Zastanawiasz się, jak możesz ułatwić sobie planowanie codziennych wydatków i zarządzanie oszczędnościami. W tym celu warto założyć specjalne subkonto. Sprawdź, co to jest subkonto w banku i gdzie możesz je założyć.
Co to jest subkonto w banku?
Subkonto to specjalny rodzaj rachunku bankowego, który stanowi integralną część twojego podstawowego konta osobistego. Mówiąc inaczej jest to podkonto w banku, które jest podpięte pod rachunek główny. Posiadając subkonto, masz lepszą kontrolę nad własnymi oszczędnościami i wydatkami. Do tego mając taki rachunek, możesz udostępniać część swoich środków na przykład dzieciom.
Wiesz już, co to jest subkonto bankowe. Teraz przyjrzyjmy się, jakie są jego rodzaje. Oto one:
subkonto dla dziecka – rachunek, który umożliwia dziecku dostęp do środków, które mu przydzielisz, bez dostępu i możliwości dokonania transakcji na twoim głównym koncie bankowym,
subkonto pomocnicze – konto, dzięki któremu masz porządek w finansach, ponieważ odkładasz na nim pieniądze przeznaczone na konkretne wydatki: żywność, opłaty za mieszkanie, rozrywkę itp.,
subkonto oszczędnościowe — rachunek, na którym odkładasz swoje oszczędności; w zależności od oferty banku może być oprocentowane wyżej niż zwykle konto, ale jeśli tylko zajdzie taka potrzeba, w dowolnej chwili możesz skorzystać ze środków na nim odłożonych.
subkonto walutowe – rachunek prowadzony w walucie obcej, na przykład w euro albo w dolarach. Wpłacasz na niego i wypłacasz z niego pieniądze bez przewalutowania. Sprawdzi się, gdy dostajesz wynagrodzenie w obcej walucie albo odkładasz na zagraniczny wyjazd. Przewalutowanie po kursie banku następuje dopiero wtedy, gdy przelewasz pieniądze między subkontem walutowym a rachunkiem w złotych,
subkonto inwestycyjne – rachunek pieniężny powiązany z rachunkiem maklerskim. To z niego opłacasz zlecenia kupna i na niego wracają pieniądze ze sprzedaży, dzięki czemu środki przeznaczone na inwestycje nie mieszają się z pieniędzmi na codzienne wydatki.
| Cecha | Subkonto oszczędnościowe | Rachunek oszczędnościowy |
|---|---|---|
| Status produktu | Część konta osobistego | Osobny produkt bankowy |
| Miejsce otwarcia | W ramach konta osobistego | Także w innym banku niż konto osobiste |
| Limity | Zwykle niższe niż na rachunku głównym | Zwykle limit bezpłatnych wypłat w miesiącu przy oprocentowaniu promocyjnym |
| Oprocentowanie promocyjne | — | Najczęściej proponowane przez banki |
| Główne zastosowanie | Porządek w finansach | Zarabianie na odłożonych pieniądzach |
Subkonto możesz także potraktować jako wspólne konta bankowe dla siebie i swojej partnerki. Na takie podkonto możesz przelewać część swoich zarobków, z których będziecie razem korzystać.
Poza tym subkonto to idealne rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy na co dzień udostępniają środki swoim pracownikom. Czy firma może mieć dwa konta bankowe? Jak najbardziej. Przy czym w niektórych przypadkach bardziej opłaci się otworzenie kilku subkont do głównego rachunku firmowego. Jedno subkonto firmowe dostajesz zresztą automatycznie: do rachunku rozliczeniowego bank zakłada rachunek VAT – bez wniosku i bez dodatkowej opłaty. Trafia na niego kwota podatku od towarów i usług z faktur opłaconych mechanizmem podzielonej płatności, a tych pieniędzy nie wydasz dowolnie. Zapłacisz nimi między innymi VAT, PIT lub CIT, składki ZUS, cło i akcyzę.
Sam mechanizm podzielonej płatności jest obowiązkowy wtedy, gdy kwota na fakturze przekracza 15 000 zł brutto, faktura dotyczy towarów lub usług z załącznika nr 15 do ustawy o VAT, a obie strony transakcji są podatnikami VAT. Zastanawiając się, jakie konto firmowe wybrać, sprawdź, czy będziesz miał możliwość otwarcia także subkonta.
Nie wypłacisz z niego pieniędzy, nie zapłacisz nim w sklepie i nie założysz go z własnej inicjatywy. Jego stan sprawdzisz po zalogowaniu do swojego konta na PUE/eZUS. W tym poradniku piszemy wyłącznie o subkoncie bankowym.
Jak działa subkonto w banku?
Zasada działania subkonta w banku jest bardzo podobna do każdego innego rachunku bankowego. Co to oznacza w praktyce? Na takie konto możesz wpłacać pieniądze, wykonywać z niego przeróżne transakcje, np. płacić w sklepach stacjonarnych i internetowych, czy też wypłacać z niego gotówkę w bankomacie lub placówce bankowej.
Subkonto ma przy tym własny numer rachunku, więc podasz go tak samo, jak numer konta głównego, komuś, kto ma ci przelać pieniądze, albo pracodawcy. Nie myl go z funkcjami typu „cele” czy „skarbonki”, które w wielu bankach służą jedynie do wydzielania części salda w ramach jednego rachunku i nie mają osobnego numeru rachunku. Musisz się jedynie liczyć z tym, że w przypadku subkonta będą cię obowiązywały mniejsze limity wypłat czy przelewów, niż przy koncie głównym.
Co więcej, do subkonta możesz wyrobić kartę płatniczą. Będzie to karta debetowa, czyli taka, która sięga wyłącznie po pieniądze zgromadzone na tym rachunku, a nie po limit przyznany przez bank. Dzięki temu dziecko czy pracownik wyda dokładnie tyle, ile mu przelejesz, i ani złotówki więcej. Nie zapomnij się tylko upewnić, ile wynosi opłata za jej wydanie i posiadanie oraz czy bank nie zwalnia z niej po wykonaniu określonej liczby transakcji w miesiącu.
Z kolei w przypadku subkonta oszczędnościowego możesz spotkać się z limitem transakcji, po którego przekroczeniu bank zacznie naliczać dodatkowe opłaty. Na przykład 1-2 wypłaty środków z takiego konta w miesiącu będą bezpłatne, ale za każdą kolejną bank pobierze prowizję. Sprawdź też, na jakich zasadach takie subkonto jest oprocentowane. Oprocentowanie jest tu zwykle zmienne. Oprocentowanie może być zmienne, a jego wysokość i zasady zmiany określa bank w warunkach danego rachunku.
W przypadku rachunków oszczędnościowych odsetki są zwykle naliczane na podstawie salda utrzymywanego na rachunku, a bank dopisuje je w dniu kapitalizacji, czyli wtedy, gdy bank dopisze je do konta; najczęściej dzieje się to co miesiąc albo co kwartał. Od dopisanych odsetek bank potrąca podatek od zysków kapitałowych i odprowadza go do urzędu skarbowego za ciebie. Zwróć przy tym uwagę na dwa haczyki: oprocentowanie promocyjne obowiązuje przez określony czas, a wyższa stawka często dotyczy tylko środków do pewnej kwoty, a nadwyżka jest oprocentowana niżej.
Co jeszcze powinieneś wiedzieć na temat subkonta bankowego i tego, co to jest?
| Rola | Zakres dostępu | Dozwolone działania |
|---|---|---|
| Główny właściciel konta | Rachunek podstawowy i wszystkie podkonta | Przelewanie pieniędzy między rachunkami i wykonywanie transakcji z każdego rachunku |
| Osoba z dostępem do subkonta | Wyłącznie udostępnione subkonto | Korzystanie wyłącznie z tego rachunku |
Wytłumaczymy to na przykładzie.
Załóżmy, że twoje nastoletnie dziecko wybiera się na obóz. Nie chcesz dawać mu samej gotówki, więc dajesz mu kartę płatniczą i dostęp do subkonta, na którym zapewniasz mu jakąś kwotę. Dzięki temu twoje dziecko będzie mogło skorzystać z potrzebnych środków w dowolnym momencie. Jednocześnie masz pewność, że nie straci ono kontroli nad wydatkami i nie wyzeruje ci domowego konta. Twoje pieniądze będą bezpieczne również wtedy, gdy twoje dziecko straci kartę płatniczą lub ktoś będzie chciał na nim wymusić wypłacenie całej gotówki z konta.
Na koniec kwestia bezpieczeństwa. Pieniądze na subkoncie są chronione dokładnie tak samo jak te na koncie głównym.
Rozbicie oszczędności na kilka subkont w tym samym banku niczego więc nie zmienia. Jeśli masz więcej pieniędzy, niż wynosi limit, ochronę zwiększysz dopiero, rozdzielając je między różne banki.
Jak założyć subkonto w banku?
Jak widzisz, konta bankowe z subkontami to całkiem dobry pomysł. Tylko jak założyć subkonto w banku?
Na szczęście jest to bardzo proste.
- Udaj się do swojego banku i poproś o otwarcie takiego podkonta albo złóż dyspozycję przez bankowość internetową lub aplikację mobilną banku; np. w PKO BP rachunek pomocniczy dla firmy otworzysz zarówno w serwisie iPKO, jak i w aplikacji IKO.
- Wypełnij krótki wniosek.
- Potwierdź go tak samo, jak zwykły przelew.
- Zaczekaj na zatwierdzenie dyspozycji.
- Po zaakceptowaniu dyspozycji sprawdź listę swoich kont; nowy rachunek zwykle pojawia się na niej od razu.
I jeszcze jedna kwestia dotycząca subkonta: w jakim banku możesz je założyć? Jak już wspominaliśmy przy okazji tłumaczenia, czym jest subkonto bankowe i jaka jest jego definicja, jest to rachunek połączony z twoim podstawowym kontem osobistym. A to oznacza, że subkonto najczęściej otwierasz w banku, w którym masz już konto, choć część banków pozwala wybrać dodatkowy rachunek od razu przy zakładaniu konta głównego. Szukając takiej opcji, nie sugeruj się samym słowem „subkonto”, bo banki rzadko używają go w nazwach produktów. W ofercie firmowej PKO BP i Pekao dodatkowy rachunek nazywa się rachunkiem pomocniczym. Z kolei w mBanku kontem pomocniczym, a po stronie klientów indywidualnych spotkasz raczej „dodatkowy rachunek” albo „konto oszczędnościowe”. Dlatego wybierając bank i rodzaje kont osobistych, sprawdź w tabeli opłat i prowizji, ile rachunków możesz otworzyć i czy bank pobiera za nie opłatę.
Subkonto w banku – co to jest?
Subkonto to rodzaj rachunku, który stanowi integralną część standardowego konta bankowego. Dzięki niemu możesz jeszcze lepiej zarządzać swoimi oszczędnościami i planować codzienne wydatki.
Warto dodać, że subkonta dzielimy na kilka rodzajów: dla dziecka, pomocnicze, oszczędnościowe, walutowe i inwestycyjne. Pamiętaj też, że słowo „subkonto” ma dwa znaczenia — bankowe, o którym piszemy w tym poradniku, oraz emerytalne, czyli subkonto w ZUS.
Założenie subkonta jest bardzo proste i wiele banków daje ci taką możliwość. W tym celu udaj się do najbliższej placówki banku, w którym prowadzisz swój rachunek lub zaloguj się do bankowości internetowej. Złożysz tam dyspozycję o założenie subkonta do twojego konta bankowego.
Komentarze i opinie użytkowników