Do BIK trafiają informacje o wszelkich zobowiązaniach, jakie zaciągnąłeś. Następnie z takich danych korzystają banki i instytucje finansowe, aby ocenić twoją wiarygodność i zdolność kredytową. Oznacza to, że pozytywna historia w BIK zwiększa twoje szanse na uzyskanie pożyczki, a negatywna może to na długie lata uniemożliwić. Z tego względu wiele osób szuka informacji, jak usunąć historię z BIK czy też jak wyczyścić BIK po komorniku. Przyjrzyjmy się, jak możesz wyjść z BIK-u i kiedy takie działanie faktycznie będzie skuteczne.
Znaczenie regularnego monitorowania własnego profilu kredytowego
Każdy z nas powinien regularnie monitorować profil kredytowy, w tym ilość składanych wniosków oraz stan zobowiązań. W ten sposób trzyma się rękę na pulsie i można odpowiednio szybko dostrzec fałszywe wpisy na swój temat. Ponadto regularne sprawdzanie historii kredytowej ułatwia zarządzanie finansami i uniknięcie wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
Każdy konsument ma prawo do bezpłatnego pobrania raportu kredytowego o swojej historii kredytowej z BIK raz na 6 miesięcy. Częstsze pobieranie raportu wiąże się z dodatkową opłatą. Standardowo wystarczy robić to 1-2 razy w roku bez dodatkowych kosztów, co pomaga w wykryciu ewentualnych prób wyłudzenia lub nieuprawnionego wykorzystania danych, na co należy zwracać szczególną uwagę we współczesnym cyfrowym świecie. Pamiętaj o odpowiedniej ochronie danych osobowych i wystrzegaj się ich podawania w podejrzanych miejscach.
Czy można wyczyścić BIK?
Pewnie nieraz trafiłeś w internecie na ofertę czyszczenia BIK (Biura Informacji Kredytowej). Co to dokładnie oznacza? Wbrew pozorom czyszczenie danych z BIK nie sprawi, że potencjalny pożyczkodawca nie dowie się o tym, że nie spłacasz swoich zobowiązań w terminie. Zatem zanim zaczniesz szukać informacji na temat czyszczenia BIK-u i ceny, przyjrzyjmy się, na czym dokładnie polega czyszczenie historii kredytowej. Może dotyczyć bowiem zarówno danych pozytywnych o terminowej spłacie, jak i danych negatywnych o jakichkolwiek opóźnieniach w spłacie rat.
Przede wszystkim, jeśli zastanawiasz się, jak wyczyścić BIK, musisz zdawać sobie sprawę, że nie ma praktycznie możliwości, aby wymazać z BIK informacje o tym, że nie spłacasz swoich zobowiązań. Bo co to jest BIK? Jest to baza danych, która służy do gromadzenia i udostępniania informacji o historii kredytowej pożyczkobiorców. Przy czym za wpisy, które trafiają do tej bazy, odpowiadają banki i inne instytucje finansowe. Sam BIK nie może w nie ingerować ani ich usuwać. Może zrobić to tylko na wniosek tych instytucji.
Czy to oznacza, że jak chcesz wyczyścić historię w BIK, to wystarczy wysłać pismo w tej sprawie? Nie do końca. Owszem, nie będziesz miał większych problemów z czyszczeniem BIK po spłacie zobowiązania w terminie. Wystarczy, że wycofasz zgodę na przetwarzanie danych. W takim przypadku BIK będzie mógł udostępniać twoje dane wyłącznie w celach statystycznych. Administratorem danych w bazie jest Biuro Informacji Kredytowej.
Tylko, czy warto się decydować na takie rozwiązanie? Niekoniecznie. W końcu pozytywne wpisy w BIK działają na twoją korzyść i budują twój wizerunek jako rzetelnego kredytobiorcy, któremu warto pożyczać pieniądze (a wbrew pozorom banki to lubią, gdyż w końcu na tym zarabiają). Innymi słowy, poprawia się twoja zdolność kredytowa. Co to jest? To kluczowy wskaźnik, jaki banki biorą pod uwagę, wydając decyzję o przyznaniu kredytu lub odrzuceniu takiego wniosku. Dlatego warto taki wpis w BIK zostawić, zwłaszcza jeśli skorzystałeś z takiej opcji jak wcześniejsza spłata kredytu lub w niedalekiej przyszłości zamierzasz składać wniosek o kolejny kredyt, na przykład kredyt odnawialny.
Z drugiej strony, jeśli nie spłacasz kredytu w terminie, może ci zależeć na zachowaniu takiej informacji w tajemnicy i dlatego szukasz sposobów, jak usunąć negatywny wpis w BIK. I tutaj musimy cię przestrzec. Wszelkie porady dotyczące tego, jak wyczyścić historię w BIK-u będą nieskuteczne, ponieważ banki nie mają żadnego powodu, aby informację na ten temat wycofać z BIK. W końcu negatywna historia kredytowa, a co za tym idzie brak możliwości dostania pożyczki, a nawet wykupienia abonamentu na telefon czy telewizję, to jeden ze sposobów skłonienia cię do spłaty należności.
Załóżmy jednak, że w pewnym momencie swojego życia miałeś problem ze spłatą jakiegoś zobowiązania. A może zapomniałeś, że masz zadłużenie na karcie kredytowej lub wydawało ci się, że zapłaciłeś wszystkie raty kredytowe, podczas gdy w rzeczywistości jedną czy dwie pominąłeś. Czy w takim razie te sytuacje z przeszłości już zawsze będą sabotować twoją wiarygodność kredytową? Nie. Właśnie w takich przypadkach możesz w praktyce wykorzystać wiedzę o tym, jak wyczyścić BIK z chwilówek lub innych zobowiązań. Przyjrzyjmy się temu bliżej.
Kiedy można wyczyścić historię BIK?
Jak i w jakich okolicznościach możesz zniknąć z listy BIK? Możesz starać się o usunięcie wpisów w BIK, gdy:
- postanowisz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o terminowo spłaconym kredycie lub innym zobowiązaniu,
- upłynie co najmniej 5 lat od spłaty zobowiązania, jeśli wcześniej nie spłacałeś go terminowo i powstały opóźnienia,
- negatywne historie w bazie BIK są nieprawdziwe lub nieaktualne.
Poza tym możesz złożyć wniosek o usunięcie danych z BIK w 2 przypadkach:
- gdy opóźnienie w spłacie raty nie było dłuższe niż 60 dni,
- gdy nie zostałeś poinformowany o tym, że bank zamierza przesłać taką informację o opóźnieniu w BIK co najmniej 30 dni wcześniej.
W przypadku błędnych danych można je usunąć z historii BIK natychmiast po ich udowodnieniu. Dane pozytywne usuwane są po wycofywaniu zgody w ramach prawa do sprzeciwu, a dane negatywne po 5 latach od spłaty zobowiązania. W przypadku opóźnienia w spłacie powyżej 60 dni dane pozostają w bazie BIK bez zgody dłużnika przez 5 lat, co jest zgodne z obowiązującymi przepisami. Nie ma więc jednego uniwersalnego czasu czyszczenia BIK.
Czy można wyczyścić BIK w innej sytuacji? Niestety nie będzie to możliwe. Dlatego jak chcesz wyczyścić złą historię w BIK, po prostu zacznij spłacać swoje długi. A jak wyjść z długów, gdy przekraczają one twoje możliwości finansowe? W takim przypadku staraj porozumieć się ze swoim wierzycielem. Wspólnie ustalcie nowy harmonogram spłaty kredytu lub zdecyduj się na takie rozwiązanie jak kredyt konsolidacyjny. Czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest to pożyczka, którą bierzesz, aby spłacić inne zobowiązania. Pamiętaj także, aby działać, zanim popadniesz w długi. Na przykład skorzystaj z wakacji kredytowych. Co to jest? To rodzaj zamrożenia spłaty rat kredytowych na okres od jednego do kilku miesięcy. Ostatecznie nie ma innego sposobu na to, aby wyczyścić BIK niż rozliczenie się z wierzycielami.
Jakie dane podlegają usunięciu z BIK?
Wiesz już, jak wygląda kwestia tego, jak usunąć dane z BIK. Przyjrzyjmy się teraz temu, jakie dane można usunąć z tej bazy danych. Przede wszystkim można podzielić je na 3 kategorie. Po pierwsze, z BIK bez trudu usuniesz dane nieprawidłowe, takie jak zły adres, nazwisko czy błędne daty. Poza tym możesz usunąć dane dotyczące terminowo spłaconych przez ciebie zobowiązań, choć ten krok niekoniecznie będzie dla ciebie korzystny, o czym wspominaliśmy wcześniej. Po trzecie, możesz starać się wnioskować o usunięcie danych o niespłaconym kredycie, ale pod warunkiem, że upłynęło 5 lat od jego całkowitego spłacenia.
Jak widzisz, zobowiązania finansowe to nie przelewki. Dlatego zawsze warto dokładnie zastanowić się, czy faktycznie będziesz w stanie spłacić nawet niewielki kredyt. Zwłaszcza że kwestia chwilówki a zdolność kredytowa wpływa na to, czy w przyszłości dostaniesz bardziej potrzebny kredyt.
Możesz się także zastanawiać, czy można wziąć kredyt bez zgody małżonka, przez co bez swojej wiedzy wpadniesz w problemy finansowe. Jednak poza szczególnymi przypadkami nie ma takiej możliwości.
Jak wyczyścić historię w BIK?
Czyszczeniem BIK zajmują się różne firmy, ale tak naprawdę możesz zrobić to samodzielnie. Przede wszystkim musisz mieć jednak świadomość, że usunięciu podlegają te wpisy, które dotyczą spłaconych zobowiązań. Jeśli jakaś firma obiecuje ci, że wyczyści twój BIK z informacji o aktualnych zaległościach wobec kredytodawców, najprawdopodobniej chce cię w jakiś sposób oszukać i wyłudzić pieniądze. W związku z tym unikaj ofert firm komercyjnych, ponieważ obiecują one rzeczy niemożliwe prawnie. Szczerze? Lepiej na tym wyjdziesz, jeśli przeznaczysz je na choćby częściową spłatę swoich zobowiązań. Samodzielny koszy wyczyszczenia historii BIK zgodnie z obowiązującym prawem to zero złotych. W prosty sposób możesz poprawić swoją ocenę punktową we wnioskach kredytowych, nie korzystając z usług zewnętrznych pośredników.
Przejdźmy jednak do konkretów i sprawdźmy, jak wyczyścić BIK samemu. Na początek zamów raport BIK, aby zorientować się, jakie informacje na twój temat zostały zgromadzone w bazie danych. Jeśli znajdziesz w raporcie jakieś wpisy, które będziesz chciał usunąć, wyślij podanie do banku lub innej instytucji finansowej, która tego wpisu dokonała, o wykreślenie z BIK. Taki dokument można potraktować jako reklamację, a bank czy inna instytucja musi odpowiedzieć ci w ciągu 30 dni. Jeśli tego nie zrobi, reklamacje traktuje się jako uznaną. Następnie wystarczy wysłać wniosek o wykreślnie z BIK do samego Biura Informacji Kredytowej.
Zdalne procedury i darmowe narzędzia do korekty błędnych wpisów
Wnioski o usunięcie lub korektę danych we wpisach w BIK można składać do instytucji finansowych za pośrednictwem kanałów zdalnych. To znaczne uproszczenie procesu, ponieważ nie zawsze trzeba osobiście stawiać się w oddziale banku czy firmy pożyczkowej. Zamiast tego wykorzystuje się zdalne kanały obsługi klienta, w tym internet, telefon czy e-mail. Koszt wyczyszczenia historii BIK samodzielnie jest zerowy. Jest to zgodne z przepisami dotyczącymi ochrony danych osobowych, w tym unijnej regulacji RODO (Ogólne rozporządzenie o ochronie danych).
Skuteczny wniosek o korektę błędnych danych wymaga przedstawienia dowodów potwierdzających niezgodność wpisu ze stanem faktycznym. Na tej podstawie możliwe jest usunięcie historii w BIK w zakresie dozwolonym przez przepisy polskiego prawa.
WAŻNE: W praktyce usunięcie historii w BIK lub jej korekta nie polega na „wyczyszczeniu” legalnych i prawdziwych wpisów, lecz na sprostowaniu błędów.
Ile trwa czyszczenie BIK-u?
Załóżmy, że chcesz zrobić porządki w BIK. Ile w takim przypadku trwa wykreślenie z BIK? Przede wszystkim musisz zdać sobie sprawę, że BIK tylko gromadzi i udostępnia dane. A to oznacza, że to nie BIK odpowiada za czyszczenie rejestrów. Owszem, BIK usuwa dane, ale tylko wtedy, gdy dostanie taką informację od instytucji finansowej, która wcześniej takiego wpisu dokonała. Co to dokładnie oznacza? Jak w takim razie możesz wyczyścić sobie historię w BIK?
Przede wszystkim BIK aktualizuje bazę danych w ciągu 7 dni od otrzymania informacji od danej instytucji finansowej. Z kolei instytucje finansowe powinny w ciągu 7 dni od powstania zmiany zgłosić ją do BIK. Zatem w teorii, jak chcesz usunąć swoje dane z BIK, musisz zaczekać ok. 14 dni, bo właśnie w takim czasie baza danych powinna zostać zaktualizowana.
Warto ostrożnie podchodzić do składania wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie. Wpływa to na pogorszenie analizy ryzyka kredytowego i wpływa na proces weryfikacji zdolności kredytowej, obniżając go. W związku z tym zalecamy usuwanie zapytań kredytowych. Każdy konsument ma prawo do złożenia takiego wniosku w celu częściowego wyczyszczenia historii kredytowej.
Po jakim czasie kasuje się BIK?
A co w sytuacji, gdy w bazie BIK widnieją zadłużenia, których nie spłacasz. Jak możesz usunąć negatywny wpis w BIK? Tak naprawdę niewiele możesz tutaj zdziałać. Pozostaje ci co najwyżej czekać, ponieważ dopiero gdy upłynie 5 lat od spłaty zobowiązania, w przypadku którego powstały opóźnienia, możesz stać się o skasowanie wpisu z BIK.
Powtórzmy zatem jeszcze raz. Jak chcesz oczyścić BIK, musisz przede wszystkim spłacać swoje zobowiązania. Ewentualnie możesz także dojść do porozumienia z wierzycielem, dzięki czemu zobowiązanie nie będzie wisiało jako przeterminowane zaległości. Przynajmniej dopóki będziesz je spłacał według nowego harmonogramu.
Wpływ odrzuconych wniosków i pożyczek pozabankowych na decyzję banku
Każde zapytanie kredytowe jest odnotowywane w bazie. W związku z tym nawet wnioski, które nie zakończyły się podpisaniem umowy kredytowej, pojawiają się w BIK. Jako konsument masz jednak prawo do złożenia wniosku o ich usunięcie, co szybko poprawia scoring kredytowy i ułatwia staranie się o zewnętrze finansowanie z banku. To istotne, ponieważ odrzucone wnioski kredytowe mogą mieć wpływ na ocenę Twojej wiarygodności finansowej i skutkować negatywną decyzją kredytową.
Dodatkowo zalecamy wycofanie zgody na przetwarzanie danych o spłaconych pożyczkach pozabankowych, czyli chwilówkach oferowanych przez firmy pożyczkowe. Wpisy te również stanowią obciążenie Twojej historii i negatywnie wpływają na scoring kredytowy. Utrzymując go na pożądanym poziomie, ogranicz też liczbę wniosków składanych w krótkim okresie.
Skutki poważnych zadłużeń i możliwości negocjacji z wierzycielami
Poważne zadłużenie to problem, który może powodować szereg konsekwencji finansowych i prawnych. Z czasem wierzyciel zaczyna dochodzić swoich roszczeń w ramach windykacji polubownej, a następnie na drodze sądowej. W takiej sytuacji warto spróbować negocjacji z wierzycielami, jeżeli znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej. W określonych przypadkach banki wychodzą naprzeciw swoim klientom i oferują im restrukturyzacje długu w ramach przyjętego planu oddłużania. Jeżeli dłużnik nie wykazuje woli spłaty, to na drodze sądowej dochodzi do wydania nakazu zapłaty, czyli tytułu wykonawczego. Na jego podstawie komornik prowadzi egzekucję komorniczą w celu zaspokojenia potrzeb wierzycieli. Sporadycznie dochodzi do przedawnienia zadłużenia, jednak nie warto na to liczyć w każdym przypadku.
WAŻNE: W wyjątkowych sytuacjach bank może wykazać się dobrą wolą i zgodzić się na wcześniejsze usunięcie negatywnego wpisu, mimo braku prawnego obowiązku.
Wniosek o wykreślenie z BIK – wzór
Koniec jeszcze jedna kwestia. Jak wyczyścić raport BIK, jeśli zawarte w nim dane są nieprawdziwe lub nieaktualne?
Wspomnieliśmy już, kiedy BIK usuwa dane. Potrzebna jest do tego informacja od banku czy też innej instytucji finansowej. Jeśli bank takiej informacji do BIK nie przesłał, możesz wysłać pismo do banku o usunięcie z BIK-u. Jak napisać pismo o wykreślenie z BIK?
Jeśli dane są nieaktualne, napisz wniosek, w którym wycofasz swoją zgodę na przetwarzanie danych przez BIK. Następnie pismo dostarcz do swojego banku.
Treść takiego wniosku może brzmieć następująco:
„Wycofują zgodę na przetwarzanie danych dotyczących kredytu o numerze ..............., który został zawarty dnia .............., przez Biuro Informacji Kredytowej. Kredyt ten został spłacony terminowo i zgodnie z prawem bankowym, co umożliwia mi złożenie wniosku o usunięcie tych informacji z bazy BIK. Proszę o informację zwrotną, a w przypadku odmowy, proszę o udostępnienie podstawy prawnej.”
Z kolei, jeśli okaże się, że dane w BIK na twój temat są błędne lub nieprawdziwe, kontaktuj się z instytucją, która dostarczyła je BIK, by wyjaśnić całą sprawę.
Podsumowanie - czyszczenie BIK
Wiele osób błędnie rozumie, na czym polega czyszczenie BIK i ile taka usługa kosztuje. Dlatego warto pamiętać, że nie da się wyczyścić danych „na żądanie”. Oznacza to, że jak chcesz wyczyścić złą historię kredytową, musisz albo spłacić swoje długi, albo przynajmniej dogadać się z wierzycielem i uzgodnić z nim nowy harmonogram spłaty zadłużenia. Czy takie czyszczenie BIK jest skuteczne? Jak najbardziej, ponieważ twoje zobowiązanie przestaje wówczas figurować jako spłacane po terminie. Musisz jednak liczyć się z tym, że nie zawsze będziesz w stanie dojść do takiego porozumienia z pożyczkodawcą.
Poza tym, jeśli zastanawiasz się jak samodzielnie wyczyścić dane z rejestru BIK, weź pod uwagę, że nie zawsze warto się na to decydować. W końcu pozytywna historia kredytowa w BIK sprawia, że banki chętniej udzielą ci finansowania w przyszłości. Jednak jeśli jesteś zdecydowany, aby wyjść z BIK-u, wycofaj zgodę na przetwarzanie twoich danych osobowych. Taki wiosek złóż w banku, w którym spłaciłeś swój kredyt. Następnie to bank odezwie się do BIK. A kiedy nastąpi wykreślenie? Bank ma 7 dni na poinformowanie BIK-u o zmianie, a BIK ma kolejne 7 dni na aktualizację swojej bazy danych. Uwzględnij ten czas, jak zamierzasz wyjść w BIK-u.
Źródło:
Komentarze i opinie użytkowników