Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny

Upadłość konsumencka a wspólny kredyt hipoteczny

Na początku w kilku zdaniach wyjaśnijmy, czym jest upadłość konsumencka. Definiuje ją Ustawa Prawo upadłościowe z dnia 28 lutego 2003 roku. Zgodnie z tym dokumentem upadłość konsumencką może ogłosić osoba fizyczna, która:

• nie prowadzi działalności gospodarczej;
• jest niewypłacalna i opóźnienia w spłacie rat wynoszą minimum 3 miesiące;
• nie ogłosiła upadłości konsumenckiej w ciągu ostatnich 10 lat.

Wiele osób niewłaściwie twierdzi, że upadłość konsumencka zwalnia osobę fizyczną ze spłaty zaciągniętych zobowiązań. Oczywiście tak nie jest. Najpierw syndyk sprzedaje majątek (tzw. masa upadłościowa) zadłużonej osoby (np. nieruchomości, pojazdy, sprzęt RTV i AGD, biżuterię), a następnie z uzyskanych środków spłaca zobowiązania. Pozostała kwota po wyprzedaży majątku jest umarzana w ramach upadłości konsumenckiej.

Jak wygląda zależność upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny? Oczywiście ogłoszenie upadłości nie oznacza jednoczesnego umorzenia zadłużenia. Jednocześnie należy mieć świadomość tego, że nieruchomość finansowana z danego kredytu hipotecznego wchodzi w skład masy upadłościowej i podlega sprzedaży. Z uzyskanych z tego środków zaspokajane są roszczenia banku, czyli następuje spłata hipoteki. Jeżeli uzyskane pieniądze nie pokrywają pełni zadłużenia, to banki często umarzają pozostałą część kredytów hipotecznych. Każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie. Przy upadłości konsumenckiej zazwyczaj następuje anulacja pozostałych zobowiązań, a hipoteka wykreślana jest z księgi wieczystej.

Pewnym zabezpieczeniem dla banków jest również to, że korzystają one z tzw. pierwszeństwa zaspokojenia gwarantowanego przez Prawo upadłościowe. W dużym skrócie oznacza to, że to bank uzyskuje większą część środków ze sprzedaży nieruchomości, na którą wzięty był kredyt hipoteczny.

Zastanówmy się, jak wygląda relacja przy zestawieniu upadłości konsumenckiej jednego z małżonków a kredytu hipotecznego posiadanego wspólnie. Bardzo często zdarza się, że małżonkowie wspólnie zaciągają zobowiązanie hipoteczne, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową i móc pozwolić sobie na zakup droższej nieruchomości bardziej dopisanej do swoich potrzeb. Zdarza się też, że tylko jeden z małżonków ogłasza upadłość konsumencką. Jak wpływa to na wspólny kredyt?

Wówczas do masy upadłościowej wchodzi tylko część nieruchomości, która jest udziałem dłużnika ogłaszającego upadłość. W praktyce oznacza to, że syndyk może sprzedać tylko część udziałów, a nie całą nieruchomość. Drugi kredytobiorca ma pewne zabezpieczenie w tym obszarze, jednak dalej musi spłacać kredyt. W ostatnich latach obserwuje się jednak działania banków, które chcą zabezpieczyć się na takie wypadki. Właśnie dlatego w umowach kredytowych zawierane są klauzule solidarnościowe, zgodnie z którymi obaj kredytobiorcy mają wspólną odpowiedzialność. Wówczas zadłużenie jednego z małżonków może być ściągane z majątku drugiego z małżonków. W takiej sytuacji może zostać sprzedana cała nieruchomość. Warto pamiętać o tej zależności w zestawieniu kredyt hipoteczny a upadłość konsumencka i dokładnie zapoznać się z zapisami umowy.

Poręczyciel kredytu a upadłość konsumencka kredytobiorcy

Ogłoszenie upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny. W tym zestawieniu warto zwrócić uwagę również na osobę poręczyciela, jeżeli taki występował przy zobowiązaniu. Bank może domagać się spłaty pozostałej kwoty kredytu przez poręczyciela i przysługuje mu prawo do windykacji zadłużenia z majątku poręczyciela.

Zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki na innej nieruchomości

Zdarza się, że zabezpieczeniem dla kredytu hipotecznego jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości innych osób (np. rodziny kredytobiorców). W takiej sytuacji przy upadłości konsumenckiej bank może windykować zadłużenie z majątku właściciela tej nieruchomości, w tym nawet jej sprzedaży. Należy o tym pamiętać, ponieważ upadłość konsumencka może powodować poważne konsekwencje nie tylko ze strony dłużnika, ale również jego najbliższych.

Czy po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt hipoteczny?

Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt hipoteczny. Zdarza się bowiem, że dana osoba po wyjściu z problemów finansowych może stanąć na nogi i ponownie chcieć zakupić nieruchomość o zewnętrzne finansowanie. Co do zasady nie ma żadnych przeciwwskazań prawnych do tego, aby wziąć kredyt hipoteczny po upadłości konsumenckiej.

Należy mieć jednak świadomość, że dotychczasowa historia kredytowa jest widoczna w bazach dłużników, w tym m.in. w BIK i BIG. To sprawia, że brak spłaty kredytu hipotecznego może znacznie utrudnić uzyskanie kolejnego zobowiązania tego typu. Nie jest to jednak niemożliwe i bardzo ważne jest to, jakie wynagrodzenie pobiera wnioskodawca i jaką ma zdolność kredytową. Oczywiście wspólne ubieganie się o hipotekę może ułatwić zadanie, jednak każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie. Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny trwa kilka tygodni i należy się do niej przygotować zgodnie ze wskazówkami specjalisty z banku.

Myślisz o upadłości konsumenckiej lub zastanawiasz się, na czym ona polega? Warto zgłębić ten temat, aby być świadomym związanych z nim konsekwencji.