Zdolność kredytowa – czym jest i jak się ją ustala?

Zdolność kredytowa – czym jest i jak się ją ustala?

Zamierzasz złożyć wniosek o kredyt, ale nie wiesz, o jaką kwotę możesz się starać? Wiele zależy od twojej zdolności kredytowej. Jeśli jest ona wysoka, możesz liczyć na większy kredyt. W przypadku niskiej zdolności kredytowej uzyskanie dofinansowania będzie trudniejsze. Czym zatem jest zdolność kredytowa i jak się ją ustala? Czy możesz wpłynąć na ocenę twojej zdolności kredytowej przez bank?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką co miesiąc kredytobiorca może przeznaczyć na spłatę zobowiązania wobec banku lub innej instytucji finansowej. Na jej podstawie bank wylicza wysokość kredytu, jaki może przyznać wnioskującemu, bez obaw, że ten nie będzie w stanie uiszczać comiesięcznych rat.

Im lepsza zdolność kredytowa kredytobiorcy, tym wyższy kredyt możesz uzyskać. Z kolei brak zdolności kredytowej zamyka drogę do uzyskania dofinansowania. Warto jednak pamiętać, że każdy bank ma własne kryteria oceny zdolności kredytowej. Nawet jeśli w jednym z nich otrzymasz odmowną decyzję kredytową, w kolejnym możesz uzyskać niezbędne środki finansowe.

Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik wpływający na decyzję o przyznaniu kredytu. Stosują go zarówno banki, jak i inne instytucje pozabankowe, zajmujące się udzielaniu pożyczek ratalnych i chwilówek.

Zdolność kredytowa a wiarygodność kredytowa

Zdolność kredytowa często bywa mylona z wiarygodnością kredytową. O ile zdolność kredytowa odnosi się do tego, czy stać cię na zaciągnięcie, a co za tym idzie na terminową spłatę kredytu, o tyle ocena wiarygodności kredytowej określa poziom twojej rzetelności w zwrocie należności. Innymi słowy, w przypadku wiarygodności kredytowej pożyczkodawca próbuje przewidzieć, czy masz zamiar sumiennie spłacić kolejne raty kredytu.

Jak ustalana jest zdolność kredytowa?

Z pozoru ocena zdolności kredytowej nie jest prosta. Za jej wynik odpowiadają algorytmy stosowane w poszczególnych bankach, które biorą pod uwagę szereg różnorodnych czynników. Możemy podzielić je na czynniki ilościowe oraz jakościowe. To na tej podstawie bank oszacuje, wysokość kwoty kredytu, jaką może ci przyznać oraz wielkość i liczbę rat, w których ją spłacisz.

Do czynników ilościowych zaliczamy:

  • wysokość twoich dochodów,
  • miesięczne obciążenia związane z utrzymaniem (czynsz, media, żywność, utrzymanie rodziny),
  • miesięczne obciążenia kredytowe (w tym karty kredytowe).

W przypadku analizy jakościowej banki analizują kredytobiorcę pod względem:

  • wieku,
  • stanu cywilnego,
  • wykształcenia,
  • stażu pracy,
  • źródeł dochodów,
  • statusu mieszkaniowego,
  • liczby osób na utrzymaniu,
  • wykonywanego zawodu.

Dla banku liczy się przede wszystkim twoja sytuacja materialna, czyli to, ile zarabiasz i na jakiej podstawie otrzymujesz wynagrodzenie oraz jakie obecnie posiadasz zobowiązania. W najlepszej sytuacji są przede wszystkim osoby, które posiadają stabilne zatrudnienie w postaci umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Mniej przychylnym okiem banki patrzą na umowy zlecenia czy jednoosobowe działalności gospodarcze.

Ban patrzy także twoje obecne zobowiązania. Pamiętaj, że każdy kredyt, zakupy na raty oraz kolejna karta kredytowa zmniejszają twoją zdolność kredytową.

Jak samemu sprawdzić zdolność kredytową?

Zanim złożysz wniosek o kredyt, możesz samodzielnie zbadać swoją zdolność kredytową. Jak to zrobić? Przede wszystkim możesz skorzystać z Biura Informacji Kredytowej (BIK), które udostępnia ocenę zdolności kredytowej. Wystarczy, że wypełnisz odpowiedni wniosek, który znajdziesz w biurze obsługi klienta lub na stronie internetowej BIK. Raz na pół roku możesz poprosić o taki raport bezpłatnie.

Po drugie, zdolność kredytową możesz oszacować na podstawie własnej sytuacji materialnej. Jeśli obecnie nie posiadasz żadnych zobowiązań, masz za to stałą pracą i niezłe zarobki, prawdopodobieństwo uzyskania wysokiego kredytu jest spore. Natomiast osoby pracujące na umowie cywilnoprawnej, które już spłacają inny kredyt, a do tego posiadają kilka kart kredytowych, o większym kredycie będą musiały raczej zapomnieć.

Co ciekawe, każdy bank stosuje swoje własne kryteria oceny zdolności kredytowej. Dla jednego będzie liczyło się przede wszystkim twoje źródło dochodów, a dla drugiego jego wysokość. Z tego względu warto od razu złożyć wniosek o kredyt w banku, w którym masz największe szanse na jego uzyskanie. Jak to zrobić? Wystarczy, że skorzystasz z pomocy profesjonalnego doradcy finansowego, który przeanalizuje twoją sytuację i podpowie ci, gdzie możesz złożyć wniosek o kredyt.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Załóżmy jednak, że twoje potrzeby finansowe są obecnie zbyt duże w stosunku do twojej zdolności kredytowej. Innymi słowy, potrzebujesz dużo większego kredytu, niż zaoferował ci bank. Co możesz zrobić w tej sytuacji? Poprawić swoją zdolność kredytową.

Przede wszystkim możesz rozważyć wydłużenie okresu spłaty kredytu. Przy zachowaniu wysokości kwoty pożyczki bankowej taki zabieg sprawi, że zmaleje comiesięczna rata kredytu. Czasem już tylko to wystarczy, aby uzyskać potrzebną sumę kredytu. Nie znaczy to jednak, że jeszcze bardziej nie możesz sobie pomóc. Jak to zrobić?

Przyjrzyj się swojej zdolności kredytowej pod kątem kart kredytowych. Czy wiesz, że każda z nich obniża twoją zdolność kredytową, nawet jeśli z nich nie korzystasz, tylko trzymasz je na „czarną godzinę”?

Po prostu bank obliczając twoją zdolność kredytową, zakłada, że kartę możesz w całości zadłużyć w dowolnej chwili. Przy limicie 5000 zł miesięczna spłata karty kredytowej pochłonie około 500 zł z twojego budżety. Przy limicie karty 10 000 zł będzie to już 1000 zł.

Jak temu zaradzić? Po pierwsze możesz zrezygnować z karty kredytowej lub przynajmniej zmniejszyć dostępny na niej limit. Twoja zdolność kredytowa od razu się poprawi, a po otrzymaniu kredytu możesz ponownie wyrobić kartę kredytową. Zresztą istnieje spore prawdopodobieństwo, że bank udzielający kredytu sam zaproponuje ci wydanie karty kredytowej, w zamian za nieco niższy koszt pożyczki.

Koleją ważną kwestią jest odpowiednie wybranie momentu na złożenie wniosku o kredyt. Jeśli obecnie kończysz spłacać jakieś mniejsze zobowiązanie, zastanów się, czy nie warto zaczekać ze staraniem się o kolejny kredyt. Do tego bank oblicza twoją zdolność kredytową nie na podstawie ostatniej pensji, ale średniej z ostatnich 3-12 miesięcy, w zależności od rodzaju i wysokości kredytu. Dlatego postaraj się złożyć wniosek kredyt w momencie, kiedy średnia twoich dochodów jest stosunkowo największa. Na przykład unikaj starania się o kredyt po tym, jak przebywałeś na zwolnieniu lekarskim albo zaczekaj na miesiąc, w którym otrzymujesz kwartalną premię. Poza tym, jeśli planujesz wziąć kredyt w niedalekiej przyszłości, już teraz postarać się zwiększyć swoje dochody. Jeśli masz taką możliwość, skorzystaj z nadgodzin pracy lub poszukaj dodatkowego zatrudnienia na część etatu.

Twoja zdolność kredytowa będzie lepsza, gdy zapewnisz dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Może być to poręczyciel lub osoba, która razem z tobą weźmie kredyt. Poza tym zdolność kredytową poprawia też jak największa wpłata własna, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych.

Jak widzisz, sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest całkiem sporo. Dlatego, zanim złożysz wniosek o kredyt, zobacz które z tych rozwiązań będzie najlepsze w twojej sytuacji.

Dlaczego zdolność kredytowa jest tak ważna?

I jeszcze jedno. Warto, abyś uświadomił sobie, że zdolność kredytowa to nie widzimisię banków, które chcą utrudnić życie osobom, potrzebującym gotówki. Oceniając zdolność kredytową, bank po prostu sprawdza, czy stać cię na spłatę ewentualnego kredytu. Bank chroni w ten sposób swoje interesy, ale i ciebie. Jeśli nie będziesz w stanie spłacać kredytu, możesz popaść w spiralę zadłużenia, a w ostateczności stracić cały majątek. Dlatego, jeśli bank uzna, że twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca, możesz uznać to za sygnał, że czas poprawić własną sytuację materialną, zamiast zaciągać kolejne zobowiązania.

Z tego samego względu nie warto sięgać po maksymalną kwotę kredytu, jaką oferuje ci bank, o ile nie masz takiej potrzeby. Lepiej zadłużyć się na mniejszą kwotę i szybciej spłacić kredyt lub zdecydować się na niższe raty, które będą mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu.

Posumowanie

Zdolność kredytowa to główne kryterium, na podstawie którego bank wydaje decyzje kredytowe. Od jego oceny zależy kwota przyznanego kredytu oraz okres kredytowania. Im lepsza zdolność kredytowa, tym korzystniejsze warunki kredytu możesz uzyskać. Z tego względu warto popracować nad dobrą zdolnością kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku o bankowe dofinansowanie. 

Komentarze i opinie użytkowników

Bądź pierwszy, napisz opinię!

Polecane promocje