Dane statystyczne wskazują na to, że w Polsce w 2026 roku mieszka około 2,5 miliona obcokrajowców. Wiele z tych osób pracuje lub uczy się w naszym kraju. Posiadają również rachunki bankowe. W tym artykule sprawdzimy, czym powinno charakteryzować się konto dla obcokrajowca, w jaki sposób je założyć oraz gdzie to zrobić, aby uzyskać najkorzystniejsze warunki.
Rachunek płatniczy dla obcokrajowca jako podstawowe narzędzie do zarządzania pieniędzmi
Współcześnie trudno funkcjonować bez konta bankowego. Tym samym rachunek płatniczy dla obcokrajowców stał się podstawowym narzędziem zarządzania pieniędzmi, np. wynagrodzeniem za pracę.
Podstawowy rachunek płatniczy (PRP) to ustawowo darmowe konto osobiste. Wprowadziła je unijna dyrektywa 2014/92/UE (tzw. dyrektywa PAD), wdrożona do polskiego prawa przez Nowelizację ustawy o usługach płatniczych. Zgodnie z tymi przepisami każda osoba przebywająca legalnie na terenie Unii Europejskiej ma prawo do posiadania konta nawet wtedy, gdy nie ma stałego adresu zamieszkania lub ma status uchodźcy.
Podstawowa procedura zakładania konta przez obcokrajowca składa się z czterech etapów.
- Wybór banku - klient wybiera dowolny bank komercyjny działający w Polsce.
- Weryfikacja tożsamości - klient potwierdza tożsamość oraz przedkłada dokumenty zaświadczające legalny pobyt.
- Weryfikacja wniosku - bank sprawdza dane klienta w bazach międzybankowych.
- Podpisanie umowy - po pozytywnej weryfikacji następuje podpisanie dokumentów i aktywacja produktu bankowego.
Potrzebujesz dodatkowych środków? Sprawdź, gdzie wziąć kredyt dla obcokrajowca.
WAŻNE: Bezpieczeństwo środków na rachunku bankowym zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantujący ochronę do równowartości 100 000 EUR w złotych. Przy wyborze taniego konta dla obcokrajowca warto zapoznać się z jego wymaganiami oraz opiniami wcześniejszych klientów, np. za pomocą niezależnej porównywarki finansowej.
Status rezydenta a regulacje podatkowe CRS w bankowości
Zgodnie z przepisami procedury CRS (ang. Common Reporting Standard) banki mają obowiązek weryfikowania statusu rezydencji podatkowej cudzoziemców otwierających rachunki w Polsce. W tym celu wykorzystuje się numer TIN (ang. Tax Identification Number). W praktyce oznacza to, że obcokrajowiec podczas otwierania konta w polskim banku składa także oświadczenie o rezydenturze podatkowej pod rygorem odpowiedzialności karnej.
WAŻNE: Zgodnie ze stanowiskiem Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) banki w Polsce muszą dbać o powszechny dostęp do usług finansowych, jednak nie są zwolnione z obowiązku rygorystycznej weryfikacji tożsamości klienta, w tym obcokrajowca.
Jak założyć konto dla obcokrajowca?
Jeżeli odpowiednio do tego podejdziesz, to założenie konta bankowego dla cudzoziemca nie będzie bardzo skomplikowane. Oczywiście może występować bariera językowa, jeżeli obcokrajowiec słabo posługuje się językiem polskim. W takiej sytuacji warto skorzystać ze wsparcia zaprzyjaźnionej osoby, która posłuży za tłumacza. Dzięki temu skróci się cały proces. W Polsce coraz więcej banków posiada w swoich kadrach osoby, które płynnie mówią w języku: angielskim, niemieckim czy też ukraińskim. Ułatwia to obcokrajowcom korzystanie z usług bankowych.
Co do zasady, konto w banku dla obcokrajowca można założyć tylko podczas wizyty w stacjonarnej placówce. Tylko w niektórych bankach można zrobić to online w modelu zdalnym. To mała różnica w porównaniu z tym, jak wygląda to w przypadku obywateli Polski, którzy rachunek z powodzeniem otworzą online. Przed wyborem instytucji finansowej warto przejrzeć ranking kont osobistych. Jeżeli chcesz założyć konto firmowe, to dowiedz się, czym ono się charakteryzuje.
Zdecydowanie łatwiej założyć konto w przypadku rezydenta, czyli osoby fizycznej mieszkającej na co dzień w Polsce. W przypadku nierezydentów procedura jest nieco bardziej skomplikowana, a wybrane banki odmawiają otworzenia rachunku. Warto więc dokładnie zapoznać się z ofertą danej instytucji finansowej i w przypadku wątpliwości skonsultować się z jej przedstawicielem.
Konto dla obcokrajowca – dokumenty
Procedura tego, jak założyć konto w banku dla obcokrajowca może różnić się w zależności od instytucji. Wymaga to od cudzoziemca dokładnego zapoznania się z obecną ofertą i wybrania tej, która jest najkorzystniejsza.
Wymagane dokumenty również się różnią. W tym zakresie banki mają sporą dowolność i to od nich zależy to, jakich dokumentów wymagają od obcokrajowca. Jest to związane z kwestiami bezpieczeństwa. Jednocześnie nie ma jednolitych przepisów, które regulowałyby ten obszar.
Podstawowe dokumenty niezbędne do założenia konta przez obcokrajowca to:
- wiza, karta pobytu, zezwolenie na pobyt stały (dokument potwierdzający legalność pobytu obcokrajowca w Polsce);
- paszport, zagraniczny dowód osobisty (dokument potwierdzający tożsamość obcokrajowca).
W niektórych bankach będzie to wystarczające. Inne z kolei potrzebują jeszcze takich dokumentów jak m.in.:
- zaświadczenie o nadaniu numeru PESEL;
- zaświadczenie o zameldowaniu (z Urzędu Miasta, Urzędu Gminy);
- oświadczenie o adresie zamieszkania na terytorium Polski (np. umowa najmu, informacja o zakwaterowaniu pracownika);
- dokument potwierdzający legalność i wysokość osiąganych dochodów (np.: umowa o pracę, zaświadczenie o przyznanym stypendium, wpis do rejestru działalności gospodarczych itp.).
Do tego należy posiadać polski numer telefonu komórkowego, który będzie służył do kontaktu (np. wysyłanie SMS z hasłem do logowania itd.). Banki w Polsce nie uznają zagranicznych numerów telefonu oraz nie wysyłają kart płatniczych i innych dokumentów związanych z prowadzeniem rachunku poza terytorium Polski.
Czy można założyć konto dla obcokrajowca bez karty pobytu?
Tak, założenie konta dla obcokrajowca bez karty pobytu w Polsce jest jak najbardziej możliwe, jednak zależy to przede wszystkim od kraju pochodzenia klienta oraz od polityki danej instytucji finansowej. Na uproszczonych warunkach rachunek w polskim banku mogą założyć obywatele Unii Europejskiej oraz krajów EFTA. Wówczas wystarczy posiadanie ważnego paszportu zagranicznego lub zagranicznego dowodu osobistego.
W przypadku obywateli z krajów spoza UE i EFTA karta pobytu jest standardowym wymaganym dokumentem, jednak niektóre instytucje finansowe akceptują te alternatywne sposoby potwierdzenia legalności pobytu w Polsce.
Przede wszystkim trzeba przedstawić: oświadczenie o miejscu zamieszkania, dowód osobisty kraju pochodzenia oraz wizę pobytową. Niektóre banki podchodzą do tego jeszcze mniej rygorystycznie i za potwierdzenie legalności pobytu uznają przedstawienie zaświadczenia o odbywaniu kursu językowego czy też o posiadaniu statusu studenta polskiej uczelni. Zdarza się, że bank przed otwarciem rachunku oczekuje przedstawienia Certyfikatu Rezydencji Podatkowej. Dokument ten potwierdza zamieszkanie obcokrajowca dla celów podatkowych. Tego typu certyfikat można uzyskać w Urzędzie Skarbowym. Wszystko po to, aby zgodnie z obowiązującymi umowami międzynarodowymi unikać podwójnego opodatkowania, jeżeli praca zarobkowa prowadzona jest w minimum dwóch krajach.
WAŻNE: Ze względu na masową migrację Ukraińców do Polski, przygotowano dla nich uproszczoną procedurę zakładania rachunków bankowych. W wielu bankach, np. w mBanku i ING Banku Śląski, wystarczy paszport biometryczny lub ukraiński dowód osobisty wydany po 1 stycznia 2016 roku. Tym samym konto dla obcokrajowca bez karty pobytu jest jak najbardziej możliwe.
Czy brak numeru PESEL blokuje dostęp do usług bankowych?
Nie, sam brak numeru PESEL nie blokuje obcokrajowcowi dostępu do usług bankowych. Sprawia jednak, że procedura otwarcia rachunku jest bardziej rygorystyczna. W praktyce, zamiast polskiego numeru PESEL należy przedstawić zagraniczny paszport, kartę pobytu lub umowę najmu mieszkania, potwierdzając legalny pobyt w Polsce. Ponadto banki, np. Erste Bank Polska, zamiast numeru PESEL uwzględniają wówczas numer TIN, czyli zagraniczny odpowiednik numeru NIP, który jest wymagany przy podpisywaniu oświadczenia rezydencji podatkowej. Sprawdź, jak przebiega proces założenia konta dla obcokrajowca bez PESEL w wybranych instytucjach finansowych.
Wymogi formalne dotyczące adresu zamieszkania i telefonu
Jeśli obcokrajowiec deklaruje polską rezydenturę podatkową, musi wskazać fizyczny adres zamieszkania na terenie Polski. W przypadku nierezydentów wymagane jest podanie zagranicznego adresu zamieszkania oraz polskiego adresu do korespondencji. Niektóre banki mogą poprosić o przedłożenie dokumentów potwierdzających przebywanie pod danym adresem, np.:
- umowy najmu mieszkania,
- rachunku za media wystawionego na nazwisko obcokrajowca,
- zaświadczenia z uczelni o zakwaterowaniu w akademiku,
- zaświadczenia o zatrudnieniu zawierające adres zamieszkania lub zakwaterowania przez pracodawcę.
Niezwykle ważny wymóg dotyczy posiadania polskiego numeru telefonu z prefiksem +48. Zdecydowana większość banków tego wymaga. Wynika to z ograniczeń systemów teleinformatycznych oraz procedur bezpieczeństwa, ponieważ kody SMS do autoryzacji transakcji, do aktywacji aplikacji mobilnej czy potwierdzenia umowy wysyłane są tylko na polskie numery.
WAŻNE: Tylko nieliczne banki pozwalają na rejestrację konta przy użyciu zagranicznego numeru telefonu. Najczęściej dotyczy to wyłącznie numerów z krajów UE.
Konto bankowe dla obcokrajowca – w jakim banku?
Obecnie w wielu bankach oferowane jest darmowe konto dla obcokrajowca. To atrakcyjna oferta. Instytucje finansowe wychodzą naprzeciw cudzoziemcom, którzy pracują i żyją w Polsce. Jest ich już około 2,5 miliona. Znaczna część z nich to osoby z Ukrainy. Z pewnością wielu z obcokrajowców osiądzie w naszym kraju na stałe, szukając spokoju i poprawy standardu życia. Dotyczy to przybyszów z dowolnej części świata. Na naszym portalu przygotowaliśmy już ranking kont bankowych premium dla najbardziej wymagających klientów. Nie zawsze trzeba decydować się na nie. Z powodzeniem możesz wybrać standardowy rachunek.
Poniżej wskazano na wybrane banki, w których można otworzyć konto dla obcokrajowca. Podano również kluczowe informacje, w tym m.in. możliwy sposób założenia rachunku. Oferta bankowa zmienia się dynamicznie, dlatego zachęcamy do tego, aby dokładnie zapoznać się z obowiązującymi promocjami oraz regulaminem usługi, zanim z niej skorzystasz.
Bank Millennium:
- założenie online, stacjonarnie lub przez kuriera;
- rezydenci i nierezydenci
- dokumenty: paszport (obywatele UE) lub paszport i dodatkowe dokumenty (obywatele spoza UE).
BNP Paribas:
- założenie stacjonarnie;
- dokumenty: dokument tożsamości oraz karta pobytu lub pozwolenie na pracę.
Alior Bank:
- założenie stacjonarnie;
- rezydenci i nierezydenci;
- paszport oraz wiza lub karta pobytu
Bank Pekao:
- założenie stacjonarnie;
- dokumenty: paszport (obywatele UE i Ukrainy) oraz karta pobytu lub umowa najmu mieszkania (obywatele innych krajów).
Credit Agricole:
- założenie stacjonarnie;
- spora liczba niezbędnych dokumentów.
BOŚ Bank:
- założenie stacjonarnie;
- rezydenci i nierezydenci;
- dokumenty: paszport lub dowód osobisty (rezydenci), paszport lub dowód oraz dokument potwierdzający adres zamieszkania (nierezydenci).
ING Bank Śląski:
- założenie stacjonarnie;
- spora liczba niezbędnych dokumentów.
PKO BP:
- założenie stacjonarnie:
- dokumenty: paszport lub inny dokument potwierdzający tożsamość.
mBank:
- założenie stacjonarnie;
- dokumenty: karta pobytu lub zaświadczenie o rejestracji pobytu obywatela UE, lub dokument o prawie stałego pobytu.
Nest Bank:
- założenie stacjonarnie;
- obowiązkowo zamieszkanie w Polsce oraz polski numer telefonu;
- dokumenty: paszport lub karta pobytu, lub Karta Polaka.
Erste Bank Polska:
- założenie stacjonarnie;
- rezydenci i nierezydenci;
- dokumenty: dowód lub paszport, karta pobytu lub rejestracja pobytu obywatela, prawo jazdy lub potwierdzenie nadania numeru PESEL.
Metody wnioskowania o produkt finansowy w placówce i online
Od lat niezmiennie główną metodą otwierania rachunków dla cudzoziemców pozostaje osobista wizyta w fizycznym oddziale wybranego banku. Doradca na miejscu weryfikuje oryginalność zagranicznych dokumentów tożsamości. Alternatywą pozostają metody zdalnej weryfikacji, np. aplikacja mobilna (weryfikacja biometryczna na selfie) lub podpisanie umowy przez kuriera).
WAŻNE: Zdalne kanały otwarcia rachunku bankowego mogą nie być dostępne dla osób spoza krajów z UE i EFTA ze względu na przepisy AML o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy. Polskie systemy automatycznej weryfikacji rzadko obsługują paszporty i karty pobytu z całego świata. W odpowiedzi na to, banki stawiają na weryfikację tożsamości w oddziale, minimalizując ryzyko błędów. Tym samym konto bankowe dla obcokrajowca online pozostaje produktem o ograniczonej dostępności w kanałach zdalnych.
Koszty przelewów zagranicznych oraz opłaty operacyjne – co powinien wiedzieć obcokrajowiec?
Obcokrajowiec planujący regularne transfery pieniężne (np. wysyłanie oszczędności do kraju pochodzenia) musi zwrócić uwagę na dwa rodzaje kosztów: jawne opłaty transakcyjne oraz ukryte koszty przewalutowania. Koszty te zależą od tego, jaki rodzaj przelewu wybierasz oraz do jakiego kraju transferowane są środki. Skrótowo przedstawia to poniższa tabela.
| Rodzaj przelewu | Zastosowanie | Koszty | Czas realizacji |
|---|---|---|---|
SEPA | przelewy w walucie Euro (EUR) do krajów Unii Europejskiej oraz Islandii, Norwegii, Liechtensteinu, Szwajcarii i Wielkiej Brytanii. | zazwyczaj 0 zł lub 1-2 zł w zależności od pakietu konta | 1 dzień roboczy |
SWIFT | przelewy w innych walutach niż EUR (np. USD, GBP, UAH) lub do krajów spoza strefy SEPA (np. Ukraina, USA, Indie) | od 0,25% do 0,5% kwoty przelewu przy minimalnej i maksymalnej kwocie, np. 20-250 zł | od 2 do 5 dni roboczych |
BlueCash | system przelewów ekspresowych realizujący transakcje w złotówkach (PLN) w czasie rzeczywistym | od 3 zł do 5 zł | w czasie rzeczywistym |
SORBNET | system obsługiwany przez Narodowy Bank Polski, przeznaczony do dużych transakcji krajowych | od 10 zł do 40 zł online lub od 50 zł do 80 zł stacjonarnie | do 1 dnia roboczego |
Ponadto uwzględnij takie koszty dodatkowe i operacyjne jak:
- przewalutowanie - zazwyczaj mniej korzystne w porównaniu do średniego kursu rynkowego,
- opłata za przewalutowanie transakcji kartą - np. przy płatności polską kartą za granicą pobierane jest nawet 2-3% wartości transakcji,
- opłata za zapytanie o saldo - na poziomie 2-5 zł za pojedyncze sprawdzenie konta w bankomacie za granicą,
- opłata za wypłaty z bankomatu za granicą - stała kwota 5-10 zł lub procent wartości wypłacanych środków, np. 2-3%.
Źródła pochodzenia kapitału a procedury bezpieczeństwa AML
Banki weryfikują transakcje transgraniczne pod kątem AML/CFT, monitorując źródła transferów z krajów podwyższonego ryzyka. Wszystko w myśl przepisów przeciwdziałających praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. W ramach tego wykorzystuje się automatyczne systemy weryfikacji list sankcyjnych czy też baz osób na stanowiskach politycznych (PEP).
Rygorystyczna ocena ryzyka kraju pochodzenia nierezydenta bezpośrednio wpływa na decyzję o otwarciu konta. Pochodzenie z państwa objętego restrykcjami często skutkuje odmową nawiązania relacji lub natychmiastowym zablokowaniem rachunku. Dodatkowo każda większa wpłata lub transfer transgraniczny uruchamia procedurę KYC, która nakłada obowiązek przedstawienia dokumentów potwierdzających legalne źródło kapitału wpłacanego na konto bankowe.
Alternatywa dla tradycyjnych kont bankowych w Polsce
Co w przypadku obcokrajowców, którzy w Polsce wykonują prace sezonowe lub inne i nie posiadają stosownych dokumentów? Alternatywą jest skorzystanie z oferty podmiotów z sektora finansowego, które działają na podobnych zasadach do banków i oferują prowadzenie konta. Wśród nich znajdują się m.in.: Cinkciarz, Revolut, Wise czy ZEN. W ostatnich latach zwiększonym zainteresowaniem cieszy się Revolut, gdzie rachunek można założyć bez posiadania adresu zamieszkania w Polsce czy też nadanego numeru PESEL. Instytucja ta oferuje również dedykowane konto walutowe. To znaczne ułatwienie dla wielu cudzoziemców.
W ostatnim czasie coraz łatwiej założyć konto dla obcokrajowca bez zameldowania. Istnieje wiele dodatkowych możliwości. Oczywiście łatwiej to zrobić, gdy cudzoziemiec posiada niezbędne dokumenty i mieszka w Polsce. Pamiętaj o tym, że tylko w nielicznych bankach można założyć konto dla obcokrajowca online. Zazwyczaj wymaga to wizyty w stacjonarnym punkcie. Zachęcamy również do sprawdzenia tego, na czym polega przeniesienie konta do innego banku. Wszystkiego dowiesz się z naszych artykułów.