykład karta kredytowa, czy konieczność otworzenia konta osobistego, za posiadanie których co miesiąc będziesz płacić prowizję. Dlatego, zanim zdecydujesz się na taką ofertę, dokładnie poznaj koszty poza kredytowe, które mogą się z nią wiązać.

Podsumowanie

RRSO to wskaźnik stosowany przez banki i inne instytucje pożyczkowe, który informuje o całkowitym koszcie dowolnego kredytu. Dzięki niemu jesteś w stanie porównywać ze sobą poszczególne oferty pożyczkowe, o ile opierają się one na takich samych parametrach dotyczących wysokości kredytu, długości jego spłaty oraz rodzaju rat. Obliczenie RRSO nie jest łatwe, ale z pomocą przychodzą specjalne kalkulatory internetowe, które na podstawie kilku kluczowych informacji błyskawicznie wyliczą RRSO kredytu, który cię interesuje. Co jednak ważne, informację o RRSO znajdziesz w każdej ofercie kredytowej. Dzięki temu w prosty i wygodny sposób sprawdzisz, która oferta kredytowa jest najtańsza na rynku.  

Komentarze i opinie użytkowników

Bądź pierwszy, napisz opinię!

Polecane promocje