Ubezpieczenie pomostowe – rodzaj dodatkowego zabezpieczenia banku stosowanego przy kredycie hipotecznym, w okresie oczekiwania na prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej. Standardowy koszt ubezpieczenia pomostowego wynosi około 0,07% wartości całego kredytu lub wypłaconej kwoty (w przypadku wypłat realizowanych w transzach), które doliczane jest do każdej raty miesięcznej kredytu hipotecznego.
Czym jest ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe to rodzaj polisy wymaganej przez bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Jego głównym celem jest zabezpieczenie interesu banku w okresie pomiędzy wypłatą kredytu a ustanowieniem hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości. Jako że dokonanie wpisu do księgi wieczystej może potrwać nawet kilka miesięcy, bank w tym czasie nie ma formalnego zabezpieczenia na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. Jeśli kredytobiorca nie spłacałby rat kredytu przed dokonaniem wpisu do księgi wieczystej, to bank nie miałby pierwszeństwa w zaspokajaniu swoich roszczeń z kredytowanej nieruchomości. Z tego względu kredyt hipoteczny przed dokonaniem wpisu hipoteki uznawany jest za mniej zabezpieczony, stąd konieczność dodatkowego ubezpieczenia w postaci ubezpieczenia pomostowego.
Koszty ubezpieczenia pomostowego ponosi kredytobiorca. Najczęściej mają one formę dodatkowej marży, która obliczana jest od pożyczanego kapitału. Co za tym idzie, ubezpieczenie pomostowe zwiększa wysokość comiesięcznej raty kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe dotyczy kredytów hipotecznych udzielanych na poczet:
- zakupu nieruchomości na rynku wtórnym,
- zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym,
- budowy nieruchomości.
Ubezpieczenie pomostowe zostaje naliczane od chwili wypłacenia kredytu lub jego pierwszej transzy.
Czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane?
Czy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe? Zgodnie z przepisami, które obowiązują od 2022 roku, bank musi zwrócić pobrane ubezpieczenie pomostowe po maksymalnie 60 dniach od ustanowienia hipoteki. Pieniądze te mogą wrócić do kredytobiorcy w postaci wypłaty środków na konto lub jako odliczenie od najbliższych rat kredytowych. Tym samym obecnie ubezpieczenie pomostowe jest rodzajem kaucji, którą bank pobiera jako zabezpieczenie przed niewypłacalnością kredytobiorcy.
Co ważne, aby uzyskać zwrot środków wpłaconych w ramach ubezpieczenia pomostowego, nie trzeba składać żadnych dodatkowych wniosków. To bank musi dopełnić wszelkich formalności, choć może skontaktować się z kredytobiorcą w celu uzgodnienia najlepszego sposobu zwrotu środków.
Jednocześnie część banków po 2022 roku zrezygnowała z pobierania opłat na poczet ubezpieczenia pomostowego, aby nie musieć później zwracać kosztów kredytobiorcy. W praktyce oznacza to, że choć ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe, kredytobiorcy często nie ponoszą z tego tytułu dodatkowych kosztów.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowy koszt dla kredytobiorców. Ile wynosi? Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ ostateczny koszt ubezpieczenia pomostowego zależy od:
- banku, w którym zaciągany jest kredyt – różne banki mają własne polityki naliczania marży za ubezpieczenie pomostowe,
- wysokości kredytu hipotecznego – im wyższa kwota kapitału, tym większy koszt ubezpieczenia,
- szybkość procedur sądowych – jeśli sąd sprawnie dokonuje wpisów hipoteki do ksiąg wieczystych, to koszt ubezpieczenia będzie niższy,
- sposobu naliczania tej opłaty.
Banki w ramach ubezpieczenia pomostowego najczęściej decydują się na podwyższenie marży kredyt. W takiej sytuacji bank dolicza dodatkową marżę do oprocentowania kredytu, co powoduje wzrost miesięcznej raty kredytowej. Zwykle dodatkowa marża związana z ubezpieczeniem pomostowym wynosi 0,07-2% wartości pożyczonego kapitału.
W praktyce oznacza to, że dodatkowa marża na poziomie 1% podniesie wysokość raty kredytowej o:
- 250 zł miesięcznie w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 zł,
- 416 zł miesięcznie w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 500 000 zł,
- 666 zł miesięcznie w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 800 000 zł.
Z kolei przy marży kredytu pomostowego wynoszącej 0,1% będzie to:
- 25 zł miesięcznie w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 zł,
- 41,6 zł miesięcznie w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 500 000 zł,
- 66,6 zł miesięcznie w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 800 000 zł.
Jednocześnie to, ile ostatecznie ubezpieczenie pomostowe będzie kosztować kredytobiorcę, zależy od tego, kiedy zostanie dokonany wpis hipoteki do księgi wieczystej. Im szybciej to nastąpi, tym poniesione koszty będą mniejsze, a bank szybciej zwróci zapłaconą kwotę.
Niemniej, przed zawarciem umowy kredytowej warto dokładnie sprawdzić warunki i porównać oferty banków, aby uniknąć niepotrzebnie wysokich kosztów kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe – ile trwa?
Czas trwania ubezpieczenia pomostowego jest ściśle powiązany z procesem wpisu hipoteki do księgi wieczystej, co może trwać od kilku tygodni do nawet kilkunastu miesięcy. W miastach, w których sądy działają sprawnie, wpis hipoteki może nastąpić w ciągu 1-2 miesięcy. Z kolei w niektórych rejonach Polski, szczególnie w dużych miastach, czas oczekiwania może się znacznie wydłużyć i wynieść ponad rok. Niemniej najczęstszy czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej to 3-6 miesięcy.
Aby skrócić czas trwania ubezpieczenia pomostowego, należy:
- jak najszybciej złożyć wniosek o wpis hipoteki, najlepiej zaraz po podpisaniu aktu notarialnego,
- monitorować postęp sprawy w sądzie, a w razie potrzeby skorzystać z pomocy prawnika lub rzecznika praw obywatelskich,
- skorzystać z przyspieszonej procedury - w niektórych przypadkach w sądach wieczystoksięgowych istnieje możliwość wykupienia ekspresowego rozpatrzenia wniosku.
Do momentu dokonania wpisu hipoteki kredytobiorca ponosi dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym. Po zakończeniu procedury bank anuluje podwyższoną marżę, przestaje pobierać składki na ubezpieczenie, a po maksymalnie 60 dniach zwraca wpłaconą przez kredytobiorcę kwotę.
Podsumowanie: Co to jest ubezpieczenie pomostowe - definicja
Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego to dodatkowy koszt, jaki ponosi kredytobiorca do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Ma ono zabezpieczyć bank na wypadek niewypłacalności klienta w okresie przejściowym. Ubezpieczenie pomostowe najczęściej naliczane jest w formie podwyższonej marży kredytowej. Koszt ubezpieczenia pomostowego zależy od banku, wysokości kredytu oraz czasu, jaki jest potrzebny na dokonanie wpisu w księdze wieczystej. Jak odzyskać środki zapłacone w ramach ubezpieczenie pomostowego? Od 2022 roku banki są zobowiązane do zwrotu nadpłaconych składek. Mają na to 60 dni od ustanowienia hipoteki. Przed zawarciem umowy kredytowej warto porównać warunki ubezpieczenia pomostowego w różnych bankach, ponieważ jego koszt może się znacznie różnić. Dzięki temu unikamy niepotrzebnych wydatków, a spłata kredytu hipotecznego w pierwszych miesiącach kredytowania nie jest obciążona dodatkowymi kosztami.