Czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Czym jest okres bezodsetkowy?

Okres bezodsetkowy (ang. grace period) to okres, podczas którego możesz spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, bez płacenia odsetek. Oznacza to, że jeśli wykorzystałeś 1000 zł ramach limitu na karcie kredytowej, to do końca okresu bezodsetkowego masz czas, aby zwrócić tę kwotę, a bank nie zażąda zapłaty odsetek. Natomiast jeśli przekroczysz ten okres, bank naliczyć ci odsetki od wykorzystanej kwoty. Sam okres bezodsetkowy to jedna z podstawowych różnic pomiędzy kartami kredytowymi oraz kartami debetowymi, które korzystają tylko ze środków zgromadzonych na koncie.

Ujmując to jeszcze prościej, można powiedzieć, że korzystanie z karty kredytowej jest darmowe, o ile zadłużenie spłacasz, mieszcząc się w ramach okresu bezodsetkowego. To przykład darmowego kredytu bankowego z krótkim terminem spłaty zobowiązania. Warunkowany jest spłatą zobowiązania w terminie, czyli podczas cyklu rozliczeniowego lub grace period.

W przeciwnym razie karta kredytowa okaże się bardziej kosztowna niż niejeden kredyt. To między innymi dlatego banki tak chętnie wydają karty kredytowe i przyznają na nich wysokie limity. Jeśli nie spłacisz w terminie całej kwoty, bank rozbije zadłużenie na raty, ale najpierw doliczy do niego odsetki.

Ile trwa okres bezodsetkowy?

Długość okresu bezodsetkowego zależy od banku, ale zazwyczaj trwa on od 50 do 60 dni. Może się jednak zdarzyć, że bank przyzna ci okres bezodsetkowy o długości 40 lub 70 dni.

Na okres bezodsetkowy składa się miesięczny cykl rozliczeniowy karty kredytowej oraz dodatkowy czas na spłatę zadłużenia. Przyjrzyjmy się teraz, na jakiej zasadzie działa rozliczanie płatności wykonanych za pomocą karty kredytowej. Warto zapoznać się z ofertą więcej niż jednej instytucji finansowej, ponieważ banki mają różne standardy i politykę w tym zakresie, a także oferują czasowe promocje. Szczegółowa struktura okresu bezodsetkowego została opisana w kolejnym akapicie.

Struktura okresu bezodsetkowego: Cykl rozliczeniowy i czas na spłatę

Sam okres bezodsetkowy składa się z dwóch odrębnych części i są to:

• cykl rozliczeniowy trwający zwykle 28-31 (w zależności od miesiąca) i jest to okres, w którym bank sumuje wszystkie transakcje, 
• czas na spłatę (tzw. grace period) to dodatkowy okres, który w zależności od oferty banku trwa zazwyczaj 20-30 dni bezpośrednio po zakończeniu cyklu rozliczeniowego i jest to czas na spłatę powstałego zadłużenia bez konieczności spłaty odsetek.

Początek okresu bezodsetkowego jest równoważny pierwszemu dniu cyklu rozliczeniowego i powinien wynikać bezpośrednio z umowy z bankiem. Kończy się wraz z upływem terminu spłaty widocznego na wyciągu. W dużym skrócie okres bezodsetkowy to cykl rozliczeniowy + grace period i liczy się go od pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego. 

Transakcje nieobjęte darmowym kredytem

Okres bezodsetkowy ma zastosowanie tylko do transakcji bezgotówkowych, w tym płatności w sklepach i online objętych zakresem umowy. Jednocześnie warto zwrócić uwagę na transakcje, które nie są objęte darmowym kredytem w ramach karty kredytowej. Należą do nich:

• wypłaty gotówki z bankomatów i inne transakcje gotówkowe,
• przelewy z rachunku karty,
• operacje quasi-gotówkowe. 

W ich przypadku odsetki naliczane są natychmiast. Ponadto klient banku powinien liczyć się z koniecznością pokrycia dodatkowych kosztów transakcyjnych, w tym prowizji naliczanej za tego typu operacje.

Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej z przyznanym limitem środków, z których możesz dowolnie korzystać. Kartą kredytową zapłacisz bezgotówkowo za zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych, a także w punktach usługowych. W razie potrzeby, z karty kredytowej możesz wykonać przelew lub wypłacić pieniądze w bankomacie. Musisz jednak pamiętać, że te ostatnie operacje będą wiązały się z dodatkowymi kosztami. A przede wszystkim w przypadku wypłaty gotówki z bankomatu, bank od razu naliczy odsetki od wyciągniętej kwoty.

Co ważne, środki w ramach limitu na karcie kredytowej nie należą do ciebie, tylko do banku. Korzystając z nich, pożyczasz je od banku, więc w określonym terminie musisz je zwrócić. Choć samo korzystanie z karty kredytowej jest proste i nie różni się niczym od płatności każdą inną kartą płatniczą, to już zrozumienie mechaniki spłaty karty kredytowej jest dla wielu osób problematyczne. Wynika to przede wszystkim z rozróżniania przez bank dwóch okresów. Podczas trwania jednego z nich bank nalicza oprocentowanie, a podczas drugiego — nie.

Przyjrzyjmy się dokładniej temu mechanizmowi.

Zacznijmy od tego, że w przypadku karty kredytowej najważniejszą kwestią jest termin jej spłaty. Data spłaty karty kredytowej przypada w określonym dniu miesiąca, a informację na ten temat łatwo znajdziesz w umowie z bankiem. Jeśli wykorzystasz część lub całość środków z karty kredytowej, ale zadłużenie zwrócisz w całości przed terminem jej spłaty, nie będziesz musiał płacić bankowi odsetek. Do tego dochodzi jeszcze kwestia okresu bezodsetkowego, który tak bardzo komplikuje nam sprawę.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, okres bezodsetkowy to czas, jaki daje ci bank na bezpłatne spłacenie całości wykorzystanego zadłużenia z karty kredytowej. Po prostu, jeśli spłacisz kartę przed upływem okresu bezodsetkowego, bank nie naliczy odsetek za wykorzystany limit. Brawo! Właśnie udało ci się skorzystać z prawie 2-miesięcznego „kredytu bankowego” zupełnie za darmo.

Tym samym mechanizm działania limitu na karcie można określić kredytem odnawialnym. Po spłacie zobowiązania odzyskuje się ponowny dostęp do środków banku zgodnie z warunkami podpisanej umowy. Jednocześnie ma to zastosowanie tylko do transakcji bezgotówkowych. W przypadku transakcji gotówkowych np. wypłaty z bankomatów, odsetki naliczane są od razu i okres bezgotówkowy nie ma zastosowania. 

Jak wygląda rozliczenie karty kredytowej?

Rozliczanie płatności, jakich dokonałeś przy pomocy karty kredytowej, odbywa się w comiesięcznych cyklach. Po zakończeniu każdego z nich bank przyśle ci zestawienie wykonanych transakcji i podsumuje twoje zadłużenie na karcie kredytowej. Nie musisz go jednak spłacać od razu. Masz na to czas właśnie do końca okresu bezodsetkowego.

Zasady naliczania odsetek po przekroczeniu terminu

Przekroczenie terminu spłaty karty kredytowej wiąże się z konsekwencjami finansowymi w postaci dodatkowych kwot spłaty. Warto więc poznać zasady naliczania odsetek. Jeżeli zadłużenie nie zostanie uregulowane w tzw. grace period, to bank nalicza odsetki od całej kwoty zadłużenia, przy czym są one liczone wstecz od dnia dokonania każdej transakcji. W praktyce oznacza o, że odsetki ponosi się również za płatności, które miały miejsce w okresie bezodsetkowym i teoretycznie były darmowe.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który ukazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, co uwzględnia wysokość naliczanych odsetek, oprocentowanie i dodatkowe koszty. Jeżeli wystąpi przekroczenie terminu spłaty karty kredytowej, to RRSO staje się kluczowym wskaźnikiem branym pod uwagę przez analityków bankowych. Ponadto bank może naliczyć karę za opóźnienie, której wysokość określona jest w regulaminie danego produktu bankowego (stała kwota lub procent od zaległej należności). To dodatkowy koszt, który musi ponieść kredytobiorca.

Opłaty i prowizje dodatkowe na karcie kredytowej

Korzystanie z karty kredytowej wiąże się z koniecznością ponoszenia określonych opłat i prowizji dodatkowych. Każdy klient banku powinien mieć tego świadomość, planując swój budżet i odpowiednio zarządzając posiadanymi środkami, a także pieniędzmi pożyczanymi z banku z krótkim terminem spłaty. Do dodatkowych opłat i prowizji przy karcie kredytowej należą:

• opłata za kartę w formie rocznej lub miesięcznej,
• prowizja za wypłaty gotówki z bankomatu lub przelewy z rachunku karty,
• odsetki od dnia transakcji gotówkowej, 
• prowizja za przewalutowanie.

Rekomendujemy dokładne zapoznanie się z tabelą opłat i prowizji oraz regulaminem karty kredytowej, zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy i skorzystanie z tego produktu. W przypadku wielu ofert możliwe jest zwolnienie z kosztów utrzymania i obsługi karty po spełnieniu określonych warunków (np.: wydanie określonej kwoty w miesiącu). 

Zarządzanie spłatą poprzez wyciąg i polecenie zapłaty

Osoba korzystająca z karty kredytowej powinna świadomie zarządzać spłatą powstałego zadłużenia. Pod uwagę weź miesięczny wyciąg z rachunku karty, który jest miesięcznym zestawieniem wszystkich transakcji z uwzględnieniem: salda karty, kwoty minimalnej czy terminu spłaty. Aby nie zapomnieć o spłacie zobowiązania, wiele osób decyduje się na dyspozycję polecenia zapłaty. To automatyczna spłata karty kredytowej, dzięki której unikniesz ryzyka opóźnienia i związanych z tym strat finansowych. To skuteczny sposób na uniknięcie opóźnień i przykrych konsekwencji. Klient może zdecydować się na ustawienie spłaty całości zadłużenia lub tylko kwoty minimalnej. 

W każdym cyklu rozliczeniowym należy spłacić minimum kwotę minimalną, która zazwyczaj wynosi kilka % wartości zadłużenia oraz dodatkowe opłaty i prowizje. Połączenie wyciągu i polecenia automatycznej zapłaty to podstawa w kontrolowaniu swojego zadłużenia. Nieodpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej może powodować ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Spłata karty kredytowej a okres bezodsetkowy

Jak zapewne wiesz, korzystanie z karty kredytowej wiąże się ze sporą elastycznością. Dotyczy to także spłaty zadłużenia na posiadanej przez ciebie karcie. Oznacza to, że wykorzystany limit możesz spłacić w całości lub w części, np. oddając bankowi tylko minimalną kwotę zadłużenia. Sprawdźmy zatem, jakie koszty czekają cię w obu tych przypadkach, a także w sytuacji, gdy w ogóle nie oddasz bankowi kwoty minimalnej. Spłata minimalna zapobiega konsekwencjom windykacyjnym, jednak odsetki wciąż są naliczane, co powiększa realną kwotę zadłużenia. Odsetki naliczane są od całej kwoty zadłużenia, a nie tylko od niespłaconej części.

Jeśli spłacisz całość wykorzystanego zadłużenia przed upływem okresu bezodsetkowego, za korzystanie z pieniędzy banku, nic nie zapłacisz. W przypadku, gdy okres bezodsetkowy w twoim banku trwa 55 dni, to właśnie tyle masz czasu na oddanie zadłużenia, by nie ponieść w związku z nim żadnych kosztów.

Powiedzmy jednak, że wykorzystałeś sporą część limitu na karcie kredytowej i nie jesteś w stanie spłacić na raz całości zadłużenia. Nie ma z tym żadnego problemu, o ile będziesz regularnie spłacał kwotę minimalną. Zazwyczaj wynosi ona około 5% zadłużenia na karcie kredytowej.

Załóżmy, że z karty kredytowej wykorzystałeś 1000 zł na zakup pralki. Jako że nie planowałeś wcześniej tego wydatku, nie masz obecnie środków, aby oddać bankowi całą kwotę. W takim razie do końca okresu bezodsetkowego musisz spłacić jedynie 5% tej kwoty, czyli 50 zł. Pozostała suma zostanie zamieniona na kredyt, który wraz z odsetkami będziesz co miesiąc spłacał, dopóki nie oddasz bankowi całej kwoty. Na ogół oprocentowanie karty kredytowej wynosi w takim przypadku około 10%.

A co się stanie, jeśli nie oddasz bankowi nawet kwoty minimalnej? W takiej sytuacji bank doliczy do wykorzystanej kwoty odsetki, a także naliczy opłatę z tytułu braku spłaty zadłużenia na karcie kredytowej. Do tego dojdzie monit, następnie wypowiedzenie umowy kredytowej, a nawet podjęcie czynności windykacyjnych. Jeśli będziesz unikał spłaty pierwotnego zadłużenia na karcie kredytowej, koszty, jakie będziesz musiał z tego tytułu ponieść, mogą przekroczyć wykorzystany limit. Dlatego pilnuj terminów spłaty karty kredytowej, a przede wszystkim nie zadłużaj jej, jeśli wiesz, że możesz mieć problem z oddaniem wykorzystanych środków.

Jak uniknąć opóźnień w spłacie karty kredytowej?

Jak widzisz, spłacanie zadłużenia na karcie kredytowej w terminie jest niezwykle ważne. Jednak nie mniej istotne jest także przestrzeganie okresu bezodsetkowego. Tylko w ten sposób możesz uniknąć płacenia odsetek za wykorzystany limit, co de facto pozwala na bezpłatne korzystanie z pieniędzy banku nawet przez 2 miesiące z pieniędzy banku.

Jednak jeśli przekroczysz termin, w którym kończy się okres bezodsetkowy, za korzystanie z karty kredytowej będziesz musiał zapłacić. Aby tego uniknąć, zdecyduj się na opcję automatycznej spłaty karty kredytowej (ustawienie polecenia zapłaty). Zazwyczaj możesz wybrać, czy bank ściągnie z twojego konta całość zadłużenia, czy tylko kwotę odpowiadającą kwocie minimalnej. Dzięki temu nie musisz pamiętać, w którym dokładnie dniu upływa termin spłaty karty kredytowej. Jednak musisz do tego dnia zapewnić na koncie środki w odpowiedniej wysokości. Zachęcamy również do regularnego sprawdzania wyciągu z rachunku karty, czyli zestawienia wydatków i zobowiązań wobec instytucji finansowej. W ten sposób zwiększa się kontrolę transakcji oraz lepiej zarządza swoim budżetem.

Okres bezodsetkowy – podsumowanie

Karta kredytowa to dobry sposób na finansowanie niespodziewanych wydatków. Dlatego warto mieć ją w swoim portfelu. Należy jednak korzystać z niej umiejętnie. Jeśli wykorzystany limit na karcie kredytowej spłacisz w ramach okresu bezodsetkowego, nie poniesiesz z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów. W przeciwnym razie bank do kwoty zadłużenia zacznie doliczać odsetki. Z tego względu warto pilnować terminów spłaty karty kredytowej i ustawić opcje automatycznej spłaty zadłużenia na karcie.