Leasing konsumencki - na czym polega i czy się opłaca?

Na czym polega leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to forma finansowania, polegająca na tym, że osoba prywatna może użytkować samochód lub inny środek trwały bez konieczności jego zakupu. Oznacza to, że leasingobiorca nie jest właścicielem leasingowanego przedmiotu, może natomiast z niego korzystać. W Polsce ta forma finansowania zakupu samochodu dostępna jest od 2011 roku i regulowana jest przez Kodeks cywilny, ponieważ przy leasingu zawierana jest umowa cywilnoprawna.

Jak działa leasing konsumencki w praktyce?

1. Wybierasz samochód lub inny przedmiot, który chcesz nabyć.
2. Składasz wniosek o leasing.
3. Podpisujesz umowę z firmą leasingową – zazwyczaj na okres od 2 do 5 lat.
4. Korzystasz z przedmiotu leasingu, za co płacisz stałe, miesięczne raty leasingowe aż do końca umowy.

A co się dzieje, gdy umowa leasingowa się kończy? Załóżmy, że w leasing wziąłeś samochód. W takim przypadku masz kilka opcji:

• Zwrot pojazdu firmie leasingowej – wasza umowa dobiega końca, przestajesz spłacać raty leasingowe, ale też tracisz prawo do użytkowania samochodu. Oczywiście od razu możesz zdecydować się na kolejny leasing na samochód na nowych warunkach.
• Wykupujesz pojazd – jest to tzw. leasing konsumencki z wykupem, polegający na tym, że kupujesz samochód, z którego do tej pory korzystałeś za określony procent jego początkowej ceny. Od tego momentu samochód staje się twoją własnością. Możesz dalej z niego korzystać lub sprzedać.
• Przedłużasz umowę leasingową i dalej jeździsz tym samym samochodem.

Jak widzisz, leasing konsumencki działa na podobnych zasadach jak leasing dla firm, ale jest przeznaczony wyłącznie dla klientów indywidualnych. Obecnie cały proces można niemal w 100% przeprowadzić zdalnie bez konieczności wychodzenia z domu, co znacznie upraszcza formalności po stronie leasingodawcy i konsumenta. Leasing prywatny jako usługa łączy w sobie cechy kredytu i wynajmu długoterminowego.

Leasing konsumencki – wymagania

Aby skorzystać z leasingu konsumenckiego, trzeba spełnić określone warunki. Na szczęście, nie są one wygórowane, a sama procedura uzyskania finansowania jest stosunkowo prosta i nie zajmuje wiele czasu.

Oto podstawowe wymagania, aby dostać leasing konsumencki:  

• Ukończony co najmniej 18. rok życia i stałe zamieszkanie w Polsce.
• Stały dochód, który pozwoli na regularne opłacanie rat leasingowych, przy czym firmy akceptują różne źródła dochodu i prostą procedurę weryfikacji,
• Pozytywna historia kredytowa, jednak ocena zdolności finansowej jest łagodniejsza niż w przypadku standardowych kredytów bankowych.
• Posiadanie dokumentów, w tym: dowodu osobistego, potwierdzenia dochodów oraz prawidłowo wypełnionego wniosku.

Biorąc to wszystko pod uwagą, uzyskanie leasingu konsumenckiego jest często łatwiejsze i szybsze niż dostanie kredytu, który pozwoliłby na zakup danego pojazdu czy sprzętu.

Ocena zdolności leasingowej a historia kredytowa w BIK

Firmy leasingowe stosują łagodniejszą politykę oceny zdolności finansowej wnioskodawcy niż w przypadku kredytów bankowych. Oznacza to, że na zakup auta można pozwolić sobie przy niższych zarobkach i spełniając mniejszą ilość kryteriów bankowych. Każdy przypadek oceniany jest jednak indywidualnie. Kolejnym atutem jest to, że leasing konsumencki jako zobowiązanie zazwyczaj nie jest raportowany Biura Informacji Kredytowej (BIK) i nie obniża znacząco zdolności kredytowej konsumenta. Wchodzi w skład kosztów utrzymania gospodarstwa i tylko na tym poziomie wpływa na zdolność przy ubieganiu się o ewentualny kredyt bankowy.

Jednocześnie leasingodawcy zabezpieczają się przed nierzetelnymi konsumentami. Aby zmniejszyć ryzyko związane z udzieleniem finansowania na zakup samochodu, sprawdzają bazy dłużników, w tym KRD (Krajowy Rejestr Długów). Jednocześnie jest to procedura uproszczona w porównaniu z procesami bankowymi. Nie oznacza to jednak, że każdy otrzyma leasing konsumencki bez żadnej weryfikacji. Tu również spotyka się decyzje odmowne.

Przedmiot leasingu: samochody używane i pakiety usług dodatkowych

Z punktu widzenia konsumenta ważne jest to, że leasing konsumencki może obejmować nie tylko auta nowe z salonu, ale też pojazdy używane. To szansa na budżetowy zakup samochodu na własny użytek przy korzystnych warunkach finansowania zewnętrznego. Dodatkowo istnieje możliwość w liczenia w miesięczną ratę pakietów usług dodatkowych, w tym m.in.:

• pełnej obsługi serwisowej,
• ubezpieczenia komunikacyjnego,
• usługi Assistance, 
• sezonowej wymiany i przechowywania opon.

Dzięki temu gwarantujesz sobie przewidywalne koszty miesięczne i jeszcze lepiej zarządzasz domowym budżetem. Niezależnie od tego, czy interesuje Cię samochód używany, czy nowy, leasing konsumencki jest jedną z opcji na jego zakup. 

Leasing konsumencki – pułapki

Leasing konsumencki ma wiele zalet. Największą z nich jest możliwość korzystania z pojazdu czy sprzętu bez konieczności kupowania go. Jednak przed podpisaniem umowy leasingowej warto zwrócić uwagę na potencjalne pułapki tego rodzaju finansowania. O czym mowa?

• Ograniczenia dotyczące użytkowania – firmy leasingowe mogą nakładać limity kilometrów (np. 200 000 km) na samochody w leasingu, a ich przekroczenie może wiązać się z dodatkowymi opłatami.
• Obowiązkowe ubezpieczenie – w przypadku leasingu samochodu leasingobiorca musi wykupić pełen pakiet ubezpieczeń, co podnosi koszty użytkowania. Pewnym pocieszeniem jest to, że kupując takie ubezpieczenie poprzez firmę leasingową, możesz liczyć na stosunkowo atrakcyjne ceny w porównaniu ze stawkami rynkowymi.
• Brak własności – przez cały czas obowiązywania umowy leasingowej dany przedmiot należy do firmy leasingowej. Nie możesz go sprzedać ani zastawić. Jeśli dojdzie do wypadku i szkody całkowitej pojazdu lub jego kradzieży, to firma leasingowa dostanie pieniądze z ubezpieczenia. W najgorszym scenariuszu będziesz musiał wciąż płacić raty leasingowe, choć nie będziesz już korzystał z danego przedmiotu. Aby uniknąć takiej sytuacji, warto wykupić dodatkowe ubezpieczenie, choć zwiększa to koszty leasingu. To ubezpieczenie GAP rekomendowane przy kredytach i leasingach, którez dejmuje odpowiedzialność finansową z konsumenta.
• Koszty związane z serwisowaniem samochodu – firma leasingowa może domagać się regularnych przeglądów i serwisowania pojazdu, co może wiązać się ze stosunkowo wysokimi kosztami leasingu konsumenckiego.
• Trudności i dodatkowe koszty przy wcześniejszej spłacie lub chęci zerwania umowy leasingowej.
• Konieczność uzyskania zgody leasingodawcy na ewentualne modyfikacje pojazdu lub wyjazdy zagraniczne.

Ile kosztuje leasing konsumencki?

Zacznijmy od tego, że koszt leasingu konsumenckiego zależy od kilku czynników:

• Wartość leasingowanego przedmiotu – im droższy samochód lub sprzęt, tym raty będą wyższe.
• Okres leasingowania – dłuższy leasing oznacza niższe miesięczne raty, ale wyższy koszt całkowity leasingu.
• Wpłata własna – im większa wpłata własna, tym niższe raty miesięczne i koszt całkowity, ponieważ odsetki naliczane są od mniejszej kwoty (opłata wstępna nazywana jest też czynszem inicjalnym).
• Oprocentowanie, prowizje – każda firma leasingowa ma własne zasady dotyczące kosztów finansowania.
• Ubezpieczenie – decydując się na leasing konsumencki, musisz wziąć również pod uwagę konieczność wykupu różnego rodzaju ubezpieczeń, płatnych w momencie podpisywania umowy leasingowej.
• Wartości wykupu – ustalanej opłaty końcowej, za którą można wykupić pojazd na zakończenie obowiązywania umowy leasingu.

Niemniej, pomimo tych kosztów, leasing konsumencki często stanowi atrakcyjny sposób na pozyskanie nowego sprzętu czy pojazdu, który w innym przypadku byłby poza naszym zasięgiem finansowym. Całkowity koszt leasingu ustalany jest indywidualnie, dlatego warto poprosić o kalkulację w kilku wybranych firmach. Składają się na niego: opłata wstępna, suma rat i kwota wykupu. W nich zawarta też jest prowizja dla firmy leasingowej. 

Leasing konsumencki w porównaniu do kredytu i wynajmu długoterminowego

W kontekście oceny opłacalności leasingu konsumenckiego warto porównać go z kredytem lub wynajmem długoterminowym. Przede wszystkim tego typu leasing łączy cechy wspomnianych produktów, czyli kredytu i długoterminowego wynajmu. 

Jednocześnie sam leasing ma zdecydowanie prostszą procedurę niż w przypadku wnioskowania o kredyt samochodowy w banku. Różnica występuje też na poziomie własności pojazdu. Przy leasingu konsumenckim właścicielem do momentu wykupu pozostaje instytucja finansowa. Przy kredycie właścicielem od razu staje się kupujący, który następnie spłaca zobowiązanie wobec banku. Koniecznie zwróć też uwagę na to, że zaciągnięcie kredytu samochodowego bardziej obciąża Twoją historię kredytową, zmniejszając zdolność kredytową i pogarszając ocenę w banku. Choć leasing konsumencki również ma to wpływ, to jednak w mniejszym stopniu. 

W porównaniu z długoterminowym wynajmem istnieje kilka cech wspólnych. Zarówno przy nim, jak i przy leasingu, występują: stała miesięczna rata i określony pakiet usług. Różnice występują jednak na poziomie elastyczności wykupu oraz limitów kilometrów do przejechania w jednostce czasu. Zazwyczaj większa elastyczność jest przy leasingu konsumenckim. Ten typ finansowania zakupu pojazdu gwarantuje też wyższy limit kilometrów, jednak ten parametr negocjowany jest indywidualnie i zależy od wybranego pakietu współpracy. 

Przed podjęciem decyzji o formie finansowania zakupu samochodu, warto poznać różne możliwości oraz dopasować je do swoich możliwości finansowych i realnych potrzeb. Jeżeli zależy Ci na pojeździe na własność, to leasing czy kredyt będą lepszą opcją od długoterminowego wynajmu. Każda z nich ma jednak swoje plusy i minusy.

Czy leasing konsumencki można odliczyć od podatku?

Finansowanie w postaci leasingu konsumenckiego nie podlega odliczeniom od podatku. Tym samym nie ma tu korzyści podatkowych. W przeciwieństwie do jednego z rodzajów leasingu dla firm (leasing operacyjny), gdzie raty leasingowe mogą być wliczane w koszty uzyskania przychodu, leasing konsumencki nie daje żadnych korzyści podatkowych. Inaczej jest w przypadku leasingu dla firm, gdzie można wliczyć raty w koszty uzyskania przychody i odliczać VAT. Konsument powinien dokładnie zrozumieć te różnice.

Zabezpieczenie na wypadek szkody całkowitej: rola ubezpieczenia GAP

W przypadku leasingu konsumenckiego kluczowe okazuje się ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection). To dobrowolne ubezpieczenie, które zabezpiecza właściciela pojazdu finansowanego kredytem lub leasingiem w sytuacji, gdy auto zostaje skradzione lub uznane za szkodę całkowitą. W praktyce polega to na tym, że ubezpieczyciel pokrywa różnicę między odszkodowaniem z polisy AC (Autocasco) a wartością fakturą pojazdu (lub pozostałym zadłużeniem wobec firmy leasingowej). W ten sposób konsument zabezpiecza się przed konsekwencjami finansowymi szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu. Bez dwóch zdań warto rozważyć wykipienie tej polisy przy tej formie finansowania zakupu samochodu.

Zakończenie umowy i możliwość wymiany samochodu na nowy model

Jedną z opcji zakończenia umowy jest zwrot dotychczasowego pojazdu i zawarcie nowej umowy leasingowej na nowy model samochodu. Kompletna lista wariantów zakończenia umowy obejmuje cztery poniższe ścieżki:

• zwrot dotychczasowego pojazdu bez wykupu, 
• wykup za ustaloną opłatę końcową (wartość wykupu);
• przedłużenie obowiązującej umowy, 
• wymiana dotychczasowego pojazdu na nowy.

Tego typu elastyczność to jedna z kluczowych zalet leasingu konsumenckiego. Ten w ostatnich latach stanowi ciekawą alternatywę dla zakupu pojazdu za gotówkę lub w ramach kredytu samochodowego w banku.

Leasing konsumencki – czy warto?

Leasing konsumencki to atrakcyjne rozwiązanie dla osób, które chcą korzystać z nowego samochodu lub sprzętu bez konieczności angażowania dużych środków własnych. Do tego leasing to bardzo elastyczne rozwiązanie, dzięki czemu po zakończeniu umowy leasingowej możesz wykupić samochód na własność lub zdecydować się na zupełnie nowy pojazd w ramach nowej umowy leasingowej i na nowych zasadach. Poza tym stałe, miesięczne raty leasingu ułatwiają zarządzanie domowym budżetem. Do tego leasing konsumencki nie wpływa na zdolność kredytową w BIK, co może mieć znaczenie przy planowanym zakupie nieruchomości z finansowaniem hipotecznym. 

Podstawowe zalety leasingu konsumenckiego to:

• elastyczna forma finansowania, 
• przewidywalne koszty miesięczne, 
• użytkowanie auta bez dużego wkładu własnego, 
• możliwość różnych form zakończenia umowy, 
• brak negatywnego wpływu na zdolność kredytową.

Czy jednak leasing konsumencki zawsze się opłaca? Przede wszystkim musisz wziąć pod uwagę dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem i serwisem. Poza tym należy pamiętać, że samochód cały czas pozostaje własnością firmy leasingowej, co ma swoje dobre (nie przejmujesz się, co stanie z samochodem po wygaśnięciu umowy) i złe strony (w przypadku szkody całkowitej czy kradzieży nie masz prawa do odszkodowania, o ile nie wykupiłeś dodatkowego ubezpieczenia). Do tego dochodzą różne ograniczenia, takie jak np. limit przejechanych kilometrów.

Niemniej, leasing konsumencki może być dobrym wyborem dla osób, które cenią elastyczność i chcą użytkować nowoczesny samochód czy inny sprzęt bez konieczności jego zakupu za gotówkę lub na kredyt. To także strzał w dziesiątkę w przypadku osób, które co kilka lat chcą wymieniać pojazd na nowy bez ponoszenia wysokich kosztów jego zakupu oraz przechodzenia przez procedurę jego sprzedaży. Warto jednak dokładnie przeanalizować warunki umowy i sprawdzić, czy w danym przypadku lepszym rozwiązaniem nie będzie kredyt gotówkowy lub tradycyjny zakup. 

Podsumowanie: Co to jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to nowoczesna forma finansowania, która umożliwia korzystanie z samochodu lub sprzętu bez konieczności jego zakupu. Jest dostępny dla osób prywatnych, choć nie daje korzyści podatkowych takich jak leasing dla firm. Koszty leasingu zależą od wartości przedmiotu, okresu leasingu i warunków umowy. To, czy leasing konsumencki się opłaca, zależy od twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Jeśli zależy ci na użytkowaniu nowego pojazdu, bez konieczności martwienia się o jego odsprzedaż, leasing może być dobrym wyborem. Natomiast jeśli planujesz dłuższą eksploatację samochodu i zależy ci na pełnej własności, lepszym rozwiązaniem może być kredyt lub zakup gotówkowy.

Anna Błażejewska-PłacheckaZobacz artykuły autora

Data dodania: 07.02.2025

Aktualizacja: 15.12.2025