Przelewy bankowe - rodzaje, czas realizacji i opłaty

Definicja przelewu i jego rodzaje

Przelew, to w rzeczywistości polecenie przelewu definiowane jako jedna z podstawowych form pieniężnych rozliczeń bezgotówkowych umożliwiająca szybką i bezkontaktową realizację wszelkiego typu zobowiązań, zarówno prywatnych, jak i wynikających z prowadzonej działalności gospodarczej. Będąc posiadaczem rachunku w banku, możesz złożyć dyspozycję polecenia przelewu na kwotę nieprzekraczającą stanu Twojego konta, którą bank przekaże na rachunek wskazanego odbiorcy.

Zlecając polecenie przelewu, musisz zawrzeć w nim następujące dane:

• nazwę odbiorcy przelewu;
• numer rachunku odbiorcy;
• kwotę przelewu;
• walutę przelewu;
• numer rachunku zlecającego;
• nazwę zlecającego polecenie przelewu (podajesz swoje imię i nazwisko lub nazwę firmy);
• tytuł przelewu (informację o rodzaju zobowiązania, np. Faktura VAT nr 000123/2016. Pamiętaj także o tym, że wpłaty na cele charytatywne mogą być odliczane od podatku, a więc warto wyraźnie określić charakter takiego przelewu w tytule);
• datę przelewu (w bankowości elektronicznej pole z datą wypełniane jest automatycznie, jeżeli chcesz, aby przelew realizowany był z późniejszą datą, wystarczy ją wskazać w poleceniu przelewu);
• podpis i pieczęć (tylko w wersji papierowej).

W przypadku przelewów realizowanych w obrębie polskich banków, możesz wybrać przelew:

• standardowy ELIXIR wewnętrzny (lub wewnątrzbankowy) – realizowany pomiędzy rachunkami klientów w tym samym banku, czyli wewnątrz jednego systemu. Tego typu przelew pozwala na zaksięgowanie środków w ciągu około jednej godziny, jednak coraz częściej to kwestia zaledwie kilku minut.  
• standardowy ELIXIR zewnętrzny – środki  z przelewu przesyłane są pomiędzy rachunkami w różnych bankach. Czas przekazania środków na rachunek odbiorcy uwarunkowany jest tzw. sesjami Elixir, czyli godzinami w których banki księgują wysyłane i przychodzące przelewy. Zwykle wynosi od 2 godzin do ok. 24 godzin w dniach roboczych.
• ekspresowy Blue Cash – system firmy Blue Media posiadającej rachunki we wszystkich bankach w Polsce, dzięki czemu obsługa przelewów zewnętrznych zmieniona jest na obsługę przelewów wewnętrznych. Jeżeli posiadasz rachunek w banku A, a Twój znajomy w banku B, zlecając polecenie przelewu w systemie Blue Cash, wskazana kwota zostanie zaksięgowana na koncie firmy Blue Media w banku A, a następnie z rachunku prowadzonego w banku B przekazana na rachunek Twojego znajomego. Wszystko to w czasie maksymalnie kilku minut (w dniach roboczych). Pamiętaj jednak o tym, że nie wszystkie banki umożliwiają realizację przelewów ekspresowych Blue Cash.
• ekspresowy Express Elixir – to inny rodzaj przelewów natychmiastowych, jednak z tą równicą, że Express Elixir realizowany jest przez KIR (Krajową Izbę Rozliczeniową), która jest instytucją państwową. Nie wszystkie banki oferują Ci obsługę przelewów Express Elixir.
• szybki przelew SORBNET – prowadzony przez NBP przeznaczony do rozliczeń wysokogotówkowych (zwykle powyżej 1 mln złotych) w czasie maksymalnie jednej godziny.
• na numer telefonu i Facebooka – wygodna forma przelewów umożliwiająca przekazywanie niewielkiej kwoty pieniędzy (maksymalnie do 50 złotych). Wystarczy podać numer telefonu lub dane profilu na Facebooku znajomego, aby bank skontaktował się z nim i przekazał na jego rachunek wskazaną przez Ciebie kwotę. Podobnie jak z przelewami natychmiastowymi, nie wszystkie banki umożliwiają Ci korzystanie z tego rodzaju przelewów. Czas księgowania takiego przelewu może wynosić od kilku godzin do ponad doby w dni robocze.
• na telefon BLIK – jeden z najnowszych rodzajów przelewów, stworzony dla klientów posiadających konto i aplikację mobilną w bankach: ING, Millennium, mBank, PKO BP, Orange Finanse oraz BZ WBK. Przelew realizowany jest w systemie Express Elixir (czyli maksymalnie w kilka minut), jednak środki przekazywane są na numer telefonu powiązany z numerem rachunku bankowego.

Przy zleceniu przelewów zagranicznych, konieczne jest wskazanie numeru konta odbiorcy w formacie IBAN, a także kodu SWIFT banku (znajdziesz go m.in. na stronie www danego banku lub kontaktując się z pod numerem infolinii). W przypadku realizacji przelewów zagranicznych, możesz skorzystać z:

• przelewu SEPA – system stworzony z myślą o obsłudze rynku europejskiego. Przelewy realizowane są tylko i wyłącznie w EURO. Czas księgowania wynosi ok. 24 godzin w dni robocze.
• przelewu zagranicznego – działa jak zwykły przelew, z tą różnicą, że wysyłany jest poza granice Polski, a czas księgowania może wydłużyć się do ok. 3 dni roboczych. Obsługiwany we wszystkich walutach.

Jak złożyć dyspozycję polecenia przelewu?

Możesz wydać swojemu bankowi dyspozycję polecenia przelewu na kilka sposobów:

• poprzez bankowość internetową – najszybszy i najtańszy kanał dyspozycji;
• polecenie przelewu w oddziale banku w formie papierowej (na specjalnym druku) lub ustnej, wymagające złożenia Twojego podpisu, zgodnego z tym złożonym na karcie wzorów podpisów;
• telefonicznie – o ile podpisałeś z bankiem umowę o świadczenie usług w tym zakresie, wówczas dyspozycję autoryzujesz hasłem zdeponowanym w banku;
• poprzez bankowość mobilną korzystając ze swojego telefonu w którym zainstalujesz specjalną aplikację umożliwiającą realizację przelewów (w tym także płatności za faktury dzięki skanowaniu QR kodów).

Ile kosztuje przelew?

O opłatach związanych z realizacją przelewów decydują poszczególne banki, a ich wysokość możesz sprawdzić w Tabelach Opłat i Prowizji, które znajdziesz na stronach www banków oraz w ich placówkach.

Możesz jednak przyjąć, że jako osoba fizyczna realizująca przelewy samodzielnie poprzez bankowość internetową, zapłacisz za przelewy:

• standardowe ELIXIR (wewnętrzne i zewnętrzne) – 0 złotych;
• natychmiastowe (Blue Cash lub Express Elixir) – w zależności od banku, od 5 do 10 złotych za przelew;
• SORBNET –  od ok. 30 do 35 złotych za przelew;
• europejskie SEPA – od 5 do 10 złotych za przelew, plus 5-10% (tzw. spread) wartości przelewu za przewalutowanie;
• zagraniczne – bank doliczy ok. 0,35% wartości przelewu (od kilkudziesięciu do nawet 200 złotych za przelew), plus ewentualna opłata komunikacyjna – ok. 5 złotych, przy czym opłata może być naliczona nadawcy, pobrana od odbiorcy lub podzielona pomiędzy obie strony.

W przypadku firm, wysokość opłat uwarunkowana jest typem konta bankowego. Zazwyczaj możesz liczyć na całkowicie darmowe przelewy co ZUS i Urzędów Skarbowych, a także bezpłatne pakiet przelewów standardowych.

Pamiętaj także o tym, że zlecenie przelewów w placówkach, wiąże się z dodatkowymi opłatami na poziomie ok. 5 - 10 złotych za przelew.