Marża kredytowa - to różnica pomiędzy ustalonym oprocentowaniem kredytu a rynkową stopą procentową (np. WIBOR, EURIBOR), która stanowi zysk banku z udzielonego kredytu. Marża kredytowa stanowi składnik oprocentowania kredytu i pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania.
Marża kredytowa – definicja
Marża kredytowa stanowi stałą część oprocentowania kredytu, którą bank ustala dla każdego klienta. Z tego względu jest jednym z kluczowych elementów, od którego zależy całkowity kosztu kredytu. W praktyce oznacza to, że oprocentowanie kredytu stanowi sumę stopy procentowej oraz marży kredytowej.
Marża kredytowa, jaką pobiera bank, odzwierciedla ryzyko, jakie bank ponosi, udzielając kredytu kredytobiorcy, oraz stanowi jego zysk z transakcji. Tym samym marża kredytowa jest dla banku nie tylko narzędziem do zarządzania ryzykiem, ale i źródłem dochodu.
Marża kredytowa pozostaje stała przez cały okres spłaty kredytu, o ile umowa kredytowa nie stanowi inaczej. W przypadku kredytów hipotecznych, kredytów gotówkowych czy konsolidacji kredytów, marża jest podawana jako procentowa wartość dodawana do stopy procentowej, co razem tworzy ostateczne oprocentowanie. Jednocześnie w niektórych przypadkach kredytobiorcy mogą spotkać się z ofertą kredytową banku, w ramach której marża kredytowa wynosi 0%.
Jako że marża kredytowa wpływa na wysokość raty kredytowej i całkowity koszt kredytu, to stanowi ważny czynnik przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu danego kredytu przez potencjalnych kredytobiorców. Odsetki, będące głównym składnikiem kosztów kredytu, są naliczane na podstawie sumy marży kredytowej i wskaźnika referencyjnego, co oznacza, że wysokość odsetek zmienia się w zależności od aktualnych warunków rynkowych. W tym sensie kapitalizacja odsetek wpływa na całkowity koszt kredytu.
Co wpływa na marżę kredytową?
Wysokość marży kredytowej zależy od wielu czynników, które dotyczą sytuacji kredytobiorcy, warunków rynkowych oraz polityki banku. W praktyce na marżę kredytową wpływają między innymi następujące elementy:
Rodzaj kredytu
Rodzaj i cel kredytu w sposób istotny wpływają na marżę kredytową. Na przykład kredyty hipoteczne, które są zabezpieczone nieruchomością, charakteryzują się niższą marżą niż kredyty gotówkowe, które są niezabezpieczone i obarczone większym ryzykiem dla banku.
Kwota kredytu i okres kredytowania
Im wyższa kwota kredytu, czyli pożyczany kapitał kredytu, oraz dłuższy okres jego spłaty, tym z wyższą marżą należy się liczyć. Banki postrzegają takie kredyty jako bardziej ryzykowne, dlatego mogą rekompensować sobie to ryzyko właśnie poprzez odpowiednio wyższą marżę.
Zdolność kredytowa klienta
Zdolność kredytowa oznacza możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania przez kredytobiorcę. Innymi słowy, termin ten odnosi się do prawdopodobieństwa tego, że klient banku będzie spłacał raty kredytowe w terminie. Z tego względu jest to jeden z kluczowych czynników, wpływający na wysokość marży kredytowej. Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie:
- dochodów kredytobiorcy i ich stabilności,
- dotychczasowej historii kredytowej (np. brak opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań),
- scoringu kredytowego klienta.
Klienci o wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii spłaty dawnych zobowiązań mogą liczyć na korzystniejsze warunki kredytowe, w tym na niższą marżę.
Wartość zabezpieczenia
W przypadku kredytów hipotecznych na marżę wpływa też wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie takiego kredytu. W tym celu banki wykorzystują wskaźnik LTV (Loan to Value). Wyraża on stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im wyższą wartość ma LTV, tym większe ryzyko dla banku, a co za tym idzie, wyższa marża.
Wkład własny
Im wyższy wkład własny przy kredycie hipotecznym, tym klient może liczyć na niższą marżę kredytową. Wszystko dlatego, że banki uznają klientów, którzy dysponują większym kapitałem własnym, za bardziej wiarygodnych i mniej ryzykownych.
Polityka banku i sytuacja na rynku
Banki indywidualnie ustalają swoje polityki cenowe, które zależą od strategii biznesowej i sytuacji na rynku. W okresach dużej konkurencji, banki mogą obniżać swoje marże, aby przyciągnąć więcej klientów.
Dodatkowe produkty bankowe
Banki często oferują kredytobiorcom niższą marżę kredytową w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów, takich jak:
- założenie konta osobistego z regularnymi wpływami,
- karta kredytowa,
- ubezpieczenie kredytu.
Tego rodzaju oferty mogą być korzystne dla kredytobiorców, ale warto sprawdzić, czy łączny koszt takich produktów nie przewyższa korzyści z niższej marży. Obliczanie marży kredytowej i porównanie jej z kosztami korzystania z innych produktów bankowych, pomoże wybrać lepszą opcję w przypadku danego kredytu.
Ogólna sytuacja gospodarcza
W trudnych czasach gospodarczych banki mogą zwiększać marże, aby zrekompensować sobie wyższe ryzyko związane z udzielaniem kredytów.
Podsumowanie: Marża kredytowa – co to jest?
Marża kredytowa to kluczowy składnik kosztu kredytu. Składa się z kosztów administracyjnych, zysku banku oraz uwzględnia ocenę ryzyka związanego z kredytobiorcą, co czyni z niej ważny element wpływający na wysokość oprocentowania kredytu. Jej wysokość zależy od rodzaju kredytu, zdolności kredytowej klienta, zabezpieczeń, wkładu własnego czy polityki banku. Dla kredytobiorców kluczowe jest dokładne porównanie ofert różnych banków, aby wybrać kredyt z najniższą możliwą marżą. Jednocześnie warto zwrócić uwagę na dodatkowe warunki, które mogą wpływać na całkowity koszt kredytu.