Jak odkładać pieniądze dla dziecka?

Jak zainwestować pieniądze dla dziecka?

Każda inwestycja powinna być dobrze przemyślana. Dotyczy to również inwestowania pieniędzy dla swoich dzieci. Tak naprawdę można to robić już przed ich narodzinami. Większość rodziców jednak dostrzega taką potrzebę dopiero wtedy, gdy ich pociechy przyjdą na świat.

Na początku warto zapoznać się z naszym poradnikiem jak oszczędzać pieniądze. W ten sposób możliwe będzie wygenerowanie oszczędności, które później posłużą jako kapitał inwestycyjny. Gdy dziecka dorasta i ma już kilka lat, warto dowiedzieć się, jak nauczyć dziecko wartości pieniądza, a następnie, jak nauczyć dziecko oszczędzania. Wdrożenie tego w życie przyniesie wiele korzyści zarówno dziecku, jak i jego rodzicom.

W praktyce skuteczne odkładanie pieniędzy dla dziecka warto zacząć od planowania i wyznaczenia jasnych celów oszczędnościowych. Może to być finansowanie przyszłej edukacji, wkładu na pierwsze mieszkanie lub zapewnienie dziecku dobrego startu w dorosłe życie. Konkretny cel zwiększa motywację i ułatwia konsekwentne działanie w długim horyzoncie.

Nie wystarczy tylko wiedzieć, jak oszczędzać dla dziecka. Kluczowe znaczenie ma długoterminowe oszczędzanie oraz regularność wpłat. Systematyczne odkładanie nawet niewielkich kwot, jest znacznie skuteczniejsze niż sporadyczne, jednorazowe wpłaty. Wielu rodziców wykorzystuje w tym celu świadczenie 800+, traktując je jako bazę do comiesięcznego odkładania pieniędzy na przyszłość dziecka.

Kluczem jest stosowanie się do tych zasad i powiększanie kapitału inwestycyjnego. Można skorzystać z kilku skutecznych strategii. Wśród nich znajdują się m.in. książeczki oszczędnościowe dla dzieci, fundusz powierniczy dla dziecka, polisa posagowa, konto oszczędnościowe czy też aktywne inwestowanie na rynku kapitałowym. Przy większym kapitale można pokusić się o zakup gruntu, który uznawany jest za bezpieczną lokatę kapitału na lata. Poniżej w kilku zdaniach opisaliśmy kilka skutecznych metod na oszczędzanie na przyszłość dziecka, w ramach cyklicznego gromadzenia mniejszych kwot. Tak naprawdę może to robić każdy rodzic, a nawet małe kwoty w perspektywie lat mogą przerodzić się w sporą sumę.

Zanim zaczniesz: uporządkuj własne finanse

Zanim rozpoczniesz systematyczne odkładanie pieniędzy dla dziecka, uporządkuj własną sytuację finansową. Oszczędzanie na przyszłość potomka nie powinno odbywać się kosztem bieżącej stabilności całej rodziny. W pierwszej kolejności warto spłacić wysoko oprocentowane zobowiązania, takie jak zadłużenie na kartach kredytowych czy pożyczki konsumpcyjne, które generują realne straty finansowe.

Równie istotne jest zbudowanie funduszu awaryjnego, czyli tzw. poduszki finansowej. Powinna ona zabezpieczać rodzinę na wypadek nieprzewidzianych wydatków, takich jak utrata pracy, choroba czy nagłe naprawy. Dopiero gdy podstawy domowego budżetu są stabilne, odkładanie pieniędzy dla dziecka staje się bezpieczne i długofalowo skuteczne.

Konto oszczędnościowe dla małego dziecka

Oczywiście największą popularnością wśród rodziców cieszy się konto oszczędnościowe dla nieletnich. Regularne wpłaty mają kluczowe znaczenie dla efektywności tej metody. Nawet niewielkie sumy odkładane co miesiąc mogą w perspektywie lat przerodzić się w znaczący kapitał. Obecnie banki powalają na założenie konta oszczędnościowego dla małego dziecka, już od pierwszych dni jego życia. Do momentu osiągnięcia przez dziecko określonego wieku, dostęp do konta ma tylko jego opiekun. W okresie nastoletnim to się zmienia, jednak to rodzic wciąż jest osobą współdecyzyjną. To niezwykle ważne w kontekście nauki dziecka szacunku do pieniądza oraz efektywnego oszczędzania.

Obecnie niemal każdy bank posiada w swojej ofercie konto oszczędnościowe dla osób poniżej 18. roku życia. Warto zapoznać się z parametrami rachunków w poszczególnych instytucjach i dobrze zastanowić się nad tym, jakie konto dla dziecka będzie optymalnym wyborem. We wcześniejszych poradnikach poruszaliśmy tę kwestię. Konto dla dziecka w banku do skuteczny sposób na oszczędzanie kapitału na start dziecka. Wystarczy systematycznie wpłacać środki. Wybranie konta oszczędnościowego sprawi, że zredukuje się negatywny wpływ inflacji na wartość zgromadzonego kapitału.

W przypadku większych dzieci warto zastanowić się, jakie konto dla nastolatka wybrać. W tym wieku dziecko może dysponować już własną kartą. Z doświadczenia wiemy, że równolegle do konta związanego z bieżącymi wydatkami dziecka, warto utrzymywać konto oszczędnościowe. Środki na nim zgromadzone mają ułatwić start dziecka w dorosłość, dlatego w wieku nastoletnim wciąż powinny być chronione. Dobrze dobrane konto studenckie będzie dobrym wyborem dla osób, które kontynuują edukację na szkole wyższej. Większość banków posiada wzajemnie uzupełniającą się ofertę, gdzie przejście z jednego typu konto do drugiego jest stosunkowo płynne.

Jeżeli chcesz skutecznie zabezpieczyć przyszłość swojego dziecka, to postaw już na konto oszczędnościowe dla noworodka, a następnie regularnie wpłacaj tam środki. Istnieją różne sposoby na oszczędzanie dla dzieci. W każdym z nich liczy się jednak systematyczność. Właśnie dlatego rekomendujemy nauczenie się, jak oszczędzać na przyszłość dziecka, a następnie pilnowanie się założonego celu. Może nim być kwota X, którą co miesiąc będzie odprowadzać się z każdego wynagrodzenia na konto oszczędnościowe dziecka. Po zgromadzeniu większego kapitału warto zastanowić się nad tym, jak zainwestować pieniądze dla dziecka, aby w przyszłości przyniosło mu to wymierne korzyści finansowe. Zrób to z głową, aby przyszłość dzieci była jeszcze spokojniejsza.

Istotną zaletą kont oszczędnościowych jest fakt, że środki na nich zgromadzone są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, co zwiększa bezpieczeństwo oszczędności.

Poza tym konto oszczędnościowe założone bezpośrednio na imię dziecka ma również tę zaletę, że zgromadzone środki są formalnie jego własnością. Dzięki temu pieniądze te są lepiej chronione przed ewentualnymi problemami finansowymi rodzica, takimi jak roszczenia wierzycieli.

Książeczki oszczędnościowe dla dzieci

Przez lata dużą popularnością w Polsce cieszyła się książeczka oszczędnościowa. Na jej założenie decydowali się zarówno rodzice dzieci, jak i ich dziadkowie. Tego typu książeczka oszczędnościowa dla wnuka stanowiła wartościowy prezent w momencie jego wejścia w dorosłość.

Obecnie książeczki oszczędnościowe mają głównie znaczenie historyczne i nie są już oferowane przez banki. Zostały one zastąpione nowoczesnymi kontami oszczędnościowymi dla dzieci, które są znacznie bardziej funkcjonalne i często oferują wyższe oprocentowanie niż standardowe konta dla dorosłych.

Lokaty i obligacje skarbowe: bezpieczne fundamenty oszczędzania

Jedną z najprostszych i najbezpieczniejszych form odkładania pieniędzy dla dziecka jest lokata bankowa. Oferuje ona zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, jednak wiąże się z koniecznością zamrożenia środków na określony czas. Zaletą lokat jest bezpieczeństwo, gdyż środki do równowartości 100 tys. euro objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG).

Alternatywą, często jeszcze bezpieczniejszą, są obligacje skarbowe, których emitentem jest Skarb Państwa. Szczególną popularnością cieszą się obligacje indeksowane inflacją, które chronią realną wartość oszczędności. Rodzice korzystający ze świadczenia 800+ mogą dodatkowo rozważyć zakup obligacji rodzinnych, które zostały zaprojektowane z myślą o długoterminowym oszczędzaniu na potrzeby dziecka.

Polisa posagowa jako podwójne zabezpieczenie przyszłości

Polisy posagowe, znane również jako ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe, łączą w sobie dwie funkcje. Z jednej strony umożliwiają systematyczne odkładanie środków, które zostaną wypłacone dziecku po osiągnięciu określonego wieku, a z drugiej stanowią ubezpieczenie na życie rodzica.

Najważniejszą zaletą polisy posagowej jest to, że nawet w przypadku śmierci opiekuna dziecko otrzyma zaplanowane świadczenie. Dla wielu rodzin stanowi to dodatkowe poczucie bezpieczeństwa. Warto jednak pamiętać, że tego typu produkty często wiążą się z długim okresem trwania umowy i kosztami, dlatego przed ich wyborem należy dokładnie przeanalizować warunki.

Fundusz powierniczy dla dziecka

Jeżeli zastanawiasz się nad tym, jak najlepiej oszczędzać pieniądze dla dziecka, to ciekawym wyborem są fundusze. Dedykowany fundusz dla dziecka pozwala na zgromadzenie dużego kapitału metodą mniejszych wpłat. Polega to na kupowaniu papierów wartościowych. Środki finansowe przeliczane są na jednostki uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym dla dziecka.

Fundusze inwestycyjne dają szansę na osiągnięcie wyższych zysków w długim terminie, jednak należy pamiętać, że wiążą się także z ryzykiem utraty kapitału. Wartość jednostek uczestnictwa może się zmieniać w zależności od sytuacji rynkowej, dlatego tego typu rozwiązania wymagają akceptacji zmienności oraz dłuższego horyzontu inwestycyjnego.

Dlatego warto dokładnie zapoznać się z ich specyfiką i mechanizmem działania. Każda decyzja finansowa powinna być podejmowana po dokładnej analizie oraz w konsultacji z ekspertem. Wszystko po to, aby zminimalizować związane z tym ryzyko.

Dobrym rozwiązaniem dla rodziców, którzy chcą inwestować regularnie mniejsze kwoty, jest Plan Systematycznego Oszczędzania (PSO). Pozwala on na cykliczne inwestowanie określonej sumy w wybrane fundusze, bez konieczności samodzielnego pilnowania terminów i bieżącej sytuacji rynkowej.

Niemniej zarabianie na funduszach może pozwolić na wygenerowanie solidnego zysku, który później można reinwestować w inne aktywa, w tym m.in. w nieruchomości, sztukę czy też metale szlachetne. Uznawane są one za bezpieczne lokowanie środków w dłuższej perspektywie, której oczekujemy w przypadku odkładania na przyszłość dziecka.

Konto mieszkaniowe: rządowe wsparcie na start w dorosłość

Jednym z rozwiązań wspieranych przez państwo jest konto mieszkaniowe, przeznaczone dla osób, które ukończyły 13 lat. Jego celem jest systematyczne oszczędzanie na cele mieszkaniowe, takie jak zakup pierwszego lokum lub wkład własny do kredytu hipotecznego.

Największą zachętą jest możliwość uzyskania premii od państwa za regularne wpłaty. Konto mieszkaniowe może być więc dobrym uzupełnieniem innych form oszczędzania, szczególnie jeśli celem rodziny jest realne wsparcie dziecka w wejściu w dorosłość.

Długoterminowe inwestowanie na giełdzie: akcje, ETF-y i dywersyfikacja

Rodzice, którzy akceptują wyższe ryzyko w zamian za potencjalnie większe zyski, mogą rozważyć inwestowanie na giełdzie. Akcje oraz ETF-y (Exchange Traded Funds) umożliwiają budowanie kapitału w długim horyzoncie inwestycyjnym, co jest szczególnie istotne przy oszczędzaniu na przyszłość dziecka.

Kluczową zasadą w tego typu inwestycjach jest dywersyfikacja portfela, czyli rozłożenie środków pomiędzy różne aktywa i rynki. Ogranicza to ryzyko dużych strat w przypadku zawirowań na giełdzie. Co ważne, do obracania papierami wartościowymi na giełdzie, potrzebne jest konto maklerskie.

Uzupełnieniem długoterminowego inwestowania na giełdzie mogą być również rozwiązania oferujące korzyści podatkowe, takie jak IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) oraz IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). Choć są one kojarzone głównie z oszczędzaniem na emeryturę, w praktyce mogą być wykorzystywane także jako element długofalowej strategii inwestycyjnej w rodzinie. Środki gromadzone w ramach IKE są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, pod warunkiem spełnienia określonych warunków ustawowych, co pozwala uniknąć tzw. podatku Belki. Z kolei IKZE umożliwia dodatkowo odliczenie wpłat od podstawy opodatkowania w rocznym zeznaniu podatkowym, co może przynieść bieżące oszczędności podatkowe.

Zarówno IKE, jak i IKZE mogą być prowadzone w formie rachunku maklerskiego, co pozwala inwestować zgromadzone środki m.in. w akcje, ETF-y czy fundusze inwestycyjne. W długim horyzoncie inwestycyjnym, charakterystycznym dla odkładania kapitału z myślą o przyszłości dziecka, połączenie rynku kapitałowego z ulgami podatkowymi może znacząco zwiększyć efektywność całej strategii. Warto jednak pamiętać, że obowiązują limity rocznych wpłat oraz określone zasady wypłat środków, dlatego przed wyborem takiego rozwiązania należy dokładnie zapoznać się z aktualnymi przepisami i dopasować je do indywidualnych celów oszczędnościowych.

Wykorzystaj siłę procentu składanego i automatycznych wpłat

Jednym z najważniejszych mechanizmów w długoterminowym oszczędzaniu jest procent składany. Polega on na tym, że odsetki lub zyski wypracowane w jednym okresie powiększają kapitał, od którego naliczane są kolejne zyski. Im dłuższy czas oszczędzania, tym silniejszy efekt, dlatego rozpoczęcie odkładania pieniędzy jak najwcześniej działa na korzyść dziecka.

Skutecznym sposobem budowania kapitału jest także automatyzacja procesu oszczędzania. Ustawienie automatycznego przelewu na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne zaraz po otrzymaniu wynagrodzenia eliminuje ryzyko odkładania tego na później i w rezultacie rezygnacji z oszczędzania w danym miesiącu. Taka forma systematyczności sprzyja długoterminowemu oszczędzaniu i sprawia, że budowanie kapitału odbywa się niemal bezwysiłkowo.

Jak włączyć dziecko w proces oszczędzania?

Oszczędzanie pieniędzy dla dziecka to również doskonała okazja do edukacji finansowej od najmłodszych lat. Warto wspólnie ustalać cele, np. odkładanie na konkretną zabawkę, wycieczkę czy większy zakup. Takie podejście uczy planowania i cierpliwości.

Skuteczną metodą jest także system motywacyjny, np. rodzic dokłada określoną kwotę do każdej sumy zaoszczędzonej przez dziecko. Motywowanie dziecka do oszczędzania poprzez pozytywne wzmocnienia buduje odpowiedzialność finansową i sprawia, że pieniądze przestają być abstrakcyjnym pojęciem, a stają się narzędziem do realizacji celów.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 26.10.2023

Aktualizacja: 04.02.2026