Czym jest karta walutowa?

Rodzaje kart z funkcją wielowalutową

Zacznijmy od tego, jakie środki płatnicze mieszczą się pod nazwą karta walutowa. W dużym skrócie jest to karta wydawana przez bank lub fintech, która umożliwia dokonywanie płatności w jednej walucie, w kilku wybranych walutach lub w dowolnej walucie. Na tej podstawie wyróżnia się:

• karty walutowe (obsługujące jedną walutę), 
• karty wielowalutowe (karty multiwalutowe).

Jednocześnie mogą one mieć postać fizyczną lub karty wirtualnej zapisanej w aplikacji mobilnej. Sama karta walutowa może być powiązana z osobny kontem lub stanowić dodatek do standardowej karty debetowej w ramach dodatkowej usługi oferowanej przez bank. Warto poznać różne możliwości. W ostatnich latach rosnącym zainteresowaniem cieszą się wirtualne karty przedpłacone, które zasila się środkami, a następnie z ich pomocą realizuje transakcje w innych walutach. Zaletą kart wirtualnych jest prostota ich użytkowania oraz możliwość korzystania z nich od razu po założeniu bez konieczności czekania na dostarczenie fizycznej karty.

Co to jest karta wielowalutowa?

Karta walutowa to rodzaj karty płatniczej, która powiązana jest z rachunkiem bankowym, prowadzonym w kilku różnych walutach. Oznacza to, że możesz używać tej karty debetowej do dokonywania płatności w różnych walutach bez konieczności ich wymiany przed transakcją. Dzięki temu płacąc za zakupy za granicą, z twojego konta pobierana jest dokładnie taka kwota, jaka widnieje na rachunku. Oczywiście pod warunkiem, że na swoim koncie masz pieniądze w walucie, która obowiązuje w danym kraju. Jednak to nie powinno stanowić dla ciebie większego problemu. Konto walutowe możesz łatwo zasilić różnymi walutami lub przeliczać środki z jednej waluty na inną za pomocą kantoru internetowego, lub aplikacji mobilnej powiązanej z kartą i kontem. Sama karta wielowalutowa może być oferowana przez banki jako dodatkowa usługa do konta osobistego. Ponadto oferują ją również inne instytucje finansowe, fintechy czy operatorzy obsługujący płatności elektroniczne.

Jak działa karta wielowalutowa?

A jak działa karta wielowalutowa? Najprościej rzecz ujmując – w dużej mierze automatycznie. Po prostu karta wielowalutowa powiązana jest z rachunkiem bankowym prowadzonym w obcych walutach. Czasem są to konta w euro, dolarach i funtach, ale tych walut może być dużo więcej. 

W trakcie transakcji system powiązany z kartą walutową inteligentnie rozpoznaje walutę transakcji i automatycznie obciąża odpowiednie subkonto walutowe. Tym samym nie następuje niekorzystna wymiana walut. Realizacja płatności w obcej walucie nie wiąże się wtedy z ryzykiem strat finansowych w wyniku niekorzystnych kursów wymiany. Jeżeli jednak na danym subkoncie nie ma środków, to wtedy transakcja rozliczana jest z domyślnego rachunku (np. prowadzonego w PLN) po kursie bankowym, co wiąże się opłatą w ramach tzw. spreadu walutowego.

A jak płacić kartą z takiego konta walutowego? To bardzo proste. Gdy korzystasz z karty, bank automatycznie obciąża to konto walutowe, które prowadzone jest w walucie, w której masz zapłacić. Jeśli sklep wystawi ci rachunek we frankach szwajcarskich, pieniądze automatycznie zostaną pobrane właśnie z tego rachunku.

Dlatego ważne jest, aby takie konto zasilić walutą kraju, do którego się wybierasz, zanim przyjdzie do płacenia rachunków. Wróćmy do przykładu ze Szwajcarią i jej walutą. Jeśli na koncie walutowym nie będziesz mieć franków, bank automatycznie pobierze pieniądze z innego konta, na którym masz środki, np. z rachunku w euro lub dolarach. Bank w takiej sytuacji od razu dokona przewalutowania.

Problem polega na tym, że taki automatyczny kurs wymiany nie zawsze jest dla ciebie korzystny. Do tego musisz liczyć się z tym, że bank najpierw wymieni dostępną walutę na złotówki, a dopiero później na franki. W ten sposób dochodzi do podwójnego przewalutowania, a ty podwójnie tracisz. Dlatego często bardziej opłaca się skorzystać z kantoru internetowego, by mieć na koncie walutę państwa, które zamierzasz odwiedzić.

Również robiąc zakupy w zagranicznym sklepie internetowym, najpierw zasil konto walutowe, a dopiero później dokonaj płatności.

Co więcej, za pomocą karty walutowej możesz wypłacać gotówkę z bankomatu, będąc na wakacjach. Jednak w tym przypadku sprawdź, czy za skorzystanie z tego rozwiązania nie zostanie pobrana dodatkowa opłata. Jednocześnie mając na koncie np. euro i wypłacając właśnie tę walutę w bankomacie, unikasz kosztów związanych z przewalutowaniem, które zostałyby naliczone, gdybyś skorzystał ze swojej karty płatniczej, przypisanej do konta złotówkowego.  

Jaka karta walutowa?

To, z jakich walut będziesz mógł korzystać za pomocą swojej karty, zależy od tego, jaką kartę walutową wybierzesz. A nad tym wyborem warto się nieco zastanowić.

Przede wszystkim walutową kartę płatniczą możesz wyrobić w większości banków w Polsce. Wystarczy, że w tym celu otworzysz konto walutowe w wybranym przez siebie banku. Jednak równie dobrze możesz wyrobić kartę wielowalutową w firmie pozabankowej. Do najpopularniejszych kart wielowalutowych należą:

• Alior Bank – Kantor Walutowy,
• karta wielowalutowa MasterCard Debit FX w Banku Pekao S.A.,
• karta multi‑currency w PKO Bank Polski,
• Revolut,
• Monese,
• WISE,
• Twisto,
• Zen.

A jaka karta walutowa jest najlepsza? Wybierając kartę płatniczą walutową, zwróć uwagę na waluty, jakimi za jej pomocą będziesz mógł płacić oraz koszty. Przykładowo fintechy takie jak Wise czy Revolut często oferują więcej walut niż banki, a także gwarantują korzystniejsze międzybankowe kursy wymiany. Warto więc poznać różne możliwości.

W zależności od rachunku, do dyspozycji będziesz miał od jednej do nawet kilkudziesięciu walut, którymi będziesz mógł operować. Jeśli podróżujesz przede wszystkim po krajach Unii Europejskiej, możliwe, że wystarczy ci konto walutowe w euro. Natomiast jeśli podróżujesz do Wielkiej Brytanii lub lubisz robić zakupy w amerykańskich sklepach internetowych, przyda ci się także konto w funtach brytyjskich czy dolarach. Z kolei osoby, które często odwiedzają różne państwa, które mają własną walutę, ucieszą się z możliwości prowadzenia konta w większości z nich.

A jak wygląda kwestia kosztów w przypadku karty wielowalutowej? W zależności od tego, gdzie wyrobisz kartę, możesz spotkać się z:

• opłatą za wydanie karty,
• prowizją za przelewy międzynarodowe,
• prowizją za płatność kartą,
• prowizją za wypłatę gotówki z bankomatu,
• stałą, comiesięczną opłatę za możliwość korzystania z karty.

Co ważne, w przypadku stałej opłaty za kartę, najczęściej nie będziesz musiał płacić innych prowizji lub będą one naliczane tylko w wyjątkowych sytuacjach. Dlatego wybierając daną kartę walutową, zastanów się, jak często będziesz z nich korzystał. Jeśli zamierzasz używać jej sporadycznie, bo na przykład tylko od czasu do czasu zlecasz przelew SEPA lub przelew SWIFT, system prowizyjny może ci się bardziej opłacać. Z kolei, jeśli kilka razy w miesiącu płacisz w walucie, lepsza będzie oferta ze stałą opłatą.

Poza tym zwróć uwagę na szczegóły. Często bywa tak, że niski procent prowizji lub jej brak dotyczy płatności do określonej kwoty. Gdy ją przekroczysz, wysokość opłaty wzrośnie. Z tego względu dokładnie porównaj warunki korzystania z karty wielowalutowej, np. przeglądając ranking kont walutowych. 

Czy kartą walutową można płacić w Polsce?

Jeśli wiesz, jak zrobić przelew zagraniczny ze swojego konta, może się zastanawiać, czy kartą walutową możesz płacić w Polsce. Jest to jak najbardziej możliwe, ponieważ karta walutowa działa tak samo, jak każda inna karta płatnicza. Pytanie jest inne. Ile zapłacisz za korzystanie z karty walutowej w Polsce? Tu odpowiedź jest mniej satysfakcjonująca. Okazuje się bowiem, że przy płatnościach kartą walutową w Polsce istnieje ryzyko niekorzystnego przewalutowania. W praktyce oznacza to, że transakcja kosztuje nas zdecydowanie więcej, niż w przypadku płatności realizowanych w PLN.

Wysokość opłat zależy od tego, jakie warunki ustalił dany bank czy też firma pozabankowa, w której wyrobiłeś kartę i konto walutowe. W niektórych przypadkach musisz liczyć się z dodatkową prowizją za takie transakcje. Jednak nawet jeśli takich opłat nie ma, zwróć uwagę na kurs przewalutowania. O co dokładnie chodzi?

Jeśli w polskiej restauracji za rachunek w złotówkach chcesz zapłacić kartą walutową, bank automatycznie wymieni walutę z konta na złotówki. Wygodnie, prawda? Przy czym wygoda często kosztuje. Po prostu kurs, po którym przeliczana jest waluta, może okazać się niekorzystny w porównaniu do tego z kantorów. Dlatego czasem bardziej opłaca się skorzystać z kantoru internetowego, w którym wymienisz walutę na złotówki i to bezpośrednio nimi zapłacisz w polskim sklepie czy punkcie usługowym.

Oczywiście nie ma takiego problemu, gdy będąc w Polsce, płacisz za zakupy kartą wielowalutową w zagranicznym sklepie internetowym.

Karta wielowalutowa – wady i zalety

Wiesz już, co to jest karta wielowalutowa. Czas przyjrzeć się, czy faktycznie warto z niej korzystać. Na korzyść tego rozwiązania wpływa przede wszystkim oszczędność. Jest to szczególnie ważne w przypadku osób, które często robią zakupy w zagranicznych sklepach internetowych lub podróżują i zastanawiają się, jak płacić za granicą. Jeśli będziesz używał do takich transakcji kart płatniczych walutowych, unikniesz podwójnego przewalutowania transakcji, a za zakupy będziesz płacił dokładnie tyle, ile wynosi twój rachunek. Dodajmy, że koszt wyrobienia, posiadania i korzystania z karty wielowalutowej jest stosunkowo niski.

Do tego karta wielowalutowa to ogromna wygoda. Jako że obsługuje ona konta w kilku walutach, możesz korzystać z niej w zasadzie bez względu na to, gdzie się wybierasz i gdzie robisz zakupy. Poza tym mając dostęp do konta walutowego powiązanego z taką kartą, możesz szybko i wygodnie wymieniać waluty w kantorze internetowym.

Kolejną zaletą karty walutowej jest jej wszechstronne zastosowanie. Po pierwsze możesz dokonywać płatności kartą walutową za granicą. Możesz także płacić taką kartą w zagranicznych sklepach walutowych. Jeśli zajdzie taka potrzeba, za pomocą tej karty wypłacisz gotówkę z bankomatu. Do tego możesz taką kartą płacić także w Polsce, jeśli akurat nie będziesz miał przy sobie karty do konta złotówkowego.

Obecnie kartą wielowalutową można wygodnie zarządzać cyfrowo za pomocą aplikacji mobilnej czy portfela cyfrowego. To kolejna z istotnych zalet tego rozwiązania i argument, dlaczego na założenie tego typu karty decyduje się coraz więcej osób. Realizacja płatności w internecie (np. w zagranicznych sklepach) oraz na wakacyjnym wyjeździe jest prostsza i tańsza.

Warto dodać, że karta wielowalutowa ma również swoje wady. Przede wszystkim jest to kwestia ewentualnych dodatkowych opłat. W zależności od karty może się okazać, że np. wypłata waluty w bankomacie czy też wykonanie transakcji powyżej określonej kwoty dodatkowo kosztuje. Warto sprawdzić tego typu zasady, zanim wybierzesz swoją kartę wielowalutową. Może okazać się bowiem, że wypłaty z bankomatów za granicą będą bardzo kosztowne i warto ich unikać. 

Po drugie, karty wielowalutowe wydawane przez banki najczęściej obsługują tylko kilka różnych walut, takich jak dolary, euro, franki szwajcarskie czy funty brytyjskie. Dlatego też, jeśli zamierzasz korzystać z innych walut, poszukaj karty wielowalutowej, która na pewno będzie je obsługiwać.

Po trzecie, musisz pamiętać, aby na karcie walutowej posiadać walutę, w jakiej akurat zamierzasz płacić. W przeciwnym razie cała transakcja zostanie rozliczona w złotówkach, a ty zapłacisz za przewalutowanie. A to nie zawsze jest opłacalne rozwiązanie. 

Rozliczenia transakcji zagranicznych i pułapka DCC

W przypadku korzystania z kart walutowych lub wielowalutowych do realizacji rozliczeń zagranicznych stosuje się przewalutowywanie po kursach organizacji płatniczych (np.: Visa, Mastercard). Co do zasady są one lepsze dla klienta niż kursy oferowane przez banki, dlatego karty walutowe to lepszy środek płatniczy za granicą od standardowej karty debetowej przypisanej do rachunku osobistego. 

Ponadto warto zwrócić uwagę na tzw. spread walutowy, czyli różnicę pomiędzy kursem wymiany waluty, a tzw. kursem międzybankowym. Przy standardowej karcie debetowej instytucje finansowe doliczają dodatkowe opłaty, co stanowi ich zarobek w procesie przewalutowywania. W przypadku kart multiwalutowych można tego uniknąć, ponieważ w trakcie płatności nie dochodzi do zmiany waluty. W efekcie transakcja jest tańsza niż w przypadku przewalutowywania bankowego czy usługi Dynamic Currency Conversion (DCC) dostępnej przy płatnościach za granicą polegającej na automatycznym przewalutowaniu na terminalu płatniczym lub w bankomacie.

Dodatkowo przy wypłacie środków w bankomacie poza Polską operator może pobierać dodatkową opłatę tzw. „surcharge”. Jej wysokość zależy m.in. od wartości wypłacanych środków. W obrębie Unii Europejskiej wiele banków w Polsce gwarantuje brak takowej opłaty, jednak jest niemal standardem poza UE. Warto o tym pamiętać przy wypłacie środków z dowolnego zagranicznego bankomatu. Pod tym względem posługiwanie się kartą wielowalutową okazuje się oszczędniejszym rozwiązaniem.

Cyfrowe zarządzanie kartą i płatności mobilne

Wraz z rozwojem technologii pojawiają się nowe możliwości. Obecnie karty wielowalutowe bez trudu można dodać co cyfrowych portfeli płatniczych, w tym Apple Pay czy Google Pay. Ułatwia to cyfrowe zarządzanie kartą oraz realizacji transakcji zbliżeniowych podczas płatności telefonem czy smartwatchem. Wystarczy dostęp do aplikacji mobilnej, w której następuje autoryzacja transakcji. Nowoczesne karty walutowe obsługiwane są w stu procentach z poziomu aplikacji mobilnej. Można w niej ustawiać limity karty, chroniąc się przed ewentualną utratą środków czy nadmiernym wydawaniem, a także natychmiast zastrzec kartę w przypadku zgubienia jej fizycznej postaci. Dostawcy usług finansowych gwarantują wysoki poziom zabezpieczeń, w tym m.in. biometrię czy uwierzytelnianie dwuskładnikowe. Daje to poczucie komfortu w trakcie realizacji płatności podczas zagranicznego wyjazdu.

Ochrona płatności i dodatkowe zabezpieczenia

Banki oraz firmy z sektora fintech muszą spełniać rygorystyczne normy w zakresie zabezpieczeń produktów oraz ochrony płatności i danych osobowych klientów. Narzucają to przepisy prawa międzynarodowego, w tym unijne dyrektywy. Dotyczy to również kart wielowalutowych, w których standardem staje się stosowanie zabezpieczenia 3-D Secure, co chroni transakcje online. Ponadto konsumenci mogą skorzystać z procedury chargeback, która pozwala na odzyskanie środków po nieudanych zakupach online, np. dokonanych w fałszywym sklepie e-commerce.

Środki zgromadzone na koncie bankowym dodatkowo są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty 100 000 euro. Takie zabezpieczenia nie daje większość fintechów. Standardem są też takie zabezpieczenia jak: preautoryzacja czy natychmiastowe zastrzeżenie karty w przypadku jej zgubienia lub zgubienia telefonu, na którym była zapisana.

W przypadku kart walutowych w bankach i fintechach oferowane są też dodatkowe usługi, w tym m.in.:

• możliwość wykupienia ubezpieczenia turystycznego, 
• zakup karty e-SIM, 
• i inne. 

Wpływa to na kompleksowość tego typu ofert, dzięki czemu karty wielowalutowe cieszą się rosnącym zainteresowaniem wśród osób regularnie wyjeżdżających poza granicę Polski.

Podsumowanie: Karta wielowalutowa – co to jest?

Karta wielowalutowa to przydatne narzędzie dla osób, które często podróżują lub prowadzących międzynarodowe transakcje. Taka karta powiązana jest z kontem walutowym. Co to jest? Jest to rachunek, na którym możesz gromadzić środki w jednej lub wielu obcych walutach. Dzięki temu za pomocą jednej karty wielowalutowej możesz zarządzać wieloma walutami na jednym koncie i korzystać z nich wygodnie podczas płatności. Kartę wielowalutową możesz wyrobić w banku, różnych instytucjach finansowych lub firmach, które obsługują płatności elektroniczne. A jaka karta walutowa jest najlepsza? To już zależy od twoich potrzeb oraz opłat i warunków korzystania z takiej karty, a także walut, jakie ona obsługuje.

Anna Błażejewska-PłacheckaZobacz artykuły autora

Data dodania: 17.07.2023

Aktualizacja: 27.01.2026