Karta kredytowa a debetowa - jakie są różnice?

Czy karta debetowa i kredytowa to to samo?

Choć obie karty służą do tym samych celów, to jednak nieco się różnią. W praktyce oznacza to, że karta debetowa i karta kredytowa nie są tym samym. Czym się różni karta kredytowa od debetowej? Zacznijmy od krótkich definicji obu kart płatniczych.

Sprawdźmy, czym jest karta kredytowa zgodnie z prostą definicją. W dużym skrócie jest to karta płatnicza, która posiada własny limit kredytowy. Ten ustalany jest na podstawie ustaleń pomiędzy bankiem wydającym kartę, a jej użytkownikiem. Pod uwagę bierze się m.in. zdolność kredytową klienta. Karta kredytowa to środek płatniczy, który działa na zasadzie pożyczki. Oznacza to, że płacąc za zakupy, klient zaciąga zobowiązanie w banku, które należy spłacić w uzgodnionym w umowie terminie. Polega to na tym, że nie są od razu wydatkowane środki zgromadzone na koncie bankowym właściciela karty, a zaciągany jest dług w instytucji finansowej. Charakterystyczne dla tego typu kart jest to, że znajduje się na nich napis „credit”. Przy okazji warto sprawdzić nasz ranking kart kredytowych. Szczegółowe informacje na temat tego rodzaju kart znajdują się w art. 2 pkt 34 rozporządzenia UE 2015/751.

Nieco inaczej wygląda to w przypadku karty debetowej. To ona jest bardziej popularna. Wszystko dlatego, że wydawana jest do rachunku bankowego. Karta debetowa przeznaczona jest do operowania środkami zgromadzonymi na koncie osobistym lub firmowym. W praktyce oznacza to, że płatność za transakcje realizowana jest z pieniędzy zgromadzonych na rachunku. Karta tego typu to nie tylko środek płatniczy. Może być stosowana również do wypłaty gotówki z bankomatu, wpłaty gotówki we wpłatomacie czy też dokonywanie płatności w sklepach online. Na karcie tego typu znajduje się napis „debit”. Jeżeli na koncie nie ma pieniędzy, to niemożliwe jest płacenie kartą debetową. Wówczas używa się karty kredytowej i zaciąga dług w banku. Informacje o karcie debetowej można znaleźć w art. 2 pkt 4 rozporządzenia UE.

Czym się różni karta kredytowa od debetowej?

Wiesz już, jakie są podstawowe definicje w zestawieniu karta kredytowa a karta debetowa. Warto jednak sprawdzić, jakie różnice występują pomiędzy tymi środkami płatniczymi. Podstawowa została już wymieniona wcześniej. Obejmuje ona to, że karta debetowa korzysta ze środków zgromadzonych na rachunku bankowym właściciela, a karta kredytowa ze środków banku i opiera się na zaciąganiu pożyczki.

Co ciekawe jednak, w przypadku karty debetowej może pojawić się opcja korzystania z pieniędzy banku. Wyjątek stanowią bowiem karty, w których korzysta się z debetu lub debetu odnawialnego w koncie. Zależy to od warunków i oferty banku w ramach danego produktu. Wówczas debetem określa się kwotę na minusie w rachunku bankowym. Jest to dług posiadacza konta wobec banku, który powstał na skutek płatności kartą debetem w koncie. Jednocześnie należy zwrócić uwagę na to, że nie każda karta debetowa to umożliwia. Zależy to od specyfiki konta i jego indywidualnych warunków. To bardzo ważne, ponieważ w ten sposób zmniejsza się ryzyko tego, że debet generowany byłby m.in. przez osoby niepełnoletnie posiadające własny rachunek osobisty.

Różnica występuje na poziomie obciążania danego rachunku. W przypadku karty debetowej obciążany jest rachunek posiadacza, a w przypadku karty kredytowej obciąża się specjalne konto techniczne należące do danego banku.

Opłaty za utrzymanie i korzystanie z karty

Karta kredytowa a debetowa – różnice. Na co jeszcze warto zwrócić uwagę? Ze względu, jakimi środkami finansowymi operuje posiadacz karty, naliczane są różne opłaty. W przypadku karty debetowej zazwyczaj jest to bezkosztowe dokonywanie transakcji w sklepach stacjonarnych, online czy też korzystanie z bankomatów. W przypadku kart kredytowych doliczane są odsetki, jeżeli pokrycie zadłużenia nastąpi po tzw. okresie bezodsetkowym. Jego długość zależy od oferty danego banku, jednak zazwyczaj trwa on 56 dni.

Korzystanie z obu wspomnianych środków płatniczych może wiązać się z ponoszeniem kosztów. W przypadku karty debetowej zależy to od warunków umowy. Standardowo jest to miesięczna opłata za kartę w wysokości do kilku złotych. Wiele banków jednak zwalnia użytkownika z tej opłaty, jeżeli w ciągu miesiąca zrealizują oni określoną liczbę transakcji z użyciem karty. W przypadku karty kredytowej koszty pojawiają się wtedy, gdy przekroczy się okres bezodsetkowy i pojawia się potrzeba zapłaty odsetek od pożyczki.

To kluczowe różnice, które występują pomiędzy kartami debetowymi i płatniczymi. Choć obie są środkami płatniczymi, to jednak różnią się przede wszystkim tym, jakie pieniądze wykorzystuje się przy płatnościach.

Wpływ karty kredytowej i debetowej na zdolność kredytową

Kolejna różnica występuje w kontekście zdolności kredytowej właściciela karty. Karta debetowa nie ma na nią wpływu. Nie jest to parametr, który uwzględniany jest przez analityków bankowych. Zdecydowanie inaczej wygląda to w przypadku karty kredytowej. Korzystanie z niej wpływa na obniżenie zdolności kredytowej, ponieważ są to kolejne pożyczki zaciągane w banku. Jeszcze większe komplikacje mogą pojawić się w sytuacji, gdy zobowiązanie nie jest spłacane na czas i wzrastają odsetki. Koniecznie uwzględnij to, jeżeli planujesz ubieganie się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny. W takiej sytuacji warto unikać korzystania z kart kredytowych.

Warunki wydania karty kredytowej lub debetowej

Różnice dotyczą także specyfiki wydania danej karty. Karta debetowa jest środkiem płatniczym w ramach otwieranego rachunku bankowego. Zazwyczaj jest obligatoryjna, jednak właściciel konta może z niej zrezygnować. Przy wydawaniu karty nie jest sprawdzana zdolność kredytowa. Inaczej wygląda to w przypadku karty kredytowej. Ta jest środkiem niezależnym od rachunku bankowego i wydaje się ją dopiero po dokładnym sprawdzeniu zdolności kredytowej użytkownika. W przypadku karty kredytowej warto poznać ofertę różnych banków, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Pod uwagę należy wziąć m.in. oprocentowanie i inne warunki.

Jaką kartę wybrać? Kredytową czy debetową?

Zastanawiasz się, jaką z tych kart wybrać? Tak naprawdę nie ma tu dobrej odpowiedzi, ponieważ to dwa różne środki płatnicze. Karta debetowa jest standardem przy otwieraniu konta bankowego i to ją wykorzystuje się na co dzień. Znajdziemy ją w portfelu większości Polaków. Karty kredytowe wskazane są osobom, które chcą korzystać z darmowych i szybkich kredytów i pokrywają zaciągnięte zobowiązanie w tzw. okresie bezodsetkowym. Okazuje się bowiem, że może to być racjonalny wybór zarówno w przypadku osób indywidualnych, jak i przedsiębiorców, którzy oczekują na zapłatę wystawionych faktur czy też na wpłynięcie wynagrodzenia. Należy jednak pilnować terminu bezodsetkowego, ponieważ jego przekroczenie skutkuje dodatkowymi kosztami związanymi z odsetkami (tak jak w przypadku kredytu gotówkowego).

Karta kredytowa a debetowa – wygląd

Jeszcze jakiś czas temu różnica w wyglądzie kart kredytowych i debetowych była wyraźniejsza. Wiązało się to z tym, że karty kredytowe posiadały wypukłe napisy. Obecnie jednak ta różnica się zatarła. Na rynku dostępne są karty kredytowe i debetowe płaskie oraz wypukłe. Podstawowym elementem rozróżniającym jest obecnie napis na karcie. Te kredytowe posiadają napis „credit”, a debetowe napis „debit”. Dzięki temu relatywnie szybko można rozróżnić środki płatnicze posiadane w portfelu i uniknąć błędów związanych z użytkowaniem niewłaściwego środka.

Poza wspomnianymi napisami, karty debetowe i kredytowe praktycznie się nie różnią. Oznacza to, że mają taki sam kształt i rozmiar. Oczywiście w zależności od wybranego banku mogą one mieć inny kolor itd. Wiele instytucji finansowych umożliwia personalizację karty pod względem kolorystyki i wykorzystanej grafiki.

Za każdym razem podczas użytkowania karty jako środka płatniczego należy zachować ostrożność. Jest to związane z tym, że złodzieje tylko czekają na naszą nieuwagę, a jedną ze stosowanych przez nich metod jest skimming. Interesuje Cię tematyka kart i innych produktów bankowych? Poznaj nasze artykuły dotyczące kart wielowalutowych czy też procesu autoryzacji transakcji kartowej. Dzięki temu jeszcze lepiej zrozumiesz specyfikę działania tych środków płatniczych i jeszcze świadomiej będziesz z nich korzystać.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 28.03.2025