Planujesz zakup nieruchomości przy pomocy kredytu hipotecznego? Bank będzie wymagał od Ciebie wniesienia wkładu własnego, który zazwyczaj wynosi 10-20% wartości nieruchomości. Kwota może być spora i uzbieranie jej nie jest proste. Co w sytuacji, gdy posiadasz już własną działkę budowlaną? W tym artykule sprawdzimy, czy działka jest wkładem własnym i jak zapatrują się na to instytucje finansowe.
Czy działka może być wkładem własnym?
Odpowiedzmy sobie na pytanie, czy działka może być wkładem własnym? W zależności od polityki danej instytucji finansowej wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości, przy czym w Polsce standardem jest ten drugi próg. To kwota, którą należy uzbierać we własnym zakresie. Stanowi niejako zabezpieczenie dla banku oraz uwiarygadnia wnioskodawcę w kontekście tego, że jest on w stanie uzbierać środki niezbędne do spłaty zobowiązania hipotecznego. W jednym z naszych poradników pisaliśmy o tym, jak oszczędzać na mieszkanie, aby sprawnie zrealizować swój cel.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami możliwe jest włożenie wkładu własnego w postaci nieruchomości, do której ma się prawo. Wiele banków zezwala na takie rozwiązanie, jednak każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie. W praktyce oznacza to, że wnioskodawca może spotkać się z odmową i bank będzie wymagał wkładu własnego w postaci środków pieniężnych, a nie nieruchomości.
Jeżeli jednak bank dopuszcza taką możliwość, to działka jako wkład własny jest akceptowalna. Wówczas rzeczoznawca dokonuje wiarygodnej wyceny bieżącej wartości działki budowlanej, a następnie uznaje jej wartość za część wkładu własnego. Dzięki temu obniża się kwota gotówki, którą musi uzbierać wnioskodawca jako wkład własny do kredytu. Jeżeli wartość działki przekracza 20% wartości nieruchomości, to wówczas nie ma potrzeby dopłacania gotówki.
Standardowo wszystkie banki komercyjne w Polsce dopuszczają możliwość wniesienia działki jako wkładu własnego do zobowiązania hipotecznego. Jest jednak jeden warunek. Działka ta musi być wolno od hipoteki. W zależności od polityki banki, jako wkład własny może on uznać nie tylko działkę budowlaną, ale także inną działkę (np. rekreacyjną, rolniczą itd.). Każdy przypadek jest jednak rozpatrywany indywidualnie. Działka może stanowić zabezpieczenie w zamian za wkład własny nie tylko pod budowę domu na tej działce, ale również pod zakup mieszkania w budynku wielorodzinnym (bloku).
Osoba posiadająca prawo własności do części działki, również może wykorzystać wartość tej części jako wkład własny do kredytu hipotecznego, przy czym wartość ta określana jest proporcjonalnie do udziałów w nieruchomości. Jako wkład własny może posłużyć również działka otrzymania w formie darowizny czy też dziedziczenia. Co do zasady nie ma tu żadnych przeciwwskazań.
Jak użyć działki jako wkładu własnego?
Wiesz już, czy działka może być wkładem własnym do kredytu na mieszkanie lub dom. Teraz zastanówmy się nad tym, jak wygląda cała procedura i jak skorzystać z takiej możliwości. Przede wszystkim o swoich zamiarach należy poinformować specjalistę ds. kredytów z wybranej instytucji finansowej, w której wnioskodawca ubiega się o kredyt.
Kolejnym krokiem jest przygotowanie wyceny działki. Odpowiada za to rzeczoznawca majątkowy. Jego zdaniem jest dokonanie wiarygodnej i rynkowej oceny wartości nieruchomości, aby ta wartość następnie stanowiła wkład własny wnioskodawcy o kredyt hipoteczny. Poza wyceną bank sprawdzi status prawny działki, w tym to, czy nie jest ona obciążona inną hipotekę lub prawami osób trzecich.
Jeżeli wszystko jest w porządku i wnioskodawca pomyślnie przejdzie pozostałe etapy procesu weryfikacji, to może dojść do podpisania umowy kredytowej. Bardzo ważne jest jednak, aby zawierała ona szczegółowy zapis o wykorzystaniu działki jako wkładu własnego. Po spłaceniu hipoteki obciążenie to jest wymazywane z księgi wieczystej i działka uwalniana jest od wpisu hipotecznego. Wówczas ponownie może być wykorzystana jako wkład własny w zakup nieruchomości. Specjalista banku powinien przeprowadzić Cię przez cały proces.
Kredyt na budowę domu a wkład własny działka? Co przemawia za tym rozwiązaniem? To atrakcyjny wybór dla osób, które posiadają działkę, jednak nie mają uzbieranej kwoty na wkład własny pod zakup mieszkania czy też budowę domu. W ten sposób można zmniejszyć obciążenie finansowe w momencie ubiegania się o kredyt, a także uzyskać lepsze warunki pożyczki.
Interesuje Cię tematyka okołokredytowa? Na naszym portalu znajdziesz wiele artykułów jej poświęconych. Pisaliśmy m.in. o tym, czym jest kredyt gotówkowy oraz jakie jego rodzaje wyróżniamy. Zachęcamy do zapoznania się z naszymi materiałami oraz do świadomego i odpowiedzialnego korzystania z różnych kredytów i innych produktów bankowych.
Komentarze i opinie użytkowników