Czym jest przelew zagraniczny?
Przelew zagraniczny to rodzaj transakcji, która polega na przesłaniu pieniędzy pomiędzy kontami, prowadzonym w bankach w różnych krajach. Kiedy najczęściej dokonujemy takich przelewów zagranicznych? Gdy:
- robimy zakupy w zagranicznym sklepie internetowym,
- płacimy za usługi świadczone przez zagranicznego usługodawcę (np. kupujemy bilet lotniczy, płacimy za hotel za granicą),
- przelewamy pieniądze osobie, która ma konto w zagranicznym banku.
Tego typu przelewy międzynarodowe są o tyle skomplikowane, że wymagają wymiany walut, jeśli konto osoby zlecającej transakcję prowadzone jest w złotówkach. Oczywiście ty, jako właściciel takiego rachunku, nie musisz się martwić o takie formalności. Jest to po prostu kwestia tego, ile kosztuje taki przelew zagraniczny. A to zależy między innymi od tego, jaki rodzaj przelewu wykonasz.
Warto wyróżnić także przelew walutowy. Jest to transakcja realizowana w obcej walucie (np. w euro lub dolarach) pomiędzy rachunkami prowadzonymi w polskich bankach lub bankiem polskim a bankiem zagranicznym.
Przelewy za granicę – rodzaje
Zanim dowiesz się, jak zrobić przelew zagraniczny, sprawdź, jaki rodzaj tego typu transakcji możesz wykonać. Do wyboru masz przelew SEPA i przelew SWIFT. Czym się one od siebie różnią?
| Rodzaj przelewu | Waluta i zasięg | Czas realizacji | Koszt | Banki pośredniczące |
|---|---|---|---|---|
| SEPA | Euro; kraje Unii Europejskiej oraz Norwegia, Islandia, Szwajcaria i Wielka Brytania | Najczęściej 1 dzień roboczy | Zależny od banku i konta; przelew często może być darmowy | Brak udziału banków pośredniczących |
| SWIFT | Dowolna waluta i dowolny kraj podłączony do systemu SWIFT | Zwykle 2–3 dni, niekiedy do 14 dni | Od kilkudziesięciu do kilkuset złotych | Możliwy udział banków korespondencyjnych naliczających własne opłaty |
Dlatego, gdy musisz wykonać międzynarodowy przelew bankowy, jeśli tylko jest to możliwe, korzystaj z opcji przelewu SEPA.
Gdzie zrobić przelew zagraniczny?
Przelew zagraniczny można zlecić w banku, fintechu albo u operatora przekazów gotówkowych. Wybór wpływa na koszt, kurs wymiany, czas oraz sposób odbioru środków.
| Sposób | Koszt i kurs | Czas lub sposób odbioru | Warunek |
|---|---|---|---|
| Bank | Przelew SEPA zwykle nie kosztuje dużo, natomiast przelew SWIFT może być znacznie droższy | Przelew wykonywany bezpośrednio z konta | Usługa dostępna praktycznie we wszystkich bankach |
| Fintech, np. Wise lub Revolut | Często korzystniejszy kurs wymiany i niższe opłaty niż w bankach komercyjnych | Przelew realizowany przez platformę fintechową | Obsługa wybranego kraju i waluty |
| Operator przekazów gotówkowych | — | Odbiór w wybranym punkcie partnerskim, niekiedy w ciągu kilku minut | Obsługa wybranego kraju i waluty |
Zlecanie przelewu poza bankowością internetową
Nie każdy klient korzysta z bankowości elektronicznej. Przelew zagraniczny można zlecić również:
- osobiście w oddziale banku,
- telefonicznie poprzez infolinię (jeśli bank oferuje taką usługę).
| Kanał | Wygoda i zastosowanie | Koszty i warunki |
|---|---|---|
| Oddział banku | Dobre rozwiązanie dla osób niepewnych obsługi systemów online lub realizujących skomplikowaną transakcję | Wyższa prowizja i konieczność osobistej wizyty |
| Infolinia | Wygodniejsza niż wizyta w oddziale | Możliwe dodatkowe koszty; dostępność zależy od banku |
| Bankowość internetowa lub aplikacja mobilna | Zwykle najszybsza opcja | Zwykle najtańsza opcja |
Jak wykonać przelew zagraniczny?
Przyjrzyjmy się teraz, jak krok po kroku zrobić przelew międzynarodowy. Na początek załóżmy, że chcesz wykonać przelew na rachunek zagraniczny ze swojego banku. Co jest potrzebne do takiego przelewu zagranicznego? Otóż dane niezbędne do wykonania przelewu międzynarodowego, to:
- numer rachunku w formacie IBAN (w krajach, które go stosują),
- kod BIC/SWIFT (wymagany przy przelewach SWIFT; w przypadku SEPA nie zawsze jest konieczny),
- pełna nazwa i adres odbiorcy,
- kwota przelewu,
- waluta przelewu
- tytuł przelewu (czyli opis transakcji, który pozwala odbiorcy zidentyfikować płatność).
Pamiętaj, że niekompletne dane odbiorcy mogą skutkować opóźnieniem lub odrzuceniem przelewu.
Co ważne, w przypadku przelewu SEPA numer konta odbiorcy musisz wpisać w formacie IBAN, czyli z kodem kraju, w którym został założony taki rachunek. Przykładowo dla Polski kod ten to PL, a dla Niemiec DE itp. Natomiast wykonując przelew SWIFT numer konta odbiorcy musi mieć formę kodu BIC.
- Zaloguj się do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej swojego banku.
- Znajdź opcję przelewu i wybierz przelew zagraniczny.
- Podaj niezbędne dane, ze szczególnym uwzględnieniem numeru konta.
- Wybierz czas realizacji transakcji, pamiętając, że wpływa on na czas wykonania i koszt przelewu.
- Jeśli masz taką możliwość, wybierz standardowy przelew międzynarodowy, ponieważ przelew natychmiastowy może być wyjątkowo drogi.
Dodajmy, że wykonanie przelewu z konta zagranicznego na polskie odbywa się na takiej samej zasadzie.
Jeszcze jedno, jak wykonujesz przelew zagraniczny SWIFT, zaznacz równie, kto ma ponieść opłaty z tego tytułu: ty, odbiorca, czy też oboje podzielicie się tymi kosztami.
I w zasadzie to tyle. Przed ostatecznym zatwierdzeniem takiego przelewu jeszcze raz dokładnie sprawdź podane przez ciebie dane. Zobacz, czy nie pomyliłeś się przy podawaniu numeru konta oraz, czy na pewno zgadza się kwota i waluta, w jakiej masz wykonać przelew. Jeśli niechcący zlecisz przelew w dolarach, choć odbiorca ma konto w funtach brytyjskich, kwota zaksięgowana na jego koncie okaże się niepoprawna.
Jak jeszcze możesz zrobić przelew na zagraniczne konto? Jak już wspominaliśmy, są jeszcze inne sposoby tego, jak wysłać przelew zagraniczny. Jednym z nich jest skorzystanie ze specjalnych platform internetowych, które świadczą właśnie takie usługi. Musisz tylko zwrócić uwagę, czy dana platforma obsługuje walutę i kraj, do którego chcesz wysłać pieniądze.
Poza tym zawczasu sprawdź, ile kosztuje taki przelew za granicę. Na szczęście ostateczny koszt takiej transakcji najczęściej poznasz, zanim ją zatwierdzisz.
I jeszcze jeden sposób na to, jak zrobić przelew na konto zagraniczne. Jeśli robisz zakupy w sklepie online, w którym płacisz w innej walucie niż złotówki, możesz skorzystać z szybkich przelewów, które są dostępne właśnie w takich miejscach. Po prostu kończąc składnie zamówienia, wybierz jedną z metod płatności, oferowanych przez taki sklep. Dzięki temu nie musisz samodzielnie wypełniać danych do przelewu, przez co prawdopodobieństwo tego, że popełnisz jakiś błąd, praktycznie nie istnieje. Poprawna będzie także kwota przelewu. Poza tym, korzystając z takiej formy płatności, sklep natychmiast dostaje potwierdzenie transakcji i może od razu przystąpić do realizacji twojego zamówienia. A ile kosztuje przelew międzynarodowy, wykonywany w taki sposób? To już zależy od banku, w którym posiadasz swoje konto osobiste.
Jak widzisz, dokonanie przelewu za granicę wcale nie jest trudne. Jeśli tylko masz to, co jest potrzebne do przelewu międzynarodowego, czyli niezbędne dane i środki na koncie, to łatwo i wygodnie zlecisz taką transakcję w swoim banku bądź na zewnętrznej platformie.
Dane odbiorcy i specyficzne numery rachunków
Aby przelew zagraniczny został poprawnie zrealizowany, konieczne jest podanie kompletnych i prawidłowych danych obu stron transakcji.
Osoba otrzymująca przelew to beneficjent, natomiast nadawca to zleceniodawca. W formularzu przelewu należy wskazać dane obu stron.
Podstawowe dane wymagane przy przelewach międzynarodowych to:
- numer rachunku odbiorcy w formacie IBAN (w krajach, które go stosują),
- Kod BIC/SWIFT, identyfikujący bank odbiorcy,
- pełna nazwa i adres beneficjenta,
- kwota i waluta przelewu.
Szczególnie istotne jest podanie pełnego i poprawnego adresu odbiorcy. W przypadku kontroli transakcji lub weryfikacji AML bank może wymagać tych danych do potwierdzenia tożsamości stron.
Przelew zagraniczny – ile idzie?
Czas realizacji zależy od systemu i trybu przelewu oraz dni roboczych w obu krajach. Przelew zlecony przed weekendem lub świętem może dotrzeć później.
| Rodzaj lub tryb | Czas realizacji | Warunki i przykłady |
|---|---|---|
| SEPA standardowy | Około 1 dnia roboczego | Przelew zlecony we wtorek może dotrzeć w środę, a wysłany w piątek — w poniedziałek; święta i dni wolne mogą wydłużyć realizację |
| SEPA pilny | Możliwa realizacja tego samego dnia | Tryb dostępny w niektórych bankach |
| SWIFT | Od 2 do 14 dni | Czas zależny od przebiegu realizacji przelewu |
Opóźnienia w realizacji przelewu mogą również wynikać z kontroli AML (procedur przeciwdziałania praniu pieniędzy), niekompletnych danych w zleceniu lub udziału banków pośredniczących w systemie SWIFT.
Możesz się jeszcze zastanawiać, ile trwa przewalutowanie przelewu. Mowa o sytuacji, w której na swoim koncie masz np. złotówki, a przelew musisz wykonać w euro. W tym przypadku nie musisz się przejmować. Taka operacja przewalutowania odbywa się automatycznie i nie zabiera dodatkowego czasu. Jeśli wykonujesz przelew w obcej walucie z polskiego konta w złotówkach, bank sam wymieni przekazywaną sumę i do odbiorcy trafią pieniądze w walucie, którą on na co dzień się posługuje.
Dodajmy, że jak wypełniasz przelew zagraniczny, zawsze możesz zdecydować się na przelew natychmiastowy. Dzięki temu pieniądze szybciej trafią do odbiorcy, ale najpewniej będziesz musiał zapłacić dodatkową prowizję za taki przelew zagraniczny. Pamiętaj, że wysokość takiej prowizji może być uzależniona od kwoty przelewu. Dlatego też w przypadku przelewu międzynarodowego sprawdź jego koszt jeszcze przed zatwierdzeniem zlecenia.
Od czego zależy szybkość transakcji i jak ją monitorować?
Czas realizacji przelewu zagranicznego zależy od kilku czynników. Jednym z najważniejszych są godziny graniczne obowiązujące w banku. Jeśli zlecenie zostanie wysłane po określonej godzinie, jego realizacja rozpocznie się dopiero w następnym dniu roboczym.
Banki oferują zwykle różne tryby realizacji przelewów:
- standardowy,
- tryb pilny,
- ekspresowy.
Im szybszy tryb, tym wyższa prowizja. W przypadku przelewów w euro w obrębie strefy SEPA dostępna jest także opcja SEPA Instant, która umożliwia przekazanie środków w ciągu kilku sekund, o ile bank nadawcy i odbiorcy obsługuje tę usługę.
Na opóźnienia mogą wpływać również inne czynniki, takie jak:
- kontrola AML (procedury przeciwdziałania praniu pieniędzy),
- błędy w danych odbiorcy,
- święta i dni wolne w kraju odbiorcy,
- udział banków pośredniczących w systemie SWIFT.
Warto wiedzieć, że część banków korzysta z systemu SWIFT GPI, który pozwala sprawdzić status przelewu niemal w czasie rzeczywistym i zobaczyć, na jakim etapie znajduje się transakcja.
Ile kosztuje przelew zagraniczny?
Wiesz już, jak zrobić przelew międzynarodowy oraz ile idzie taka transakcja. Najwyższy czas przyjrzeć się, jaki jest koszt przelewu zagranicznego. Najczęściej musisz się liczyć z wydatkiem od kilkunastu do nawet kilkuset złotych. W dużej mierze zależy to od:
- prowizji banku, z którego usług korzystasz,
- kwoty, jaką chcesz przelać,
- tego, jak długo przelew zagraniczny będzie szedł do odbiorcy,
- rodzaju przelewu,
- kosztu przewalutowania,
- prowizji banków pośredniczących (w przypadku przelewów SWIFT).
Jaki już wcześniej wspomnieliśmy, w przypadku przelewów SWIFT możesz wskazać, kto za niego zapłaci. Możesz być to nadawca przelewu (opcja OUR), odbiorca (BEN) lub koszty te mogą zostać podzielone pomiędzy obie strony transakcji (SHA).
Poza tym musisz wiedzieć, że koszt przelewu zależy to od tego, co dokładnie składa się na taką operację. Jeśli posiadasz konto walutowe prowadzone w euro, to koszt przelania pieniędzy na inne konto w euro nie będzie duży. Co więcej, taki przelew może być nawet darmowy. Inaczej sprawa wygląda w przypadku przelewu zagranicznego bez konta walutowego. Wówczas, jak wysyłasz przelew za granicę, musisz liczyć się z tym, że bank dokona przewalutowania, czyli wymieni twoje złotówki na docelową walutę. Bank stosuje własny kurs wymiany walut, a różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży to tzw. spread walutowy. To właśnie spread walutowy sprawia, że realny koszt przelewu może być wyższy, niż wskazuje sama prowizja. Dlatego też posiadanie konta walutowego pozwala uniknąć dodatkowego kosztu przewalutowania przy przelewach w tej samej walucie. Dlatego, jeśli wiesz, że często będziesz korzystał z opcji przelewów walutowych, zajrzyj do rankingu kont walutowych i wybierz najlepszy rachunek dla siebie.
Konto walutowe? Co to jest?Jest to specjalny rachunek, na którym możesz gromadzić środki w innej walucie niż złotówki. Takie konto możesz prowadzić w jednej lub kilku różnych walutach, w zależności od banku. Poza tym do takiego konta otrzymasz kartę walutową. Czym jest karta walutowa? To rodzaj karty płatniczej, przypisanej do twojego konta walutowego. Zastanawiasz się, jak płacić za granicą? Konto walutowe i przypisana do niego karta idealnie się do tego nadadzą.
A co w przypadku przelewów z konta walutowego, prowadzonego w dolarach, gdy chcesz wykonać przelew np. w funtach brytyjskich. Tu znów musisz liczyć się z prowizją za przewalutowanie środków. Dlatego, jak często dokonujesz różnych przelewów zagranicznych, postaw na kartę wielowalutową. Jak działa karta wielowalutowa? Taka karta przypisana jest do rachunku, prowadzonego w kilku walutach, np. w euro, dolarach, funtach itd. Dzięki temu pieniądze zostaną pobrane z konta w walucie, w której ma być wykonany dany przelew. W ten sposób unikasz sytuacji, w której wymieniasz walutę po niekorzystnym kursie.
Co składa się na całkowity koszt przelewu walutowego?
Na całkowity koszt przelewu zagranicznego wpływają zarówno widoczne opłaty banku, jak i koszty wynikające z przewalutowania oraz udziału innych instytucji.
| Składnik kosztu | Sposób naliczania | Wpływ na przelew |
|---|---|---|
| Prowizja banku | Opłata za realizację transakcji zgodna z Tabelą Prowizji i Opłat | Zwiększa całkowity koszt przelewu |
| Spread walutowy | Różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży waluty | Wyższy spread oznacza większy realny koszt dla klienta |
| Opłaty banków pośredniczących | Własne prowizje potrącane przez instytucje uczestniczące w przelewie SWIFT | Do odbiorcy może trafić kwota niższa niż wysłana |
| Procentowa opłata SWIFT | Przykładowo 0,2–0,5% wartości transakcji, często z minimalną kwotą opłaty | Koszt rośnie wraz z wartością transakcji, z uwzględnieniem opłaty minimalnej |
Szczegółowe zasady rozliczania kosztów w SEPA i SWIFT
W przypadku przelewów SWIFT nadawca musi wybrać odpowiednią instrukcję kosztową. Dostępne są trzy opcje kosztowe (OUR, BEN, SHA):
- OUR - wszystkie koszty ponosi nadawca; odbiorca otrzymuje pełną kwotę przelewu,
- BEN - wszystkie koszty ponosi odbiorca; opłaty potrącane są z przekazywanej kwoty,
- SHA - koszty są dzielone: nadawca płaci prowizję swojego banku, a odbiorca - swojego.
Warto podkreślić, że w obrębie strefy SEPA dostępna jest wyłącznie opcja SHA. To jedna z przyczyn niższych kosztów i większej przejrzystości przelewów SEPA. Brak skomplikowanego wyboru opcji kosztowych oraz ograniczona liczba banków pośredniczących sprawiają, że system ten jest prostszy i bardziej przewidywalny.
Przelew zagraniczny – podsumowanie
Aby wykonać przelew zagraniczny, potrzebujesz przede wszystkim numeru rachunku odbiorcy w formacie IBAN (dla SEPA) lub numeru IBAN oraz kodu BIC/SWIFT (dla przelewów SWIFT). Niezbędne są także dane odbiorcy (imię i nazwisko lub nazwa firmy, adres), kwota oraz waluta transakcji. Przelew SEPA sprawdzi się przy płatnościach w euro do krajów UE oraz wybranych państw EOG i jest zazwyczaj tańszy, oraz realizowany w ciągu 1 dnia roboczego. W pozostałych przypadkach stosuje się przelew SWIFT, którego czas realizacji może wynieść do kilkunastu dni. Środki wysłane do Polski zostaną zaksięgowane w złotówkach lub, jeśli odbiorca posiada rachunek walutowy, w walucie prowadzenia konta.
Komentarze i opinie użytkowników