Kredyt hipoteczny z 10% wkładu - czy to możliwe?

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładu własnego?

Obecnie w Polsce można wziąć kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 10%, przy czym jest to uznawane za minimalny wkład pieniężny do tego typu produktu bankowego. Należy mieć jednak świadomość tego, że przy tak małym wkładzie będą występować wyższe koszty okołokredytowe, w tym m.in.:

• wyższe oprocentowanie kredytu,
• koszt ubezpieczenia niskiego wkładu,
• większy kapitał do spłaty.

Oczywiście nie każdy może ubiegać się o taki kredyt. Za każdym razem dokładnie weryfikowana jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Na tym etapie bank dokładnie weryfikuje: źródło dochodów, stabilność dochodów, wysokość dochodów, koszty pozostałych zobowiązań i utrzymania gospodarstwa domowego czy też historię kredytową. To ocena zdolności kredytowej determinuje to, o jaką kwotę możesz wnioskować i czy możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny przy wkładzie 10%.

Kredyt hipoteczny przy wkładzie 10% to ciekawa opcja dla osób, które do tej pory nie zgromadziły większych środków, jednak chcą nabyć nieruchomość na własność. Daje im to szansę zakupu. Należy jednak liczyć się z tym, że miesięczne koszty spłaty zobowiązań będą odpowiednio wyższa, dlatego wymaga to dokładnej kalkulacji w celu podjęcie świadomej decyzji. Warto sprawdzić dostępny w sieci kalkulator kredyt hipoteczny 10% wkładu własnego.

Ten artykuł może Cię zainteresować:

• Co to jest kredyt hipoteczny?

Jakie wymagania trzeba spełnić przy kredycie hipotecznym z 10% wkładu własnego?

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym należy spełnić dodatkowe wymagania, które narzucane są przez bank. Jest to związane z tym, że instytucja finansowa chce jeszcze lepiej zabezpieczyć się na wypadek braku terminowej spłaty zobowiązania i zmniejszyć ryzyko udzielonego finansowania.

Oznacza to, że kredytobiorca musi spełnić wyższe kryteria dochodowe pod kątem oceny zdolności kredytowej, Do tego wymagane jest przedłożenie szeregu dokumentów, w tym potwierdzających jego status zatrudnienia czy wcześniejsze roczne deklaracje podatkowe. Cała procedura trwa kilka tygodni. To czas, w którym analitycy bankowi dokładnie prześwietlają Twoją sytuację i możliwości finansowe. Musisz uzbroić się w cierpliwość. Ocena Twojej zdolności kredytowej wskaże na to, jak wysoki kredyt hipoteczny możesz wziąć.

Kiedy i dlaczego warto skorzystać z kredytu hipotecznego z 10% wkładu?

Z punktu widzenia kredytobiorcy korzyścią jest to, że o kredyt można ubiegać się zdecydowanie szybciej. Nie trzeba czekać na zaoszczędzenie 20% wartości nieruchomości i jej zakup możliwy jest już przy 10%. To ciekawy wybór dla osób, które nie dysponują takimi środkami, ponieważ są na początku swojej drogi zawodowej lub trudno im w wygenerowaniu większych oszczędności. To także ciekawy wybór dla osób, które inwestują w nieruchomości i posiadają np. dwa kredyty hipoteczne, przy czym spłacają je z osiąganych z nieruchomości przychodów.

Wzięcie kredytu tego typu ma również uzasadnienie w momencie, gdy nie chcesz od razu pozbywać się wszystkich oszczędności. Pozostawione środki można przeznaczyć na remont mieszkania, zakup mebli czy też na realizację innych celów inwestycyjnych. Decyzja ma charakter indywidualny i każdy powinien podejmować ją we własnym zakresie.

Inne możliwości zdobycia finansowania na zakup nieruchomości

Młode osoby mogą skorzystać ze wsparcia rządowego w zakupie swojej pierwszej nieruchomości. Pula środków w tego typu programach jest jednak ograniczona i trzeba spełnić szereg kryteriów, aby się do nich zakwalifikować. Nie jest to łatwe, jednak jest to pewnego rodzaju alternatywa dla osób, które nie posiadają wystarczających środków do wzięcia kredytu hipotecznego. Warto sprawdzić m.in.:

• Konto mieszkaniowe z premią mieszkaniową – opcja odkładania na wkład własny z możliwością uzyskania dodatkowej premii od rządu,
• Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – dla osób indywidualnych oraz rodzin ze zdolnością kredytową,
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – fundusz wsparcia dla kredytobiorców, którzy w trakcie spłaty kredytu znajdą się w trudnej sytuacji finansowej.

Co zamiast pieniędzy jako wkład własny?

Nie tylko pieniądze mogą stanowić wkład własny w kredy hipoteczny. Zgodnie z obowiązującym prawem i standardami banków, jako zabezpieczenie mogą być wykorzystywane również inne środki trwałe. Jako inne formy wkładu własnego klasyfikowane są m.in.:

• działka budowlana (przy kredycie na budowę domu),
• jakakolwiek inna nieruchomość nieobciążona hipotekę ani służebnością osobistą,
• obligacje lub inne papiery wartościowe,
• środki zgromadzone na kontach emerytalnych (np.: IKZE, IKE, PPK),
• książeczka mieszkaniowa.

Koniecznie sprawdź, jakie formy wkładu własnego akceptuje dana instytucja finansowa.

Wkład własny – 10 czy 20 procent?

Czym różnią się kredyty hipoteczne zaciągane przy 10% lub 20% wkładu własnego? Oczywiście tym, że przy 10% musisz zgromadzić mniej środków do wzięcia kredytu. Przy mieszkaniu o wartości 500 tys. zł daje to 50 tys. zł wkładu własnego. Jeżeli korzystasz z oferty 20%, to musisz zgromadzić dwa razy więcej, czyli 100 tys. zł. W praktyce oznacza to, że tego typu oferta pozwala Ci na szybszy zakup nieruchomości i zamiast gromadzić dodatkowy kapitał własny, spłacasz już zobowiązanie do banku.

Musisz jednak liczyć się z tym, że przy wkładzie własnym 10% występuje wyraźnie wyższe oprocentowanie kredytu. Do tego ponosi się dodatkowe koszty z tytułu ubezpieczenia produktu bankowego. W ten sposób banki zabezpieczają swój interes, ponieważ udzielenie kredytu przy 10% wkładzie wiąże się dla nich z dużo wyższym ryzykiem.

Podstawowe różnice przedstawia poniższa tabela.

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania na zakup nieruchomości, koniecznie sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych. Znajdziesz w nim zestawienie obecnych ofert, w tym ofert promocyjnych.

Kredyt hipoteczny i 10% wkładu – jakie ryzyka się z tym wiążą?

Jako kredytobiorca musisz mieć świadomość tego, że kredyt z 10% wkładem własnym wiąże się z określonymi ryzykami. Niższy wkład sprawia, że do spłaty pozostaje aż 90% kapitału, do którego doliczane są pozostałe koszty kredytowe, w tym m.in.:

• oprocentowanie kredytu,
• prowizja banku,
• odsetki,
• opłata przygotowawcza,
• ubezpieczenie kredytu,
• ubezpieczenie niskiego wkładu,
• i inne.

To wszystko przekłada się na wyższą jednostkową ratę. W związku z tym musisz dokładnie przeanalizować, czy w długotrwałej perspektywie będziesz w stanie spłacać zobowiązanie w terminie. Oczywiście analiza długoterminowej sytuacji finansowej nie jest prosta. Weź za i przeciw i zdecyduj, czy to dobry moment na zaciągnięcie kredytu, czy jednak wolisz poczekać, gromadząc dodatkowy kapitał własny. Jednocześnie trzeba mieć świadomość, że rok do roku ceny nieruchomości rosną.

Każda decyzja finansowa powinna być poprzedzona dobrą analizą i kalkulacją. Jest to związane z tym, że zawsze istnieje ryzyko wpadnięcia w problemy finansowe. Tym samym miesięczna rata nie może być za wysoka i musi być realna do spłaty dla kredytobiorcy. Dużo łatwiej o poradzenie sobie z tym obciążeniem w przypadku kredytu branego przez dwie osoby (np. małżeństwo), jednak nie jest to obowiązkowe. Jeżeli nie masz ani grosza na wkład własny, to warto sprawdzić, czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Jakie banki oferują kredyty hipoteczne z 10% wkładem?

Kredyty hipoteczne z wkładem własnym 10% oferują różne banki w Polsce. Masz 10% wkładu własnego? Jaki bank udzieli Ci zobowiązania na zakup nieruchomości? Tu kredytobiorca ma sporą dowolność, ponieważ większość najpopularniejszych banków w Polsce posiada tego typu kredyt w swojej ofercie. Do wyboru są m.in.:

• PKO BP,
• Bank Pekao,
• Alior Bank,
• Bank Millennium,
• mBank,
• Credit Agricole,
• VeloBank,
• Santander Bank Polska,
• BOŚ Bank.

W przypadku poniższych banków kredyt hipoteczny dostępny jest dopiero przy zgromadzeniu 20% wkładu własnego:

• BNP Paribas,
• Citi Handlowy,
• ING Bank Śląski,
• Bank Pocztowy.

Wiesz już, gdzie możesz ubiegać się o kredyt na zakup nieruchomości przy wkładzie 10% oraz z czym to się wiążę. Dla wielu osób może to być jedyna szansa na to, aby tu i teraz zdecydować się na zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej. Warto jednak mieć świadomość tego, że zaciągnięcie takiego zobowiązania wiążę się z większymi kosztami kredytu, co przekłada się na wysokość comiesięcznych rat. Przed podpisaniem umowy kredytowej weź pod uwagę za i przeciw i dokładnie oceń swoją długotrwałą sytuację finansową.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 20.08.2025