Ile się czeka na kredyt hipoteczny?

Jak długo czeka się na kredyt hipoteczny?

Finansowanie zakupu domu czy mieszkania w ramach kredytu hipotecznego to w dzisiejszych czasach coś całkowicie normalnego. W końcu tylko nieliczne osoby mogą sobie pozwolić, aby nabyć taką nieruchomość za gotówkę. Natomiast większość musi sięgnąć po kredyt w banku. Z kolei w okresie, gdy mieszkań jest stosunkowo niewiele, a chętnych na nich jest całkiem sporo, kluczowe znaczenie ma czas, w jakim możesz otrzymać bankowe finansowanie. Zatem, jak długo czeka się na kredyt hipoteczny?

Jeśli jesteś przyzwyczajony do tego, że decyzja kredytowa zapada w kilka godzin, to w przypadku kredytu na zakup nieruchomości musimy cię rozczarować. O ile przy kredytach gotówkowych sprawa jest stosunkowo prosta, to przy udzielaniu kredytu hipotecznego, akceptacja lub odrzucenie wniosku zajmuje więcej czasu. Wszystko dlatego, że przy kredytach gotówkowych mamy najczęściej do czynienia z niskimi kwotami i krótkim okresem kredytowania. Z tego względu decyzja w sprawie przyznania kredytu gotówkowego zapada szybko, a pieniądze trafiają na twoje konto nawet na drugi dzień. A jak to wygląda w przypadku kredytów hipotecznych?

Przede wszystkim kredyty hipoteczne przyznawane są w dużo wyższych kwotach niż inne rodzaje kredytów bankowych dla konsumentów. Niejednokrotnie suma ta sięga miliona złotych. Z tego względu bank musi dokładnie przeanalizować sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy, zanim wypłaci pieniądze. Do tego, poza osobą składającą wniosek o kredyt, bank musi także sprawdzić daną nieruchomość. W końcu stanowi ona zabezpieczenie kredytu hipotecznego, więc bank musi dokonać jej wyceny. To wszystko sprawia, że proces decyzyjny się wydłuża.

Niemniej, jak wynika z ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, bank musi wydać decyzję w sprawie przyznania kredytu hipotecznego do 21. dnia, licząc od dnia otrzymania wniosku. Oznacza to, że bank ma 3 tygodnie na rozpatrzenie wniosku o kredyt i przekazanie nam swojej decyzji.  

A jak to wygląda w praktyce? To już zależy od poszczególnych banków. Jedne wydają decyzję kredytową szybciej, innym zajmuje to więcej czasu. Poza tym musisz wziąć pod uwagę, że okresie, gdy wiele osób stara się o taki kredyt, rozpatrywanie wniosków będzie się wydłużało.

Wpływ na wydłużenie całego procesu ma m.in. niekompletność dokumentów. W takiej sytuacji bank będzie informował o tym, co jeszcze należy dostarczyć, aby możliwa była ocena wniosku. Przekłada się to na realny czas oczekiwania na decyzję kredytową. Przy pomocy doradcy kredytowego można uniknąć tego typu sytuacji. 

Warto również zwrócić uwagę na to, że wpływ na czas oczekiwania na decyzję mają takie czynniki jak m.in.:

• polityka banku, 
• liczba wniosków obsługiwanych w banku, 
• rodzaj nieruchomości (rynek wtórny vs. pierwotny).

Standardowo wydłużony czas całej procedury obserwuje się w szczytowych okresach zainteresowania rządowymi programami wsparcia. Tak było m.in. przy Bezpiecznym Kredycie 2%. Wybrane banki znane są ze sprawnego działania i tu pozytywne wypada m.in. Bank Millennium.

To jednak nie wszystko. Pamiętaj, że wydanie pozytywnej decyzji kredytowej to jedno. Natomiast uruchomienie kredytu, czyli wypłacenie pieniędzy, to inna sprawa. Ile zatem się czeka na środki w ramach kredytu hipotecznego? Trwa to zazwyczaj do 10 dni roboczych i zależy od tego, czy spełniasz warunki postawione przez bank. Na ogół są to:

• podpisanie aktu notarialnego,
• ubezpieczenie nieruchomości,
• wniesienie wkładu własnego.

Im szybciej załatwisz te sprawy, tym wcześniej sprzedający nieruchomość otrzyma od banku pieniądze. A warto się pośpieszyć, ponieważ część banków potrafi uruchomić kredyt hipoteczny w ciągu doby.

Szczegółowe etapy procesu kredytowego

Warto wskazać na to, jak wyglądają szczegółowe etapy ubiegania się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu, działki lub innej nieruchomości. Sam proces kredytowy można podzielić na wskazane poniżej etapy. 

1. Analiza ofert dostępnych na rynku w bezpośrednim kontakcie z przedstawicielami banków lub doradcą kredytowym. 
2. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w wybranym banku. 
3. Dostarczenie zestawu dokumentów niezbędnych do oceny zdolności kredytowej.
4. Analiza wniosku kredytowego przez specjalistów banku. 
5. Wycena nieruchomości (operat szacunkowy).
6. Wydanie decyzji kredytowej (pozytywna lub negatywna).
7. Podpisanie umowy kredytowej po pozytywnej decyzji ze strony banku. 
8. Przelanie środków przez bank na wskazany numer konta.

Poszczególne procesy mogą się wydłużać. Wpływ na to ma m.in. tempo dostarczania dokumentów. Analityk bankowy sprawdza kompletność dokumentów, w tym obecność zaświadczenia o dochodach, deklaracji podatkowych za ostatnie lata czy też posiadanie umowy przedwstępnej na zakup finansowanej z kredytu nieruchomości. Brak dokumentów lub spełnienia określonych wymogów formalnych wydłuża cały proces, dlatego warto postępować zgodnie ze wskazówkami przedstawiciela instytucji finansowej.

Rynek pierwotny a wtórny: co wpływa na procedurę

Zakup nieruchomości na rynku pierwotnym (od dewelopera) oraz na rynku wtórnym (z tzw. drugiej ręki) różnią się od siebie. Przede wszystkim na rynku pierwotnym podpisuje się umowę deweloperską z firmą oferująca nieruchomości. Do tego środki z kredytu wypłacane są deweloperowi w transzach, gdy ten udokumentuje zakończenie poszczególnych etapów budowania nieruchomości. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku rynku wtórnego, gdzie wymagana jest umowa przedwstępna z osobą fizyczną. Następnie środki trafiają na rachunek techniczny, z którego przelewa się je na wskazany w akcie notarialnym rachunek sprzedającego nieruchomość. Wszelkie wątpliwości w tym zakresie warto omówić z doradcą kredytowym lub przedstawicielem banku.

Wymagane dokumenty a czas oczekiwania na kredyt

Na tym etapie warto wskazać, jakie są dokumenty wymagane do kredytu hipotecznego. Szczegółową ich listę przedstawi Ci przedstawiciel banku. On też sprawdza kompletność dokumentów, bez których nie można przeprowadzić pełnej analizy oceny zdolności kredytowej. To niezbędne do wskazania maksymalnej kwoty kredytu oraz zaproponowania przez instytucję finansową warunków finansowania zakupu lub remontu nieruchomości. Brak poszczególnych dokumentów może znacznie wydłużyć cała procedurę Jeżeli jednak wszystko zgromadzisz i sprawnie dostarczysz do banku, to standardowo ten ma 21 dni na wydanie decyzji pozytywnej lub odmownej o udzielenie kredytu.

Standardowe dokumenty wymagane przy wniosku o kredyt hipoteczny to: 

• dowód tożsamości, 
• zaświadczenie o dochodach, 
• zaświadczenie o zatrudnieniu, 
• wyciągi z rachunku bankowego, 
• deklaracja PIT za poprzedni rok lub dwa ostatnie lata,
• umowa przedwstępna, 
• operat szacunkowy,
• umowa o pracę (w przypadku zarobkowania za granicą),
• akt małżeństwa (opcjonalnie przy wnioskowaniu o kredyt przez małżeństwo). 

Jeżeli o kredyt hipoteczny wnioskuje więcej niż jedna osoba, to każdy z zainteresowanych musi dostarczyć wskazane dokumenty. Wówczas obliczana jest łączna zdolność kredytowa. Warto obliczyć ją dla jednej i dwóch osób, aby wybrać korzystniejszą ofertę bankową.

Wpływ programów rządowych na harmonogram kredytu

Co pewien czas w Polsce uruchamiane są programy rządowe, których celem jest wsparcie osób ubiegających się o zakup pierwszej nieruchomości. To oferta skierowana to młodych osób, a przykładem takiego programu jest m.in. Bezpieczny Kredyt 2%, który obowiązywał kilka lat wstecz. Uruchomienie programu rządowego wpływa na większą liczbę wniosków spływających do banku, co może wydłużyć całą procedurę ubiegania się o kredyt hipoteczny. Ponadto przy korzystaniu z tego typu wsparcia niezbędna może być dodatkowa weryfikacja przez zewnętrzne instytucje współfinansujące lub nadzorujące program, w tym m.in. Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Od podpisania umowy do wypłaty środków

Od momentu podpisania umowy kredytowej do wypłaty środków nie mija wiele czasu. Kolejnym krokiem jest podpisanie umowy w postaci aktu notarialnego u notariusza, w którym wskazana zostanie księga wieczysta kupowanej nieruchomości. Na tej podstawie można przelać środki na rachunek sprzedającego. Standardowo środki trafiają na konto techniczne po potwierdzeniu podpisania aktu notarialnego oraz potwierdzeniu ustalonego wcześniej wkładu własnego. Po uruchomieniu kredytu kolejnym obowiązkiem kupującego jest złożenie wniosku o wpis do księgi wieczystej w sądzie. Szczegółowy czas wypłaty środków na konto może różnić się w zależności od polityki i sprawności instytucji finansowej, dlatego warto to sprawdzić.

Rola pośrednika kredytowego w całym procesie

Istotną rolę w procesie ubiegania się o kredyt odgrywa pośrednik kredytowy. Tego typu doradca kredytowy pomaga w analizie dostępnych na rynku ofert, a także w wybraniu tej najkorzystniejszej finansowo (najmniejszy koszt całkowity kredytu). Do tego pomaga w kompletowaniu dokumentów oraz na bazie doświadczenia odpowiada na wszelkie wątpliwości, znacznie skracając całą procedurę. To jeden z powodów, dla których warto korzystać z jego pomocy.

Analiza kredytowa banku: co jest sprawdzane?

Analityk kredytowy szczegółowo sprawdza Twoją sytuację finansową, w tym stabilność dochodów czy też koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Pod uwagę brane są wszystkie stałe zobowiązania, w tym inne kredyty, koszty subskrypcji, opłaty za najem mieszkania, przedszkole dziecka itd. Na tej podstawie określana jest zdolność kredytowa. 

Ponadto sprawdzana jest historia kredytowa osoby wnioskującej o kredyt. Polega to na weryfikacji w BIK. Sprawdzana jest też nieruchomość, w tym jej stan prawny i techniczny oraz wartość jako zabezpieczenia wierzytelności. 

Instytucją sprawującą nadzór nad sektorem bankowym w Polsce oraz wyznaczającym wymagania w zakresie analizy wniosków kredytów hipotecznych i innych produktów bankowych jest Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Wszystkie banki w Polsce zobligowane są do stosowania się do zaleceń KNF.

Decyzja wstępna i ostateczna – kluczowe różnice

Instytucje bankowe wydają decyzję wstępną oraz ostateczną dotyczącą udzielenia kredytu hipotecznego. Oczywiście obie różnią się od siebie. Wstępna decyzja kredytowa generowana jest automatycznie na podstawie dostarczonych danych. Pod uwagę bierze podstawowe zmienne, w tym wysokość dochodów. Na tej podstawie kalkulator i algorytm określają potencjał otrzymania kredytu hipotecznego, przy czym decyzja ta nie jest wiążąca. Zawsze należy poczekać na ostateczną decyzję kredytową i to od niej zależy, czy zobowiązanie zostanie udzielone, czy jednak wnioskodawcę spotka odmowa.

Podsumowanie: Kredyt hipoteczny – ile się czeka na decyzję?

Jeśli masz na oku wymarzony dom czy mieszkanie, na pewno zależy ci na jak najszybszym przeprowadzeniu transakcji zakupu. W tym celu zajrzyj do rankingu kredytów hipotecznych, w którym znajdziesz porównanie ofert kredytowych poszczególnych banków. Gdy znajdziesz najlepszą, możesz złożyć wniosek kredytowy. Musisz się jednak liczyć z tym, że wydanie decyzji kredytowej może nieco potrwać. Jak długo się czeka na kredyt hipoteczny? Zgodnie z ustawą bank ma maksymalnie 21 dni na poinformowanie Cię o decyzji kredytowej. Do tego dochodzi kilka dni na uruchomienie kredytu, czyli wypłacenie pieniędzy. Dlaczego proces ten jest tak czasochłonny w porównaniu z innymi kredytami? Przede wszystkim wynika to z tego, że bank musi dokładnie sprawdzić zarówno kredytobiorcę (np. w kwestii kredyt hipoteczny a umowa na czas określony), jak i samą nieruchomość. Jeśli jednak masz odpowiednią zdolność kredytową, a dokumentacja związana z domem czy mieszkaniem jest bez zarzutu, na pewno twój wniosek spotka się akceptacją.

Źródło:

• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819