Na czym polega kredyt balonowy, w którym ostatnia rata pokrywa niemal cały kapitał zobowiązania? W jakich sytuacjach warto rozważyć zaciągnięcie w banku tego typu zobowiązania? Zebraliśmy dla Ciebie najważniejsze informacje na temat tego, na czym polega spłata jednorazowa kapitału na koniec umowy. Zapraszamy do lektury.
Na czym polega mechanizm kredytu balonowego i spłaty jednorazowej?
Kredyt balonowy to forma finansowania bankowego, gdy spłata kapitału jest odroczona w czasie, a przez większość okresu kredytowania kredytobiorca spłaca przede wszystkim odsetki. W efekcie można korzystać z dodatkowego finansowania przy niskich ratach miesięcznych z zachowaniem płynności finansowej. Założeniem kredytu balonowego jest odroczenie spłaty kapitału do końca okresu kredytowania. Harmonogram spłaty dzieli się na:
- fazę bieżącą - raty to głównie odsetki od kapitału, dzięki czemu można korzystać z dobra przy niskich kosztach, co ułatwia planowanie i zarządzanie budżetem domowym,
- fazę końcową - spłata jednorazowa kapitału na zakończenie obowiązywania umowy kredytowej.
Tego typu mechanizm spłaty stosuje się m.in. przy zakupie samochodu na kredyt.
Czym jest rata balonowa i co wpływa na jej wysokość?
Rata balonowa (ang. balloon payment) to ostatnia rata spłacana w ramach kredytu balonowego, która wynosi zazwyczaj od 20% do 50% wartości finansowanego przedmiotu. To rata końcowa, którą należy zapłacić na koniec okresu kredytowania. Wcześniej bowiem spłaca się głównie odsetki i niewielką część kapitału. Wpływ na wysokość raty balonowej przy finansowaniu zakupu dobra mają:
- wartość rezydualna (wartość resztowa) - prognozowana wartość rynkowa pojazdu lub innego dobra na koniec okresu kredytowania, gdzie im wyższa wartość resztowa, tym niższa rata balonowa,
- amortyzacja - wskazuje na spadek wartości przedmiotu w trakcie trwania umowy,
- okres kredytowania - zazwyczaj od 2 do 5 lat, im krótszy okres kredytowania, tym wyższe miesięczne raty i niższa końcowa rata balonowa,
- wysokość wkładu własnego - wysoki wkład zmniejsza kapitał do spłaty i tym samym wysokość raty balonowej.
Jakie opcje zakończenia umowy oferuje kredyt z ratą wykupową?
Kredyt z ratą wykupową oferuje trzy opcje zakończenia umowy, w tym:
- spłatę gotówkową (wykup),
- refinansowanie (rozłożenie wykupu na raty),
- zwrot pojazdu, jego odsprzedaż lub wymiana.
Kredytobiorca ma wybór w zakresie odpowiedniego zakończenie umowy kredytowej. W przypadku wykupu dobro staje się własnością kredytobiorcy. Po spłaceniu zobowiązania następuje przeniesienie praw własności na kredytobiorcę. Ten może swobodnie z niego korzystać lub zdecydować się na jego sprzedaż. Decyzja należy tylko do niego.
Ciekawą opcją z perspektywy kredytobiorcy jest wymiana auta na nowe (tzw. gwarancja odkupu przez dealera). To sposób rozliczenia raty balonowej, gdy jej kwota pokrywana jest przez odsprzedaż pojazdu.
Refinansowanie, czyli rozłożenie raty balonowej na raty lub wzięcie nowego kredytu pozwala na wykup dobra bez posiadania wystarczającej gotówki.
Alternatywnym sposobem pozyskania środków na zakup auta lub innego dobra jest standardowy kredyt gotówkowy, jednak zazwyczaj ma gorsze warunki niż dedykowany kredyt balonowy.
Czym różni się kredyt balonowy od tradycyjnego kredytu samochodowego?
Kredyt balonowy różni się od tradycyjnego kredytu samochodowego tym, że posiada nierównomierną spłatę kapitału. Przy kredycie balonowym główny ciężar przenoszony jest na ostatnią ratę. Typowy kredyt samochodowy zapewnia liniową spłatę na podstawie równych lub podobnych rat kapitałowo-odsetkowych przez cały okres kredytowania. W zależności od wybranego wariantu spłata się raty równe lub raty malejące. Ułatwia zarządzanie płynnością finansową i zmniejsza ryzyko trudności ze zgromadzeniem wysokiej kwoty na spłatę w ramach jednej końcowej raty. Podstawowe różnice przedstawia poniższa tabela.
| Kredyt balonowy | Tradycyjny kredyt samochodowy |
|---|---|
|
|
Czy kredyt balonowy jest droższy od standardowego finansowania?
Co do zasady kredyt balonowy jest droższy od standardowego finansowania w banku. Na pierwszy rzut oka wydaje się korzystnym wyborem, ponieważ miesięczne raty są relatywnie niskie. Z drugiej strony cały czas spłaca się odsetki od niemal całego kapitału, a rata wykupu może być naprawdę wysoka. W perspektywie całego zobowiązania często spłaca się znacznie więcej niż w przypadku zwykłego kredytu bankowego. Wolniejsza spłata kapitału wiąże się bowiem z większą ilością odsetek.
Wyższe koszty finansowania związane z kredytem balonowym mają związek z elastycznością i niskim bieżącym obciążeniem budżetu.
Całkowity koszt kredytu w modelu balonowym rośnie, ponieważ:
- kapitał spłaca się wolniej,
- przed dłuższy czas naliczane są wysokie odsetki,
- spłaca się większą ilość odsetek niż przy klasycznym kredycie ratalnym,
- bank szacuje większe ryzyko finansowe przy tego typu produkcie.
Jak działa kredyt 50/50 jako wariant spłaty kapitału?
Kredyt 50/50 jest jednym z wariantów spłaty kapitału. Jego mechanizm dzieli płatność na początek i koniec okresu kredytowania.
| Parametr | Wariant kredytu 50/50 |
|---|---|
| Wpłata początkowa | Połowa kwoty kapitału jako wkład własny w momencie zaciągania zobowiązania |
| Wpłata końcowa | Druga połowa kapitału jako ostatnia rata balonowa na zakończenie okresu kredytowania |
| Comiesięczne raty | Brak |
| Zastosowanie | M.in. finansowanie zakupu samochodu |
| Oprocentowanie i RRSO | Niskie oprocentowanie, często 0%, lub niska RRSO |
| Dodatkowe koszty | Prowizja lub obowiązkowe ubezpieczenie, zależnie od polityki banku |
| Zakres finansowania | Niższe kwoty finansowania; produkty nie są oferowane jako kredyty hipoteczne |
Dla kogo rozwiązanie z wysoką ratą końcową jest opłacalne?
Kredyt z wysoką ratą końcową może być dobrym wyborem dla kilku grup kredytobiorców:
- przedsiębiorców,
- innych kredytobiorców często zmieniających samochód,
- osób ceniących sobie płynność finansową i możliwość inwestowania zaoszczędzonych środków,
- firm optymalizujących koszty.
Wymaga jednak świadomego podejścia do planowania finansowego oraz ustalania budżetu domowego czy finansów przedsiębiorstwa. Tego typu produkty bankowe dostępne są tylko dla ograniczonej grupy osób o wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Zawsze warto rozważyć plusy i minusy tego typu finansowania oraz indywidualnie określić jego opłacalność względem standardowych pożyczek ratalnych.
Komentarze i opinie użytkowników