Co dzieje się z młodzieżowym kontem bankowym po ukończeniu 18 lat?

Co dzieje się z młodzieżowym kontem bankowym po ukończeniu 18 lat?

Po ukończeniu 18. roku życia młodzieżowe konto bankowe musi zmienić swój status i stać się rachunkiem osobistym osoby dorosłej. Do uzyskania pełnoletności nastolatkowie mogą korzystać z ograniczonej zdolności prawnej i otwierać oraz prowadzić konto tylko za zgodą rodzica (lub innego opiekuna prawnego) oraz pod jego nadzorem. W dniu 18. urodzin to się zmienia. Rodzice tracą kontrolę nad rachunkiem, a dziecko może już w stu procentach samodzielnie nim zarządzać. Zyskuje też dostęp do wcześniej zablokowanych funkcji, w tym np. możliwość wnioskowania o kredyt gotówkowy. To nie jedyne zmiany. Warto więc dokładnie zapoznać się z tym, jak ten proces przebiega w danej instytucji finansowej.

Automatyczne przekształcenie konta młodzieżowego w konto dla dorosłych

Standardem jest, że konto młodzieżowe automatycznie przekształca się w rachunek osobisty dla osoby dorosłej. W związku z tym młody dorosły nie musi wypełniać żadnych formalności z tym związanych. Przed ukończeniem 18. roku życia bank może skontaktować się telefonicznie lub listownie z posiadaczem rachunku, aby poinformować go o nadchodzącej zmianie i dostępnych możliwościach. Jest to o tyle istotne, że konwersja konta dla nastolatka w konto dla osoby dorosłej może wiązać się z dodatkowymi opłatami naliczanymi za prowadzenie rachunku oraz nowymi warunkami umowy.

Alternatywą dla konwersji i prowadzenia tego samego rachunku w nowym wydaniu jest jego przekształcenie w inny produkt bankowy. Może to odbyć się na zasadzie konwersji lub poprzez zamknięcie jednego rachunku i otwarcie nowego. Zależy to od polityki banku i jego aktualnej oferty, dlatego wszelkie wątpliwości młody człowiek powinien omówić z pracownikiem instytucji bankowej. W ten sposób zyska większą świadomość na temat zachodzących zmian oraz możliwości.

Nowe warunki i opłaty za prowadzenie konta po pełnoletności

Po osiągnięciu pełnoletności konto zmienia swój status. Razem z nim mogą zmienić się warunki jego prowadzenia oraz opłaty związane m.in. za obsługę karty płatniczej czy korzystanie z bankomatu. Warto więc dokładnie zapoznać się z umową otwarcia rachunku, a wszelkie wątpliwości w tym zakresie skonsultować z ekspertem bankowym. Zmiana warunków umowy nie jest regułą i często konto bankowe zmienia swój status, jednak warunki jego prowadzenia pozostają takie same. To wygodne dla klienta, ponieważ nie musi otwierać nowego rachunku i dalej posługuje się tym samym numerem czy też kartą płatniczą.

Zmiany warunków korzystania z rachunku oraz opłat najczęściej dotyczą:

• dodatkowych wymogów związanych z utrzymaniem karty, aby ta pozostała darmowa (np. minimalny limit ilości transakcji lub wysokości transakcji dokonywanych kartą płatniczą, lub BLIKiem),
• dodatkowe opłaty związane za prowadzenie konta oraz warunki do spełnienia, aby to pozostało darmowe (np. limit transakcji kartą, przelewów, wysokość osiąganych comiesięcznie wpływów),
• dodatkowe koszty związane z wypłatą środków w bankomacie.

To najczęściej spotykane zmiany, jednak nie zawsze one występują. Każdy bank ma inną politykę w tym zakresie, a szczegóły mogą zależeć m.in. od oferty obowiązującej w momencie podpisywania umowy.

Zmiany w dostępie i kontroli rodzicielskiej po ukończeniu 18 lat

Zmiany obejmują również poziom dostępu do konta oraz zakres kontroli rodzicielskiej. Zgodnie z przepisami do ukończenia 18. roku życia dziecko posiada ograniczoną zdolność do czynności prawnych. W praktyce oznacza to, że nie może ono podpisać umowy otwarcia rachunku w banku i musi to zrobić rodzic w obecności nastolatka.

Do tego rodzic przy koncie młodzieżowym ma szeroki zakres uprawnień, w tym:

• dostęp do bieżącego salda na rachunku i historii transakcji,
• możliwość ustawiania limitów dziennych transakcyjnych dotyczących karty, systemów płatności mobilnych oraz przelewów online,
• możliwość ustawiania limitów dziennych i transakcyjnych przy wypłacie środków w bankomacie lub w oddziale banku,
• zdolność do wypłaty środków z konta do kwoty zwykłego zarządu.

Jednocześnie to rodzic ponosi odpowiedzialność za działalność finansową dziecka, w tym wygenerowany debet. W momencie osiągnięcia przez nastolatka pełnoletności to się zmienia. To młody dorosły staje się w pełni odpowiedzialny za swoje zachowanie oraz podejmowane decyzje w zakresie finansów.

Po ukończeniu przez dziecko 18. roku życia rodzic traci dostęp do rachunku bankowego w ramach tzw. kontroli rodzicielskiej. Tym samym nie ma już wglądu do salda oraz historii transakcji, a także nie może ustawiać żadnych limitów. To istotna zmiana zarówno z punktu widzenia dziecka, jak i jego opiekuna prawnego.

Dostęp do nowych produktów i usług bankowych dla pełnoletnich

Wraz z wejściem w pełnoletność posiadacz konta zyskuje dostęp do nowych produktów i usług bankowych. Te skierowane są tylko do osób dorosłych. W praktyce oznacza to, że zniesione zostają lub znacznie podwyższone limity transakcyjne dotyczące jednorazowych przelewów, płatności kartą czy wypłat środków. To nie wszystko. Po zmianie statusu konta z młodzieżowego na dorosłe, jego posiadacz zyskuje dostęp m.in. do takich produktów jak:

• karta kredytowa,
• kredyty gotówkowe,
• limitu kredytowego,
• lokat i zaawansowanych produktów oszczędnościowych,
• wybranych produktów inwestycyjnych.

Do tego otrzymuje pełen dostęp do bankowości elektronicznej oraz aplikacji mobilnej. Do momentu ukończenia 18. roku życia wybrane z funkcjonalności są tam niedostępne, jednak wszystko się zmienia wraz z osiągnięciem pełnoletności. Dla nastolatka jest to kolejne wyzwanie, ponieważ poznaje dokładnie pełen ekosystem bankowy oraz musi się nauczyć poprawnego poruszania w nim, oraz występujących w nim zagrożeń. Będzie łatwiej, jeżeli dziecko wcześniej aktywnie korzysta z rachunku. Szukając dobrej oferty dla dziecka 7-13 lat warto sprawdzić nasz ranking kont dla dzieci, a w przypadku starszych osób w kategorii 13-17 lat rekomendujemy nasz ranking kont dla nastolatków. Ułatwi to dokonanie wyboru.

Zwiększone limity transakcyjne po osiągnięciu pełnoletności

Osiągnięcie pełnoletności wiąże się również z podniesieniem limitów transakcyjnych na rachunku. W przypadku kont dla dzieci i nastolatków banki ograniczają limity oraz dostęp do wybranych funkcji, aby zmniejszyć ryzyko kradzieży środków czy też nierozważnych decyzji finansowych po stronie młodego użytkownika. Wraz z pełnoletnością to się zmienia. Podnoszą się limity dotyczące:

• przelewów bankowych,
• transakcji kartą i płatności mobilnych,
• wypłaty środków w bankomacie.

Do tego właściciel konta może samodzielnie kształtować te limity i zmieniać je za pomocą jednego kliknięcia z poziomu aplikacji mobilnej lub bankowości elektronicznej. Młody właściciel rachunku zyskuje też dostęp do wszystkich form płatności, które wcześniej były niedostępne lub działały tylko w ograniczonym stopniu. Wymaga to jednak świadomości na temat zarządzania finansami oraz tego, że ich źródło nie jest niewyczerpalne. Wiele młodych osób popełnia błąd związany ze zbyt szybkim wykorzystaniem zgromadzonego kapitału, podejmując nieracjonalne decyzje zakupowe pod wpływem emocji. Duża tu rola rodziców, którzy powinni kształtować inteligencję finansową swoich dzieci. Wpłynie to korzystnie na ich dorosłe życie i zapobiegnie nierozsądnym decyzjom po osiągnięciu pełnoletności.

Pełnoletność a odpowiedzialność finansowa: Co dalej z kontem?

Po osiągnięciu pełnoletności konto zmienia swój status i młody dorosły dalej może z niego korzystać. Może też zdecydować się na jego zamknięcie i otwarcie nowego rachunku bankowego, w tym w ramach innej oferty tego samego banku lub oferty konkurencji. Niezależnie od decyzji, posiadanie konta i zarządzanie nim wymaga odpowiedzialności finansowej. To nie lada wyzwaniem dla młodych osób. Jest to związane z tym, że w Polsce wciąż szwankuje edukacja w tym zakresie i w szkołach aspekt inteligencji finansowej, oszczędzania i zarządzania jest traktowany po macoszemu. W konsekwencji wielu młodych dorosłych jest od tego zupełnie nieprzygotowanych.

Potwierdzają to dane udostępnione przez Krajowy Rejestr Długów w ramach publikacji. Zgodnie z nimi okazuje się, że zadłużenie osób w wieku 18-20 lat w Polsce w połowie 2025 roku wynosi aż 38,8 mln złotych. To czterokrotny wzrost względem poprzedniego roku. Niestety ten niepokojący trend może się utrzymywać. Młodzi ludzie podejmują złe decyzje finansowe i nie są przygotowani do świadomego zarządzania finansami. Zadłużają się, aby podążać za modą i trendami, kupując nową elektronikę i ubrania. To droga do spirali zadłużenia, która utrudnia start w dorosłość. Warto więc postawić na wcześniejszą edukację finansową, aby zmniejszyć ryzyko występowania tego typu sytuacji u swoich dzieci. Posiadanie przez nich konta to nie wszystko. Oprócz tego muszą cechować się odpowiedzialnością finansową

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 10.10.2025