Jak zrobić przelew zagraniczny?

Czym jest przelew zagraniczny?

Przelew zagraniczny to rodzaj transakcji, która polega na przesłaniu pieniędzy pomiędzy kontami, prowadzonym w bankach w różnych krajach. Kiedy najczęściej dokonujemy takich przelewów zagranicznych? Gdy:

• robimy zakupy w zagranicznym sklepie internetowym,
• płacimy za usługi świadczone przez zagranicznego usługodawcę (np. kupujemy bilet lotniczy, płacimy za hotel za granicą),
• przelewamy pieniądze osobie, która ma konto w zagranicznym banku.

Tego typu przelewy międzynarodowe są o tyle skomplikowane, że wymagają wymiany walut, jeśli konto osoby zlecającej transakcję prowadzone jest w złotówkach. Oczywiście ty, jako właściciel takiego rachunku, nie musisz się martwić o takie formalności. Jest to po prostu kwestia tego, ile kosztuje taki przelew zagraniczny. A to zależy między innymi od tego, jaki rodzaj przelewu wykonasz.

Warto wyróżnić także przelew walutowy. Jest to transakcja realizowana w obcej walucie (np. w euro lub dolarach) pomiędzy rachunkami prowadzonymi w polskich bankach lub bankiem polskim a bankiem zagranicznym.

Przelewy za granicę – rodzaje

Zanim dowiesz się, jak zrobić przelew zagraniczny, sprawdź, jaki rodzaj tego typu transakcji możesz wykonać. Do wyboru masz przelew SEPA i przelew SWIFT. Czym się one od siebie różnią?

Przelew SEPA dotyczy wyłącznie przelewów dokonywanych w euro bez względu na to, w jakiej walucie prowadzone są rachunki bankowe. Do systemu, który obsługuje SEPA, należą kraje Unii Europejskiej oraz Norwegia, Islandia, Szwajcaria i Wielka Brytania. Jeśli musisz przelać pieniądze komuś z innego z wymienionych wyżej krajów lub przelew musi zostać wykonany w innej walucie, będziesz musiał skorzystać z systemu SWIFT.

A czym jest przelew SWIFT? Przede wszystkim SWIFT jest globalnym stowarzyszeniem instytucji finansowych. Dzięki temu możesz zrobić przelew za granicę w dowolnej walucie na konto w dowolnym kraju, o ile jest on podłączony do systemu SWIFT.

Co ważne, przelewy SEPA są stosunkowo szybkie, a czas realizacji przelewu zagranicznego wynosi najczęściej 1 dzień roboczy. A kiedy dojdzie przelew zagraniczny SWIFT? Zazwyczaj pieniądze księgowane są na koncie odbiorcy po 2-3 dniach, ale zdarza się, że taki przelew idzie nawet do 14 dni.

A ile kosztuje przelew zagraniczny? W przypadku przelewu SEPA zależy to od banku i konta, jakie posiadasz. A to oznacza, że tego typu przelewy zagraniczne możesz często wykonać za darmo. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku przelewu zagranicznego SWIFT, gdzie opłaty mogą wynieść od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.

Warto wiedzieć, że przelewy w ramach strefy SEPA realizowane są bez udziału banków pośredniczących. Oznacza to, że środki przekazywane są bezpośrednio pomiędzy bankiem nadawcy a bankiem odbiorcy, co przekłada się na niższe koszty oraz krótszy czas realizacji.

Z kolei w przypadku przelewów SWIFT w transakcji mogą uczestniczyć tzw. banki korespondencyjne (banki pośredniczące). Każda taka instytucja może naliczyć własną opłatę, co wpływa zarówno na wyższy koszt przelewu, jak i na jego dłuższy czas realizacji.

Dlatego, gdy musisz wykonać międzynarodowy przelew bankowy, jeśli tylko jest to możliwe, korzystaj z opcji przelewu SEPA.

Gdzie zrobić przelew zagraniczny?

Zanim przejdziemy do tego, jak wysłać pieniądze za granicę, przyjrzyjmy się, gdzie możesz zrobić taki przelew zagraniczny. Przede wszystkim, przesyłanie pieniędzy za granicę to usługa, oferowana praktycznie przez wszystkie banki. Dzięki temu przelew zagraniczny możesz wykonać bezpośrednio ze swojego konta bez konieczności korzystania z kantoru internetowego. Jak już wspomnieliśmy, w przypadku przelewu SEPA nie powinno cię to kosztować zbyt dużo. Jednak przy przelewie SWIFT koszty te mogą być dużo większe.

Jak zatem najtaniej zrobić przelew zagraniczny? Poszukaj innych możliwości wykonania przelewu zagranicznego. Jakich? Oprócz tradycyjnych banków coraz większą popularnością cieszą się fintechy, takie jak Wise czy Revolut, które często oferują korzystniejszy kurs wymiany i niższe opłaty niż banki komercyjne.

Alternatywą dla przelewów bankowych są również przekazy gotówkowe realizowane przez prywatnych operatorów. W niektórych przypadkach środki mogą być dostępne do odbioru nawet w ciągu kilku minut w wybranym punkcie partnerskim za granicą.

Musisz się tylko upewnić, że obsługują one transakcje z krajem, do którego chcesz wykonać przelew w danej walucie. 

Zlecanie przelewu poza bankowością internetową

Nie każdy klient korzysta z bankowości elektronicznej. Przelew zagraniczny można zlecić również:

• osobiście w oddziale banku,
• telefonicznie poprzez infolinię (jeśli bank oferuje taką usługę).

Zlecenie w oddziale może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie czują się pewnie w obsłudze systemów online lub realizują skomplikowaną transakcję. Trzeba jednak liczyć się z wyższą prowizją oraz koniecznością osobistej wizyty w placówce.

Zlecenie przez infolinię jest wygodniejsze niż wizyta w oddziale, ale również może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Najtańszą i najszybszą opcją pozostaje zwykle zlecenie przelewu przez bankowość internetową lub aplikację mobilną.

Jak wykonać przelew zagraniczny?

Przyjrzyjmy się teraz, jak krok po kroku zrobić przelew międzynarodowy. Na początek załóżmy, że chcesz wykonać przelew na rachunek zagraniczny ze swojego banku. Co jest potrzebne do takiego przelewu zagranicznego? Otóż dane niezbędne do wykonania przelewu międzynarodowego, to:

• numer rachunku w formacie IBAN (w krajach, które go stosują),
• kod BIC/SWIFT (wymagany przy przelewach SWIFT; w przypadku SEPA nie zawsze jest konieczny),
• pełna nazwa i adres odbiorcy,
• kwota przelewu,
• waluta przelewu
• tytuł przelewu (czyli opis transakcji, który pozwala odbiorcy zidentyfikować płatność).

Pamiętaj, że niekompletne dane odbiorcy mogą skutkować opóźnieniem lub odrzuceniem przelewu.

Co ważne, w przypadku przelewu SEPA numer konta odbiorcy musisz wpisać w formacie IBAN, czyli z kodem kraju, w którym został założony taki rachunek. Przykładowo dla Polski kod ten to PL, a dla Niemiec DE itp. Natomiast wykonując przelew SWIFT numer konta odbiorcy musi mieć formę kodu BIC. 

Gdy masz już niezbędne dane, możesz zlecić przelew zagraniczny. Jak to zrobić? Najpierw zaloguj się do bankowości internetowej lub do aplikacji mobilnej swojego banku. Następnie znajdź opcję przelewu i wybierz tę, która umożliwi ci wykonanie przelewu zagranicznego. W dalszej kolejności podaj niezbędne dane do wykonania przelewu zagranicznego, ze szczególnym uwzględnieniem numeru konta. Poza tym wybierz czas realizacji takiej transakcji. To jak długo będzie trwała realizacja przelewu zagranicznego, zależy właśnie od wybranej przez ciebie opcji. Musisz jednak mieć na uwadze, że przelew zagraniczny natychmiastowy może cię wyjątkowo dużo kosztować. Dlatego, jeśli tylko masz taką możliwość, korzystaj ze standardowego przelewu międzynarodowego.

Dodajmy, że wykonanie przelewu z konta zagranicznego na polskie odbywa się na takiej samej zasadzie.

Jeszcze jedno, jak wykonujesz przelew zagraniczny SWIFT, zaznacz równie, kto ma ponieść opłaty z tego tytułu: ty, odbiorca, czy też oboje podzielicie się tymi kosztami.

I w zasadzie to tyle. Przed ostatecznym zatwierdzeniem takiego przelewu jeszcze raz dokładnie sprawdź podane przez ciebie dane. Zobacz, czy nie pomyliłeś się przy podawaniu numeru konta oraz, czy na pewno zgadza się kwota i waluta, w jakiej masz wykonać przelew. Jeśli niechcący zlecisz przelew w dolarach, choć odbiorca ma konto w funtach brytyjskich, kwota zaksięgowana na jego koncie okaże się niepoprawna.

Jak jeszcze możesz zrobić przelew na zagraniczne konto? Jak już wspominaliśmy, są jeszcze inne sposoby tego, jak wysłać przelew zagraniczny. Jednym z nich jest skorzystanie ze specjalnych platform internetowych, które świadczą właśnie takie usługi. Musisz tylko zwrócić uwagę, czy dana platforma obsługuje walutę i kraj, do którego chcesz wysłać pieniądze.

Poza tym zawczasu sprawdź, ile kosztuje taki przelew za granicę. Na szczęście ostateczny koszt takiej transakcji najczęściej poznasz, zanim ją zatwierdzisz.

I jeszcze jeden sposób na to, jak zrobić przelew na konto zagraniczne. Jeśli robisz zakupy w sklepie online, w którym płacisz w innej walucie niż złotówki, możesz skorzystać z szybkich przelewów, które są dostępne właśnie w takich miejscach. Po prostu kończąc składnie zamówienia, wybierz jedną z metod płatności, oferowanych przez taki sklep. Dzięki temu nie musisz samodzielnie wypełniać danych do przelewu, przez co prawdopodobieństwo tego, że popełnisz jakiś błąd, praktycznie nie istnieje. Poprawna będzie także kwota przelewu. Poza tym, korzystając z takiej formy płatności, sklep natychmiast dostaje potwierdzenie transakcji i może od razu przystąpić do realizacji twojego zamówienia. A ile kosztuje przelew międzynarodowy, wykonywany w taki sposób? To już zależy od banku, w którym posiadasz swoje konto osobiste.

Jak widzisz, dokonanie przelewu za granicę wcale nie jest trudne. Jeśli tylko masz to, co jest potrzebne do przelewu międzynarodowego, czyli niezbędne dane i środki na koncie, to łatwo i wygodnie zlecisz taką transakcję w swoim banku bądź na zewnętrznej platformie. 

Dane odbiorcy i specyficzne numery rachunków

Aby przelew zagraniczny został poprawnie zrealizowany, konieczne jest podanie kompletnych i prawidłowych danych obu stron transakcji.

Osoba otrzymująca przelew to beneficjent, natomiast nadawca to zleceniodawca. W formularzu przelewu należy wskazać dane obu stron.

Podstawowe dane wymagane przy przelewach międzynarodowych to:

• numer rachunku odbiorcy w formacie IBAN (w krajach, które go stosują),
• Kod BIC/SWIFT, identyfikujący bank odbiorcy,
• pełna nazwa i adres beneficjenta,
• kwota i waluta przelewu.

W niektórych krajach wymagane są dodatkowe informacje. Przykładowo przy przelewach do Stanów Zjednoczonych konieczne jest podanie 9-cyfrowego numeru rozliczeniowego banku (Routing Number/ABA/Fed Wire). Bez tego przelew może zostać odrzucony lub znacznie opóźniony.

Szczególnie istotne jest podanie pełnego i poprawnego adresu odbiorcy. W przypadku kontroli transakcji lub weryfikacji AML bank może wymagać tych danych do potwierdzenia tożsamości stron.

Przelew zagraniczny – ile idzie?

Wiesz już, jak przelać pieniądze na konto zagraniczne. Teraz przyjrzyjmy się, ile idzie taki przelew międzynarodowy. Jak już wspominaliśmy, w przypadku przelewów SEPA, transakcja księgowana jest po mniej więcej jednym dniu roboczym. Oznacza to, że jeśli zlecisz przelew we wtorek, odbiorca otrzyma pieniądze w środę. Jednak, jeśli wyślesz środki w piątek, do odbiorcy dotrą one dopiero w poniedziałek. Poza tym musisz uwzględnić ewentualne święta i dni wolne od pracy, zarówno w Polsce, jak i w kraju, do którego wykonujesz przelew. Mogą one wydłużyć realizację przelewu zagranicznego i tego, ile idzie on do odbiorcy.

Miej jednak na uwadze, że w niektórych bankach możliwe jest wykonanie przelewu SEPA w trybie pilnym, który może dotrzeć do odbiorcy jeszcze tego samego dnia.

A jak przelewamy pieniądze na zagraniczne konto poprzez SWIFT? Ile to trwa? W tym przypadku czas realizacji przelewu wyniesie od 2 do 14 dni.

Opóźnienia w realizacji przelewu mogą również wynikać z kontroli AML (procedur przeciwdziałania praniu pieniędzy), niekompletnych danych w zleceniu lub udziału banków pośredniczących w systemie SWIFT.

Możesz się jeszcze zastanawiać, ile trwa przewalutowanie przelewu. Mowa o sytuacji, w której na swoim koncie masz np. złotówki, a przelew musisz wykonać w euro. W tym przypadku nie musisz się przejmować. Taka operacja przewalutowania odbywa się automatycznie i nie zabiera dodatkowego czasu. Jeśli wykonujesz przelew w obcej walucie z polskiego konta w złotówkach, bank sam wymieni przekazywaną sumę i do odbiorcy trafią pieniądze w walucie, którą on na co dzień się posługuje.

Dodajmy, że jak wypełniasz przelew zagraniczny, zawsze możesz zdecydować się na przelew natychmiastowy. Dzięki temu pieniądze szybciej trafią do odbiorcy, ale najpewniej będziesz musiał zapłacić dodatkową prowizję za taki przelew zagraniczny. Pamiętaj, że wysokość takiej prowizji może być uzależniona od kwoty przelewu. Dlatego też w przypadku przelewu międzynarodowego sprawdź jego koszt jeszcze przed zatwierdzeniem zlecenia.

Od czego zależy szybkość transakcji i jak ją monitorować?

Czas realizacji przelewu zagranicznego zależy od kilku czynników. Jednym z najważniejszych są godziny graniczne obowiązujące w banku. Jeśli zlecenie zostanie wysłane po określonej godzinie, jego realizacja rozpocznie się dopiero w następnym dniu roboczym.

Banki oferują zwykle różne tryby realizacji przelewów:

• standardowy,
• tryb pilny,
• ekspresowy.

Im szybszy tryb, tym wyższa prowizja. W przypadku przelewów w euro w obrębie strefy SEPA dostępna jest także opcja SEPA Instant, która umożliwia przekazanie środków w ciągu kilku sekund, o ile bank nadawcy i odbiorcy obsługuje tę usługę.

Na opóźnienia mogą wpływać również inne czynniki, takie jak:

• kontrola AML (procedury przeciwdziałania praniu pieniędzy),
• błędy w danych odbiorcy,
• święta i dni wolne w kraju odbiorcy,
• udział banków pośredniczących w systemie SWIFT.

Warto wiedzieć, że część banków korzysta z systemu SWIFT GPI, który pozwala sprawdzić status przelewu niemal w czasie rzeczywistym i zobaczyć, na jakim etapie znajduje się transakcja.

Ile kosztuje przelew zagraniczny?

Wiesz już, jak zrobić przelew międzynarodowy oraz ile idzie taka transakcja. Najwyższy czas przyjrzeć się, jaki jest koszt przelewu zagranicznego. Najczęściej musisz się liczyć z wydatkiem od kilkunastu do nawet kilkuset złotych. W dużej mierze zależy to od:

• prowizji banku, z którego usług korzystasz,
• kwoty, jaką chcesz przelać,
• tego, jak długo przelew zagraniczny będzie szedł do odbiorcy,
• rodzaju przelewu,
• kosztu przewalutowania,
• prowizji banków pośredniczących (w przypadku przelewów SWIFT).

Jaki już wcześniej wspomnieliśmy, w przypadku przelewów SWIFT możesz wskazać, kto za niego zapłaci. Możesz być to nadawca przelewu (opcja OUR), odbiorca (BEN) lub koszty te mogą zostać podzielone pomiędzy obie strony transakcji (SHA).

Poza tym musisz wiedzieć, że koszt przelewu zależy to od tego, co dokładnie składa się na taką operację. Jeśli posiadasz konto walutowe prowadzone w euro, to koszt przelania pieniędzy na inne konto w euro nie będzie duży. Co więcej, taki przelew może być nawet darmowy. Inaczej sprawa wygląda w przypadku przelewu zagranicznego bez konta walutowego. Wówczas, jak wysyłasz przelew za granicę, musisz liczyć się z tym, że bank dokona przewalutowania, czyli wymieni twoje złotówki na docelową walutę. Bank stosuje własny kurs wymiany walut, a różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży to tzw. spread walutowy. To właśnie spread walutowy sprawia, że realny koszt przelewu może być wyższy, niż wskazuje sama prowizja. Dlatego też posiadanie konta walutowego pozwala uniknąć dodatkowego kosztu przewalutowania przy przelewach w tej samej walucie. Dlatego, jeśli wiesz, że często będziesz korzystał z opcji przelewów walutowych, zajrzyj do rankingu kont walutowych i wybierz najlepszy rachunek dla siebie.

Konto walutowe? Co to jest?Jest to specjalny rachunek, na którym możesz gromadzić środki w innej walucie niż złotówki. Takie konto możesz prowadzić w jednej lub kilku różnych walutach, w zależności od banku. Poza tym do takiego konta otrzymasz kartę walutową. Czym jest karta walutowa? To rodzaj karty płatniczej, przypisanej do twojego konta walutowego. Zastanawiasz się, jak płacić za granicą? Konto walutowe i przypisana do niego karta idealnie się do tego nadadzą.

A co w przypadku przelewów z konta walutowego, prowadzonego w dolarach, gdy chcesz wykonać przelew np. w funtach brytyjskich. Tu znów musisz liczyć się z prowizją za przewalutowanie środków. Dlatego, jak często dokonujesz różnych przelewów zagranicznych, postaw na kartę wielowalutową. Jak działa karta wielowalutowa? Taka karta przypisana jest do rachunku, prowadzonego w kilku walutach, np. w euro, dolarach, funtach itd. Dzięki temu pieniądze zostaną pobrane z konta w walucie, w której ma być wykonany dany przelew. W ten sposób unikasz sytuacji, w której wymieniasz walutę po niekorzystnym kursie.

Co składa się na całkowity koszt przelewu walutowego?

Całkowity koszt przelewu zagranicznego to nie tylko prowizja banku za realizację transakcji. W praktyce na ostateczną kwotę wpływa kilka elementów, które nie zawsze są od razu widoczne dla klienta.

Jednym z kluczowych składników jest spread walutowy. To różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty. Bank przelicza środki według własnego kursu wymiany, który zwykle jest mniej korzystny niż kurs średni rynkowy. To właśnie na tej różnicy bank zarabia. Im wyższy spread walutowy, tym większy realny koszt przelewu dla klienta.

W przypadku przelewów realizowanych przez system SWIFT mogą pojawić się również tzw. ukryte opłaty. Wynikają one z udziału w transakcji instytucji, jakimi są banki pośredniczące. Każdy z nich może potrącić własną prowizję z przekazywanej kwoty. Dlatego zdarza się, że do odbiorcy trafia suma niższa niż ta wysłana.

Koszt przelewu SWIFT bywa również wyrażony procentowo, np. 0,2–0,5% wartości transakcji. Przy czym często obowiązuje minimalna kwota opłaty. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, warto sprawdzić obowiązującą w swoim banku Tabelę Prowizji i Opłat, gdzie szczegółowo opisane są wszystkie koszty związane z przelewami zagranicznymi.

Szczegółowe zasady rozliczania kosztów w SEPA i SWIFT

W przypadku przelewów SWIFT nadawca musi wybrać odpowiednią instrukcję kosztową. Dostępne są trzy opcje kosztowe (OUR, BEN, SHA):

• OUR - wszystkie koszty ponosi nadawca; odbiorca otrzymuje pełną kwotę przelewu,
• BEN - wszystkie koszty ponosi odbiorca; opłaty potrącane są z przekazywanej kwoty,
• SHA - koszty są dzielone: nadawca płaci prowizję swojego banku, a odbiorca - swojego.

Warto podkreślić, że w obrębie strefy SEPA dostępna jest wyłącznie opcja SHA. To jedna z przyczyn niższych kosztów i większej przejrzystości przelewów SEPA. Brak skomplikowanego wyboru opcji kosztowych oraz ograniczona liczba banków pośredniczących sprawiają, że system ten jest prostszy i bardziej przewidywalny.

Przelew zagraniczny – podsumowanie

Aby wykonać przelew zagraniczny, potrzebujesz przede wszystkim numeru rachunku odbiorcy w formacie IBAN (dla SEPA) lub numeru IBAN oraz kodu BIC/SWIFT (dla przelewów SWIFT). Niezbędne są także dane odbiorcy (imię i nazwisko lub nazwa firmy, adres), kwota oraz waluta transakcji. Przelew SEPA sprawdzi się przy płatnościach w euro do krajów UE oraz wybranych państw EOG i jest zazwyczaj tańszy, oraz realizowany w ciągu 1 dnia roboczego. W pozostałych przypadkach stosuje się przelew SWIFT, którego czas realizacji może wynieść do kilkunastu dni. Środki wysłane do Polski zostaną zaksięgowane w złotówkach lub, jeśli odbiorca posiada rachunek walutowy, w walucie prowadzenia konta.

Anna Błażejewska-PłacheckaZobacz artykuły autora

Data dodania: 12.07.2023

Aktualizacja: 01.03.2026