Lokata strukturyzowana - jak działa i czy warto założyć?

Co to jest lokata strukturyzowana?

Na początku warto sprawdzić w naszym słowniku co to jest lokata bankowa. To dobre wyjście do tego, aby zrozumieć, co to lokaty strukturyzowane. W dużym skrócie jest to połączenie standardowego produktu oszczędnościowego w postaci lokaty oraz możliwości inwestowania na rynku finansowym, aby powiększyć swój zysk. Oczywiście wiąże się to z określonym ryzykiem.

Elementy składowe lokaty strukturyzowanej

Popularna lokata strukturalna dzieli się na dwa podstawowe elementy składowe. To część bezpieczna oraz część inwestycyjna, która nazywana jest opcją. W dalszej części artykułu dowiesz się nieco więcej na ich temat. Od razu też sprawdź, jaka jest różnica w zestawieniu lokata a konto oszczędnościowe.

Jak działa lokata strukturyzowana?

Jak właściwie działa lokata strukturyzowana? To połączenie standardowej lokaty z możliwością inwestowania na rynkach finansowych. Stanowi to ciekawą alternatywę dla klasycznej lokaty.

Część bezpieczna i inwestycyjna

Środki zgromadzone na lokacie dzieli się na dwie części. Pierwsza to część bezpieczna, która jest 1:1 odpowiednikiem zwykłej lokaty terminowej. Oznacza to, że środki wzrastają o określony procent w określonym terminie i nic więcej się z nimi nie dzieje. Druga część to tzw. opcja. To ta przeznaczana jest na inwestycje w rynki finansowe, dając szansę na osiągnięcie większego zysku.

Instrumenty bazowe w lokatach strukturyzowanych

W ramach części inwestycyjnej środki lokowane są w instrumenty bazowe różnego typu. Należą do nich m.in.: akcje spółek, fundusze inwestycyjne, waluty, indeksy giełdowe, opcje itd. Należy mieć na uwadze, że wiąże się to z określonym ryzykiem poniesienia strat. Wyniki lokaty strukturalnej zależą od wielu zmiennych rynkowych i szczęścia inwestora.

Ochrona kapitału i gwarancje BFG

Banki oferują inwestorom ochronę kapitału nawet w wysokości 100%. Oznacza to, że nawet jeżeli nie osiągnie się zysku, to nie straci się zainwestowanych środków. To ochrona gwarantowana przy tradycyjnych lokatach terminowych i utrzymana w lokatach strukturalnych. Do tego produkt ten posiada gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Zalety lokaty strukturyzowanej

Warto poznać wady i zalety lokaty strukturyzowanej, zanim podejmie się decyzję inwestycyjną. Każda inwestycja powinna być podejmowana świadomie. Przy okazji zachęcamy do sprawdzenia naszego poradnika: obligacje czy lokata, aby dowiedzieć się, czym to się różni i co będzie dla Ciebie lepsze. Poniżej wybrane zalety lokaty strukturyzowanej.

Dywersyfikacja oszczędności

Z pewnością jest to sposób na dywersyfikację swoich oszczędności. Można je lokować w różne inwestycje, w tym m.in. w lokaty, lokaty strukturyzowane, nieruchomości, obligacje itd. Dywersyfikacja portfela zwiększa bezpieczeństwo środków.

Potencjalny wyższy zysk

Lokowanie pieniędzy na lokacie strukturyzowanej daje szanse osiągnięcia większego zysku, niż w przypadku pozostawienia ich na standardowej lokacie terminowej.

Wady i ryzyka lokaty strukturyzowanej

Oczywiście lokaty strukturyzowane mają również swoje wady i ryzyka. Poniżej opisano je w kilku zdaniach. Zapoznaj się z nimi, aby jeszcze lepiej zrozumieć specyfikę tego produktu.

Ryzyko inwestycyjne i rynkowe

Każda inwestycja wiąże się z pewnym ryzykiem. Tak samo jest w przypadku lokaty strukturyzowanej i jej części inwestycyjnej. Zamiast oczekiwanych zysków mogą przyjść straty. Wiele zależy od rynku i jego wahań, na co nie mamy wpływu.

Możliwość nominalnej straty

Do tego dochodzi możliwość nominalnej straty. Jeżeli część inwestycyjna przyniesie straty, to zostaną one zrównoważone przez część bezpieczną. Choć w teorii kapitał jest chroniony, to jednak nie przed inflacją. Oznacza to, że po zakończeniu lokaty jej wartość nabywcza środków będzie niższa.

Złożona struktura produktu

Pewnym utrudnieniem może być złożoność lokaty strukturyzowanej. Jest ona zdecydowanie bardziej rozbudowana od standardowej lokaty terminowej, co nie każdemu może przypaść do gustu.

Bezpieczeństwo inwestycji w lokaty strukturyzowane

Czy lokaty bankowe się opłacają? W standardowych warunkach rynku tak, a w przypadku wysokiej inflacji mogą amortyzować związane z nią straty. Jak wygląda bezpieczeństwo inwestowania w lokaty strukturyzowane?

Regulamin lokaty i zasady bezpiecznego bankowania

Przede wszystkim należy dokładnie zapoznać się z regulaminem danego produktu inwestycyjnego. Dotyczy to nie tylko standardu przechowywania środków, ale również podziału na część bezpieczną i inwestycyjną, a także gwarancji bankowych. Im więcej dowiesz się na tym etapie, tym lepiej.

Gwarancja zwrotu i bezpieczeństwo środków

Przy lokacie strukturyzowanej otrzymujesz gwarancję zwrotu włożonego kapitału i względnego bezpieczeństwa środków. Oznacza to, że chronione jest 100% Twojego kapitału. Do tego plusem będzie osiągniecie zysków z inwestycji. W przypadku spadków wartości instrumentów bazowych stratą będzie różnica inflacyjna.

Jakie są koszty i opłaty związane z lokatą strukturyzowaną?

Przed otworzeniem lokaty strukturyzowanej warto wiedzieć, z jakimi kosztami i opłatami się ona wiąże. Dzięki temu można podjąć jeszcze lepszą i bardziej przemyślaną decyzję. Poniżej w kilku zdaniach opisano te koszty.

Opłaty manipulacyjne i likwidacyjne

Zakończenie lokaty zgodnie z okresem jej obowiązywania nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Te naliczane sa w przypadku szybszej wypłaty środków lub przy przedwczesnej likwidacji lokaty. To tzw. opłaty manipulacyjne i likwidacyjne, które mogą różnić się w zależności od banku.

Koszty wejścia i wyjścia

Jednocześnie przy lokatach strukturyzowanych nie ma kosztów wejścia i wyjścia, jeżeli zachowany zostanie cały okres subskrypcji. To cenna wiadomość dla osób, które chcą w ten sposób lokować środki. Przed podpisaniem umowy dokładnie to jeszcze zweryfikuj.

Jak otworzyć lokatę strukturyzowaną?

Otworzenie lokaty strukturyzowanej jest bardzo proste. Można to zrobić podczas wizyty w stacjonarnym oddziale banku lub też za pośrednictwem bankowości mobilnej. Po otwarciu wystarczy przelać określoną kwotę pieniędzy.

Okres subskrypcji i minimalna wpłata

Lokaty tego typu charakteryzują się wysokością minimalnej wpłaty oraz okresem subskrypcji. Ustalane są one indywidualnie i zależą m.in. od aktualnej oferty banku. Okres subskrypcji to termin, w którym lokata się zamyka zgodnie z zapisami umowy.

Oferta banków i regulacje MiFID/PRIIP

Oferty banków w zakresie lokaty strukturyzowanej mogą się różnić. Warto wybrać tę najkorzystniejszą dla siebie. Należy również mieć na uwadze, że produkt ten objęty jest regulacjami MiFID/PRIIP. MiFID to Dyrektywa Parlamentu Europejskiego, której celem jest zwiększenie ochrony inwestorów i ustandaryzowanie produktów inwestycyjnych oferowanych przez banki. Właśnie dlatego różnice są niewielkie, a właściciele lokat strukturyzowanych są jeszcze lepiej zabezpieczeni.

Lokata strukturyzowana a podatek

Odsetki uzyskane lokaty strukturyzowanej podlegają opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych w wysokości 19%. O tyle należy pomniejszyć swoje zyski, aby otrzymać realny dochód. To tzw. podatek Belki.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 20.11.2024