Znalazłeś wymarzone mieszkanie, ale nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać kredyt hipoteczny w wymaganej kwocie? W takiej sytuacji masz dwa wyjścia: albo szukasz tańszej nieruchomości, albo składasz wniosek o kredyt z inną osobą, czyli współkredytobiorcą. Sprawdźmy, kim dokładnie jest kredytobiorca oraz jakie warunki musi spełnić, aby dołączyć do twojego kredytu.
Spis treści:
Jakie warunki musi spełnić kredytobiorca?
Współkredytobiorca to osoba, która wraz z głównym kredytobiorcą, odpowiada za spłatę kredytu hipotecznego. W praktyce oznacza to, że w razie problemów z terminowym opłacaniem rat kredytowych, bank będzie dochodził całej należności od wszystkich kredytobiorców. Nie ma przy tym znaczenia, jak owi kredytobiorcy umówili się między sobą. Z perspektywy banku i prawa, decydując się na wspólny kredyt, solidarnie za niego odpowiadają.
Aby zostać współkredytobiorcą, należy spełnić kilka warunków. Oznacza to, że współkredytobiorca musi mieć:
- ukończone 18 lat,
- ważny dowód osobisty lub inny dokument tożsamości,
- pełną zdolność do czynności prawnych.
To jednak nie wszystko. Osoba, z którą zamierzasz ubiegać się kredyt hipoteczny, musi wykazywać odpowiednią zdolność kredytową. A to oznacza m.in.:
- odpowiednią wysokość i stabilne źródło dochodów,
- dobrą historię kredytową, czyli brak niespłaconych długów w przeszłości,
- miesięczne koszty utrzymania, które pozwolą na samodzielne spłacanie wspólnego kredytu hipotecznego.
Jeśli twoim współkredytobiorcą ma zostać osoba, która sporo zarabia, a mało wydaje, szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na wymarzony dom rosną. Jednak, jeśli twój potencjalny współkredytobiorca miał w przeszłości problemy ze spłatą swoich zobowiązań, albo jest osobą bezrobotną, to wówczas bank może odrzucić twój wniosek o kredyt.
Z tego względu dokładnie wybierz osobę, z którą będziesz starać się o wspólny kredyt. Zwłaszcza że banki nie nakładają na to ograniczeń. A zatem twoim współkredytobiorcą może zostać:
- małżonek,
- partner życiowy,
- rodzic lub dziadkowie,
- rodzeństwo lub inni członkowie rodziny,
- przyjaciel, wspólnik, a także inna, dowolna, niespokrewniona z tobą osoba.
Do tego, to wcale nie musi być jedna osoba. Równie dobrze możesz wziąć kredyt z obojgiem swoich rodziców, o ile tylko to polepszy twoją zdolność kredytową. Dodajmy, że banki zazwyczaj akceptują do 4 współkredytobiorców, choć zdarzają się przypadki, że może ich być jeszcze więcej. Szukając najlepszej oferty w rankingu kredytów hipotecznych, możesz zwrócić uwagę również na ten czynnik.
Żyrant a współkredytobiorca?
Osoby z niską zdolnością kredytową, mogą zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytów hipotecznych, poprzez znalezienie współkredytobiorcy lub żyranta (poręczyciela). Czym oba rozwiązania się od siebie różnią?
W przypadku wspólnego kredytu wniosek o finansowanie składany jest przez co najmniej dwie osoby. Poza tym:
- zdolność kredytowa liczona jest wspólnie dla kredytobiorców,
- obowiązek spłaty kredytu spoczywa solidarnie na wszystkich kredytobiorcach,
- wszyscy kredytobiorcy mają takie sama prawa.
Natomiast żyrant zapewnia bankowi gwarancję spłaty długu, jeśli kredytobiorca staje się niewypłacalny. Poza tym w przypadku poręczenia kredytu:
- zdolność kredytowa liczona jest oddzielnie dla kredytobiorcy i żyranta,
- obowiązek spłaty kredytu spoczywa na kredytobiorcy, a żyrant może zostać pociągnięty do odpowiedzialności wyłącznie w przypadku braku spłaty,
- poręczyciel ma ograniczone prawa wglądu do dotychczasowej spłaty kredytu.
Zostałeś poproszony o podżyrowanie kredytu? Zdecyduj się na to wyłącznie w sytuacji, gdy masz pełne zaufanie do kredytobiorcy. Pamiętaj, że jeśli on przestanie spłacać kredyt, ten obowiązek spadnie na ciebie, czyli de facto będziesz musiał spłacić cudzy dług.
Czy współkredytobiorca musi być współwłaścicielem nieruchomości?
Kiedy decydujesz się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z inną osobą, twój współkredytobiorca nie musi zostać współwłaścicielem nieruchomości. Z takim przypadkiem mamy najczęściej do czynienia w przypadku osób, które biorą kredyt wraz z rodzicami. Wówczas nowe mieszkanie staje się własnością dziecka, a jeden lub oboje rodziców tylko przystępują do umowy kredytowej.
Czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu?
Zastanawiasz się nad tym, czy nie wziąć kredytu wspólnie z drugą osobą jako współkredytobiorca? Dokładnie się nad tym zastanów, ponieważ rezygnacja z bycia współkredytobiorcą nie zawsze jest możliwa. Przede wszystkim żaden z kredytobiorców nie może samodzielnie odstąpić od kredytu hipotecznego. Na taki ruch musi wyrazić zgodę zarówno drugi współkredytobiorca, jak i bank. A od czego zależy zgoda banku?
Wszystko zależy od zdolności kredytowej osoby, która zostałaby z kredytem. Jednak jeśli taka osoba nie osiąga dochodów, które pozwoliłyby jej na spłatę pozostałej kwoty kredytu wraz z odsetkami, bank nie wyrazi zgody na zwolnienie współkredytobiorcy ze spłaty długu.
Wyjściem z takiej sytuacji jest zmiana współkredytobiorcy. Załóżmy, że para pozostająca w nieformalnym związku wzięła wspólny kredyt hipoteczny. Jednak po jakimś czasie doszło do rozstania, a każdy z kredytobiorców chce iść swoją drogą. Jak wówczas wygląda kwestia kredyt bez ślubu a rozstanie? Opcji jest kilka, ale jeśli jedna z osób chce zatrzymać mieszkanie na własność, ale nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, może złożyć do banku wniosek o zmianę współkredytobiorcy. Taką osobą może zostać nowy partner, rodzeństwo, rodzice czy dziadkowie. Nie ma to większego znaczenia, o ile mają oni odpowiednią zdolność kredytową.
Aby zmienić współkredytobiorcę, należy złożyć w banku wniosek o odłączenie od kredytu hipotecznego. Do tego będą potrzebne następujące dokumenty:
- kopia dowodu osobistego lub innego dokumentu potwierdzającego tożsamość kredytobiorców,
- pisemna zgoda właściciela nieruchomości na zwolnienie z długu kredytobiorcy (jeśli nieruchomość należy do osoby trzeciej),
- oświadczenie wnioskodawcy o zapoznaniu się z ryzykiem wynikającym ze zmiany warunków umowy,
- odpis z księgi wieczystej będącej zabezpieczeniem kredytu.
A co w przypadku śmierci kredytobiorcy? Otóż śmierć kredytobiorcy powoduje automatyczne odłączenie od kredytu. W takiej sytuacji pozostali kredytobiorcy spłacają raty kredytowe. Niemniej część, a czasem nawet całość zobowiązania może zostać pokryta z ubezpieczenia na życie zmarłego kredytobiorcy.
Podsumowanie: Kredyt ze współkredytobiorcą
Współkredytobiorca to osoba, która razem z głównym kredytobiorcą w całości i solidarnie odpowiada za spłatę kredytu hipotecznego. Taka forma zaciągania zobowiązania zwiększa zdolność kredytową, a co za tym idzie, umożliwia uzyskanie wyższej kwoty finansowania. Żeby zostać współkredytobiorcą, trzeba spełniać określone warunki: mieć odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową. Jednocześnie nie trzeba być właścicielem nieruchomości ani pozostawać w związku lub być spokrewnionym z głównym kredytobiorcą. Trzeba jednak mieć świadomość konsekwencji. Współkredytobiorca nie może łatwo zrezygnować z umowy kredytowej i ponosi pełną odpowiedzialność w przypadku problemów ze spłatą obowiązania. Dlatego każdą decyzję o wspólnym kredycie warto dokładnie przemyśleć z perspektywy prawnej, finansowej i życiowej.
Źródła:
Komentarze i opinie użytkowników