O BIG czy BIK słyszał niemalże każdy, kto starał się o kredyt lub chciał podpisać dowolną umowę abonamentową. Do tego wpis do tych baz danych to częsty starszak, który ma skłaniać klientów i kontrahentów do spłacania zobowiązań w terminie. Tylko, czy na pewno wpis do BIK może ci zaszkodzić? No i czym różni się BIG od BIK? Sprawdźmy, na czym polega gromadzenie danych o zadłużeniach, jaka jest różnica pomiędzy BIK a BIG, oraz jak wpis do któregoś z tych rejestrów wpływa na twoje szanse na uzyskanie pożyczki.
Spis treści:
Czym się różni BIK od BIG?
Czy zdarzyło ci się kiedyś pomylić BIK z BIG-iem? Nie masz się czym przejmować. Jeśli nie zajmujesz się na co dzień finansami, czy pożyczkami, nie jest to wiedza niezbędna do życia. Warto jednak mieć świadomość, że oba rodzaje rejestrów różnią się między sobą. I choć zarówno BIK, jak i BIG zajmują się gromadzeniem danych na temat zobowiązań finansowych, to robią to w różny sposób, w nieco innym celu, na innych zasadach i w oparciu o inne przepisy prawa. Przyjrzyjmy się temu bliżej.
Na początek zacznijmy od podobieństw. Jak już wspomnieliśmy, BIK i BIG to instytucje zajmujące się gromadzeniem danych o zaległościach finansowych, służących do oceny ryzyka finansowego. Dane te są wykorzystywane do oceny wiarygodności finansowej osób i firm, które starają się o pożyczki, chcą podpisać umowę abonamentową, lub zawrzeć kontrakt dotyczący współpracy. Działalność BIK i BIG regulowana jest przez odpowiednie ustawy, zapewniając ochronę danych osobowych.
To tyle, jeśli chodzi o kluczowe podobieństwa między BIG a BIK. Czas na omówienie różnic pomiędzy obiema instytucjami.
Czym jest BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Krajowej, to instytucja, która została powołana przez Związek Banków Polskich. Do jej głównych zadań należy gromadzenie i udostępnianie informacji o historii kredytowej osób fizycznych i firm. Dane te pochodzą od banków, SKOK-ów, firm pożyczkowych, leasingodawców oraz innych instytucji kredytowych. Mówiąc w uproszeniu, możesz przyjąć, że jeśli zaciągnąłeś pożyczkę, informacja na ten temat znajdzie się w BIK. Czy powinieneś się tym martwić?
Absolutnie nie. BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o zobowiązaniach. Oznacza to, że trafiają tu informacje o aktywnych pożyczkach, kredytach i limitach na kartach kredytowych, a także o ich terminowym lub nieterminowym spłacaniu.
To na podstawie tych danych kredytodawcy oceniają twoją zdolność i wiarygodność kredytową, gdy składasz wniosek o kredyt czy pożyczkę. Dzięki temu tworzą scoring BIK, który wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu. Z tego względu możemy powiedzieć, że BIK działa przede wszystkim na potrzeby sektora bankowego.
A jak długo przechowywane są dane w BIK? Jeśli swoje zobowiązanie spłacasz w terminie lub ewentualne opóźnienia nie przekraczają 60 dni, to informacje na ich temat przestają być widoczne dla banków po zamknięciu tego zobowiązania. Wówczas dane trafiają do baz statystycznych.
Jednak terminowym spłacaniem kredytów czy innych zobowiązań warto się „chwalić”. W ten sposób pokazujesz przyszłym kredytodawcom, że mogą ci bezpiecznie pożyczyć pieniądze, ponieważ zawsze oddajesz swoje zobowiązania w terminie. Możesz zatem wykorzystać BIK do budowania historii kredytowej. Dlatego warto, abyś wyraził zgodę na przetwarzanie twoich danych przez BIK już po wygaśnięciu zobowiązania. Dodajmy, że taka zgoda nie jest udzielana na zawsze i w dowolnym momencie możesz ją odwołać.
Nieco inaczej wygląda sytuacja, jeśli miałeś opóźnienia w spłacie wynoszące ponad 60 dni. Wówczas informacje na ten temat będą dostępne w BIK przez 5 lat po spłacie zobowiązania. Następnie trafią do bazy danych statystycznych, czyli są niewidoczne dla banków, przez kolejne 12 lat. Jak wyczyścić BIK w takiej sytuacji? Przede wszystkim spłać swoje długi, bo to jest podstawa usuwania danych z BIK.
Dodajmy jeszcze, że BIK działa na podstawie przepisów pochodzących z Prawa bankowego, Ustawie o ochronie danych osobowych Rozporządzenia Ministra Finansów w sprawie szczegółowego zakresu danych podlegających wymianie pomiędzy instytucjami utworzonymi na podstawie przepisów prawa bankowego a instytucjami pożyczkowymi i innymi podmiotami.
Czym jest BIG?
BIG to skrót od Biura Informacji Gospodarczej. Jednak w tym przypadku nie mamy do czynienia z jedną centralą instytucją, a kilkoma prywatnymi. Przykładowe BIG działające w Polsce to:
- Krajowy Rejestr Długów (KRD),
- EFIR Biuro Informacji Gospodarczej,
- Info Monitor.
BIG gromadzi dane dotyczące zaległości płatniczych konsumentów i firm wobec banków, operatorów telekomunikacyjnych, dostawców energii, firm windykacyjnych czy administracji publicznej. Oznacza to, że wpisy w BIG mają charakter negatywny. Kiedy możesz trafić do rejestrów BIG? Taki wpis może zostać dokonany przez wierzycieli, jeśli:
- należna kwota wynosi co najmniej 200 zł w przypadku konsumentów oraz 500 zł w przypadku firm,
- termin płatności należności minął co najmniej 30 dni wcześniej,
- upłynęło co najmniej 30 dni od wysłania przez wierzyciela wezwania do zapłaty wraz z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych do danego biura informacji gospodarczej.
Jeśli dłużnik spłaci zobowiązanie w całości, wierzyciel ma 14 dni na usunięcie wpisu z BIG. Jeśli jednak do spłaty nie dojdzie, informacje pozostaną w bazie przez 6 lat w przypadku konsumentów i 10 lat w przypadku firmy. Później BIG będzie musiał je usunąć.
Wpisy do BIG służą przede wszystkim do oceny wiarygodności potencjalnych klientów oraz kontrahentów.
Dodajmy, że biura informacji gospodarczej działają na podstawie przepisów pochodzących z Ustawy o ochronie danych osobowych oraz Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczej.
Co jest lepsze: BIK czy BIG?
Wiesz już, czym różni się BIK od BIG. A która z tych instytucji jest lepsza? Ciężko odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ BIK i BIG nie konkurują między sobą, tylko się uzupełniają. Natomiast z punktu widzenia konsumenta czy przedsiębiorcy, oba typy rejestrów warto monitorować. Dzięki temu jesteś w stanie wychwycić wszelkie nieprawidłowości, takie jak informacje o zobowiązaniach, których nigdy nie zaciągałeś. Poza tym możesz sprawdzić, jak twoją wiarygodność kredytową widzą potencjalni kredytobiorcy, co jest szczególnie ważne, gdy zamierzasz starać się kredyt.
I jeszcze jedno. Zarówno w przypadku BIK, jak i BIG możesz raz na 6 miesięcy pobrać bezpłatny raport na swój temat. To narzędzia, które nie tylko pomogą ci w monitorowaniu własnej sytuacji finansowej, ale też w szybkim wykrywaniu prób wyłudzenia kredytu na twoje dane.
Podsumowanie: Czym różni się BIG od BIK?
Choć skróty BIK i BIG brzmią podobnie, to instytucje, do których się odnoszą, pełnią różne funkcje i dotyczą innych obszarów finansów. BIK gromadzi dane o kredytach i jest używany przez banki do oceny zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców. Natomiast BIG zbiera informacje o zaległościach płatniczych wobec banków i innych firm czy instytucji. Obie bazy mają duże znaczenie dla twojej sytuacji finansowej. Dlatego, jeśli zależy ci na dobrej reputacji w oczach banków i firm, warto regularnie monitorować swoje wpisy w BIK i BIG, a w razie błędów, występować o ich korektę lub usunięcie.
Komentarze i opinie użytkowników