Z roku na rok coraz większe znaczenie dla funkcjonowania sektora finansowego mają tak zwane fintechy. Ich działanie opiera się na innowacyjności, a sama forma często usprawnia wiele procesów. Co to jest fintech i jakie technologie możemy do niego zaliczyć? Jak kwestia innowacyjności w sektorze finansowym wygląda w Polsce?

Spis treści:

Czym są fintechy?

Coraz więcej osób korzysta z fintechów na co dzień, nie zdając sobie nawet z tego sprawy. Wszystko dlatego, że wykorzystanie innowacyjności jest już dla nas czymś naturalnym. Dzięki nowoczesnym technologiom jesteśmy w stanie szybciej dokonywać płatności, robić przelewy bez wychodzenia z domu, a nawet bez włączania komputera, czy też zdalnie zgłaszać szkody ubezpieczeniowe.

Słowo fintech pochodzi od angielskiego określenia financial technology, które można przetłumaczyć jako technologie finansowe. W ujęciu współczesnym fintech oznacza zarówno technologie, które usprawniają korzystanie z usług finansowych, jak i firmy, które te technologie tworzą, rozwijają i udostępniają użytkownikom. Celem fintechu jest przede wszystkim ułatwienie i przyspieszenie korzystania z usług finansowych, zwiększenie ich dostępności oraz wprowadzenie rozwiązań bardziej efektywnych, tańszych i wygodniejszych niż tradycyjne metody.

Do najważniejszych cech fintechu należą:

innowacyjność, czyli wprowadzanie rozwiązań wykraczających poza tradycyjną bankowość,
wykorzystanie zaawansowanych technologii, takich jak AI, automatyzacja procesów czy blockchain,
dostępność online oraz możliwość korzystania z usług z dowolnego miejsca i o dowolnej porze,
szeroki zakres usług obejmujący płatności, pożyczki, inwestycje, ubezpieczenia i narzędzia finansowe dla firm.

Z punktu widzenia konsumentów fintechami są wszelkie rewolucyjne rozwiązania, które ułatwiają im sprawne funkcjonowanie w dziedzinie finansów. Może odbywać się to poprzez łatwiejszy dostęp do produktów i usług, szybsze dokonywanie transakcji, czy też możliwość zdalnego załatwiania formalności. Oferują je nie tylko banki, ale coraz częściej także instytucje pozabankowe czy też firmy ubezpieczeniowe.

Historyczny rozwój i społeczna rola technologii finansowych (nowy)

Rozwój technologii finansowych przebiegał etapami, a każdy z nich znacząco zmienił sposób, w jaki korzystamy z usług finansowych. Pierwszą fazą był okres określany jako Fintech 1.0, trwający od połowy XIX wieku do końca lat 60. XX wieku. Była to era przedcyfrowa, w której przełomową rolę odgrywały telegraf, systemy łączności dalekosiężnej oraz pierwsze próby automatyzacji procesów księgowych. To wtedy zaczęły powstawać fundamenty infrastruktury finansowej, umożliwiające przesyłanie pieniędzy i informacji na duże odległości.

Kolejny etap, Fintech 2.0, rozpoczął się wraz z upowszechnieniem komputerów, bankowości elektronicznej i internetu. W latach 70. świat finansów wkroczył w erę pełnej cyfryzacji. Powstały pierwsze bankomaty, systemy płatności elektronicznych, karty debetowe i kredytowe, a wraz z rozwojem internetu, bankowość online. To właśnie wtedy instytucje finansowe zaczęły intensywnie inwestować w technologię, kładąc podwaliny pod nowoczesny sektor fintech.

Współczesna faza, określana jako Fintech 3.0, rozpoczęła się po 2008 roku. To okres gwałtownego wzrostu startupów finansowych, rozwoju smartfonów, aplikacji mobilnych i usług opartych na chmurze. Kluczowe innowacje, takie jak płatności mobilne, robo-doradztwo, kryptowaluty czy otwarta bankowość sprawiły, że rynek finansowy stał się bardziej konkurencyjny, elastyczny i dostępny dla użytkowników na całym świecie.

Fintechy odgrywają ogromną rolę społeczną, ponieważ przyczyniają się do demokratyzacji dostępu do usług finansowych. Dzięki obniżeniu kosztów operacyjnych i automatyzacji procesów korzystanie z usług finansowych stało się tańsze, szybsze i mniej skomplikowane.

Technologie finansowe mają również istotne znaczenie w redukcji wykluczenia finansowego. Fintechy umożliwiają dostęp do oszczędności, kont bankowych, pożyczek czy ubezpieczeń osobom, które wcześniej nie miały takiej możliwości z powodu braku zdolności kredytowej, ograniczonej infrastruktury bankowej lub wysokich barier wejścia finansowego. W wielu krajach to właśnie fintechy zapewniają pierwszą styczność z usługami finansowymi, ułatwiając prowadzenie mikroprzedsiębiorstw, zarządzanie budżetem czy zabezpieczenie podstawowych potrzeb.

W efekcie technologie finansowe nie tylko modernizują sektor bankowy, ale również pozytywnie wpływają na całe społeczeństwo, zwiększając dostępność, wygodę i sprawiedliwość w dostępie do usług finansowych.

Fintech a tradycyjna bankowość w erze otwartych finansów

Relacja między fintechami a tradycyjnymi bankami jest złożona. Łączy w sobie zarówno elementy konkurencji, jak i współpracy. Z jednej strony fintechy wprowadzają na rynek szybkie, tańsze i bardziej intuicyjne rozwiązania, które zmuszają banki do modernizacji swoich procesów. Z drugiej strony wiele instytucji finansowych coraz częściej współpracuje ze startupami, inwestuje w nie lub tworzy własne inkubatory technologiczne, aby przyspieszyć cyfrową transformację i skrócić czas wdrażania innowacji.

Fintechy odgrywają kluczową rolę w stymulowaniu zmian w bankowości. To dzięki nim banki zaczęły rozwijać bankowość mobilną, automatyzować procesy obsługi klienta, udostępniać szybkie płatności czy wykorzystywać dane w czasie rzeczywistym. W praktyce fintech stał się katalizatorem transformacji całego sektora: od uproszczenia interfejsów użytkownika, po modernizację infrastruktury technologicznej.

Nową etapem współpracy między tradycyjnymi bankami a firmami technologicznymi jest otwarta bankowość (Open Banking), wprowadzona w Unii Europejskiej wraz z dyrektywą PSD2. Regulacje te zobowiązują banki do udostępniania określonych danych finansowych za pośrednictwem bezpiecznych API, co umożliwia podmiotom trzecim tworzenie własnych usług, takich jak agregator kont, menedżer budżetu, inteligentne systemy płatnicze czy narzędzia inwestycyjne. Dzięki temu użytkownik zyskuje większą kontrolę nad swoimi finansami i możliwość korzystania z usług różnych dostawców w jednym miejscu.

W efekcie sektor finansowy przekształca się w otwarty ekosystem, w którym banki i fintechy współdzielą technologie i dane, konkurują innowacjami, ale też współpracują, by budować nową generację usług finansowych.

Innowacje w sektorze finansowym

Większość fintechów stawia na innowacje cyfrowe, inwestując mnóstwo środków w rozwój technologiczny. Jest to obecnie jedna z najszybciej rozwijających się branż. Na rynku pojawiają się coraz to nowsze nowinki technologiczne, które w wielu przypadkach można wykorzystać właśnie w sektorze finansów.

Nie da się nie zauważyć, że dla fintechów szczególnie duże znaczenie ma cyfryzacja wszelakich procesów, dzięki której konsumenci mogą załatwiać wszelkie sprawy szybciej i to właściwie z każdego miejsca na Ziemi. W większości przypadków niezbędne jest do tego wykorzystanie sieci internetowej.

Wiele instytucji finansowych wdraża usługi chmurowe, co wymaga od nich ciągłego rozbudowywania infrastruktury IT. Wprowadzając coraz to ciekawsze rozwiązania, banki oraz inne podmioty zaliczane do grona fintechów, wykorzystują technologie oparte na sztucznej inteligencji (z ang. Artificial Intelligence, AI), a także na uczeniu maszynowym (z ang. Machine Learning, ML). Rozwój innowacji w sektorze finansowym bazuje także na technologii BigData, dzięki której możliwe jest bardzo szybkie gromadzenie i analizowanie różnego rodzaju danych.

Aby zapewnić użytkownikom wysoki stopień bezpieczeństwa, fintechy wprowadzają innowacyjne rozwiązania również jeśli chodzi o cyberbezpieczeństwo. Jest to niezbędne z uwagi na pojawianie się kolejnych zagrożeń, które często także bazują na sztucznej inteligencji.

Warto podkreślić, że wachlarz technologii wykorzystywanych w fintechach jest znacznie szerszy. Coraz większą rolę odgrywa biometria, czyli uwierzytelnianie użytkownika za pomocą odcisku palca, twarzy lub głosu, co znacząco zwiększa bezpieczeństwo logowania i autoryzacji płatności. Ważnym elementem jest także tokenizacja, która pozwala zastąpić wrażliwe dane, takie jak numery kart, unikalnymi tokenami, niemożliwymi do wykorzystania przez osoby nieuprawnione. Z kolei inteligentne kontrakty, oparte głównie na technologii blockchain, automatyzują wiele procesów finansowych, np. wypłatę środków w ramach umów leasingowych czy rozliczenia transakcji między firmami.

Kluczowym fundamentem nowoczesnego sektora fintech jest również wykorzystanie API, czyli interfejsów pozwalających aplikacjom na bezpośrednią wymianę danych. To właśnie dzięki API możliwa stała się otwarta bankowość, w której różne platformy (banki, aplikacje płatnicze i serwisy finansowe) komunikują się ze sobą w czasie rzeczywistym. API umożliwia tworzenie usług, które łączą dane z wielu źródeł, takich jak agregatory kont, inteligentne budżety czy zautomatyzowane porównywarki finansowe, co znacząco poprawia wygodę i dostępność usług dla użytkownika.

Kluczowe technologie napędzające cyfrową transformację

Cyfrowa transformacja sektora finansowego opiera się na kilku kluczowych technologiach, które całkowicie zmieniły sposób świadczenia usług. Jedną z nich jest sztuczna inteligencja (AI), wykorzystywana do automatycznej analizy danych, wykrywania oszustw, personalizowania ofert oraz obsługi klienta za pomocą chatbotów. Uzupełnia ją Big Data, pozwalająca przetwarzać ogromne zbiory informacji w czasie rzeczywistym. Dięki temu instytucje finansowe mogą oceniać ryzyko, przewidywać zachowania klientów czy tworzyć elastyczne modele scoringowe.

Kluczową rolę odgrywa również chmura obliczeniowa, która umożliwia skalowalność usług, szybkie wdrażanie nowych funkcji oraz redukcję kosztów infrastruktury. Dzięki niej fintechy mogą działać globalnie, bez konieczności utrzymywania własnych serwerów.

Do grupy najważniejszych technologii należą także rozwiązania zwiększające bezpieczeństwo i wygodę użytkowników. Biometria, czyli odcisk palca, skan twarzy czy głosu, pozwala na szybkie i niezawodne uwierzytelnianie. Tokenizacja zastępuje wrażliwe dane transakcyjne zaszyfrowanymi tokenami, co minimalizuje ryzyko kradzieży. Z kolei inteligentne kontrakty i technologie DLT, w tym blockchain, umożliwiają automatyzację wielu procesów, takich jak rozliczenia transakcji, weryfikacja dokumentów czy prowadzenie rejestrów udziałów.

Nie można pominąć również roli API, które stały się fundamentem otwartego ekosystemu finansowego. Dzięki nim różne aplikacje i instytucje mogą bezpiecznie wymieniać się danymi, co umożliwia rozwój usług takich jak agregatory kont, inteligentne płatności czy personalizowane narzędzia finansowe. API sprawiają, że fintechy mogą integrować bankowość z e-commerce, transportem czy ubezpieczeniami, tworząc spójne środowisko nowoczesnych usług.

Technologie w sektorze fintech

Jakie konkretnie rozwiązania można zaliczyć do fintechów? Przede wszystkim jest to szeroko pojęta bankowość internetowa, w przypadku której można oddzielnie wyróżnić bankowość mobilną. Dzięki rozwojowi technologii obecnie klienci banków są w stanie za pośrednictwem komputera czy smartfonu wykonać przelew na wskazane konto bankowe, co jest pomocne m.in. przy zapłacie rachunków, a także dokonywać płatności online, dzięki którym są w stanie o wiele szybciej robić w Internecie zakupy. Dostęp do bankowości internetowej, a także aplikacji mobilnej na ten moment zapewnia już większość banków. Każdy z nich chcąc prześcignąć konkurencję, co rusz daje swoim klientom dostęp do ciekawszych rozwiązań, dzięki czemu rynek ten rozwija się naprawdę szybko.

Podsumowując, technologie w sektorze fintech możemy podzielić je na kilka głównych kategorii:

płatności mobilne i elektroniczne,
bankowość cyfrowa i neobanki,
platformy inwestycyjne i robo-doradcy.

Płatności mobilne i elektroniczne

To jeden z najszybciej rozwijających się segmentów fintechu. Obejmuje rozwiązania, które pozwalają płacić smartfonem, zegarkiem lub jednym kliknięciem online bez konieczności korzystania z fizycznej karty. Do najpopularniejszych rozwiązań należą: Apple Pay, Google Pay, PayPal oraz Stripe. Coraz więcej użytkowników korzysta także z płatności opartych na tokenizacji, które zapewniają wysoki poziom bezpieczeństwa.

Jeśli chodzi o fintechy, płatności są jednym z najlepiej rozwiniętych obszarów. Od czasu wykorzystania w nim innowacyjnych technologii po raz pierwszy, powstało już wiele popularnych platform płatniczych i metod, dzięki którym, żeby zapłacić za coś w sklepie nie trzeba mieć przy sobie nie tylko gotówki, ale nawet fizycznej karty płatniczej. Obecnie płatności można dokonywać bezpośrednio z poziomu smartfonu czy też smartwatcha.

Bankowość cyfrowa i neobanki

W tej kategorii znajdują się instytucje finansowe działające w pełni online, bez tradycyjnych oddziałów, które oferują szybkie płatności, wymianę walut i zarządzanie finansami w aplikacji mobilnej. Najbardziej znane przykłady to Revolut, N26, Monzo czy Starling Bank. Neobanki umożliwiają prowadzenie konta, lokat, wielowalutowych kart oraz błyskawicznych przelewów w aplikacji, łącząc funkcjonalność bankową z elastycznością technologii mobilnych.

Platformy inwestycyjne i robo-doradcy

Fintechy obejmują również nowoczesne narzędzia inwestycyjne, takie jak robo-doradcy automatycznie dobierający portfel inwestycyjny (np. Wealthfront, Betterment), czy aplikacje ułatwiające handel akcjami i ETF-ami, jak eToro czy Robinhood. W Polsce popularność zdobywają też platformy do inwestowania automatycznego oraz narzędzia analityczne tworzone z myślą o początkujących inwestorach.

Fintechy to nie tylko rozwiązania oferowane przez banki

Odchodząc od rozwiązań oferowanych przez banki, warto zwrócić uwagę na to, że przez Internet można już korzystać także z usług firm pożyczkowych, porównywarek oraz kantorów. Dzięki zastosowaniu fintechów, oferowane przez nich usługi z punktu widzenia wielu klientów są o wiele bardziej atrakcyjne.

Instytucje pozabankowe dają już swoim klientom możliwość zaciągania pożyczek bez wychodzenia z domu. Można zrobić to w pełni online. Niektóre z nich dają też dostęp do specjalnych paneli, z poziomu których można sprawdzać harmonogram spłat czy też nowe oferty.

Porównywarki pozwalają z kolei w szybki sposób, dosłownie przy kilku kliknięciach, wybrać najlepszą ofertę kredytu, pożyczki czy też ubezpieczenia. Do fintechów można zaliczyć też platformy, które ułatwiają porównywanie cen innych produktów, nie tylko tych finansowych.

Same w sobie są nimi także kantory internetowe. Umożliwiają one wymianę waluty za pośrednictwem transferów, a także umożliwiają trzymanie ich w wirtualnych portfelach. Ich przewagą jest to, że dzięki wykorzystaniu innowacyjnych technologii, są w stanie oferować wymianę walut na bardziej atrakcyjnych warunkach.

Mówiąc o fintechach nie sposób nie wspomnieć też o blokchain. To technologia poznana szerzej dzięki kryptowalutom. Wiele firm wykorzystuje ją oferując różnego rodzaju produkty oraz usługi, a w tym prowadzenie rejestrów akcjonariuszy.

Wracając do tematu pożyczek warto zwrócić uwagę na fintechy, którymi są portale oferujące pożyczki społecznościowe, inaczej nazywane pożyczkami społecznymi albo peer-to-peer. Dają one możliwość zdobycia środków od innej osoby fizycznej, która jest gotowa udzielić zobowiązania w zamian za określony procent. Dzięki nowoczesnym serwisom możliwe jest szybkie znalezienie drugiej strony transakcji, a także załatwienie wszelkich formalności w pełni zdalnie.

Do kategorii usług pozabankowych zaliczają się również platformy crowdfundingowe, które umożliwiają finansowanie projektów, twórców i startupów przez społeczność. Popularne serwisy, takie jak Patronite czy Kickstarter, pozwalają pozyskać środki bez udziału pośredników finansowych, co czyni je ważnym elementem ekosystemu fintech.

Coraz większe znaczenie mają także platformy inwestycyjne, które oferują łatwy dostęp do akcji, obligacji, ETF-ów czy inwestowania automatycznego. Dzięki temu użytkownicy mogą budować swoje portfele inwestycyjne w pełni online i bez konieczności posiadania specjalistycznej wiedzy.

Warto wspomnieć również o narzędziach do zarządzania finansami osobistymi, które analizują wydatki, tworzą automatyczne budżety i podpowiadają, jak lepiej kontrolować domowe finanse. Takie aplikacje coraz częściej są zintegrowane z bankowością internetową, dzięki otwartej bankowości, co znacząco zwiększa ich możliwości.

Sektor fintech jest też podzielony na wyspecjalizowane gałęzie. WealthTech koncentruje się na zarządzaniu majątkiem i inwestycjami, oferując robo-doradców, aplikacje inwestycyjne czy inteligentne narzędzia analityczne. Z kolei PayTech skupia się na technologiach płatniczych. To właśnie dzięki niemu możliwe są szybkie przelewy, płatności mobilne czy transakcje oparte na tokenizacji. Wprowadzenie tych kategorii pokazuje, jak różnorodny i szeroki stał się dzisiejszy rynek fintechów.

Zastosowanie fintechu w biznesie i wyspecjalizowanych sektorach

Fintechy odgrywają coraz większą rolę nie tylko w usługach dla konsumentów, ale również w sektorze B2B, oferując firmom rozwiązania znacząco usprawniające codzienne procesy finansowe. Przedsiębiorstwa mogą korzystać z narzędzi do automatyzacji księgowości, które integrują faktury, płatności i raporty w jednym systemie, a także z usług faktoringowych i leasingowych działających w pełni online. Popularność zyskują również platformy do zarządzania płatnościami i należnościami, które pomagają firmom poprawiać płynność finansową i eliminować ręczne, czasochłonne zadania.

W ramach sektora fintech wyróżnia się także specjalistyczne podkategorie technologiczne. RegTech wspiera firmy w spełnianiu wymogów regulacyjnych: automatyzuje procesy związane z AML, weryfikacją tożsamości (KYC) i raportowaniem.

W obszarze WealthTech coraz większą popularność zdobywa robo-doradztwo, które wykorzystuje algorytmy i modele statystyczne do tworzenia i zarządzania portfelem inwestycyjnym klienta. Takie rozwiązania umożliwiają dostęp do profesjonalnie zdywersyfikowanych portfeli przy znacznie niższych kosztach niż w tradycyjnym doradztwie, demokratyzując dostęp do inwestowania zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla mniejszych firm.

Nowe modele biznesowe i kierunki rozwoju branży

Technologie finansowe stale ewoluują, a wraz z nimi powstają nowe modele biznesowe, które zmieniają sposób funkcjonowania usług finansowych na całym świecie. Jednym z najważniejszych trendów jest Banking as a Service (BaaS). Jest to model, w którym tradycyjne banki udostępniają swoją licencję oraz infrastrukturę technologiczną innym firmom. Dzięki temu podmioty niefinansowe mogą oferować usługi przypominające bankowe, takie jak prowadzenie rachunków, czy wydawanie karty, bez konieczności samodzielnego tworzenia zaplecza regulacyjnego.

Coraz bardziej powszechne stają się również finanse wbudowane (Embedded Finance), czyli włączanie usług finansowych bezpośrednio w aplikacje i platformy, które same nie są instytucjami finansowymi. Najlepszym przykładem są płatności odroczone (BNPL), dostępne w sklepach internetowych jednym kliknięciem, usługi płatnicze w aplikacjach transportowych czy mikropożyczki udzielane bezpośrednio z poziomu marketplace’ów. Dzięki temu użytkownicy korzystają z usług finansowych w sposób niezauważalny, dokładnie tam, gdzie ich potrzebują.

Kolejnym mocnym trendem są super aplikacje. Są to rozbudowane platformy oferujące wiele usług jednocześnie: od płatności i inwestycji, przez zakupy, aż po usługi transportowe i rozrywkowe. Obecnie najsilniej rozwijają się w Azji, jednak ich wpływ na globalny rynek fintech będzie coraz większy, bo łączą w jednym ekosystemie wszystko to, co użytkownik robi w świecie cyfrowym.

Na znaczeniu zyskuje także zielony fintech (Green Fintech), koncentrujący się na rozwiązaniach wspierających zrównoważony rozwój. W praktyce obejmuje narzędzia mierzące ślad węglowy transakcji, inwestowanie w ekologiczne projekty, automatyczne offsetowanie CO₂, a także platformy wspierające firmy w realizacji strategii ESG. Dzięki takim rozwiązaniom innowacje finansowe zaczynają odgrywać realną rolę w walce ze zmianami klimatycznymi, angażując zarówno przedsiębiorstwa, jak i konsumentów.

Sektor fintech w Polsce – najważniejsze firmy i technologie

Chociaż dla wielu osób może być to zaskakujące, sektor fintech w Polsce jest jednym z najlepiej rozwiniętych na świecie. Nasz rynek od lat znajduje się w europejskiej czołówce pod względem innowacji w obszarze płatności mobilnych i bankowości cyfrowej. Polskie firmy szybko je wprowadzają i ulepszają, co w ostatnich latach silnie wpłynęło na rozwój chociażby bankowości mobilnej.

Jednym z najpopularniejszych rozwiązań, niewątpliwie, należącym do fintechów, jest BLIK. Został on stworzony przez Polski Standard Płatności. Usługa ta początkowo pozwalała dokonywać szybkich płatności internetowych. W dużej mierze rewolucjonizowało to rynek e-commerce, bowiem znacznie skracało czas oczekiwania na środki. Obecnie BLIK obejmuje jeszcze więcej usług, a w tym przelewy na telefon. Daje to możliwość dokonywania szybkich przelewów bez podawania numeru konta bankowego. Wystarczy, że to jest powiązane z numerem telefonu.

Oczywiście BLIK, a także znane w Polsce usługi dokonywania płatności online takie jak BlueMedia, Przelewy24 czy też Polskie ePłatności to rozwiązania, które pojawiły się na rynku dzięki rozwojowi bankowości mobilnej. Podobnie jak opcja wzięcia pożyczki poprzez mobilną autoryzację. Jednym z pierwszych fintechów tego typu była pożyczka na selfie od Alior Bank.

Do najbardziej znanych polskich fintechów należy też Cinkciarz. To kantor internetowy, za pośrednictwem którego można nie tylko wymieniać waluty, ale również handlować na rynku forex. Cinkciarz oferuje także płatności online, wielowalutowe karty płatnicze, a nawet wielowalutowe pożyczki. Za granicą kantor jest znany pod nazwą Conotoxia.

W Polsce wśród fintechów znajdują się także platformy, które udzielają pożyczek bezpośrednio lub działają jako agregatory. To np. Vivus, Wonga oraz Bancovo.

Są to też platformy pożyczek społecznościowych, a także powiązane z nimi platformy crowdfundingowe. To np. Finansowo.pl i Fellow Finance Polska.

Do znanych polskich fintechów należą także:

Systemy płatności i PayTech

BLIK
BlueMedia
Przelewy24
Polskie ePłatności
PayU (jeden z największych operatorów płatności w Europie)

Kantory internetowe i wymiana walut

Conotoxia
Walutomat

Pożyczki pozabankowe

Vivus
Wonga
Bancovo (agregator ofert pożyczkowych)

Platformy pożyczek społecznościowych i crowdfunding

Finansowo.pl
Fellow Finance Polska

Inne polskie fintechy i narzędzia finansowe

SkyCash - płatności mobilne i bilety
Lendi - platforma kredytowa
Kredytmarket - finansowanie przedsiębiorców
Loando - agregator usług pożyczkowych
Smeo - usługi faktoringowe
Faktorama - sprzedaż i finansowanie faktur
mElements - rozwiązania e-commerce i płatności
BillBird - opłacanie rachunków i usługi płatnicze
PZU GO - insurtech łączący ubezpieczenia z telematyką
Warta Mobile - rozwiązania insurtech u największych ubezpieczycieli

Polski sektor fintech obejmuje więc szeroki wachlarz rozwiązań od płatności i wymiany walut, przez pożyczki i faktoring, po insurtech i nowoczesne platformy e-commerce. Rozwój tych usług nie tylko ułatwia codzienne zarządzanie finansami, ale również sprawia, że Polska na tle Europy pozostaje jednym z najbardziej innowacyjnych rynków finansowych.

Wyzwania regulacyjne i bezpieczeństwo w ekosystemie finansowym

Dynamiczny rozwój fintechów sprawia, że branża musi stale dostosowywać się do złożonych i szybko zmieniających się regulacji. Najważniejsze z nich to PSD2, które otworzyło sektor finansowy na współpracę z podmiotami trzecimi, RODO regulujące ochronę danych osobowych, AML dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy oraz DORA, czyli unijne rozporządzenie dotyczące odporności cyfrowej instytucji finansowych. Każda z tych regulacji wymaga od firm inwestowania w nowe procedury, systemy raportowania i rozwiązania technologiczne zapewniające zgodność z prawem.

W centrum tych wyzwań znajduje się cyberbezpieczeństwo, kluczowe dla utrzymania zaufania użytkowników. Fintechy przetwarzają ogromne ilości danych wrażliwych, dlatego muszą stosować zaawansowane metody ochrony: od szyfrowania i tokenizacji, po systemy wykrywania zagrożeń opartych na AI. Równie ważna jest ochrona danych osobowych i przejrzystość sposobu ich wykorzystywania, co bezpośrednio wpływa na wiarygodność usług finansowych.

Nowe regulacje, takie jak DORA, wprowadzają jednolite standardy bezpieczeństwa dla wszystkich podmiotów działających w sektorze, zarówno banków, jak i fintechów. Obejmują one m.in. obowiązek testowania odporności cyfrowej, monitorowania ryzyk operacyjnych oraz zapewnienia ciągłości działania w razie incydentów. Dzięki temu ekosystem finansowy staje się bardziej stabilny, lecz jednocześnie wymaga od firm technologicznych ciągłej modernizacji i inwestycji w infrastrukturę bezpieczeństwa.

Czym jest Insurtech?

Tak jak już wspomnieliśmy, fintechy mogą być wprowadzane nie tylko przez banki, ale również inne instytucje działające w szeroko pojętym sektorze finansów. Wśród tych, które coraz częściej dają dostęp do innowacyjnych rozwiązań są firmy ubezpieczeniowe. Oferowane przez nich nowoczesne technologie nazywa się insurtechami. Pojęcie to pochodzi od angielskiego określenia insurance technology i jest zarezerwowane dla wszelkich rozwiązań tego typu dotyczących sektora ubezpieczeniowego.

Chociaż pojęcie to nie jest tak dobrze znane w Polsce jak fintech, na naszym rodzimym rynku działa coraz więcej innowacyjnych rozwiązań oferowanych przez ubezpieczycieli. Firmy ubezpieczeniowe oferują klientom załatwienie wielu spraw z poziomu komputera, a nawet smartfonu. Rynek ten rozwija się znacznie wolniej niż rynek bankowości mobilnej, natomiast jak najbardziej idzie do przodu.

Początkowo firmy ubezpieczeniowe oferowały jedynie zdalne wykupienie polisy. Obecnie za pośrednictwem platform i aplikacji można również zgłaszać szkody i śledzić na bieżąco proces likwidacyjny.

Warto dodać, że nowoczesne insurtechy coraz częściej opierają swoje działanie na technologiach takich jak sztuczna inteligencja (AI), analiza dużych zbiorów danych (Big Data) oraz Internet Rzeczy (IoT). To właśnie dzięki nim możliwe jest tworzenie bardziej spersonalizowanych ofert ubezpieczeniowych, dopasowanych do indywidualnego stylu życia użytkownika. Przykładowo AI analizuje zachowania klientów i historię ich zgłoszeń, co pozwala na szybszą i precyzyjniejszą ocenę ryzyka, natomiast Big Data umożliwia ubezpieczycielom identyfikację wzorców, które pomagają wykrywać wyłudzenia lub przewidywać prawdopodobieństwo szkód.

W insurtechach coraz większą rolę odgrywa także IoT, zwłaszcza w ubezpieczeniach komunikacyjnych. Przykładem jest telematyka stosowana m.in. w PZU GO, która monitoruje styl jazdy kierowcy i jest w stanie automatycznie wezwać pomoc w razie nagłego zdarzenia. Podobne rozwiązania funkcjonują również w ubezpieczeniach majątkowych, gdzie czujniki IoT mogą wykrywać zalanie, pożar czy włamanie i natychmiast wysyłać alert do ubezpieczyciela.

Dynamicznie rozwijają się również aplikacje związane z ubezpieczeniami zdrowotnymi. W wielu polisach na życie użytkownicy korzystają już z aplikacji monitorujących aktywność fizyczną, jakość snu czy parametry zdrowotne, a zebrane dane pozwalają ubezpieczycielom oferować zniżki lub spersonalizowane programy profilaktyczne.

Do insurtechów, które pojawiły się na polskim rynku należą m.in. wspomniane już Warta mobile oraz PZU GO. Oprócz nich działają także: