Masz kredyt hipoteczny lub jesteś w trakcie negocjacji jego warunków i zmieniasz pracę? Ta informacja jest niezwykle ważna dla banku. W określonych przypadkach może zmienić decyzję kredytodawcy i utrudnić Ci pozyskanie środków na zakup nieruchomości. Z tego artykułu dowiesz się, jaka zależność występuje w zestawieniu kredyt hipoteczny a zmiana pracy.
Spis treści:
Kiedy należy poinformować bank o zmianie pracy?
Tak naprawdę bank może wymagać od nas poinformowania o zmianie pracy zarówno na etapie wnioskowania o kredyt hipoteczny, jak i w trakcie jego spłaty. Jest to związane z tym, że instytucja finansowa chce mieć pewność, że zmiany w sytuacji zawodowej kredytobiorcy nie wpłynę negatywnie na harmonogram spłat zobowiązań i nie spowoduje jakichkolwiek opóźnień.
Kredyty hipoteczne to wyjątkowe produkty bankowe, ponieważ są zawierane na dłuższy okres oraz na wyższe kwoty. To sprawia, że banki jeszcze lepiej prześwietlają każdego wnioskodawcę przed udzieleniem pożyczki. Biorą pod uwagę nie tylko zarobki, ale również długość trwania stosunku pracy. Im jest ona dłuższa, tym taki wnioskodawca jest bardziej wiarygodny dla banku. W praktyce oznacza to, że będziesz mieć zdecydowanie trudniej o kredyt hipoteczny przy zmianie pracy. Jeżeli do tej zmiany dochodzi w momencie wnioskowania o pożyczkę, to może to wpłynąć na zmianę warunków współpracy, a w skrajnych przypadkach nawet do odmowy udzielenia kredytu hipotecznego. To sprawia, że w tym okresie warto unikać zmiany zatrudnienia.
Szukasz kredytu na zakup nieruchomości? Warto przy okazji sprawdzić nasz ranking kredytów hipotecznych. Znajdziesz w nim ciekawe oferty bankowe. Po szczegóły każdej z nich należy zgłosić się do instytucji bankowej. Pamiętaj o tym, że oferta kredytów hipotecznych zmienia się z dużą regularnością.
Zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego – co należy zrobić?
Specyfika kredytów hipotecznych polega na to, że to wieloletnie zobowiązania. W Polsce zazwyczaj zaciągane są na 25 lat, choć zdarzają się też krótsze i dłuższe okresy kredytowania (nawet 35 lat). Obecne standardy na rynku pracy sprawiają, że trudno utrzymać posadę przez tak długi okres. Na rynku pracy panuje duża fluktuacja. Przebranżawiamy się, zakładamy firmy i szukamy nowych możliwości. To sprawia, że w trakcie spłaty kredytu zmieniamy miejsce zatrudnienia. Co zrobić w takiej sytuacji?
Oczywiście bank nie ma prawa ograniczać aktywności zawodowej kredytobiorcy. Może jednak wymagać tego, aby informować go o wszelkich zmianach w tym zakresie. Zależy to od indywidualnych zapisów w umowie. W związku z tym dokładnie się z nią zapoznaj. Jeżeli obliguje Cię ona do informowania banku o zmianie pracy, to dopełnij tego obowiązku, aby uniknąć ewentualnych nieprzyjemności. Zazwyczaj jednak banki żądają od kredytobiorców, aby informowali je o ewentualnej zmianie pracy lub spadku osiąganych dochodów o minimum 1/3.
W większości przypadków banki nie potrzebują informacji o zmianie zatrudnienia, jeżeli nie wpływa ono na zdolność kredytobiorcy do regularnej spłaty zobowiązania i nie powoduje żadnych opóźnień. Jeżeli jednak bank tego wymaga lub z własnej woli chcesz go o tym poinformować, to zaświadczenie od nowego pracodawcy w formie papierowej należy dostarczyć osobiście do oddziału banku lub wysłać elektronicznie przez dopuszczalne kanały komunikacji. Jeżeli nie wiesz, czy ten obowiązek Ciebie dotyczy, to skontaktuj się z przedstawicielem banku w celach weryfikacyjnych.
Jak zmiana pracy wpływa na renegocjację warunków kredytu?
Jak wygląda zależność kredyt hipoteczny a zmiana pracy w momencie negocjacji warunków pożyczki? Większość banków negatywnie ocenia zmianę pracy przez wnioskodawcę na etapie rozpatrywania wniosku. Jest to związane z tym, że zwiększa to ryzyko ze strony instytucji finansowej. Za bezpiecznych kredytobiorców uznawani są ci, którzy mają stabilne zatrudnienie i pracują na danym stanowisku w danej firmie przez minimum sześć ostatnich miesięcy.
Jeżeli do zmiany pracy doszło w okresie krótszym, niż sześć miesięcy od daty złożenia wniosku, to może to utrudniać uzyskanie finansowania na zakup nieruchomości. Wpływa to na zmniejszenie zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz może powodować pogorszenie warunków kredytu. Jest to związane z tym, że zarobki uzyskiwane w ramach nowej umowy mogą nie być uwzględniane w obliczeniach łącznych zarobków rocznych danej osoby. Zależy to od podejścia instytucji finansowej oraz jej polityki.
Niektóre z banków akceptują zmianę pracy w okresie poprzedzającym udzielenie kredytu, jeżeli wnioskodawca udokumentuje zachowanie ciągłości zatrudnienia (np. na podstawie świadectwa pracy) i jednocześnie łączny staż pracy wynoszący minimum rok. Jest to jednak wyjątek, dlatego nie licz na to, że Twoja zmiana pracy zostanie pozytywnie odebrana przez bank. Możesz się przeliczyć.
Jeszcze gorzej wygląda to w przypadku osób, które ubiegają się o kredyt w Polsce, jednak zmieniają pracę i wyjeżdżają za granicę w celach zarobkowych. Wpływa to na obniżenie zdolności kredytowej, ponieważ banki stosują tzw. deprecjację zarobków w walucie o 50%. Oznacza to, że zarabiając dwa razy więcej, ma się taką samą zdolność kredytową. Warto przemyśleć wszystkie plusy i minusy takiej decyzji, a następnie świadomie ubiegać się o kredyt hipoteczny.
Interesuje Cię podobna tematyka? Zachęcamy również do zapoznania się z innymi naszymi artykułami. Pisaliśmy w nich m.in. o tym, czym są KRD (Krajowy Rejestr Dłużników) i BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Zapraszamy do lektury.
Komentarze i opinie użytkowników