Promesa kredytowa - czym jest i jak ją uzyskać?

Czym jest promesa kredytowa?

Co to promesa bankowa dotycząca kredytu? W dużym skrócie jest to potwierdzenie intencji banku do tego, aby udzielić kredytobiorcy kredytu na określonych wcześniej warunkach. Jest ona wydawana na podstawie analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Formalne zobowiązanie banku

Za pośrednictwem promesy bank zobowiązuje się formalnie do udzielenia kredytu w przyszłości. Standardowo promesa oznacza, że dany bank akceptuje możliwości finansowe wnioskodawcy i nic nie stoi na przeszkodzie w udzieleniu pożyczki. Dokument taki ma ograniczoną ważność (np. do 30-60 dni). 

Zaświadczenie o zdolności kredytowej

Promesa bankowa traktowana jest jako zaświadczenie potwierdzające zdolność kredytową osoby prywatnej lub przedsiębiorstwa. Przydaje się to jako forma zabezpieczenia finansowania zakupu, np. na rynku nieruchomości, aut czy też dóbr luksusowych. W praktyce promesa może być wystawiana na różne rodzaje kredytów bankowych.

Jakie są rodzaje promes kredytowych?

Wyróżnia się kilka rodzajów promes kredytowych. Podstawowy podział uwzględnia promesę pełną i skróconą. W obiegu są również promesy warunkowe. W jednym z naszych poradników pisaliśmy, w jakim banku wziąć kredyt hipoteczny. Może ułatwić Ci to podjęcie decyzji i udanie się do danego banku po promesę.

Promesa pełna i skrócona

Promesa pena to taka, która bazuje nie tylko na zdolności kredytowej wnioskodawcy, ale bierze pod uwagę również wartość nieruchomości. Jej przygotowanie wymaga więcej czasu. Promesa skrócona uwzględnia przede wszystkim zdolność kredytową i wydawana jest znacznie szybciej.

Promesa warunkowa

Mniejsze znaczenie w negocjacjach ma promesa warunkowa. To dokument typu szacunkowego. Wskazuje na to, jakie warunki spełnia wnioskodawca i o jaki szacunkowy kredyt może się ubiegać. Dzięki temu łatwiej podjąć mu trafną decyzję inwestycyjną, w tym m.in. w zakresie jej wartości.

Jak uzyskać promesę kredytową?

Ubieganie się o wydanie promesy kredytowej od banku to proces, który dzieli się na kilka podstawowych etapów. Należy przejść je wszystkie, aby otrzymać tego typu potwierdzenie zamiaru udzielenia pożyczki.

Wniosek o wydanie promesy

Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku o wydanie promesy. Do niego dołącza się również szereg dokumentów wymaganych przez bank. Dokumenty te pomagają w ustaleniu rzeczywistej zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Analiza zdolności kredytowej

Następny jest etap analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy. Na podstawie otrzymanych dokumentów, które uwzględniają dochody danej osoby w ostatnich miesiącach oraz rodzaj umowy/prowadzonej działalności, ustala się maksymalną zdolność kredytową.

Wymagane dokumenty

Co do zasady instytucje finansowe wymagają dostarczenia tych samych dokumentów. Należą do nich przede wszystkim: zaświadczenie o dochodach, wyciągi bankowe, historia kredytowa, dokumenty dotyczące innych zobowiązań, formularze PIT za ubiegłe lata itd. Każdy z tych dokumentów powinien być zgodny ze stanem rzeczywistym i należy go podpisać w obecności pracownika banku.

Jakie są korzyści z posiadania promesy kredytowej?

Posiadanie promesy kredytowej wiąże się z określonymi korzyściami i może ułatwić negocjacje w przypadku zakupu nieruchomości. Sprzedawca wie wówczas, że daną osobę lub firmę stać na ten zakup. Przy okazji warto sprawdzić nasz ranking kredytów hipotecznych. Przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości warto wiedzieć, ile się czeka na kredyt hipoteczny i jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Poniżej w kilku zdaniach opisano korzyści związane z posiadaniem promesy kredytowej.

Zwiększenie wiarygodności firmy

Jeżeli ubiegasz się o wystawienie promesy jako firma, to zyskasz na wiarygodności w oczach sprzedawcy. Ten będzie miał pewność, że masz zdolność finansowania inwestycji. Promesa zwiększa także wiarygodność osób prywatnych.

Szybsze finalizowanie transakcji

Posiadanie promesy skraca cały proces ubiegania się o kredyt, co jest niezwykle ważne w przypadku transakcji, gdzie liczy się czas ich zamknięcia. W praktyce przydaje się wtedy, gdy sprzedawcy i kupującemu się spieszy.

Wzmocnienie pozycji negocjacyjnej

Z promesą w ręku dużo łatwiej negocjować zakup. Pomaga to w zejściu z ceny, co może dać oszczędności nawet na poziomie wielu tysięcy złotych. Dokument ten wzmocni Twoją pozycję negocjacyjną w sytuacji, gdy chrapkę na daną inwestycję ma więcej osób.

Czy promesa kredytowa gwarantuje otrzymanie kredytu?

Promesa kredytowa potwierdza intencję banku do udzielenia kredytu na określonych warunkach w określonym czasie, jednak nie jest gwarancją jego otrzymania. Każda ze stron powinna mieć tego pełną świadomość.

Rola promesy w procesie kredytowym

Jaką więc rolę odgrywa promesa w całym procesie ubiegania się o kredyt? To dokument poświadczający zdolność kredytową, który może skrócić cały proces. Istnieje jednak ryzyko, że z różnych przyczyn promesa zostanie unieważniona.

Ryzyko nieważności promesy

Zawsze występuje ryzyko nieważności promesy. Występuje ono m.in. po przekroczeniu terminu, na jaki została wydana. Ponadto nawet pomimo zdolności kredytowej bank może odmówić udzielenia kredytu, jeżeli w międzyczasie zostanie ujawnione postępowanie komornicze lub egzekucja czy też pojawią się bardzo niekorzystne wpisy w bazie dłużników. Sytuacja jest weryfikowana na dzień złożenia wniosku kredytowego, a nie na dzień wydania promesy. Warto wiedzieć, co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego.

Kiedy promesa kredytowa może okazać się nieważna?

Promesa może okazać się nieważna z kilku powodów. Podstawowym z nich jest posiadanie niekorzystnej historii kredytowej. Informacje na ten temat w BIK mogą pojawić się już po wystawieniu promesy. Dokument może stracić ważność również wtedy, gdy w grę wchodzi nieodpowiednia nieruchomość, gdy bank stwierdzi, że nie nadaje się ona na zabezpieczenie hipoteczne.

Pogorszenie sytuacji materialnej wnioskodawcy

Pogorszenie sytuacji klienta to jeden z powodów unieważnienia promesy. Może okazać się bowiem, że po jej wystawieniu wnioskodawca straci źródło dochodu, poważnie zachoruje lub zdarzy się inna sytuacja, która uniemożliwia udzielenie kredytu.

Niedopełnienie warunków promesy

Jeżeli wnioskodawca nie wypełni warunków promesy, to ta również będzie nieważna. Warunki te ustalane są przez każdą instytucję finansową indywidualnie i mogą się różnić.

Jakie są koszty związane z promesą kredytową?

Wydanie promesy wiąże się z poniesieniem określonego kosztu po stronie wnioskodawcy. W zależności od banku i jego regulaminu kosztuje to od 100 do nawet 500 złotych. Warto sprawdzić ofertę danej instytucji finansowej.

Koszt uzyskania promesy

Należy liczyć się z wydatkiem nawet w granicach kilkuset złotych. W najtańszych bankach jest to kilkadziesiąt złotych. Przykładowo w mBanku promesa to wydatek 150 złotych, a w Santander Bank Polska to 200 złotych, przy czym kwota ta jest zwracana, jeżeli dojdzie do podpisania umowy kredytowej.

Opłata za promesę

Opłatę za promesę należy wnieść przed jej wystawieniem. O wszystkim powinien poinformować Cię pracownik banku, który obsługuje Twoją sprawę.

Interesuje Cię kwestia kredytów hipotecznych i inwestycji? Bez wątpienia warto wiedzieć, czym jest promesa kredytowa. Przy zakupie nieruchomości z udziałem środków z banku, warto wiedzieć też, czym jest i ile wynosi ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Tę i wiele innych przydatnych informacji uzyskasz z lektury naszych artykułów.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 04.11.2024