Wynajmujesz mieszkanie i zastanawiasz się, jak koszty z tym związane wpływają na Twoją zdolność kredytową? A może posiadasz mieszkanie na wynajem i uzyskujesz z tego tytułu przychód? Dowiedz się, jak obie te sytuacje wpływają na Twoją zdolność kredytową i jak rozpatrują to banki. Zapraszamy do lektury.
Spis treści:
Wynajem długoterminowy a zdolność kredytowa
Na zestawienie wynajem mieszkania a zdolność kredytową warto spojrzeć z dwóch perspektyw. Zarówno z punktu widzenia osoby najmującej, jak i wynajmującej. Tylko wtedy temat ten pokryje się kompleksowo.
Mieszkasz obecnie w wynajmowanym mieszkaniu i masz umowę podpisaną na dłuższy czas? Jak wygląda zestawienie wynajem długoterminowy a zdolność kredytowa? Oczywiście posiadanie tego typu zobowiązania ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej przez analityków instytucji finansowej. Jest to związane z tym, że jest to koszt ponoszony przed wnioskodawcę w dłuższej perspektywie. Z drugiej strony zakup mieszkania na własny użytek wpływa na to, że nie ma już potrzeby najmowania nieruchomości. Jeżeli umowa kończy się niebawem i nie będzie trzeba opłacać wynajmu nieruchomości w trakcie spłaty kredytu hipotecznego, to nie powinno to wpływać na obniżenie Twojej zdolności kredytowej. Warto dokładnie omówić to ze specjalistą z banku.
Spójrzmy teraz na to, czy wynajem mieszkania zwiększa zdolność kredytową, jeżeli to Ty jesteś właścicielem tej nieruchomości i uzyskujesz z tego tytułu przychód. Oczywiście to kolejny składnik dochodów wnioskodawcy. Każdy z banków ma nieco inną politykę w tym zakresie oraz swoje obostrzenia. Dotyczy to m.in. minimalnego okresu obowiązywania umowy czy też traktowania tych pieniędzy jako tzw. dochód dodatkowy, czyli doliczanie np. 50% ich wartości do przychodu. Co do zasady jednak dochód uzyskiwany z najmu zwiększa zdolność kredytową i pozwala na zaciągnięcie w banku większego zobowiązania. To cenny bonus dla właścicieli nieruchomości, którzy inwestują w ten sposób. Wpływ na ocenę zdolności kredytowej mają wszystkie udokumentowane przychody osiągane przez wnioskodawcę w ostatnim czasie.
Warunki do spełnienia, aby dochód z najmu podwyższał zdolność kredytową
Jak już wspomniano, banki ustalają własne warunki w zakresie doliczania dochodu z najmu nieruchomości do oceny zdolności kredytowej. Każdy przypadek warto rozpatrywać indywidualnie i dokładnie zapoznać się z ofertami instytucji finansowych. Podstawowe kryteria brane pod uwagę przez bank to:
- minimalny okres uzyskiwania dochodu;
- uzyskiwanie wpływów z najmu na rachunek bankowy;
- posiadanie podpisanej umowy najmu;
- posiadanie prawa własności do danej nieruchomości (przy udziałach liczy się to proporcjonalnie);
- brak zaległości wobec Urzędu Skarbowego i zgłoszenie dochodu z najmu do Urzędu Skarbowego.
Poszczególne instytucje finansowe mają inne kryteria w zakresie uwzględniania dochodu z najmu. Zazwyczaj dolicza się jego procentową wartość. Przykładowo w BNP Paribas jest to 75%, a w Citi Handlowym 50%. Do tego różni się okres trwania najmu. Wybrane banki wymagają kilku miesięcy, a przykładowo ING Bank Śląski oczekuje nieprzerwanej historii wynajmu danej nieruchomości przez ostatnie 24 miesiące liczone od dnia złożenia wniosku kredytowego.
Chcąc ubiegać się o tego typu produkt bankowy, warty sprawdzić nasz artykuł o tym, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Wpływ na zdolność kredytową ma wiele aspektów. To nie tylko poziom osiąganych dochodów, uzyskiwanie dodatkowych dochodów i posiadane zobowiązania, ale także wiek kredytobiorcy, ilość osób w gospodarstwie domowym czy też dotychczasowa historia. Pary i małżeństwa mogą ubiegać się o kredyt wspólnie, co zazwyczaj przekłada się na lepsze warunki kredytu i większą zdolność. Zawsze należy podchodzić do tego indywidualnie.
Czy wynajem mieszkania obniża zdolność kredytową?
Wiele osób przez wiele lat wynajmuje mieszkanie, aby uzbierać środki na wkład własny niezbędny do wzięcia kredytu hipotecznego na własną nieruchomość. Jeszcze inne decyduję się na najem z innych powodów. W pewnym momencie chcą jednak kupić coś na własność i wtedy zastanawiają się nad tym, czy wynajem mieszkania obniża zdolność kredytową? Wbrew pozorom odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Jest to związane z tym, że kredytobiorców dzieli się na kilka grup.
Pierwszą z nich są osoby, które planują zakup nieruchomości na własny użytek, czyli do mieszkania w niej. W takiej sytuacji opłaty ponoszone z tytułu najmu mieszkania nie powinny wpływać na zdolność kredytową. Jest to związane z tym, że nie są traktowane jako stałe zobowiązanie finansowe. Co do zasady uznaje się, że po zakupie mieszkania nabywca przeniesie się do niego i jednocześnie nie będzie ponosić dalej kosztów związanych z najmem innego. Do tego dla banku informacja o tym, że wnioskodawca nie ma problemów z opłacaniem najmu i tym samym nie powinien mieć problemów z regularną spłatą zobowiązania.
Kiedy najem może obniżyć zdolność kredytową wnioskodawcy? Dzieje się tak wtedy, gdy nieruchomość nabywana jest w celach inwestycyjnych i kredytobiorca mieszka w innym wynajmowanym mieszkaniu. Wówczas związane z tym koszty traktowane są jako stałe zobowiązanie i proporcjonalnie obniża zdolność kredytową. W praktyce oznacza to, że zmniejsza to maksymalną kwotę udzielanego kredytu, co może przełożyć się na trudności z zakupem upatrzonej nieruchomości. Warto rozważyć związane z tym plusy i minusy.
Komentarze i opinie użytkowników