Debet i kredyt odnawialny - różnice, które warto znać

Debet i kredyt odnawialny - różnice, które warto znać

Dodatkowe środki przyznane w ramach tzw. limitu w koncie to bardzo dobra alternatywa dla kredytów i pożyczek. Przede wszystkim są wolne od odsetek tak długo, jak długo z nich nie korzystasz, chociaż w każdej chwili możesz po nie sięgnąć. Po drugie, nie musisz pamiętać o ratach, ponieważ spłata wykorzystanego limitu następuje automatycznie, przy każdej wpłacie na konto.

Terminologia bankowa potrafi wywołać spore zdezorientowanie u wielu osób. I tak właśnie jest w przypadku tematu debetów i kredytów odnawialnych stanowiących dwa odrębne produkty tworzące ofertę tzw. limitu w koncie. Zanim skorzystasz z tego typu rozwiązania, koniecznie sprawdź co odróżnia saldo debetowe od kredytu odnawialnego.

Dopuszczalne saldo debetowe

W najprostszym ujęciu debet to ujemne saldo konta, które powstaje w momencie wypłaty większej ilości środków, niż w rzeczywistości posiadamy. Można więc uznać, że debet to swoistego rodzaju zgoda na skorzystanie z cudzych pieniędzy, jaką bank udziela klientowi na podstawie zawartej z nim umowy o prowadzenie konta z dopuszczalnym saldem debetowym. Skorzystanie z takiej możliwości wymaga spłaty powstałego zadłużenia w czasie maksymalnie 30 dni od momentu jego powstania, co pozwala uznać debet za rodzaj kredytu krótkoterminowego.

Czym jest kredyt odnawialny?

Rodzaj kredytu bankowego obsługiwanego w rachunku bieżącym, udzielanego na podstawie umowy kredytowej zawartej z bankiem. To co odróżnia kredyt odnawialny od innych kredytów, to przede wszystkim specyficzny sposób naliczania odsetek oraz sposób jego spłaty. W przypadku kredytu odnawialnego odsetki naliczane są tylko od takiej kwoty, jaką w rzeczywistości wykorzystaliśmy na zaspokojenie własnych potrzeb, a jego spłata następuje automatycznie przy każdym wpływie na konto. Jeżeli nie korzystamy z kredytu odnawialnego, bank nie pobiera żadnych opłat.

Różnice pomiędzy saldem debetowym, a kredytem odnawialnym

Limit w koncie pozwala korzystać z dodatkowych środków, które przypisane są do Twojego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Bardzo często określenia „debet” i „kredyt odnawialny” stosowane są zamiennie, chociaż w rzeczywistości to dwa różne produkty bankowe.

Nawet jeżeli różnice pomiędzy saldem debetowym, a kredytem odnawialnym wydają Ci się nieznaczne, powinieneś znać podstawowe z nich, do których zaliczamy:

  • Warunki otrzymania dodatkowych środków – o sposobie przyznawania klientom debetów w koncie i limitów kredytowych decydują banki, jednak przyjęło się, że:
    • dopuszczalne saldo debetowe przyznawane jest na wniosek klienta, który jest osobą pełnoletnią, posiada rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w danym banku, otrzymuje regularne wpływy na konto i nie korzysta z kredytu odnawialnego;
    • kredyt odnawialny udzielany jest na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta, który dodatkowo musi spełniać następujące warunki:
      • być osobą pełnoletnią;
      • terminowo spłacać zobowiązania finansowe;
      • otrzymywać regularne wpływy na rachunek bankowy z tytułu wynagrodzenia za pracę, renty, emerytury, prowadzonej działalności gospodarczej lub stypendiów naukowych;
      • przedstawi bankowi zaświadczenie o dochodach;
      • w dniu złożenia wniosku o kredyt odnawialny, nie ma na swoim rachunku niedopuszczalnego salda debetowego.
  • Maksymalna wysokość przyznanych środków:
    • dopuszczalne saldo debetowe zwykle nie przekracza poziomu uzyskiwanych wpływów na konto, liczonych jako średnia z ostatnich 3 miesięcy. Często zdarza się, że banki stosują górną granicę dla debetów, która wynosi ok. 1000 – 2000 złotych;
    • kredyt odnawialny może stanowić wielokrotność średniego miesięcznego wynagrodzenia otrzymywanego na konto i osiągnąć poziom nawet 150 000 złotych.
  • Oprocentowanie – zarówno w przypadku debetu, jak i limitu kredytu odnawialnego banki naliczają oprocentowanie tylko i wyłącznie od wykorzystanej w danym miesiącu rozliczeniowym kwoty przyznanych środków. Zazwyczaj jednak to oprocentowanie kredytu odnawialnego jest korzystniejsze niż oprocentowanie salda debetowego.

    Dodatkowo wiele banków stosuje progi oprocentowania, w zależności od liczby dni przez które klient korzysta z limitu w ramach kredytu odnawialnego. Im dłużej klient zwleka ze spłatą, tym wyższe oprocentowanie jest naliczane, jednak tylko do określonej w umowie granicy. Zdarza się, że oprocentowanie limitu zaczyna być naliczane dopiero po 7 dniu, co motywuje klientów do szybszej spłaty zadłużenia.
  • Okres kredytowania – jest różny dla obu tych produktów i wynosi odpowiednio:
    • maksymalnie 30 dni na spłatę debetu;
    • do 12 miesięcy na spłatę kredytu odnawialnego, a więc do końca trwania zawartej z bankiem umowy (wskazane jest pełne rozliczenie limitu kredytu w dniu, na który przypada odnowienie umowy).
  • Sposób spłaty – zarówno w przypadku debetu, jak i limitu w koncie, spłata zadłużenia jest automatyczna, w momencie uzyskania wpływu na konto. Różnica polega na tym, że:
    • wykorzystany limit dopuszczalnego salda debetowego należy spłacić w terminie 30 dni od dnia jego powstania. Przekroczenie terminu spłaty powoduje powstanie zadłużenia przeterminowanego, a tym samym utratę możliwości korzystania z debetu, nawet wówczas, gdy nie został on wykorzystany do maksymalnej granicy;
    • każda spłata limitu kredytu odnawialnego automatycznie odnawia jego wysokość i można nim w pełni dysponować, nawet jeżeli powstałe zadłużenie nie będzie spłacone w 100%.

Przeanalizujmy teraz powyższe różnice na przykładzie. Załóżmy, że każdego miesiąca otrzymujesz za swoją pracę 2000 złotych, które przekazywane są na Twój rachunek w banku. Otrzymywane wynagrodzenie nie zawsze wystarcza Ci na zaspokojenie wszystkich potrzeb, dlatego zwracasz się do banku z prośbą o zapewnienie Ci dostępu do dodatkowych środków, z których możesz skorzystać w dogodnym dla siebie momencie.

Wówczas bank proponuje Ci dwa rozwiązania:

Wariant I – ponieważ średnia miesięczna wysokość Twoich wpływów wynosi 2000 złotych, w każdym dowolnym momencie możesz zabrać z banku maksymalnie 1000 złotych bez ponownego pytania go o zgodę. Musisz jednak pamiętać o tym, aby dokonać zwrotu w ciągu maksymalnie 30 dni. Wykorzystana kwota wraz z należnymi odsetkami zostanie automatycznie pobrana z Twojego rachunku, jak tylko otrzymasz kolejny przelew z wynagrodzeniem. W takiej sytuacji bank proponuje Ci tzw. saldo debetowe.

Wariant II -  biorąc pod uwagę Twój dochód, bank oferuje Ci dodatkowe 8000 złotych dostępne przez kolejnych 12 miesięcy, w postaci „zamrożonego” kredytu. Możesz wykorzystać go w dowolnym momencie, w całości lub w części, a odsetki będą naliczane tylko i wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Przez 12 miesięcy bank nie będzie domagał się od Ciebie spłaty, aż do dnia zakończenia zawartej umowy. Musisz pamiętać jednak o tym, że korzystając z tej opcji, każda wpłata na rachunek, będzie w pierwszej kolejności księgowana na poczet spłaty zadłużenia, automatycznie odnawiając przyznany Ci limit.

Bądź na bieżąco

  • Android Pay w mBanku od teraz obsługuje także karty VISA

    W najnowszej aktualizacji aplikacji mobilnej mBanku została wprowadzona możliwość używania kart VISA w płatnościach mobilnych Android Pay. Dotychczas możliwe to było tylko z kartami MasterCard.

  • Przedłużenie promocji ING Banku Śląskiego

    Promocja ,,100 zł za otwarcie Konta”, którą opisaliśmy w tym artykule została przedłużona aż do 18 października 2017r.

  • Bank Millennium wprowadza usługę QLIK

    QLIK to usługa umożliwiająca firmom przesyłanie informacji o płatności do banku klienta, w celu szybkiego opłacenia faktury. Dzięki temu płatnicy mają wygodny dostęp do wielu płatności w jednym miejscu a firmy mogą liczyć na szybsze opłacenie rachunków.

  • T-Mobile Usługi Bankowe wprowadził płatności telefonem

    Bank udostępnił w aplikacji mobilnej płatności w technologii HCE. Wystarczy wybudzić i zbliżyć telefon do terminala. Płatności powyżej 50 zł wymagają dodatkowo podania numeru PIN do podpiętej karty.

  • Przerwa techniczna w serwisie Pekao24

    Dziś (26 czerwca 2017r.) w godzinach 19:00 - 21:00 nastąpi przerwa techniczna w dostępie do Pekao24. Bank Pekao udostępni klientom nową wersję mobilnego serwisu.

  • ING wprowadził autoryzację transakcji przy pomocy aplikacji mobilnej

    Klienci ING Banku Śląskiego mogą teraz potwierdzać transakcje bankowe przy pomocy aplikacji mobilnej.

  • eurobank wprowadza płatności Android Pay z kartą Visa

    Kolejny bank dołącza do grona wspierających płatności Android Pay. Aktualnie w eurobank można do systemu płatności mobilnych podpiąć kartę Visa.

  • Orange Finanse wprowadził płatności Android Pay

    Klienci Orange Finanse mogą już pobrać nową wersję aplikacji i podpiąć kartę do Android Pay. To kolejny bank, który wprowadził już tą coraz bardziej popularną usługę płatności w Polsce. Więcej o Android Pay przeczytasz w poradniku.

  • Pekao będzie miało nową aplikację mobilną

    Bank Pekao 26 czerwca uruchomi nową odsłonę swojego serwisu Pekao24 na urządzenia mobilne. Pod koniec wakacji ma być udostępniona aplikacja na telefony, która zastąpi obecne narzędzia.

  • Aktualizacja aplikacji BZWBK24 mobile

    W poniedziałek 5 czerwca 2017 Bank Zachodni WBK będzie aktualizował aplikację BZWBK24 mobile. Z nowości m.in. blokowanie i aktywowanie kart, zmiana PINu, powiadomienia push.

Słownik finansowy

Zapoznaj się ze znaczeniem pojęć bankowych, używanych w naszych artykułach i poradnikach.